Решение по делу № 2-299/2023 от 03.02.2023

2-299\2023

РЕШЕНИЕ

РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с.Икряное 3 февраля 2023г.

Икрянинский районный суд Астраханской области в составе:

Председательствующего судьи Хамидуллаевой Р.Р.

при секретаре судебного заседания Болтенко З.В.

с участием ФИО1

рассмотрев материал гражданского дела по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-«Жизнь» о возврате неиспользованной части страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском ООО «АльфаСтрахование-«Жизнь» о возврате неиспользованной части страховой премии, указав, что <дата изъята>г. между ним и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор <номер изъят> на сумму 468260 руб. со сроком возврата до <дата изъята><адрес> с оформлением вышеуказанного кредитного договора был заключен договор страхования жизни и здоровья от <дата изъята>г. с условием о выплате страховой премии в размере 45360 руб. Срок страхования по договору установлен с 17 марта 02г. по <дата изъята>г. <дата изъята>г. вышеуказанный кредит был полностью погашен досрочно, что подтверждается справкой от <дата изъята>г. За время действия вышеуказанного договора страхования у истца не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии. Вышеуказанный кредитный договор и договор страхования заключены на срок с <дата изъята>г. по <дата изъята>г., то есть 1095 дней. Кредит был досрочно погашен <дата изъята>г., то есть по происшествию 68 дней. Соответственно, остаток периода времени действия договора страхования делится на общий срок действия договора страхования, затем умножается на страховую премию. Таким образом, 42543 руб. подлежит возврату.

Просит суд признать договор страхования жизни и здоровья от <дата изъята>г., заключенный между истцом и ООО «АльфаСтрахование-«Жизнь» прекратившим свое действие с <дата изъята>г., взыскать с ответчика в пользу истца неиспользованную часть страховой премии в размере 42543 руб., неустойку в размере 62538,21 руб., штраф.

Истец ФИО1 в судебном заседании иск поддержал в полном объёме, просил удовлетворить.

Представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», надлежаще извещенный о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя, просит в иске отказать.

Суд, выслушав истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п.1 ст.420 ГК РФ).

Согласно п.1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений в качестве общего правила возможности по своему смотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений, а также заключать договоры, как предусмотренные, так и не предусмотренные.

На основании ст.422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими на момент заключения.

В соответствии положений ст. ст. 927, 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п.2 ст.935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора.

<дата изъята>г. между истцом и ООО «АльфаСтрахование-«Жизнь» был заключен договор страхования <номер изъят>.

Договор страхования с ФИО1 заключен при посредничестве ПАО «Почта банк».

Согласно п.8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от <дата изъята>г. <номер изъят> включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В силу п.2 ст.940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Истец добровольно и в полном объёме оплатил страховую премию.

Согласно п.2 ст.4 Закона <номер изъят> от <дата изъята>г. «Об организации страхового дела в РФ» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии с п.1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обязательствам относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступлении страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск ил риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п.1 ст.9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Договором страхования предусмотрены следующие стразовые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск « смерть застрахованного» ), 3.2, установление застрахованному инвалидности 1-й и 2-й группы в течение срока страхования(риск «инвалидность застрахованного), 3.3 временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования. наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования(риск «нетрудоспособности застрахованного ВС);госпитализация застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «госпитализация застрахованного ВС), 3.5 дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения(сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п.2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя),ст.81 Трудового кодекса РФ (риск «потеря работы), 3.6 дожитие застрахованного до получения статуса безработного на срок не менее 60 календарных дней в связи с утратой работы по соглашению сторон (ст.78 Трудового кодекса РФ) с предоставлением выходного пособия в размере не менее 2 месячных заработных плат(риск «потеря работы по соглашению сторон»).

Таким образом, основанием для возврата страховой премии является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущим невозможность наступления страхового случая, а не «утрата страхового интереса».

Досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

При таких обстоятельствах иск истца о признании договора страхования жизни и здоровья от <дата изъята>г., заключенный между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» прекратившим свое действие с <дата изъята>г. удовлетворению не подлежит.

Согласно ч.1 ст.13 Закона о защите прав потребителей за нарушение потребителей, изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

В соответствии с ч.2 ст.13 Закона о защите прав потребителей, если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.

Согласно ч.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортер) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу ч.1 ст.15 Закона о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченный организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В связи с тем, что оснований для признания договора страхования и здоровья от <дата изъята>г., прекратившим действие у суда не имеется, суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании неустойки, штрафа.

Требование истца о взыскании страховой премии в размере 42543 руб. подлежит оставлению без рассмотрения в связи несоблюдением установленного федеральным законом для данной категории споров досудебного порядка урегулирования спора.

Согласно абзацу статьи 222 ГПК РФ суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора.

Специальное указание об обязательном соблюдении досудебного порядка урегулирования спора в отношении требований потребителей финансовых услуг по требованиям имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, содержится во вступившим в законную силу с <дата изъята><адрес> законе от <дата изъята>г. №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Частью 2 статьи 25 Федерального закона №123-ФЗ установлен обязательный досудебный порядок урегулирования споров, при котором потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи (непринятие финансовым уполномоченным решения в установленный законом срок).

Схожее положение содержится также в абзаце 8 пункта 4 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ <дата изъята>г.

Данное регулирование, не лишающее граждан возможности отстаивать свои права и законные интересы в рамках разрешения судом возникшего спора по существу, направлено на реализацию дополнительного способа защиты прав потребителей финансовых услуг -посредством обращения к финансовому уполномоченному.

В силу пункта 1 статьи 28 Федерального закона №123-ФЗ с финансовыми уполномоченным обязаны организовать взаимодействие следующие финансовые организации: страховые организации (кроме страховых организаций, осуществляющих исключительно обязательное медицинское страхование), а также кредитные организации.

Вопросы досудебного урегулирования спора уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг такое изложены в пунктах 34-42 Постановления Пленума Верховного суда РФ от <дата изъята>г. <номер изъят> «О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства».

Таким образом, законодателем установлен обязательный досудебный порядок урегулирования спора, в том числе по делам, возникающим из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита.

В соответствии с частью 4 статьи 25 Федерального закона №123-ФЗ в качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора потребитель финансовых услуг представляет в суд хотя бы один из следующих документов решение финансового уполномоченного соглашение в случае, если финансовая организация не исполняет его условия; уведомление о принятии обращения к рассмотрению либо об отказе в принятии обращения к рассмотрению, предусмотренное частью 4 статьи 18 настоящего Федерального закона.

Как усматривается из дела, ФИО1 к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании страховой премии в размере 42543 руб. не обращался, поскольку доказательств соблюдения указанного досудебного порядка истцом в суд не представлено.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В иске ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-«Жизнь» о признании договора страхования жизни и здоровья от 17 марта 2022г. прекратившим свое действие, взыскании неустойки, штрафа отказать.

Иск ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование «Жизнь» о возврате неиспользованной части страховой премии оставить без рассмотрения.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 8 февраля 2023г.

Судья Р.Р.Хамидуллаева