__" http-equiv=Content-Type>

54RS0004-01-2024-009342-83

Дело №2-1264/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09.12.2025г. г.Новосибирск

Судья Заельцовского районного суда г.НовосибирскаЕлапов Ю.В., при секретаре Кравец А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества "Сбербанк России" к ФИО1 и Жаркая О.А., о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам (наследникам),о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников,указывая на то, чтоПубличное акционерное общество "Сбербанк России" на основании кредитного договора __ от xx.xx.xxxx. выдало кредит ФИО2 в сумме 115 800,87 руб. на срок 38 мес. под 17.55% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использцвания систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО).

xx.xx.xxxx. должник обратился в Банк с заявлением на выдачу дебетовой карты.

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

А также просил подключить его номер телефона __ к Мобильному банку Мобильный банк.

xx.xx.xxxx. должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн». .

xx.xx.xxxx был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно, протокола проведения операций в системе «Мобильный банк» xx.xx.xxxx заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

Согласно выписке по счету клиента __ (выбран заемщиком для перечисления кредита - п.17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» xx.xx.xxxx Банком выполнено зачисление кредита в сумме 115 800,87 руб.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

В соответствии с п.п.3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий кредитования, п.3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).

Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа, в погашение., кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В случае несвоевременного, погашения задолженности (просрочки) отсчет срока, для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика, считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности

Поскольку Ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с 15.04.2024г. по 09.12.2024 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 52 894,31 руб.

Согласно, информации с официального сайта, Федеральной нотариальной палаты РФ notariat.ru, заемщик умер.

Между тем, кредитное обязательство носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п.1 ст.418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст.1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

В силу ст.1113 ГК РФ, наследство открывается со смертью гражданина.

При этом, согласно ст.1153 ГК РФ наследство может быть принято разными способами:

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство, а также совершением действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, например: вступил во владение наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества.

Согласно копии свидетельства о смерти заемщик умер xx.xx.xxxx.

Согласно, информации с официального сайта, Федеральной нотариальной палаты РФ notariat.ru, после смерти заемщика нотариусом ФИО3 было заведено наследственное дело __

По данным истца, предполагаемым наследником заемщика является: ФИО4.

Сведениями о имуществе, принадлежащем заемщику, ПАО Сбербанк не располагает.

Согласно, выписки по счетам, принадлежащим заемщику в ПАО. Сбербанк, остаток денежных средств составляет:

__ в сумме <данные изъяты> коп.;

__ в сумме <данные изъяты> коп.

Жизнь и здоровье заемщика были застрахованы в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Согласно ответу страховой компании (ответ прилагаем), смерть заемщика не была признана страховым случаем. :

При заключении кредитного договора Заемщиком было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Сибирском Банке.

На основании данного заявления Истец обратился с заявлением в ООО СК «Сбербанк Страхования Жизни» о признании случая страховым и страховой выплате, однако Банку было отказано.

Ни в силу договора, ни в силу закона у банка отсутствует реальная возможность предоставить запрашиваемые страховой компанией документы о рассмотрении вопроса о признании события Страховым случаем.

С учетом приведенных положений закона, поскольку риск невозврата кредита в связи с болезнью или смертью заемщика был застрахован, Банк вправе защитить нарушенное право двумя способами - либо путем обращения с соответствующими требованиями к страховщику, либо путем предъявления требований к наследникам заемщика как правопреемникам по обязательствам последнего.

На основании изложенного, истец просит суд:Взыскать в пользу ПАО Сбербанк в пределах наследственного имущества с ФИО4:

-задолженность по кредитному договору __ от xx.xx.xxxx. по состоянию на xx.xx.xxxx. в размере 52 894,31 руб., в том числе: просроченные проценты - 6 038,83 руб.; просроченный основной долг - 46 855,48 руб.; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000,00 руб. Всего взыскать: 56 894 рубля 31 копейка. Рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д.3-7).

Представитель истца, в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен.

Ответчик Жаркая О.А. (дочь умершего), в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена.

Ответчик ФИО1 (супруга умершего) и представитель ответчика Жаркая О.А., по доверенности ФИО5, в судебном заседании заявленные исковые требования не признали, заявив, что ответчиком по требованиям истца, является ООО СК «Сбербанк страхование жизнь», так как, одновременно с заключением Кредитного договора с истцом, умершим ФИО2 было подано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором он выразил согласие быть застрахованным лицом по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В соответствии с данным заявлением заемщик просил ПАО Сбербанк России заключить в отношении него договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе. Просили суд, в иске к наследникам, отказать.

Представитель третьего лица по делу ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен.

Суд, выслушав ответчика ФИО1 и представителя ответчика Жаркая О.А., по доверенности ФИО5, изучив материалы дела, считает, что в исковом заявлении к ответчикамФИО1 и Жаркая О.А., следует отказать.

Из обстоятельств дела видно, что ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ответчикам ФИО1 и Жаркая О.А., о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников умершего заемщика ФИО2, в сумме 52 894,31 руб., в том числе - основной долг - 46 855,48 руб., просроченные проценты - 6 038,83 руб. и судебные расходы в виде уплаченной гос. пошлины – 4 000 рублей.

Как следует из материалов дела, наследодатель - ФИО2 xx.xx.xxxx. заключил с истцом ПАО Сбербанк кредитный договор __ в сумме 115 800,87 руб. на 38 мес. под 17,55% годовых. Договор был заключен в электронной форме.

Еще в период действия Кредитного договора, а именно xx.xx.xxxx. ФИО2 умер.

Одновременно с заключением Кредитного договора с истцом, ФИО2 было подано Заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором он выразил согласие быть застрахованным лицом по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д.114-116).

В соответствии с данным Заявлением заемщик просил ПАО Сбербанк России заключить в отношении него договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении и Условиях участия в программе.

В указанном Заявлении ФИО2 дал свое согласие на предоставление страховщику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» любыми лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами, у которых застрахованное лицо проходило лечение, находится или находилось под наблюдением, сведений о факте обращения застрахованного лица за оказанием медицинской помощи, состоянии здоровья, диагнозе, иные сведения, полученные при медицинском обследовании и лечении, и любые сведения, составляющие врачебную тайну, а также на предоставление страховщику данных по факту его смерти из Пенсионного фонда РФ, иных органов и организаций, располагающих такой информацией.

Данное согласие дано в целях принятия страховщиком решения по произошедшему с застрахованным событию, имеющему признаки страхового случая, а также принятия решения о страховой выплате в случае признания такого события страховым случаем.

Комиссия ПАО Сбербанк за участие в программе страхования и компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в размере 8 800 руб. 87 коп.была получена ПАО Сбербанк России путем удержания из суммы предоставленного кредита. Как следует из выписки со счета ФИО2, в качестве кредита ему было зачислено 107 000 руб.

По условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выгодоприобретателем — лицом, в пользу которого заключен договор страхования, и которое обладает правом на получение страховой выплаты, в случае смерти застрахованного лица при наличии непогашенной задолженности, является ПАО Сбербанк.Застрахованное лицо — физическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования.

В п.п.3.1.2 Условий указано, что в рамках программы страхования ПАО Сбербанк в качестве страхователя организовывает страхование клиента путем заключения в отношении него со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик - ООО СК «Сбербанк страхование жизни»: принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.Сторонами договора являются страхователь — ПАО Сбербанк — и страховщик — ООО СК «Сбербанк страхование жизни». При этом застрахованное лицо - в данном случае ФИО2 стороной договора не является.

Согласно п.7 Заявления выгодоприобретателями являются:

7.1. по всем страховым рискам, указанным Заявлении, за исключением страхового; риска «временная нетрудоспособность» — ПАО Сбербанк России в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования.

В соответствии с п.1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу 1 которого заключен договор - выгодоприобретателю.

На основании пункта 1 статьи 939 Гражданского кодекса Российской Федерации заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей ribэтому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования (пункт 2 статьи 939 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст.961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Из разъяснений, содержащихся в п.29 Постановления Пленума ВС Российской Федерации от 27 июня 2013г. N20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» следует, что ст.961 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором.

При этом страхователь или выгодоприобретатель имеет возможность оспорить отказ страховщика в выплате страхового возмещения, предъявив доказательства того, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не повлияло на его возможность определить, действительно ли имел место страховой случай и какова сумма причиненного ущерба (пункт 2 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В данном случае (смерть застрахованного лица) и наличие задолженности по кредитному договору), истец, являлся единственным выгодоприобретателем по договору страхования, он застраховал свой риск невозврата денежных средств заемщиком в случае наступления страхового события, в связи с чем наследники заемщика, к которым в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика, вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договор за счет страхового возмещения.

Как следует из материалов дела, истец - ПАО Сбербанк не обращался к страховщику - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» за выплатой страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица и тем самым, уклонился от реализации своих прав, то есть действовал недобросовестно. При наличии действующего договора страхования заемщика (с учетом достаточности страхового возмещения на дату смерти заемщика) его наследники несут ответственность по долгам наследодателя лишь в случае законного отказа страховщика в выплате страхового возмещения выгодоприобретателю.

Согласно разъяснениям, изложенным в п.1 постановления Пленума Верховного Суда

Российской Федерации от 23 июня 2015г. __ «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»:

«В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично».

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом, в том числе, и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Суд принимает во внимание, что при оформлении кредитного договора заемщиком был заключен договор страхования жизни и здоровья с указанием истца в качестве выгодоприобретателя, в связи с чем, истец вправе получить выплаты со страховой компании, а не с наследников.

Договор страхования заключен в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, по условиям данного договора в случае наступления страхового случая страховая компания выплачивает страховую премию в размере полной стоимости кредита истцу, являющемуся выгодоприобретателем по договору страхования.

Согласно, сведений наследственного дела, предоставленного нотариусом ФИО3, предполагаемая истцом (Банком), как наследник - ФИО4, с заявлением о принятии наследства, не обращалась (л.д.61-76).

В ходе рассмотрения дела в суде, истец ПАО «Сбербанк», на имя суда направил ходатайство, котором указал: «Согласно ответу от СК «Сбербанк страхование жизни», было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов.Однако, в случае поступления недостающих документов страховая компания вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

Для принятия окончательного решения сотрудникам страховой компании необходимы документы, составляющие медицинскую тайну, а также персональные данные, которые не разглашаются третьим лицам согласно Федерального закона от 27.07.2006г. 152-ФЗ «О персональных данных», Федерального закона от 21.11.2011г.__ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации", в связи с чем, данные документы могут быть представлены только наследниками. Банку не предоставлено право на получение вышеуказанной информации» (л.д.125, оборот).

Суд по ходатайству истца истребовал запрашиваемые документы и весь пакет необходимых документов направил в адрес истца (Банка), для его обращения в страховую компанию (л.д.147).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.193-199 ГПК Р.Ф. суд,

РЕШИЛ:

В исковом заявленииПубличного акционерного общества "Сбербанк России" к ФИО1 и Жаркая О.А. (наследникам), о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников – отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение одного месяца, в Новосибирский областной суд, через данный суд.

Судья подпись Ю.В. Елапов

__ в Заельцовском районном суде г.Новосибирска

Мотивированное решение изготовлено 22.12.2025г.