Дело № 2-1568/2022

76RS0008-01-2022-002164-12

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Переславль-Залесский 09 декабря 2022 года

Переславский районный суд Ярославской области в составе:

Судьи Охапкиной О.Ю.

при секретаре Рубищевой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, взыскании судебных расходов,,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Переславский районный суд с иском к ФИО1 Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <номер скрыт> от <дата скрыта>. в размере 133 281,89 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 865,64 рублей.

Требования мотивирует тем, что <дата скрыта> между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор. По условиям договора ответчику предоставлен кредит в сумме 133 000 рублей под 28,30% /59,00% годовых по безналичным / наличным, срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства. В связи с чем образовалась задолженность. Ранее истец обращался к мировому судье о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ответчика. Судебный приказ отменен 21.06.2022г. по заявлению должника.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании не участвовал, извещен надлежаще. В адрес суда направил письменные возражения на отзыв ответчика, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д.57-58).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не участвовал, судом извещен по месту жительства по адресу: <адрес скрыт>. Судебное уведомление получено ответчиком 26.11.2022г. Согласно информации ОМВД России по городскому округу город Переславль-Залесский ФИО1 значится зарегистрированным по указанному адресу, признается извещенным надлежаще. 15.11.2022г. ФИО1 направлены возражения на исковое заявление, просит отказать в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 в полном объеме (л.д.40-48).

Суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу ту же сумму. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Согласно ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пункт 2 данной статьи предусматривает возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 160 ГК РФ (пункт 1) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок, оказании государственных и муниципальных услуг, при совершении иных юридически значимых действий, в том числе в случаях, установленных другими федеральными законами, регулирует Федеральный закон от 06.04.2011г. №63-ФЗ «Об электронной подписи».

В соответствие со ст. 2 Федерального закона №63-ФЗ под электронной подписью понимается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно ст. 5 Федерального закона №63-ФЗ различают простую электронную подпись и усиленную электронную подпись. Под простой электронной подписью понимается электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Из материалов дела установлено, что <дата скрыта>. единственным акционером ПАО «Восточный экспресс банк» принято решение №2 о реорганизации ПАО «Восточный экспресс банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», утверждён Договор о присоединении, утвержден Передаточный акт (л.д.25).

Запись о завершении реорганизации ПАО «Восточный экспресс банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» внесена в ЕГРЮЛ <дата скрыта> (л.д.26).

В силу п. 2 ст. 58 ГК РФ ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк».

Из материалов дела установлено, что <дата скрыта>. ФИО1 обратился в ПАО КБ «Восточный» с Анкетой-заявлением на получение потребительского кредита, сумма кредита – 133 000 рублей, срок возврата кредита – 36 мес., вид кредита – кредитная карта (л.д.59).

В соответствие с указанным заявлением ответчик присоединился к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» (далее – ДКБО), в порядке ст. 428 ГК РФ подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями ДКБО, Тарифами Банка, применяемым к ДКБО, уведомлен, что ДКБО вступает в силу с момента открытия Банком Клиенту текущего банковского счета (л.д.59, об.сторона).

В соответствие с заявлением ответчик согласился, что в рамках Заявления аналогом собственноручной подписи (далее АСП) признаются одноразовые коды, пароли, направляемые посредством СМС-сообщений, факсимиле, а также иные виды подписей, не запрещенные действующим законодательством и предусмотренные ДКБО. Документы, подписанные АСП признаются (в т.ч. для целей бухгалтерского учета и налогообложения) равными соответствующим бумажным документам, подписанным собственноручно, порождают аналогичные им права и обязанности и обладают юридической силой. Стороны согласовали заключение, продление, изменение и прекращение в будущем с использованием АСП договоров, связанных с поручением банковских продуктов и услуг (л.д.59, об.сторона).

Анкета-заявление на получение кредита подписаны ответчиком путем введения одноразового пароля, направленного на телефон <номер скрыт>, указанный ФИО1 в своем заявлении как мобильный телефон для сервисов (л.д.60).

06.05.2020г. в 14:04:09 ответчиком введен одноразовый пароль в подтверждение заключения кредитного договора на условиях, указанных в СМС-сообщении : Кредит Равный платеж 2.0 на сумму 133 000,00 р.(л.д.60).

Кредитный договор заключен путем подписания Заявления Клиента о заключении договора кредитования <номер скрыт>, представляющего собой оферту ПАО «Восточный экспресс банк» заключить с ответчиком смешанный договор, включающий элементы Кредитного договора и Договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифах банка, в редакции на дату подписания заявления, установления Индивидуальных условий кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа по тарифному плану Равный платеж 2.0: Сумма кредита – 133 000 руб., процентная ставка – за проведение безналичных операций – 23,80% годовых, за проведение наличных операций – 59,00 %, срок возврата кредита – до востребования (л.д.12-13).

Согласно п. 2 Индивидуальных условий договор считается заключенным в момент акцепта Банком Заявления (Оферты) и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему (л.д.12).

В соответствие с пунктом 3.1. Общих условий кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа ПАО КБ «Восточный» (далее – Общие условия) Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на Текущий банковский счет (ТБС) (л.д.69, об.сторона).

Денежные средства в сумме 41 960,00 рублей зачислены на счет (клиент ФИО1) <дата скрыта>. (л.д.10), денежные средства в сумме 91000,75 рублей зачислены на указанный счет <дата скрыта>. (л.д.10).

При таких обстоятельствах, принимая во внимание положения статей 819, 820, 160 ГК РФ, с указанной даты кредитный договор с ФИО1 считается заключенным

Доводы ответчика об отсутствии доказательств заключения кредитного договора на изложенных выше условиях, опровергаются совокупностью письменных доказательств : заявлением на заключение договора банковского обслуживания, заявлением о предоставлении кредита, подписанного с использованием аналога электронной подписи, Индивидуальными условиями, подписанными с использованием аналога электронной подписи, информацией о дате, времени входа ФИО1 в Интернет-Банк и введения одноразовых паролей в подтверждение поданных заявлений (л.д.12-13, 59-62).

Доводы ответчика о несоответствие номера текущего банковского счета Индивидуальным условиям кредитного договора отклоняются. Как установлено судом исковые требования предъявлены правопреемником ПАО КБ «Восточный» - ПАО «Совкомбанк». При реорганизации ПАО КБ «Восточный» путем присоединения к ПАО «Совкомбанк» последним ФИО1 открыт новый расчётный счет <номер скрыт> с переносом всех данных со счета <номер скрыт> (л.д.57).

О состоявшемся переходе прав к ПАО «Совкомбанк» ФИО1 был уведомлен путем направления соответствующего СМС-сообщения (л.д.62, об.сторона).

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий сторонами согласован срок возврата Кредита – до востребования (л.д.12).

В соответствие с п. 6, 8 Индивидуальных условий установлен размер Минимального обязательного платежа (МОП) – 8 485 руб., состав МОП установлен Общими условиями. В Дату платежа заемщик обязался поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. Дата платежа определяется как дата окончания Расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного Лимита. Каждый следующий Расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС. (л.д.12, об.сторона).

Согласно п. 3.2. Общих условий Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном Договором кредитования. Проценты рассчитываются за полный месяц, начиная со дня, следующего за днем выдачи кредита (Расчетный период). Проценты выплачиваются ежемесячно, как часть МОП, сумма процентов определяется как сумма непогашенных рассчитанных фактических процентов (не вынесенных на просрочку) по Кредиту за текущий Расчетный период (л.д.69, об.сторона).

В соответствие с Приложением №1 к Общим условиям Минимальный обязательный платеж – определенная индивидуальными условиями фиксированная сумма, подлежащая уплате Клиентом банку установленные сроки, включает в себя Проценты за текущий расчетный период, а в оставшейся части – остаток по основному долгу. В случае если сумма процентов за текущий расчетный период в совокупности с остатком по основному долгу на конец расчетного периода составляет менее установленной фиксированной суммы, то МОП определяется как сумма процентов за текущий расчетный период и сумма остатка по основному долгу на конец расчетного периода (л.д.72).

Из совокупного анализа приведённых положений следует, что возврат Кредита должен осуществляться заемщиком ежемесячными платежами, включающими в себя проценты за текущий расчетный период и остаток по основному долгу.

Из расчета, выписки по счету, представленных истцом, видно, что условия договора исполняются заемщиком ненадлежащим образом. Последний платеж по кредиту произведен ответчиком 22.11.2021г. в сумме 53,00 рубля. Иные платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов по нему ответчиком не производились. Доказательства обратного ответчиком суду представлены не были. В своих возражениях на наличие таких доказательств ФИО1 не ссылался (л.д.40-48).

По состоянию на 14.09.2022 г. задолженность ФИО1 по договору составляет 133 281,89 рублей, в том числе просроченная ссудная задолженность – 98 733,90 рублей, просроченные проценты – 29 328,34 рублей, просроченные проценты на просроченную ссудную задолженность – 2 935,98 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 991,97 рублей, неустойка на просроченные проценты – 1 231,20 рубль (л.д.7-9).

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствие с п. 4.1.9 Общих условий в случае нарушения Клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 6 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк имеет право потребовать досрочного возврата в скрои, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы Кредита вместе с причитающимися процентами и /или в одностороннем внесудебном отказаться от исполнения Договора кредитования (расторгнуть Договор) путем направления письменного уведомления. Установленный Банком срок для возврата Кредитной задолженности должен составлять не менее 30 календарных дней с момента направления Банком уведомления (л.д.70, об.сторона).

Как установлено из материалов дела, просрочка ответчика по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более чем 60 дней в течение последних 180 календарных дней.

Т.е. основания для досрочного взыскания задолженности по кредиту и уплате процентов, имеются. Исковые требования в указанной части являются законными и обоснованными.

Истцом заявлено о взыскании неустойки.

Расчет заявленной ко взысканию неустойки представлен истцом в письменном виде (л.д.8-9). Судом проверен и признается правильным, соответствующим условиям пункта 12 Индивидуальных условий Договора (0,0548% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности). Соглашение о неустойке достигнуто сторонами договора в предусмотренной законом форме (л.д.12-13).

Оснований для уменьшения неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, суд не находит.

По смыслу ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Заявленная ко взысканию неустойка признается судом соразмерной последствиям нарушения обязательства по возврату кредитной задолженности. Со стороны ответчика имеет место длительное неисполнение принятых на себя обязательств (296 дней). С 22.11.2021г. платежи в счет погашения задолженности ответчиком не вносились.

При таких обстоятельствах исковые требования ПАО «Совкомбанк» признаются судом обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

При удовлетворении исковых требований в силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере 3 865,64 рублей. Факт уплаты государственной пошлины подтверждается материалами дела (л.д.4).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) к ФИО1, <дата скрыта> года рождения, <данные изъяты> удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <номер скрыт> от <дата скрыта>., по состоянию на 14.09.2022г. в размере 133 281 рубль 89 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность – 98 733 рубля 90 коп., просроченные проценты – 29 328 рублей 34 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 935 рублей 98 коп., неустойка – 2 283 рубля 67 коп., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 3 865 рублей 64 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 16 декабря 2022 года

Судья Охапкина О.Ю.