КОПИЯ
Дело №2-758/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10 августа 2022 года г.Смоленск
Ленинский районный суд г.Смоленска
в составе:
председательствующего (судьи) Манакова В.В.,
при секретаре Тимониной С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ООО «Феникс» обратилось в суд с вышеуказанным иском в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 207 296 руб. на срок 48 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом. Вследствие ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по погашению предоставленного кредита образовалась задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 71 440 руб. 58 коп. Право требования по указанному кредитному договору были переуступлены ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик погасил кредитную задолженность в размере 7715 руб. 21 коп. Просит суд взыскать с ответчика задолженность в размере 63 725 руб. 37 коп., из которых: 36 379 руб. 16 коп. – основной долг, 10 975 руб. 07 коп. – проценты на непросроченный основной долг, 1587 руб. 10 коп. - проценты на просроченный основной долг, 0 – комиссии, 14 784 руб. 04 коп. – штрафы, а также 2111 руб. 76 коп. в возврат госпошлины.
ООО «Феникс» просило рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.
ФИО1, извещенная о дате и месте рассмотрения дела надлежащем образом, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не уведомила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не заявляла. Направила в адрес суда письменные возражения, в которых указала на пропуск истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, а также на незаконность взыскания страховой премии в составе задолженности.
На основании ч.4, ч.5 ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело по существу в отсутствии сторон.
Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).
Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ).
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы займа (кредита) в отношении той части займа (кредита), которая к моменту предъявления соответствующего требования еще не погашена.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ранее ООО КБ «Ренессанс Капитал») и ФИО1 заключен кредитный договор № по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 207 296 руб. 21 коп. под 17,9% годовых сроком на 48 месяцев.
Указанный договор по правилам ст. 428 ГК РФ включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды, договор о предоставлении и обслуживании Карты, заключаемый сторонами в соответствии с условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Капитал», Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами ООО КБ «Ренессанс Капитал», являющимися неотъемлемой частью договора.
ДД.ММ.ГГГГ на счет истца Банком зачислено 207 296 руб., из которых по условиям договора удержана страховая премия в размере 43 296 руб.
Согласно договору платежи по кредиту осуществляются Заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком в размере 6077 руб. 62 коп., при этом в структуру ежемесячного платежа включена часть основного долга и проценты.
Тарифами комиссионного вознаграждения по счетам физических лиц ООО КБ «Ренессанс Капитал» установлена неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита (полностью или частично) начисляемых на сумму просроченного основного долга в размере 0,9% за каждый день просрочки за вычетом годовой процентной ставки из расчета за 1 день.
В нарушение условий кредитного договора, Заемщиком допущено неисполнение обязательств, выразившееся в невнесении платежей в погашение кредита, в установленные Графиком сроки и размере, в связи с чем, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 71 440 руб. 58 коп., из которых: 36 379 руб. 16 коп. – основной долг, 10 975 руб. 07 коп. – проценты на непросроченный основной долг, 24 086 руб. 35 коп. – штрафы.
Как следует из п.1.2.3.18 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Капитал», Банк вправе передавать (уступать) полностью или частично права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензий на право осуществления банковской деятельности. При этом Банк вправе раскрыть таким третьим лицам необходимую для передачи (уступки) прав информацию о клиенте, о кредите, задолженности клиента, операциях и счетах клиента, иную информацию по договору, а также таким третьим лицам соответствующие документы, в том числе договор.
ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» и ООО «Феникс» заключен договор уступки прав требования № по условиям которого к последнему перешло право требования, в том числе по кредитному договору № заключенному ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 в размере 71 440 руб. 58 коп.
В адрес ответчика направлено уведомление о состоявшейся уступке прав требования.
Уступка права требования, в том числе по кредитным договорам, осуществляется на основании ст. 382 ГК РФ, согласно п. 2 которой для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
В декабре 2020 года ФИО1 перевела на счет истца денежные средства в общем размере 7715 руб. 21 коп. в счёт погашения задолженности по кредитному договору.
Из материалов дела также следует, что решением Ленинского районного суда г.Смоленска от ДД.ММ.ГГГГ п.2.1.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ФИО2 и ООО КБ «Ренессанс Кредит», предусматривающий обязанность Банка перечислить со счета Заемщика часть кредита в размере 43 296 руб. для оплаты страховой премии страховщику, признан недействительным.
Указанным судебным актом установлено, что общий размер кредита, выданного ООО КБ «Ренессанс Кредит» ФИО1, складывается из непосредственно суммы кредита и страховой премии (164 000 руб.+43 296 руб.).
Таким образом, в силу ст. 167 ГПК РФ Банк обязан был возвратить ответчику все полученное по недействительной части сделки, а именно денежные средства в размере 43 296 руб. Следовательно, сумма предоставленного ФИО1 кредита, сумма ежемесячного платежа в погашение кредита и другие условия кредитного договора остались неизменными.
ФИО1 заявлено о пропуске ООО «Феникс» срока исковой давности по заявленным требованиям.
В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Общий срок исковой давности установлен ст. 196 ГК РФ в три года.
В соответствии с ч. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.
Согласно правовой позиции, изложенной в п. 24-25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее – Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43) по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.
Таким образом, установленный ст. 196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа.
Как следует из условий договора, возврат денежных средств должен был осуществляться Заемщиком ежемесячно в даты, указанные в Графике равными по сумме платежами, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (п.2.2.2 Общих условий).
Из приведенных норм права следует, что течение срока исковой давности по кредитному договору начинается со дня нарушения прав кредитора не возвратом денежной суммы.
Пунктом 2.2.4 общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» предусмотрено, что в случае пропуска клиентом очередного платежа, невыполнения клиентом обязанностей, предусмотренных кредитным договором, Банк вправе потребовать от клиента полного и досрочного возврата кредита и полного погашения задолженности по кредитному договору. Соответствующее требование направляется клиенту по почте, вручается лично, передается иным способом по усмотрению Банка.
Из представленного Банком расчета задолженности по кредиту следует, что ФИО1 произвела последний платеж в соответствии с Графиком ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1300 руб., который был зачтен Банком в счет погашения основного дога и процентов по платежу за август 2015 года и в счет погашения основного долга в дату платежа ДД.ММ.ГГГГ (л.д.23).
Следовательно, в соответствии с установленным сроком исковой давности, истец вправе требовать взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в пределах трехлетнего срока исковой давности до момента обращения с иском в суд.
Согласно разъяснениям, данным в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43, в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № в г.Смоленске отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ
Учитывая дату подачи истцом заявления о выдаче судебного приказа (июнь 2020 года) срок исковой давности по требованиям Банка о взыскании задолженности, образовавшейся с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ пропущен, что является самостоятельным основанием для отказа в иске в данной части.
На основании изложенного, с ответчика может быть взыскана задолженность по основному долгу и процентам по неуплаченным ей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ платежам, размер которой согласно Графику составит 85 907 руб. 73коп.
Вместе с тем, из материалов дела следует, что ФИО1 вносила денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору в сумме превышающей сумму ежемесячного платежа по кредиту, в связи с чем, 23.10.2014 обращалась к кредитору с заявлением о досрочном погашении задолженности (списание денежных средств в размере остатка со счета в Банке). Кроме того, со слов ФИО1 денежные средства в размере 43 296 руб. Банк ее не вернул, следовательно, указанная сумма, полученная по недействительной сделки, была зачтена кредитором в счет досрочного погашения задолженности по кредитному договору. Указанная сумма в выписке по лицевому счету заемщика не учтена, также как и сумма внесенных ответчиком денежных средств в декабре 2020 года в размере 7715 руб. 21 коп.
В нарушение Индивидуальных условий кредитного договора Банк ежемесячный платеж по кредиту не пересчитал, Заемщику новый график платежей не предоставил. Доказательств обратного материалы дела не содержит.
Таким образом, суд не может установить сумму задолженности ответчика по кредитному договору, подлежащую взысканию по каждому просроченному платежу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ при неизменности срока кредита и приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований.
При этом суд отмечает, что направленное по утверждению истца в адрес ответчика требование о полном погашении задолженности по кредитному договору в течение 30 дней не изменяет уже истекший срок исполнения обязательств по платежам со сроком уплаты до ДД.ММ.ГГГГ
Аналогичная правовая позиция приведена в определениях Второго кассационного суда общей юрисдикции от 03.03.2020 по делу № 88-5074/2020, от 26.03.2020 по делу № 88-7986/2020.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г. Смоленска в течение месяца после его принятия.
Судья В.В. Манаков
Мотивированное решение изготовлено 17.08.2022
«КОПИЯ ВЕРНА»подпись судьи В.В.Манаков секретарь судебного заседания Ленинского районного суда г. Смоленсканаименование должности уполномоченного работника аппарата федерального суда общей юрисдикции С.А.Тимонина (Инициалы, фамилия)18 октября 2022 г.
Ленинский районный суд г. Смоленска
УИД: 67RS0002-01-2021-006862-25
Подлинный документ подшит в материалы дела № 2-758/2022 (2-4802/2021;) ~ М-4276/2021