Дело 2-4088/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 июня 2023 года г. Кызыл

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе председательствующего судьи Саая В.О., при секретаре Халааран Ш.Ч., рассмотрев посредством видеоконференц-связи в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к акционерному обществу «Газпромбанк» о защите прав потребителя,

с участием истца ФИО2, представителя ответчика ФИО5,

установил:

ФИО2 обратился в суд к «Газпромбанк» (АО) с иском о защите прав потребителей в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ сторонами заключен договор потребительского кредита на сумму 1 999 700 руб., сроком по ДД.ММ.ГГГГ, под 3,9 % годовых в случае оформления договора индивидуального личного страхования, из которых 479 928 руб. перечислены АО "СОГАЗ" в качестве страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истец расторг договор страхования с АО "СОГАЗ", заключив ДД.ММ.ГГГГ договор страхования с СПАО «Ингосстрах», о чем направил уведомление в Банк. В ответ АО "Газпромбанк" (далее также Банк) уведомило заемщика об изменении условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ (путем выставление измененных данных в «он-лайн» приложении Газпромбанка), вызванных нарушением обязанностей по страхованию (расторжение полиса-оферты с АО "СОГАЗ"), при этом письменного уведомления об изменении условий договора потребительского кредита он не получал. С ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по кредитному договору составляет 18,9 % годовых, соответственно ежемесячный платеж также увеличен. С повышением процентной ставки не согласен, считает такое повышение ущемлением его прав как потребителя услуг, поскольку обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в установленные законом сроки им исполнена.

Просит признать незаконными действия банка АО "Газпромбанк" по одностороннему увеличению процентной ставки по кредиту; признать недействительным изменение условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО2 и АО "Газпромбанк", в части увеличения процентной ставки за пользование кредитом с 3,9 % до 18,9 %; обязать АО "Газпромбанк" произвести перерасчет задолженности и платежей исходя из процентной ставки 3,9% годовых по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; возложить обязанность изменить процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между ФИО2 и АО "Газпромбанк" с 18,9% до 3,9% (с момента прекращения применения дисконта по процентной ставке по кредитному договору).

Не согласившись с иском, представитель ответчика ФИО5 направила письменные возражения против иска, в которых просила отказать в удовлетворении исковых требований, указав на то, что истец добровольно заключил кредитный договор и договор страхования от несчастных случаев и болезней, был уведомлен о возможности получения кредита без предоставления полиса страхования. Желание предоставить полис страхования иной компании от несчастных случаев и болезней иной компании до даты заключения кредитного договора истец не озвучивал и соответствующую отметку в заявлении – анкете не проставил. Истцом не выполнены все условия, предусмотренные кредитным договором для сохранения процентной ставки в размере 3,9 % годовых, так как договор страхования, заключенный истцом с СПАО «Ингосстрах» не соответствует требованиям, установленным Банком к страховым компаниям, а именно: не указано о действии полиса с даты заключения кредитного договора; не включена обязанность страховщика незамедлительно, но не позднее 2-х рабочих дней, когда ему станет известно о наступлении данного события письменно уведомить кредитора о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, о намерении страхователя отказаться от договора личного страхования, о намерении страхователя внести изменения в договор личного страхования; о признании страховыми случаями событий, если они наступили в результате профессиональных или любительских занятий спортом, признанных страховыми случаями согласно перечню Банка. Истцом фактически заявлены требования об изменении условий кредитного договора в одностороннем порядке при отсутствии наличия существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (ч.2 ст.451 ГК РФ).

Истец в судебном заседании исковые требования поддержал по указанным в нем основаниям, просил удовлетворить.

Представитель ответчика АО "Газпромбанк" ФИО5 в судебном заседании с иском не согласилась, поддержав доводы письменного возражения, просила в удовлетворении иска отказать.

Выслушав пояснения, изучив исковое заявление и материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита в соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (пункт 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее также Закона о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно статье 5 названного закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пунктов 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите).

Согласно названным нормам права, стороны могут согласовать условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В соответствии с положениями части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 3 "Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2021)", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, заключение заемщиком вместо договора страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, нового договора страхования с другой страховой компанией, но на условиях, соответствующих требованиям кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика, не является основанием для увеличения банком процентной ставки по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО "Газпромбанк" заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым АО "Газпромбанк" предоставило истцу кредит в размере 1 999 700 руб., сроком по ДД.ММ.ГГГГ, под 3,9% годовых, из которых сумма 479 928 руб. перечислена АО "СОГАЗ" в качестве страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий потребительского кредита, процентная ставка, действующая в отсутствие указанного п.9 Индивидуальных условий договора страхования 26,9 % годовых. Процентная ставка, действующая после предоставления указанного в п.9 ИУ договора страхования 3,9 % годовых. Обновленная процентная ставка применяется с даты указанной в уведомлении кредитора об изменении процентной ставки.

В соответствии с пп.2 п.9 Индивидуальных условий потребительского кредита, в случае оформления заемщиком договора личного страхования после заключения кредитного договора, такой Договор личного страхования жизни должен быть предоставлен не позднее 30 календарных дней с даты заключения Кредитного договора и должен устанавливать условия о сроке страхования, распространяющиеся на ранее возникшие отношения (с даты заключения кредитного договора).

Как следует из полиса-оферты, ДД.ММ.ГГГГ между АО "СОГАЗ" (страховщик) и ФИО2 (страхователь) заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней АО "СОГАЗ" в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, предметом которого является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица), связанных с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также смертью застрахованного лица, произошедшими в результате несчастного случая. Страховые случаи определены:

- смерть в результате несчастного случая или болезни;

- утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни (далее – «Инвалидность 1 или 2 группы» в результате НСиБ).

Вышеуказанные события, наступившие в результате несчастного случая, также являются страховыми случаями, если они наступили после окончания срока действия договора страхования при условии, что с момента наступления несчастного случая, обусловившего наступление данных событий, прошло не более 1 года. Срок действия договора до ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма 1 999 700 руб. 00 коп. Страховая премия 479 928 руб. 00 коп. Территория страхования - весь мир.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 расторгнут договор страхования с АО "СОГАЗ", и ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования с СПАО «Ингосстрах».

Страховой полис СПАО «Ингосстрах» № от ДД.ММ.ГГГГ был передан истцом ФИО2 филиалу Банка ГПБ (АО) «Восточно-Сибирский» ДД.ММ.ГГГГ, о чем имеется входящий штамп.

Из полиса СПАО «Ингосстрах» № следует, что ДД.ММ.ГГГГ между «Ингосстрах» (страховщик) и ФИО2 (страхователь) заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Правилами кредитного страхования от несчастных случаев и болезней кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, в качестве страховых рисков предусмотрены: - смерть в результате несчастного случая или болезни; - «инвалидность 1 или 2 группы» в результате НСиБ. Выгодоприобретатели - застрахованное лицо, наследники. Срок действия договора по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма 2 199 670 рублей. Страховая премия – 43 993,40 руб. Территория страхования - весь мир.

Таким образом, судом установлено, и сторонами не оспаривается, что между сторонами заключен договор потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 999 700 руб., сроком по ДД.ММ.ГГГГ, под 3,9 % годовых в случае оформления договора индивидуального личного страхования; 479 928 руб. перечислены АО "СОГАЗ" в качестве страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ истец расторг договор страхования с АО "СОГАЗ" и заключил ДД.ММ.ГГГГ договор страхования с СПАО «Ингосстрах», после чего АО «Газпромбанк» уведомило заемщика об изменении условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ в связи с нарушением обязанностей по страхованию (расторжение полиса-оферты с АО "СОГАЗ"), и с ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по кредитному договору составила 26,9 % годовых с увеличением размера ежемесячного платежа.

Истец обратился с приведенными исковыми требованиями о признании незаконными действий банка АО "Газпромбанк" по одностороннему увеличению процентной ставки по кредиту; признании недействительным изменение условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО2 и АО "Газпромбанк", в части увеличения процентной ставки за пользование кредитом с 3,9 % до 18,9 %; обязании АО "Газпромбанк" произвести перерасчет задолженности и платежей исходя из процентной ставки 3,9% годовых по кредитному договору; возложении обязанности изменить процентную ставку по кредитному договору с 18,9% до 3,9% с момента прекращения применения дисконта по процентной ставке по кредитному договору.

Исследовав доводы иска и возражения против иска, содержание полисов АО "СОГАЗ" и СПАО "Ингосстрах", содержание условий кредитного договора, заключенного сторонами, пояснения сторон, исходя из приведенных правовых норм, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований, поскольку существенных отступлений от требований Банка, которые бы снижали степень страховой защиты кредитора, не установлено.

Так, СПАО "Ингосстрах" включен АО "Газпромбанк" в перечень страховщиков, отвечающих его требованиям как кредитора, размещенный на официальном сайте Банка в информационно-коммуникационной сети "Интернет", страховая сумма соответствует сумме кредитной задолженности, выгодоприобретателем является кредитор, застрахованы основные страховые риски – смерть в результате несчастного случая или болезни; утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни, при этом заключение договора страхования со СПАО "Ингосстрах" на иной срок действия не свидетельствует о нарушении права кредитора.

Данный договор страхования. Заключенный с СПАО «Ингосстрах» соответствует требованиям кредитной организации АО «Газпромбанк» и в полной мере обеспечивает защиту интересов кредитора, следовательно, увеличение процентной ставки ответчиком в связи с отказом от договора страхования жизни и здоровья, заключенного истцом со АО "СОГАЗ", является незаконным, поскольку условия для получения истцом сниженной процентной ставки выполнены.

Заключая договор личного страхования с выбранной им самостоятельно страховой организацией, включенной в перечень предложенных Банком, на условиях, соответствующих требованиям Банка, заемщик действовал добросовестно и мог рассчитывать с учетом положений Закона о потребительском кредите, наделяющих его таким правом, и предоставленной самим кредитором информации на применение сниженной процентной ставки.

Иное поставило бы заемщика исключительно в зависимость от усмотрения банка в каждом конкретном случае, что создает неопределенность в правоотношениях сторон кредитного соглашения.

Поскольку Банком необоснованно изменены условия кредитного договора в части увеличения размера процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом, эти действия АО "Газпромбанк" по одностороннему увеличению процентной ставки по кредиту нельзя признать законными. Факт нарушения прав истца как потребителя финансовой услуги, установлен, следовательно, исковые требования о признании незаконными действия АО «Газпромбанк» по увеличению процентной ставки потребительского кредита и изменения условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки за пользование кредитом с 3,9% до 26,9%, подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований истца о возложении обязанности на АО «Газпромбанк» произвести перерасчет задолженности и платежей исходя из процентной ставки 3,9% годовых по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с даты увеличения процентной ставки годовых с 3,9%, а также возложении на ответчика АО "Газпромбанк" обязанности установить процентную ставку 3,9% годовых по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с даты увеличения процентной ставки годовых с 3,9% на 26,9%.

Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению.

На основании ст. 98 ГПК РФ с АО «Газпромбанк» взыскивается в бюджет муниципального образования городского округа «<адрес> Республики Тыва» государственная пошлина в размере 6000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194,198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил :

Исковые требования ФИО2 к акционерному обществу «Газпромбанк» о защите прав потребителя удовлетворить.

Признать незаконными действия акционерного общества «Газпромбанк» (ИНН <***>) по увеличению процентной ставки потребительского кредита.

Признать незаконным изменение условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО2 и акционерным обществом «Газпромбанк» в части увеличения процентной ставки за пользование кредитом с 3,9% до 26,9%.

Возложить обязанность на акционерное общество «Газпромбанк» произвести перерасчет задолженности и платежей исходя из процентной ставки 3,9% годовых по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО2 и акционерным обществом «Газпромбанк» с даты увеличения процентной ставки годовых с 3,9% на 26,9%

Возложить обязанность на акционерное общество «Газпромбанк» установить процентную ставку 3,9% годовых по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО2 и акционерным обществом «Газпромбанк» с даты увеличения процентной ставки годовых с 3,9% на 26,9%.

Взыскать с акционерного общества «Газпромбанк» в бюджет муниципального образования городского округа «<адрес> Республики Тыва» государственную пошлину в размере 6000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва через Кызылский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 14 июня 2023 года (с учетом выходных дней 10,11,12 июня 2023).

Судья В.О. Саая