№ 2-866/2023
УИД 35RS0009-01-2022-002882-91
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
31 мая 2023 года г. Вологда
Вологодский районный суд Вологодской области в составе:
председательствующего судьи Беловой А.А.,
при секретаре Барболиной Л.А.,
с участием представителя ответчика по доверенности ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось с иском к ФИО2, в котором, ссылаясь на ненадлежащее исполнение заемщиком КИЮ принятых на себя обязательств, смерть заемщика ДД.ММ.ГГГГ, принятие наследства после его смерти ФИО2, просило взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от 26.11.2018 №, заключенному с ПАО «Восточный экспресс банк», которое 14.02.2022 реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», по состоянию на 20.01.2022, образовавшуюся с 15.08.2019, в размере 224 620 рублей 84 копейки, включая задолженность по основному долгу в размере 141 480 рублей 43 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 83 140 рублей 41 копейка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 446 рублей 21 копейка.
Определением Вологодского районного суда от 12.01.2023 к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечены ПАО Сбербанк и АО «Макс».
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. В представленном отзыве на исковое заявление указала, что жизнь заемщика КИЮ. на момент его смерти была застрахована, доказательств наличия задолженности оплаты услуги присоединения к программе страхования не представлено. С представленным истцом расчетом задолженности не согласна, поскольку он не содержит информации о суммах, которые КИЮ снимал со счета, график погашения задолженности отсутствует.
Представитель ответчика ФИО2 по доверенности ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала по доводам, изложенным в письменном отзыве ответчика на исковое заявление.
Представители третьих лиц ПАО Сбербанк и АО «Макс» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.
Исследовав материалы дела, заслушав объяснения представителя ответчика, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу пунктов 1,3 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Из материалов дела следует, что 26.11.2018 между кредитором ПАО «Восточный экспресс Банк» и заемщиком КИЮ был заключен кредитный договор № по тарифному плану <данные изъяты>, по условиям которого на имя последнего выпущена кредитная карта с лимитом кредитования 150 000 рублей под 28,9/11,5 % годовых по безналичным/наличным расчетам до востребования. Согласно условиям договора погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика не менее суммы минимального обязательного платежа (1 % от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 рублей) в течение платежного периода (25 дней), длительность расчетного периода - 1 месяц.
Сумма кредита, срок действия договора, количество, размер и периодичность (сроки) платежей, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки и порядок ее определения установлены индивидуальными условиями кредитного договора, подписанного сторонами.
При заключении кредитного договора КИЮ выразил согласие быть застрахованным в АО «МАКС» по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», предусмотренной договором страхования от несчастного случая и болезней № от 22.09.2016, заключенным между ПАО КБ «Восточный» и АО «МАКС».
Согласно пункту 1.3 заявления, страховым случаем признаётся смерть в результате несчастного случая или заболевания, впервые выявленного в период страхования. Срок страхования составил 12 месяцев с момента подписания заявления. Выгодоприобретателями по договору страхования в случае смерти застрахованного лица являются наследники по закону, в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы. Плата за присоединение к программе – 0,99 % в месяц от суммы использованного лимита кредитования на дату начала каждого платежного периода, определенного договором кредитования.
В силу пункта 7 заявления действие Программы страхования в отношении клиента прекращается досрочно до истечения срока страхования при наличии у клиента просроченной задолженности по оплате услуги присоединения к программе более 30 дней.
В соответствии с выпиской о движении денежных средств по счету заемщика КИЮ плату за присоединение к программе страхования в установленный срок он не вносил, последний раз комиссия за страхование была погашена заемщиком 08.08.2019 в размере 1 429 рублей 10 копеек.
ДД.ММ.ГГГГ КИЮ умер (л.д. №). На дату смерти КИЮ программа страхования смерти заемщика отсутствовала, поскольку данный кредитный договор был исключен из программы страхования с ноября 2019 года в связи с просрочкой по кредиту более 30 дней (л.д. №), доказательств обратного суду не представлено.
Кроме того, страховая компания АО «МАКС» не может быть привлечена к гражданско-правовой ответственности в виде взыскания задолженности по кредитному договору, заключенному с КИЮ., так как по условиям договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней выгодоприобретателями являются принявшие наследство наследники, доказательств соблюдения предусмотренного Федеральным законом от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» досудебного порядка урегулирования спора о возмещении страховой выплаты материалы дела не содержат.
В период пользования картой КИЮ в нарушение пункта 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита исполнял обязанности ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской о движении операций по счету карты (л.д. №).
14.02.2022 ПАО «Восточный экспресс Банк» реорганизован в форме присоединения в ПАО «Совкомбанк».
По состоянию на 20.01.2022 по кредитному договору № имеется задолженность в размере 224 620 рублей 84 копейки, включая задолженность по основному долгу в размере 141 480 рублей 43 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 83 140 рублей 41 копейка, образовавшаяся согласно представленному расчету с 15.08.2019.
В силу статьи 1112, части 2 статьи 1152 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности; принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
В соответствии с частью 4 статьи 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
Согласно статье 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Согласно копии наследственного дела №, открытого нотариусом города Вологды и Вологодского района ФИО3 к имуществу КИЮ его единственным наследником, принявшим наследство, является его дочь ФИО2, обратившаяся в установленный законом срок с заявлением о принятии наследства.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 были выданы свидетельства о праве на наследство по закону, состоящее из ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>; прав на денежные средства, внесенные в денежные вклады АО «Почта Банк» с причитающимися процентами и компенсациями (остаток денежных средств на счетах на дату смерти наследодателя 84 рубля 71 копейка, л.д. №).
Пунктом 1 статьи 1110 ГК РФ предусмотрено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Согласно правовой позиции, содержащейся в пунктах 60, 61 вышеприведенного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по договору займа, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору.
Согласно материалам наследственного дела на дату смерти КИЮ стоимость квартиры по адресу: <адрес>, составляла 1 033 638 рублей 21 копейка (л.д. №), следовательно, стоимость наследственного имущества ФИО2 составила, как минимум, 516 819 рублей 10 копеек.
Вступившим в законную силу решением Вологодского районного суда от 31.08.2022 расторгнут кредитный договор № от 09.04.2019, заключенный между ОАО «Сбербанк России» и КИЮ. С ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк взыскана задолженность по кредитному договору № от 09.04.2019 за период с за период с 15.10.2019 по 21.06.2022 в размере 90 396 рублей 95 копеек, в том числе: 79 327 рублей 36 копеек – просроченный основной долг, 11 069 рублей 59 копеек – просроченные проценты.
С учетом наличия у КИЮ. перед ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору, размер которой ответчиком не опровергнут, контррасчет суду не представлен, принятие наследства ФИО2, стоимость наследственного имущества с учетом ранее принятого решения суда о взыскании с ФИО2 задолженности КИЮ в пользу иного кредитора, не превышающую размер заявленных требований, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 26.11.2018 № в размере 224 620 рублей 84 копейки, включая задолженность по основному долгу в размере 141 480 рублей 43 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 83 140 рублей 41 копейка.
Доводы ответчика об отсутствии в материалах дела графика погашения кредита правового значения для настоящего дела не имеют, поскольку график погашения кредита между сторонами не составлялся, а сумма кредита, срок действия договора, количество, размер и периодичность (сроки) платежей, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки и порядок ее определения установлены индивидуальными условиями кредитного договора, подписанного сторонами.
В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5 446 рублей 21 копейка пропорционально удовлетворенным требованиям.
Руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО2 (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 26 ноября 2018 года, заключенному между ПАО «Восточный экспресс Банк» и заемщиком КИЮ, в размере 224 620 рублей 84 копейки, состоящую из задолженности по основному долгу в размере 141 480 рублей 43 копейки, задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в размере 83 140 рублей 41 копейка; расходы по уплате государственной пошлины в порядке возврата в сумме 5 446 рублей 21 копейка, а всего 230 067 (двести тридцать тысяч шестьдесят семь) рублей 05 копеек.
Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский районный суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.
Судья: подпись
Копия верна.
Судья А.А. Белова
Решение в окончательной форме принято 31.05.2023.