Решение по делу № 2-603/2025 от 30.04.2025 - об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № Х от Х года.

Дело № 2-603/2025

66RS0043-01-2025-000293-91

Мотивированное решение

изготовлено 30 апреля 2025 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 апреля 2025 года г. Новоуральск

Новоуральский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Басановой И.А.,

при секретаре Беспаловой О.С.,

с участием заинтересованного лица ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по заявлению Банк ВТБ (ПАО) об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № Х от Х года,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № Х от Х года, принятого по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1 о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) в пользу клиента ФИО1 денежных средств в размере 300000 руб. 00 коп.

В основание требований Банк ВТБ (ПАО) ссылается на то, что Х года ФИО1 на основании собственноручно подписанного им заявления на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) предоставлен доступ к дистанционному банковскому обслуживанию с использованием системы ВТБ-Онлайн. Данным заявлением ФИО1 присоединился к Правилам комплексного обслуживания, Правилам дистанционного банковского облуживания (далее - Правила ДБО). Также в заявлении определен номер телефона для подтверждения операций в системе ВТБ-Онлайн (далее - доверенный номер телефона) +Х. Х года ФИО1 открыт счет № Х на основании заявления, подписанного электронной подписью путем ввода кода подтверждения из СМС-сообщения, направленного по номер телефона +Х, что подтверждается пп. 1.13, 3.2.12-4.1.2 протокола подписания соответствующего заявления. На счет зачислено 300000 руб. 00 коп. Х года ФИО1 с использованием мобильного приложения ВТБ-Онлайн совершено два перевода денежных средств в размере 150000 руб. 00 коп. каждый через Систему быстрых платежей, получатель ФИО2, счет которой открыт в ПАО "Сбербанк России". В соответствии с журналом действий в ВТБ-Онлайн в 13:53 (время московское) ФИО1 инициировал перевод 150000 руб. 00 коп. в пользу ФИО2 далее по номеру телефона +Х было направлено СМС-сообщение с кодом подтверждения операции, который введен в ВТБ-Онлайн. В Х ФИО1 повторно совершен аналогичный перевод, что отражено в журнале действий в ВТБ-Онлайн и детализации сообщений. Переводы были исполнены Банком. ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с Банка 300000 руб. 00 коп. Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что Банком не представлены доказательства того, что операция совершена самим ФИО1 или с его добровольного согласия, Банк не квалифицировал операцию как нетипичную в соответствии с Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФР "О национальной платежной системе". Требования ФИО1 были удовлетворены в полном объеме. С данным решением Финансового уполномоченного Банк ВТБ (ПАО) не согласен, просит его отменить, поскольку считает доказанным тот факт, что спорная операция совершена ФИО1 самостоятельно, а вывод финансового уполномоченного об отсутствии таких доказательств является необоснованным и противоречащим материалам дела. Считает, что в данном случае переводы были подтверждены надлежащим образом путем направления кодов подтверждения в СМС-сообщениях по номеру телефона +Х, негативные последствия неосмотрительности клиента, который мог допустить несанкционированный доступ третьих лиц к системе ДБО, не могут быть возложены на Банк. Оснований для приостановления переводов на основании норм Закона о национальной платежной системе не имелось, поскольку Банком не были получения сведения от Банка России, содержащиеся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента.

В судебном заседании заинтересованное лица ФИО1 требования Банк ВТБ (ПАО) не признал по доводам, изложенным в письменном отзыве. Полагал, что решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № Х от Х года является законным и обоснованным, просил оставить его без изменения.

Заявитель Банк ВТБ (ПАО), заинтересованное лицо - Финансовый уполномоченный, будучи уведомленными о месте и времени рассмотрения дела путем направления судебных извещений, а также размещения информации о времени и месте проведения судебного заседания на официальном интернет-сайте суда (novouralsky.svd.sudrf.ru), в судебное заседание не явились. Заявитель Банк ВТБ (ПАО)ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, что подтверждается телефонограммой имеющейся в материалах дела. Заинтересованное лицо - Финансовый уполномоченный в судебное заседание назначенное в том числе путем использования системы видеоконференц-связи не явился, своего представителя не направил, до судебного заседания предоставил в суд письменные объяснения (возражения),.

Поскольку участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие заявителя Банк ВТБ (ПАО), заинтересованного лица - Финансового уполномоченного.

Рассмотрев заявленные требования, заслушав пояснения заинтересованного лица ФИО1, исследовав представленные в материалах дела письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности процесса (статья 123, часть 3, Конституции Российской Федерации), стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений (часть первая статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Ввиду того, что финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (часть 4 статьи 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц.

Таким образом, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства.

Судом установлено и следует из материалов дела, что Х между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) на основании заявления клиента на предоставление комплексного обслуживания в Финансовой организации (далее – Заявление на КБО) заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в Финансовой организации (далее – Договор КБО).

Согласно Заявлению на КБО ФИО1 предоставлен доступ к системе дистанционного банковского обслуживания ВТБ-Онлайн (далее – Система ДБО), а также ФИО1 дано согласие на получение пароля для доступа в Систему ДБО, смс/push-кодов, смс-сообщений, кодов 3DS, сообщений в рамках смс-пакета на доверенный номер мобильного телефона.

Из Заявления на КБО следует, что в качестве контактного номера мобильного телефона ФИО1 указан номер: +7 Х (далее – Номер телефона).

В рамках Договора КБО ФИО1 в Банк ВТБ (ПАО) был открыт банковский счет № Х(далее – Счет).

15.10.2024 года на основании заявления об открытии в Банк ВТБ (ПАО) счета физического лица № Х, подписанного ФИО1 простой электронной подписью, между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) заключен договор накопительного счета «Сейф» (далее – Договор накопительного счета), в рамках которого ФИО1 открыт счет № Х (далее – Накопительный счет).

Согласно выписке по Накопительному счету за период с Х года по Х года, выписке по Счету за период с Х года по Х года, Х ФИО1 была совершена операция перевода денежных средств со Счета на Накопительный счет в размере 300 000 руб. 00 коп.

Согласно сведениям о входах ФИО1 в личный кабинет в Системе ДБО за период с Х года по Х года, предоставленным Банк ВТБ (ПАО), Х года в Х (время московское) осуществлен успешный вход в личный кабинет ФИО1 в Системе ДБО с использованием мобильного устройства «Х» на платформе Х (далее – Устройство) («Создана MSA сессия»).

Х года в Х (время московское) от имени ФИО1 сформировано распоряжение на перевод денежных средств с Накопительного счета на счет третьего лица, открытый в стороннем банке, по номеру телефона +7 Х получателя Х. (далее – Получатель) посредством системы быстрых платежей (СБП) на сумму 150 000 руб. 00 коп. (далее – Распоряжение 1) («Подготовлен СБП перевод»), что подтверждается системным журналом за период с Х года по Х года.

Из Системного журнала следует, что в целях подтверждения совершения перевода денежных средств Банк ВТБ (ПАО) Х года в Х (время московское) направлено смс-сообщение с кодом подтверждения («Запрос СМС с ОТП кодом для подтверждения операции»).

Согласно детализации смс-сообщений за период с Х года по Х года, представленной Банк ВТБ (ПАО) Х года вХ на Номер телефона ФИО1 было направлено смс-сообщение следующего содержания: «Перевод в ВТБ-Онлайн номер Х, получатель Х. на сумму 150 000.00 RUB. Никому не сообщайте этот код : Х.».

Х года в Х (время московское) Распоряжение 1 исполнено Банк ВТБ (ПАО), денежные средства в размере 150 000 руб. 00 коп. перечислены с Накопительного счета в пользу Получателя Х. (далее – Операция 1), что подтверждается квитанций от Х года (ID операции в ФИО3), представленной Финансовой организацией в ответ на Запрос, а также Выпиской по Накопительному счету (описание операции: «Исходящий перевод СБП»).

Х года в Х (время московское) от имени ФИО1 сформировано распоряжение на перевод денежных средств с Накопительного счета на счет третьего лица, открытый в стороннем банке, по номеру телефона Получателя посредством СБП на сумму 150 000 руб. 00 коп. (далее – Распоряжение 2) («Подготовлен СБП перевод»), что подтверждается Системным журналом.

Из Системного журнала следует, что в целях подтверждения совершения перевода денежных средств Финансовой организацией Х года в Х (время московское) направлено смс-сообщение с кодом подтверждения («Запрос СМС с ОТП кодом для подтверждения операции»).

Согласно Детализации Х года в Х на Номер телефона ФИО1 было направлено смс-сообщение следующего содержания: «Перевод в ВТБ-Онлайн номер Х, получатель Х. на сумму 150 000.00 RUB. Никому не сообщайте этот код : Х.».

Х года в Х Распоряжение 2 исполнено Банк ВТБ (ПАО), денежные средства в размере 150 000 руб. 00 коп. перечислены с Накопительного счета в пользу Получателя Х. (далее – Операция 2), что подтверждается квитанций от Х года (ID операции в ФИО3), представленной Банк ВТБ (ПАО), а также Выпиской по Накопительному счету (описание операции: «Исходящий перевод СБП»).

Из материалов дела также следует, что ФИО1 обратился в адрес Банк ВТБ (ПАО),с заявлением, содержащим требование о возврате денежных средств, списанных Финансовой организацией по Операциям 1 и 2 с Накопительного счета. Заявлению Банком был присвоен входящий №Х.

Х года Банк ВТБ (ПАО) в ответ на вышеуказанное заявление отказал ФИО1 в удовлетворении предъявленного требования указав, что совершение оспариваемых операций было осуществлено посредством личного кабинета ФИО1 в Системе ДБО и подтверждено одноразовыми паролями, направленными Банком на мобильное устройство ФИО1 На момент совершения оспариваемых операций в Банк сообщений об утрате мобильного устройства и/или компрометацию средств подтверждения в Банк не поступали. Перевод денежных средств на основании распоряжения становится безотзывным и окончательным после исполнения Банком распоряжений клиента. Банк рекомендовал ФИО1 обратиться в правоохранительные органы.

Также судом установлено и следует из материалов дела, что Х года ФИО1 обратился в СО МУ МВД России по ЗАТО г. Новоуральск с сообщением о совершении преступления (КУСП № Х)

Х года старшим следователем СО МУ МВД России по ЗАТО г. Новоуральск и пос. Уральский Свердловской области вынесено постановление о возбуждении уголовного дела № Х и принятии его к производству по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 Уголовного Кодекса Российской Федерации.

Х года ФИО1 обратился в адрес Банк ВТБ (ПАО) с заявлением, содержащем требование о возврате денежных средств в общем размере 300 000 руб. 00 коп., списанных Банк ВТБ (ПАО) с Накопительного счета по итогам Операций 1 и 2, указав, что согласие на проведение оспариваемых операций он не давал, распоряжения на перевод денежных средств не оформлял. Х года ФИО1 было получено смс-сообщение от Банк ВТБ (ПАО) с предложением ввести проверочный код и подтвердить операцию. Однако после заключения Договора накопительного счета с Банком ФИО1 операции по счетам, открытым в Банке, не инициировались. Банком заявлению присвоен входящий № Х.

Х года старшим следователем СО МУ МВД России по ЗАТО г. Новоуральск и пос. Уральский Свердловской области вынесено постановление о признании потерпевшим, согласно которому ФИО1 признан потерпевшим по уголовному делу.

Так, согласно протоколу допроса потерпевшего от Х года ФИО1 пояснил, что Х года с ним связалось неустановленное лицо, представившееся представителем сотовой компании «Мотив» в целях продления действия договора о предоставлении услуг сотовой связи, которое сообщило о возможности продления договора посредством установления приложения «Мотив» на мобильное устройство ФИО1 («Х»). ФИО1 указанное приложение было установлено на мобильное устройство. Х года ФИО1 было получено смс-сообщение от Банка содержащее сведения о необходимости ввести одноразовый код для совершения операции по счету, открытому в Банке. Х года ФИО1 явился в отделение Банка и узнал о совершенных Х года неустановленными лицами Операциях 1 и 2 по Накопительному счету, по итогам которых ФИО1 был причинен материальный ущерб в размере 300 000 руб. 00 коп.

Х Банк ВТБ (ПАО) в ответ на заявление ФИО1 письмом с исходящим № Х отказала ему в удовлетворении предъявленного требования, указав, что совершение оспариваемых операций было совершено посредством личного кабинета ФИО1 в мобильном приложении Банка и подтверждено вводом одноразовых кодов, направленных по Номеру телефона. На момент совершения оспариваемых операций сообщений о компрометации персональных данных ФИО1 в Банк не поступало. Также Банк рекомендовал ФИО1 обратиться в правоохранительные органы.

В соответствии с ч. 1 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 3 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу п. 7 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

На основании п. 1 и п. 3 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

Согласно п. 4 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Пунктом 3 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что безналичные расчеты осуществляются путем перевода денежных средств банками и иными кредитными организациями (далее – банки) с открытием или без открытия банковских счетов в порядке, установленном законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами, и договором.

Пунктом 2 статьи 864 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

Аналогичные требования содержатся в ч. 4 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Согласно ст.ст. 4, 5 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств оказывает услуги по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с клиентами, и между операторами по переводу денежных средств, в рамках применяемых форм безналичных расчетов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов. Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета. Перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю 10 средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.

Согласно п. 2.4 Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 Положения № 762-П.

В силу п. 1.26 Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Положением Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» также установлено, что банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном федеральным законом порядке без участия банков (пункт 1.27).

Если иное не предусмотрено законодательством или договором, банк получателя средств устанавливает порядок зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, при этом допускается зачисление денежных средств на банковский счет получателя средств по номеру банковского счета получателя средств либо идентификатору, позволяющему однозначно установить номер банковского счета получателя средств, и иной информации о получателе средств (п. 4.4 Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»).

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу требований ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

При этом в соответствии с ч. 3.1 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств обязан осуществить проверку наличия признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, а именно без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием (далее при совместном упоминании - перевод денежных средств без добровольного согласия клиента), до момента списания денежных средств клиента (в случае совершения операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России) либо при приеме к исполнению распоряжения клиента (при осуществлении перевода денежных средств в иных случаях).

В соответствии с частью 3.4 статьи 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента (за исключением операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России), приостанавливает прием к исполнению распоряжения клиента на два дня. Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, отказывает в совершении соответствующей операции (перевода).

Частью 3.6 статьи 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» установлено, что оператор по переводу денежных средств после выполнения действий, предусмотренных частью 3.4 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, обязан незамедлительно в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом, предоставить клиенту информацию: 1) о выполнении оператором по переводу денежных средств действий, предусмотренных частью 3.4 статьи 8 Закона № 161-ФЗ; 2) о рекомендациях по снижению рисков повторного осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента; 3) о возможности клиента подтвердить распоряжение не позднее одного дня, следующего за днем приостановления оператором по переводу денежных средств приема к исполнению указанного распоряжения, способами, предусмотренными договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом, или о возможности совершения клиентом повторной операции, содержащей те же реквизиты получателя (плательщика) и ту же сумму перевода (далее - повторная операция), способами, предусмотренными договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом, в случае отказа оператора по переводу денежных средств в совершении клиентом операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России.

Признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента утверждены приказом Банка России от 27.06.2024 № ОД-1027 и включают в себя:

1). Совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без добровольного согласия клиента, а именно без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием (далее при совместном упоминании - перевод денежных средств без добровольного согласия клиента), полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, формирование и ведение которой осуществляются Банком России на основании ч. 5 ст. 27 Закона № 161-ФЗ (далее - база данных);

2). Совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению в целях осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению в целях осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, полученной из базы данных;

3). Несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции; место осуществления операции; устройство, с использованием которого осуществляется операция, и параметры его использования; сумма осуществления операции; периодичность (частота) осуществления операций; получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности);

4). Совпадение информации о получателе средств (в том числе его электронном средстве платежа) с информацией о получателе средств (в том числе его электронном средстве платежа), ранее включенном во внутренние перечни (при наличии) оператора по переводу денежных средств в качестве получателя средств по переводам денежных средств без добровольного согласия клиента;

5). Совпадение информации о получателе средств (в том числе его электронном средстве платежа) с информацией о получателе средств (в том числе его электронном средстве платежа), совершившем противоправные действия, связанные с осуществлением перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, в связи с чем в отношении такого получателя средств возбуждено уголовное дело (подтвержденное документально);

6). Наличие информации: о выявленной в рамках реализации мероприятий по противодействию осуществлению переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, предусмотренных ч. 4 ст. 27 Закона № 161-ФЗ, операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, в том числе информации, полученной от оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств, оператора платформы цифрового рубля, участников платформы цифрового рубля, а также операторов услуг платежной инфраструктуры; о несоответствии характера совершаемых клиентом телефонных переговоров с использованием абонентского номера подвижной радиотелефонной связи при осуществлении операций либо перед их осуществлением (периодичность (частота), продолжительность телефонных переговоров) телефонным переговорам, обычно совершаемым клиентом, а также о нетипичности получаемых сообщений (увеличение количества получаемых сообщений с новых абонентских номеров или от новых адресатов), в том числе в мессенджерах и (или) по электронной почте, от оператора связи, владельцев мессенджеров, владельцев сайтов в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" и (или) иных юридических лиц.

Согласно ч. 3.8 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», если иное не предусмотрено частью 3.10 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, при получении от клиента подтверждения распоряжения или осуществлении действий по совершению клиентом повторной операции в соответствии с пунктом 3 части 3.6 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно принять к исполнению подтвержденное распоряжение клиента или совершить повторную операцию, при отсутствии иных установленных законодательством Российской Федерации оснований не принимать распоряжение клиента к исполнению.

При этом в силу ч. 3.10 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» в случае, если, несмотря на направление клиентом подтверждения распоряжения или осуществление действий по совершению повторной операции, указанной в пункте 3 части 3.6 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств получил от Банка России информацию, содержащуюся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, оператор по переводу денежных средств приостанавливает прием к исполнению подтвержденного распоряжения клиента на два дня со дня направления клиентом подтверждения распоряжения или отказывает в совершении клиентом повторной операции.

Оператор по переводу денежных средств в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом, обязан незамедлительно уведомить клиента о приостановлении приема к исполнению подтвержденного распоряжения клиента или об отказе в совершении клиентом повторной операции с указанием причины такого приостановления (отказа) и срока такого приостановления, а также о возможности совершения клиентом последующей повторной операции.

Таким образом, в случае обнаружения банком операции, отвечающей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, банк обязан в соответствии с требованиями ч. 3.4 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» приостановить проведение данной операции и запросить у клиента подтверждение на ее проведение либо отказать в проведении операции. При получении от клиента подтверждения и при неполучении от Банка России информации, содержащейся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, у банка возникает обязанность исполнить эту либо повторную операцию.

При этом в силу ч. 9 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» распоряжение клиента может быть отозвано клиентом до наступления безотзывности перевода денежных средств в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

В соответствии с ч. 10 ст. 7 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 статьи 7 Закона № 161-ФЗ.

В силу ч. 15 ст. 7 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 статьи 7 Закона № 161-ФЗ.

Таким образом, заявление клиента об отзыве распоряжения служит основанием для возврата или аннулирования распоряжения. Однако такое заявление может быть принято кредитной организацией исключительно до наступления момента безотзывности.

Частью 3.13 статьи 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»установлено, что в случае, если оператор по переводу денежных средств, обслуживающий плательщика, получает от Банка России информацию, содержащуюся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, и после получения от Банка России указанной информации исполняет распоряжение клиента - физического лица об осуществлении перевода денежных средств или совершает операцию с использованием платежных карт, перевод электронных денежных средств или перевод денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России, соответствующие признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, в нарушение требований, установленных частями 3.1 - 3.5, 3.8 - 3.11 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств, обслуживающий плательщика, обязан возместить клиенту - физическому лицу сумму перевода денежных средств или операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России без добровольного согласия клиента в течение 30 дней, следующих за днем получения соответствующего заявления клиента - физического лица.

В соответствии с ч. 3.14 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств не несет ответственности перед клиентом за убытки, возникшие в результате надлежащего исполнения требований, 18 предусмотренных частями 3.1 – 3.5, 3.8 – 3.11 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, а также частями 11.2 – 11.11 статьи 9 Закона № 161-ФЗ.

Таким образом, на основании вышеизложенного, если оператор по переводу денежных средств удостоверился, что распоряжение об осуществлении электронного денежного перевода дано клиентом, а также выполнил действия при выявлении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, по приостановке и отказу в исполнения распоряжения о совершении такой операции, и при неполучении от Банка России информации, содержащейся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, у оператора по переводу денежных средств отсутствуют законные основания для отказа в проведении операции.

Таким образом, проанализировав обстоятельства совершения оспариваемых операции, Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что Банком не исполнена обязанность по отказу в совершении рассматриваемых операций (переводов) с Накопительного счета, а также не получено подтверждение ФИО1 в соответствии с частью 3.8 статьи 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Кроме того, Банком не был осуществлен анализ характера, параметров и объема совершаемой ФИО1 операции согласно части 3.5 статьи 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», ввиду отсутствия срабатывания системы противодействия мошенничеству (антифрод-системы) Банка.

Также анализируя предоставленные материалы обращения, учитывая размер совершенных операций, а также нетипичный для ФИО1 характер оспариваемых расходных операций (Договор накопительного счета заключен Х года, оспариваемые операции совершены на следующий день – Х года), Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что у Банк ВТБ (ПАО) имелись достаточные основания для квалификации таких операций как соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, в связи с чем, Банк ВТБ (ПАО), руководствуясь Правилами ДБО, нормами Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», а также Методическими рекомендациями Банка России, должен был отказать в их проведении.

Таким образом, с учетом установленных обстоятельств, решением финансового уполномоченного № Х от Х года требования ФИО1 были удовлетворены: с Банка ВТБ (ПАО) были взысканы денежные средства в размере 300000 руб. 00 коп., поскольку Банк не исполнил обязанность по отслеживанию подозрительных операций.

Рассматривая заявление Банка ВТБ (ПАО) о необоснованном взыскании в пользу ФИО1 списанной денежной суммы, суд не установил предусмотренных законом оснований для отмены решения финансового уполномоченного, поскольку в обоснование принятого решения финансовый уполномоченный указал на то, что оспариваемые операции были проведены в короткий промежуток времени, равными суммами, неоднократно одному и тому же получателю, что нетипично для заявителя ФИО1, не имеет явного экономического смысла, так как ФИО1 переводы денежных средств на банковские карты третьих лиц, в том числе, получателю ФИО2, ранее не осуществлял, поэтому финансовым уполномоченным был сделан правомерный вывод о том, что система мониторинга финансовой организации не сработала должным образом, ненадлежаще были применены положения приказа Банка России от 27.09.2018 г. № ОД-2525; Банком не были совершены действия по приостановлению исполнения распоряжений о проведении операций по банковским счетам после выявления признаков подозрительной операции.

Таким образом, разрешая требования Банка ВТБ (ПАО) по существу, руководствуясь вышеприведенными нормами действующего законодательства, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, применив положения Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", суд приходит к выводу о том, что решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № Х от Х года является законным и обоснованным. У суда нет оснований не соглашаться с решением Финансового уполномоченного.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных Банк ВТБ (ПАО) требований об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № Х от Х года.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Заявление Банк ВТБ (ПАО) об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № Х от Х года – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда, через Новоуральский городской суд Свердловской области в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий И.А. Басанова

СОГЛАСОВАНО:

СУДЬЯ БАСАНОВА И.А.