Решение по делу № 2-1105/2023 от 16.11.2023 - о признании смерти должника страховым случаем и взыскании задолженности по кредиту за счет страховой выплаты.

УИД 54RS0008-01-2023-000608 - 08

Дело №2 - 1105 \2023

Поступило 22 марта 2023 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 ноября 2023 года

Город Новосибирск

Первомайский районный суд города Новосибирска в составе

Председательствующего судьи Бобриковой АО

При помощнике судьи Козыревой ММ

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску по иску ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» к АО Страховая Компания «Альянс» о признании смерти должника страховым случаем и взыскании задолженности по кредиту за счет страховой выплаты

УСТАНОВИЛ:

ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ»обратилось в суд с иском к АО Страховая Компания «Альянс» о взыскании страховой выплаты в размере 742 981,41 рублей, наследственному имуществу Б, Мэрии города Новосибирска, ФИО1, ФИО2 о признании смерти должника страховым случаем и взыскании задолженности по кредиту за счет страховой выплаты, а также о взыскании долга по кредитному договору в порядке наследования в размере 917 227,24 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 12 372 рубля.

В обоснование заявленных требований истец указа, что между ОАО «Сбербанк России» и Б был заключен кредитный договор <***> от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 863 800рублей под 16,65 % годовых, сроком на 60 месяцев. При заключении кредитного договора Б выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» В числе страховых рисков указаны: инвалидность застрахованного в результате несчастного случая или болезни с установлением 1,2 группы инвалидности, смерть застрахованного от несчастного случая или болезни. Страховщиком указано АО СК «Альянс», выгодоприобретателем по договору является Банк. Сумма страховой премии в размере 63 800,00 руб. за весь период кредитования включена в сумму выдаваемого кредита. Договор страхования был заключен заемщиком Б именно в связи с заключением кредитного договора, то есть был сопутствующим при заключении кредитного договора, что свидетельствует о взаимосвязи указанных договоров. Банк при выдаче потребительского кредита применил разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщиков относится к мерам по снижению риска не возврата кредита. Со своей стороны Страховщик, заключая договор страхования подтвердил, что страхование производилось в рамках страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Следовательно, подписав заявление на страхование, Б подтвердил свое согласие на применение страхования как обеспечительной меры исполнения обязательств но возврату заемных средств по кредитному договору. Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами. В связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Кировским районным судом <адрес> вынесено решение, согласно которому в пользу ПАО «Сбербанк» с ответчика Б, взыскана задолженность по указанному кредиту в размере 901 017,07 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 16 210,17 рублей. ПАО «Сбербанк» уступило истцу право требования по просроченным кредитам физических лиц, в том числе по кредитному договору с Б, на основании договора уступки прав от ДД.ММ.ГГГГ. В процессе работы по взысканию просроченной задолженности истцу стало известно о смерти заемщика. Смерть наступила в период договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к АО СК «Альянс» с уведомлением о наступлении страхового случая по факту смерти Б и предоставил документы, подтверждающие данный факт. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес АО СК «Альянс» претензию. До настоящего времени страховая выплата не произведена.

К истцу в силу закона на основании ст.ст. 382,384 Гражданского кодекса РФ перешло право обратиться в Страховой компании с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения как способа обеспечения исполнения основного обязательства кредитного договора (ст. 329, 384 Гражданского кодекса РФ).

На основании исполнительного документа по делу № судебным приставом-исполнителем ОСП по <адрес> УФССП по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ возбуждено исполнительное производство №-ИП, оконченное постановлением от ДД.ММ.ГГГГ в связи с отсутствием у должника имущества, на которое может быть обращено взыскание

ДД.ММ.ГГГГ судебным приставом-исполнителем ОСП по <адрес> УФССП по <адрес> принято постановление о возбуждении исполнительного производства №-ИП на основании исполнительного документа по делу № в отношении должника Б, которое ведется по настоящее время.

В процессе работы по взысканию просроченной задолженности ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» стало известно о смерти Б смерть наступила в период действия договора страхования - ДД.ММ.ГГГГ. Причина смерти в соответствии с договором страхования является определенным страховым случаем – смерть в результате несчастного случая.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ»в адрес АО СК «Альянс» направило уведомление о наступлении страхового случая по факту смерти Б и представило документы, подтверждающие факт наступления смерти Заемщика и выполнило все обязанности, возложенные на него ст.939 Гражданского кодекса РФ.

До настоящего времени страховая выплата не произведена.

Кроме того, истец заявил требования к наследникам Б о взыскании задолженности.

Определением Первомайского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ выделены в отдельное производство исковые требования ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» к наследственному имуществу Б, Мэрии города Новосибирска, ФИО1, ФИО2 о признании смерти должника страховым случаем и взыскании задолженности по кредиту за счет страховой выплаты, а также о взыскании долга по кредитному договору в порядке наследования.

Дело рассмотрено в отсутствии представителя истца по его ходатайству, а также в отсутствие представителя ответчика по его ходатайству на основании ч.5 ст. 167 ГПК РФ.

Представитель ответчика иск не признал, о чем указал в письменных возражениях на иск(л.д.104-124 том 1, л.д.2-34, ).

Суд, исследовав собранные по делу доказательства в их совокупности, оценив их в соответствии со статьями 60, 67, 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, приходит к следующему выводу.

Статья 309 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По правилам пункта 1 статьи 810 и пункта 2 статьи 811 указанного кодекса заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 1 ст. Статья 32.9 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования, в том числе страхование от несчастных случаев и болезней.

В соответствии с ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Судебным разбирательством установлены следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № между ОАО «Сбербанк России» и Б в соответствии с условиями которого Банк передал заемщику Б кредит в сумме 863 800, 00 рублей.(л.д.67-75 том 1).

Б обратился с заявлением, в котором выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» и включить его в список застрахованных лиц, выразил согласие на то, что выгодоприобретателем является ОАО «Сбербанк России»(л.д.76 том1).

Заочным решением Кировского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску ОАО «Сбербанк» в лице Новосибирского отделения № к Б о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по кредитному договору постановлено расторгнуть кредитный договор заключенный между ОАО « Сбербанк России» в лице Левобережного отделения и Б, взыскана задолженность по кредитному договору в сумме 742 981,4 рублей, просроченные проценты в сумме 80288,05 рублей, задолженность по пене за кредит -44290,61 рублей, задолженность по пене за проценты 33 457,00 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 16 210,17 рублей.(л.д.93-94 том2).

По договору уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Сбербанк России» передал ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» права требований по вышеуказанному кредитному договору (л.д.77-82 том 1).

В ОСП по <адрес> УФССП России по <адрес> возбуждено исполнительное производство в отношении должника Б, ДД.ММ.ГГГГ года рождения на основании исполнительного документа исполнительного листа от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.17 том 1).

Согласно данных справки о смерти Б, ДД.ММ.ГГГГ года рождения умер ДД.ММ.ГГГГ(л.д.18том 1).

После смерти Б открыто наследственное дело нотариусом нотариального округа <адрес> ТА, наследство принято ФИО1 и ФИО2 (л.д.172 том1, л.д.126- 161 том 2 ).

ДД.ММ.ГГГГ ООО ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» направил в ОАО СК Альянс» уведомление о наступлении страхового случая.(л.д.19-22, 23-26том 1).

ДД.ММ.ГГГГ ООО ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» направил в ОАО СК Альянс» претензию (л.д.28, 29-31 том1).

Страховое возмещение, а также право на его получение по договору страхования жизни не принадлежит застрахованному лицу в связи с тем, что оно выплачивается при наступлении страхового случая - его смерти.

В данном случае право на получение страхового возмещения по договору личного страхования жизни возникло не в результате перехода прав от наследодателя, а по иному основанию - в результате заключения договора страхования в пользу выгодоприобретателя.

На основании ст. 956 Гражданского кодекса РФ страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (пункт 2 статьи 934), допускается лишь с согласия этого лица.

В качестве Выгодоприобретателя указан Банк - ОАО « Сбербанк России», следовательно в силу требований ст. 934 Гражданского кодекса РФ в случае смерти застрахованного лица он и имеет право на получение страховой суммы.

Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования может быть произведена лишь с письменного согласия застрахованного лица. В данном случае невозможно получение такового в связи со смертью заемщика.

На основании ст. 384 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии с п.2.4. Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 24.07.2023) "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). (часть 2.4 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ).

Поскольку такие условия не предусмотрены кредитным договором либо договором личного страхования с заемщиком Б, право на получение страховой выплаты к ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» не переходит в соответствии с ст. 384 Гражданского кодекса РФ.

Поскольку суд пришел к выводу о том, что у истца не возникло право, подлежащее защите, суд отказывает в удовлетворении требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198, 199 ГПК РФ

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, с подачей жалобы через Первомайский районный суд города Новосибирска.

Дата составления мотивированного решения 23 ноября 2023 года.

Судья /подпись/ Бобрикова АО