Решение по делу № 2-232/2023 от 10.03.2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 марта 2023 года город Саратов

Заводской районный суд города Саратова в составе председательствующего Февралевой А.И.,

при секретаре Кобрусевой А.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «название» (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Акционерный коммерческий банк «название» (публичное акционерное общество) (далее – АКБ «название» (ПАО)) обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением, в котором с учетом уточнения заявленных требований истец просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору <№> от <Дата> в размере 919220 рублей 87 копеек, из них: 870540 рублей 67 копеек – задолженность по просроченному кредиту (основному долгу); 37507 рублей 15 копеек – задолженность по просроченным процентам; 4546 рублей 32 копейки – задолженность по пени за просроченный кредит (по основному долгу); 6626 рублей 73 копейки – задолженность по пени за просроченные проценты, а также взыскать расходы по оплате услуг оценщика в размере 2500 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 18492 рублей; обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру <№> в доме <№> по <адрес> с кадастровым номером <№>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 967918 рублей 40 копеек.

Требования мотивированы тем, что между АКБ «название» (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор <№> от <Дата>, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 929220 рублей 87 копеек под 9,49% годовых сроком на 240 месяцев, на цели приобретения квартиры <№> в доме <№> по <адрес>.

Возврат долга и уплата процентов осуществляется аннуитетными платежами 27 числа каждого месяца в размере 8644 рублей.

Обязательства по кредитному договору обеспечены ипотекой в силу закону спорной квартиры.

Кредитор исполнил обязательства по выдаче кредита, выдана закладная на квартиру.

Заемщиком допущено ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей в 2021-2022 годах более 3-х раз в течение одного года.

Условиями договора предусмотрена уплата пени в размере 0,06% от суммы просроченного платежа, право кредитора по закладной требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа.

Банком направлено требование заемщику о досрочном возврате кредита.

Имеются основания для обращения взыскания на недвижимое имущество.

В судебном заседании ответчик исковые требований не признал, не оспаривая наличие задолженности, ссылаясь на затруднительное материальное положение.

Представитель истца в судебное заедание не явился, о времени и месте судебного разбирательства истец извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Истцом представлен уточненный размер задолженности, согласно которому по состоянию на <Дата> (на день вынесения решения суда) задолженность по просроченному кредиту (основному долгу) составила 870540 рублей 67 копеек, задолженность по просроченным процентам – 37507 рублей 15 копеек, задолженность по пени за просроченный кредит – 100131 рубль 69 копеек, задолженность по пени за просроченные проценты – 10961 рубль 01 копейка.

Заслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

В соответствии с пунктами 1, 2, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу пункта 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании статьи 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Аналогичные положения изложены и в пункте 1 статьи 54.1 Федерального закона от <Дата> <№> «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Из изложенных выше норм права следует, что для отказа в удовлетворении требований об обращении взыскания на заложенное имущество должны быть установлены условия, при одновременном соблюдении которых не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, тогда когда нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Действующим законодательством не предусмотрено иных оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона от <Дата> <№> «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.

Ипотека может быть установлена на указанное имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения (пункт 1 статьи 6 Федерального закона от <Дата> <№> «Об ипотеке (залоге недвижимости»).

Статьей 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от <Дата> <№> «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 2 статьи 78 Федерального закона от <Дата> <№> «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX названного Федерального закона. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Таким образом, исходя из системного толкования указанных положений в их взаимосвязи, по договору об ипотеке может быть заложено имущество, принадлежащее на праве собственности залогодателю, и на него может быть обращено взыскание.

Распространяя на обеспеченные ипотекой обязательства общее правило об ответственности должника всем своим имуществом, указанные законоположения направлены на достижение баланса прав и законных интересов взыскателей и должников и служат для реализации положений, закрепленных статьями 17 (часть 3), 35, частью 1 статьи 46 Конституции РФ, согласно которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц, каждый вправе иметь имущество в собственности и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, а также каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод в случае неисполнения обязательств.

Иное означало бы непропорциональную защиту прав и законных интересов должника (ответчика) в нарушение других, равноценных по своему значению прав кредитора (взыскателя).

Целью института залога является обеспечение исполнения основного обязательства, а содержанием права залога является возможность залогодержателя в установленном законом порядке обратить взыскания на заложенное имущество в случае неисполнения основного обязательства должником.

Из материалов дела следует, что между АКБ «название» (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор <№> от <Дата>, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 929220 рублей 87 копеек под 9,49% годовых сроком на 240 месяцев, на цели приобретения квартиры <№> в доме <№> по <адрес>.

Обязательства по кредитному договору обеспечены ипотекой в силу закону спорной квартиры.

Кредитор исполнил обязательства по выдаче кредита.

По договору купли-продажи от 27 апреля 208 года ФИО1 приобретена в собственность спорная квартира, произведена регистрация права собственности ФИО1 на спорную квартиру.

Выдана закладная на квартиру, произведена регистрация ограничения прав и обременение объекта.

Закладная содержит указание на предмет залога, существо залога, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом.

Заемщиком допущено ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей в августе – декабре 2021 года, в январе – августе 2022 года.

По условиям договора в случае задержки заемщиком платежей он уплачивает кредитору ежедневную пеню в размере 0,06% от суммы просроченного платежа, при этом проценты за пользование кредитом за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при просрочке заемщиком осуществления хотя бы одного очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Кредитором заемщику направлено требование о досрочном исполнении обязательств согласно почтовому реестру от <Дата>.

Суд, исследовав представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, соглашается с ним, поскольку он произведен правильно в соответствии с условиями договора и не противоречит требованиям закона. Расчет задолженности ответчиком в порядке статьи 56 ГПК РФ не оспорен. Наличие просрочек исполнения обязательства по внесению ежемесячного платежа августе – декабре 2021 года, в январе – августе 2022 года также не опровергнуто.

Определяя размер пеней, подлежащих взысканию с ответчика, суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 91 Федерального закона от <Дата> <№> «О несостоятельности (банкротстве)» (далее - Закон о банкротстве) для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

В акте Правительства Российской Федерации о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория.

Постановлением Правительства Российской Федерации от <Дата> <№> «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» в соответствии с пунктом 1 статьи 91 Закона о банкротстве введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Данный мораторий введен на 6 месяцев со дня официального опубликования постановления, то есть с <Дата> по <Дата>.

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 91 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 названного закона.

В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Как разъяснено в пункте 7 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойка (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 91, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Согласно разъяснениям, изложенным в ответе на вопрос 10 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) <№>, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации <Дата>, одним из последствий введения моратория является прекращение начисления неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория (подпункт 2 пункта 3 статьи 9, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). По смыслу пункта 4 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации этот же правовой режим распространяется и на проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности.

На основании изложенного, исковые требования о взыскании пеней подлежат удовлетворению за исключением периода моратория.

Вместе с тем размер пени с учетом уточнения завяленных требований в настоящее время превышает размер заявленных исковых требований о взыскании пени (неустойки), в том числе с учетом применения к спорным правоотношениям моратория.

Правовые основания для уменьшения размера неустойки по правилам статьи 333 ГК РФ суд не усматривает.

Согласно пункту 1 статьи 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии со статьями 51, 54 Федерального закона <№> от <Дата> «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору ипотеки, по решению суда с установлением начальной продажной цены заложенного имущества.

Согласно пункту 4 части 2 статьи 54 указанного Федерального закона, если начальная продажная цена заложенного имущества определяется судом на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Частью 1 статьи 348 ГК РФ также предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, взыскание может быть обращено на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора). Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено.

Поскольку ответчиком на текущий момент допущено нарушение исполнения обязательств, то у истца возникло право обратить взыскание на предмет залога.

В силу статьи 349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Согласно пункту 4 части 2 статьи 54 Федерального закона <№> от <Дата> «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с пунктом 1 статьи 56 Федерального закона <№> от <Дата> «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу пункта 2 статьи 1 Федерального закона <№> от <Дата> «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Поскольку в данном случае условия, указанные в статье 54.1 Федерального закона <№> от <Дата> «Об ипотеке (залоге недвижимости)», соблюдены, суд пришел к выводу о том, что требования истца об обращении взыскания на предмет залога посредством продажи с публичных торгов являются обоснованными, соответствуют вышеперечисленным положениям закона, а потому подлежат удовлетворению.

Согласно заключению ООО «название» от <Дата> рыночная стоимость спорной квартиры составляет 1180000 рублей.

При таком положении подлежит обращению взыскание на предмет залога, с определением способа реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены предмета залога в размере 944000 рублей.

Исходя из положений статьи 98 ГПК РФ, пункта 1 статьи 333.19 НК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 18492 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ИНН <№>, в пользу Акционерного коммерческого банка «название» (публичное акционерное общество), ОГРН <№>, задолженность по кредитному договору <№> от <Дата> в размере 919220 рублей 87 копеек, из них: 870540 рублей 67 копеек – задолженность по просроченному кредиту (основному долгу); 37507 рублей 15 копеек – задолженность по просроченным процентам; 4546 рублей 32 копейки – задолженность по пени за просроченный кредит (по основному долгу); 6626 рублей 73 копейки – задолженность по пени за просроченные проценты, а также взыскать расходы по оплате услуг оценщика в размере 2500 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 18492 рублей, а всего: 940212 (девятьсот сорок тысяч двести двенадцать) рублей 87 копеек.

Обратить в пользу Акционерного коммерческого банка «название» (публичное акционерное общество), ОГРН <№>, взыскание на предмет залога - квартиру, общей площадью 31 кв. метров, назначение жилое, кадастровый номер <№>, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую ФИО1, ИНН <№>, определив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную цену предмета залога в размере 944000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Заводской районный суд города Саратова в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения – <Дата>.

Судья А.И. Февралева