Решение по делу № 2-163/2023 от 30.03.2023 - о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт».

74RS0014-01-2022-002414-61

Дело № 2-163/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Верхний Уфалей 30 марта 2023 года

Верхнеуфалейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Шубаковой Е.С.

при секретаре Бычковой О.Ф.

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт»

УСТАНОВИЛ :

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт», банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт».

В обоснование иска указано, что 21.11.2004 года между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 (ответчик, клиент) был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №. В рамках Заявления по договору № клиент также просила банк на условиях, изложенных в указанном Заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» (далее - Условия), и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы) выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт»; открыть ей банковский счет, используемый в рамках Договора о карте: установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету.

21.11.2004 года банк открыл ФИО1 счет №, выпустил на имя ФИО1 карту и заключил с ней договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт №. Договор о карте был заключен путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в Заявлении от 21.11.2004 года.

В период пользования картой клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте.

В нарушение договорных обязательств, клиент не осуществляла внесение денежных средств на свой счет и не осуществила возврат предоставленного кредита.

28.08.2022 года банк выставил клиенту Заключительный счет-выписку по договору о карте, с требованием оплатить задолженность в сумме 91557 руб. 38 коп. не позднее 27.09.2022 года, однако требование банка клиентом не исполнено. До настоящего времени задолженность по договору о карте клиентом не возвращена и по состоянию на 28.11.2022 года за период с 21.11.2004 года по 28.11.2022 года составляет 99133 руб. 60 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 71056 руб. 36 коп.; проценты за пользование кредитом – 15411 руб. 80 коп.; комиссия за участие в программе по организации страхования – 4682 руб. 44 коп.; плата за пропуск минимального платежа – 7500 руб., смс-сервис – 483 руб. Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу, указанную сумму задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3174 руб. 01 коп.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, представил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, судебное извещение возвращено в адрес суда с отметкой об истечении срока хранения. Ранее представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, исковые требования не признала, указав, что банк в одностороннем порядке ввел комиссию за участие в программе страхования, за подключение которой она не расписывалась.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

По смыслу ст. 850 ГК РФ договор о карте является смешанным по своей правовой природе договором, и содержит в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета.

В соответствии со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента.

В судебном заседании установлено, что 21.11.2004 года ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время АО «Банк Русский Стандарт») с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней: кредитного договора, в рамках которого: 1.1. открыть ей банковский счет, используемый в рамках кредитного договора (далее - Счет Клиента); 1.2. предоставить ей кредит на приобретение товаров (услуг), перечисленных в Разделе III, в сумме, указанной в Разделе III, зачислив сумму кредита на Счет Клиента, указанный в том же Разделе; 1.3. в безналичном порядке перечислить со Счета Клиента сумму кредита, указанную в Разделе II), в пользу Организации, указанной в Разделе V); 2. Договор о предоставлении и обслуживании карты (далее - Договор о Карте), в рамках которого: выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт» (далее - Карта); открыть ей банковский счет, используемый в рамках Договора о Карте, (далее - Счет Карты); для осуществления операций по Карте, превышающих остаток денежных средств на Счете Карты, осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование такого счёта и с этой целью установить ей Лимит задолженности в размерах до 60000 руб.; 3. Договор залога для обеспечения надлежащего исполнения ее обязательств перед Банком по кредитному договору, в рамках которого: принять в залог товар(ы), наименование, стоимость, а также качественные и количественные характеристики которого(ых) указаны в Разделе III).

АО «Банк Русский Стандарт», акцептовав оферту клиента о заключении договора, открыл ФИО1 счет клиента №, заключив, таким образом, кредитный договор № от 21.11.2004 года. В рамках заключенного кредитного договора, Банк зачислил сумму кредита на банковский счет и перечислил ее в пользу торговой организации, указанной в заявлении.

Также 21.11.2004 года Банк открыл ФИО1 счет карты №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) ФИО1, изложенного в заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам. С момента открытия ФИО1 счета карты между ней и Банком заключен договор о карте № от 21.11.2004 года.

В рамках заключенного договора Банк выпустил на имя ФИО1 банковскую карту и в соответствии со ст. 850 ГК РФ осуществлял кредитование счета.

Тарифным планом ТП 641 установлены, в том числе: 1. Плата за выпуск и обслуживание Карты, в т.ч. выпуск Карты в связи с окончанием срока действия ранее выпущенной Карты: 1.1. основной карты – не взимается; 1.2. дополнительной карты – 100 руб.; 2. Плата за ведение Счета – 3000 руб. (если остаток собственных денежных средств на Счете менее 3000 руб., то размер взимаемой платы равен остатку собственных денежных средств на Счете; если остаток собственных денежных средств на Счете отсутствует, то плата за ведение Счета не взимается); 3. Плата за выпуск/ перевыпуск Клиенту ПИНа – не взимается; 4. Плата за перевыпуск Карты в случае утраты (утери/кражи/изъятия): 4.1. основной карты - не взимается; 4.2. Дополнительные карты – не взимается; 5. Плата за Блокирование Карты/Разблокирование Карты по заявлению Клиента – не взимается; 6. Размер процентов, начисляемых по Кредиту (годовых): 6.1. на сумму Кредита, предоставленного для осуществления расходных Операций по оплате Товаров, а также на сумму Кредита, предоставленного для осуществления иных Операций – 32%; 6.2. На сумму Кредита, предоставленного для осуществления расходных Операций получения наличных денежных средств – 32%; 7. Размер процентов, начисляемых на сумму кредита с измененными условиями возврата (годовых) – 34%, 37,9%, 41%, 30%; 8. Размер процентов, начисляемых на сумму Полного кредита с измененными условиями возврата (годовых) – 28%; 9. Кассовое обслуживание: 9.1.1. в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка: 9.1.1.1. в пределах остатка на счете – 1,5% (минимум 200 руб.); 9.1.1.2 за счет кредита - 4,9% + 399 руб.; 9.1.2. в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций: 9.1.2.1. в пределах остатка на счете – 1,5% (минимум 200 руб.); 9.1.2.2 за счет кредита – 4,9% + 399 руб.; 11. Плата за направление клиенту Счета-выписки на бумажном носителе по адресу фактического проживания клиента – 50 руб.; 12. Минимальный платеж – сумма, определяемая на конец Расчетного периода и состоящая из суммы, равной 0,5% от основного долга, и суммы, равной сверхлимитной задолженности (при ее наличии), выставленным к уплате процентам за пользование кредитом, не уплаченным клиентом, начисленным банком платам, комиссиям и неустойке, неуплаченным клиентом; 13. Размер процентов, начисляемых на остаток средств на Счете, годовых – не начисляется; 14. Комиссия за сверхлимитную задолженность - не взимается; 15. Льготный период кредитования – до 55 дней; 16. Неустойка за неуплату процентов за пользование Кредитом – 1500 руб.; 20. Плата за перевод денежных средств со Счета, осуществляемый Банком на основании письменных заявлений Клиента (в том числе Постоянных поручений), оформленных в подразделениях Банка: 20.1. на счета, открытые в других кредитных организациях в Российской Федерации: 20.1.1. в пределах остатка на Счете – 1,5% (минимум 200 руб., максимум 500 руб.); 20,2. на счета, открытые в Банке: 20.2 1. в пределах остатка на Счете 1,5% (минимум 200 руб., максимум 500 руб.); 20.2.2. за счет Кредита – не взимается; 23. Комиссия за участие в Программе АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов, ежемесячная – 1%; 30. Предоставление услуги смс-сервис: плата за предоставление информации об операциях, совершенных с использованием карты, ежемесячная – 50 руб.

В соответствии с пунктами 4.2, 4.2.1, 4.3 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия), согласно ст. 850 ГК РФ кредит предоставляется банком клиенту в случае недостатка денежных средств на счете, для осуществления, в том числе расходных операций с использованием карты. Кредит считается предоставленным банком со дня отражения сумм операций, указанных в п. 4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Согласно пунктам 4.8, 4.13, 4.13.2, 4.13.3, 4.13.4 Условий, по окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту Счет-выписку. В случае если в срок, указанный в Счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то в соответствии с Условиями такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа, при этом, разница между размером минимального платежа и суммой фактически размещенных клиентом на счете в течение расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по результатам которого был составлен счет-выписка, денежных средств определяется как неоплаченная часть минимального платежа. Под суммой фактически размещенных клиентом денежных средств понимаются все суммы, поступившие на счет в течение расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по результатам которого был составлен счет-выписка, а также остаток денежных средств на счете на начало вышеуказанного расчетного периода (при наличии такового). В случае размещения клиентом на счете неоплаченной части минимального платежа пропущенный ранее минимальный платеж считается оплаченным полностью, а клиент считается исполнившим минимальный платеж. В случае последующих пропусков клиентом минимальных платежей их отсчет вновь начинается с первого пропуска. Вторым/третьим и т.д. пропуском подряд считается пропуск оплаты минимального платежа при уже имеющихся соответственно одном/двух и т.д. пропущенных клиентом подряд минимальных платежах. За пропуски минимальных платежей банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами.

Пунктами 4.17, 4.18, 4.20, 4.23 Условий предусмотрено, что срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту Заключительный Счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета-выписки). Днем выставления Банком клиенту Заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления клиенту. Сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту (с учетом положений п. 4.22 Условий) и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в Заключительном Счете-выписке и определенного с учетом положений п. 4.17 Условий. Погашение задолженности на основании выставленного банком клиенту Заключительного Счета-выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности. За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном Счете-выписке (в том числе, скорректированном Заключительном Счете-выписке), клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2 от суммы задолженности, указанной в таком Заключительном Счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Оплата такой неустойки клиентом может производиться путем размещения сумм неустойки на счете и ее списания банком без распоряжения клиента в соответствии с очередность, установленной п. 4.12 Условий.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено, что ФИО1 воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.

В нарушение своих обязательств, ответчик не осуществляла в полном объеме возврат денежных средств в погашение кредита.

В связи с тем, что ответчик не исполнила обязательства по оплате минимальных платежей, истец в соответствии с Условиями договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности по состоянию на 28.08.2022 в размере 99133 руб. 60 коп., выставив и направив в адрес ответчика Заключительный Счет-выписку со сроком оплаты до 27.09.2022 года. Данное требование ответчиком не исполнено.

Согласно расчету истца, представленному в суд, задолженность ФИО1 по договору о предоставлении и обслуживании карты № от 21.11.2004 года по состоянию на 28.11.2022 года за период с 21.11.2004 года по 28.11.2022 года составляет 99133 руб. 60 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 71056 руб. 36 коп.; проценты за пользование кредитом – 15411 руб. 80 коп.; комиссия за участие в программе по организации страхования – 4682 руб. 44 коп.; смс-сервис – 483 руб., плата за пропуск минимального платежа – 7500 руб.

Статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, предусматривает, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Указание ответчика на незаконность подключения ее к программе по организации страхования клиентов, не может быть принято во внимание.

В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

В соответствии с частью 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно части 1 статьи 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктом 2.14 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» закреплено, что любое изменение условий договора, согласованное банком и клиентом и произведенное на основании обращения клиента по телефону в справочно-информационный центр банка (при условии правильного сообщения кодов доступа) или письменного заявления, предоставленного клиентом в банк, приравнивается к заключению дополнительного соглашения к договору.

Материалами дела подтверждается, что заемщик включена в программу банка по организации страхования клиентов добровольно, в результате переговоров по телефону Call-Центра банка 10.07.2012 и 11.09.2013, в ходе которых представитель банка подробно разъяснил заемщику условия предоставления услуги по подключению к программе по организации страхования, назвал суммы платы за страхование, выяснил отсутствие оснований к отказу страховщика в заключении договора.

В ходе судебного разбирательства судом исследовались аудиозаписи телефонных разговоров ФИО1 с сотрудниками Банка, в ходе которых ответчиком назывались коды доступа к информации по договору о карте, она подтвердила свои намерения по подключению к программе страхования от мошенничества (аудиозапись от 10.07.2012) и к программе страхования жизни и здоровья (аудиозапись от 11.09.2013).

Таким образом, решение об участии в программе по организации страхования клиентов принято клиентом ФИО1 позже, чем заключен договор о карте, что не противоречит условиям договора.

Комиссия за участие в Программе АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества» взимается ежемесячно и составляет 50 рублей.

Комиссия за участие в Программе АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов взимается ежемесячно и составляет 0,8% от суммы задолженности на начало расчетного периода.

Банк ежемесячно в каждый расчетный период формировал счета-выписки, в которых отражал информацию об операциях по банковскому счету, в том числе информацию о списании комиссии за участие в программе страхования. При этом, в силу пункта 5.1 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" в случае несогласия с информацией, содержащейся в счете-выписке, клиенту необходимо уведомить об этом банк в письменной форме не позднее 25 календарных дней от даты формирования счета-выписки. Неполучение банком такого уведомления от клиента в течение указанного срока считается подтверждением правильности выставленного банком счета-выписки. В случае несогласия клиента с расходной операцией, совершенной с использованием карты и указанной в счете-выписке, клиент в срок, указанный в п. 5.1, предоставляет в банк письменную претензию о своем несогласии с расходной операцией, а также документы, подтверждающие обоснованность такой претензии (при их наличии).

Таким образом, включение ФИО1 в число клиентов программы банка по страхованию клиентов и списание страховых премий произведено после получения кредита с учетом волеизъявления заемщика и ее добровольного выраженного намерения. Включение в программу страхования было произведено банком способом, предусмотренным Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (посредством обращения в Call-Центр Русский Стандарт).

Определяя размер задолженности, суд принимает во внимание расчеты банка, которые соответствуют фактическим платежам ответчика и условиям договора.

Таким образом, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 99133 руб. 60 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 71056 рублей 36 копеек; проценты за пользование кредитом – 15411 рублей 80 копеек; комиссия за участие в программе по организации страхования – 4682 рубля 44 копейки; плата за пропуск минимального платежа – 7500, смс-сервис – 483 рубля.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по государственной пошлине в размере 3174 руб. 01 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации

РЕШИЛ :

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (№) задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от 21 ноября 2004 года по состоянию на 28 ноября 2022 года за период с 21 ноября 2004 года по 28 ноября 2022 года в размере 99133 (девяносто девять тысяч сто тридцать три) рубля 60 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 71056 рублей 36 копеек; проценты за пользование кредитом – 15411 рублей 80 копеек; комиссия за участие в программе по организации страхования – 4682 рубля 44 копейки; плата за пропуск минимального платежа – 7500 рублей, смс-сервис – 483 рубля, а также возмещение расходов по оплате госпошлины в размере 3174 рубля 01 копейка.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Верхнеуфалейский городской суд Челябинской области.

Председательствующий: Е.С. Шубакова

Решение принято в окончательной форме 04 апреля 2023 года.

Судья: Е.С. Шубакова