Дело № 2-424/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 марта 2023 года г. Комсомольск-на-Амуре
Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе председательствующего судьи Вальдес В.В.,
при секретаре судебного заседания Лушниковой О.Ю.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ
ПАО Банк «ФК Открытие» обратилось суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.
В обоснование исковых требований истец указал о том, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО4 заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> соком на 48 месяцев под 12,5 % годовых. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив на счет ФИО4 денежные средства в размере <данные изъяты>. Заемщиком обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер, кредитные обязательства не были выполнены в полном объеме. Наследником заемщика является ФИО1, которая после смерти наследодателя произвела частичное погашение задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>. По мнению Банка, стоимость принятого наследственного имущества превышает сумму, внесенную ФИО1 в счет погашения задолженности, поскольку ПАО СК «Россгострах» ФИО1 произведена выплата страхового возмещения в размере <данные изъяты> по договору страхования, заключенного ФИО4 По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты>, в том числе по основному долгу – <данные изъяты>, пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>, пени за несвоевременную уплату основного долга – <данные изъяты>.
Поскольку сумма страхового возмещения входит в состав наследственного имущества, ПАО Банк ФК «Открытие» просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
Определением Ленинского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований относительно предмета спора, привлечено ПАО СК «Росгосстрах».
В судебное заседание представитель ПАО Банк ФК «Открытие», представитель ответчика ФИО6, представитель ПАО СК «Росгосстрах», нотариус ФИО5 не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены судом надлежащим образом в установленном законом порядке. Представитель ПАО СК «Россгострах» просил рассматривать дело в его отсутствии.
На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.
В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении, поскольку сумма страхового возмещения не была включена в наследственное имущество наследодателя. При этом она выплатила Банку в счет погашения задолженности по кредиту <данные изъяты>, что превышает стоимость перешедшего к ней наследственного имущества.
Выслушав пояснения ответчика ФИО1, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО4 заключен договор потребительского кредита №-ДО-ДВО-21, в соответствии с условиями которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> на срок 48 месяцев под 12,5% годовых.
Заемщик принял на себя обязательства погашать кредит ежемесячными аннуитетными платежами 20 числа каждого месяца в размере <данные изъяты>, последний платеж составляет <данные изъяты>.
Пунктом 9 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора по страховым рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни.
В день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования (полис «Защита кредита Конструктор» №) на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по страховым рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, инвалидность застрахованного лица I, II группы в результате несчастного случая и болезни, первичное диагностирование у застрахованного лица онкологического заболевания, инфаркта, инсульта. Страховая сумма составила <данные изъяты>.
Страхователем по договору является застрахованное лицо ФИО4
В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно выписке по счету заемщик ФИО4 воспользовался кредитными денежными средствами.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО4 умер, о чем ДД.ММ.ГГГГ Отделом ЗАГС <адрес> администрации <адрес> составлена запись акта о смерти №.
В соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В силу разъяснений, данных в п.п. 58, 59, 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.
Согласно материалам наследственного дела, в производстве нотариуса <адрес> ФИО5 имеется наследственное дело №, открытое после смерти ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ. Наследником, принявшим наследство, является супруга наследодателя ФИО1 Наследство состоит из ? доли в праве общей собственности на автомобиль «<данные изъяты>», ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, государственный регистрационный знак № (рыночная стоимость на день открытия наследства – <данные изъяты>), ? доли прав на денежные средства, находящиеся на счете № в ПАО «Сбербанк России» (<данные изъяты>), ? доли прав на денежные средства, находящиеся на счете № в ПАО «Сбербанк России» (<данные изъяты>), ? доли прав на денежные средства, внесенные в денежные вклады, хранящиеся в ПАО Банк «ФК Открытие» (<данные изъяты>).
ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на вышеуказанное имущество.
ДД.ММ.ГГГГ нотариусу от ФИО1 поступило заявление о выдаче свидетельства о праве на наследство по закону на страховую выплату по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО4
Постановлением нотариуса <адрес> ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 отказано в выдаче свидетельства о праве на наследство по закону на сумму страхового возмещения в размере <данные изъяты> по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ в рамках договора страхования № ПАО СК «Росгосстрах» выплачено ФИО1 страховое возмещение в размере <данные изъяты>.
Поскольку смертью должника ФИО4 его обязательства по заключенному кредитному договору не прекращаются, в силу ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство умершего заемщика по кредитному договору возлагается на его наследника ФИО1 в пределах размера наследственного имущества.
Как следует из материалов дела, после смерти ФИО4 ФИО1 в счет погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № внесено <данные изъяты>.
Согласно представленному ПАО Банк «ФК Открытие» расчету задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты>, в том числе по основному долгу – <данные изъяты>, пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>, пени за несвоевременную уплату основного долга – <данные изъяты>.
Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.
Статьей 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что наследство открывается со смертью гражданина.
Согласно разъяснениям, изложенным в п. 70 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О судебной практике по делам о наследовании» выплата страховых сумм на случай смерти не входит в состав наследства: если трудовым или гражданско-правовым договором, заключенным с наследодателем, предусмотрена выплата денежной компенсации указанным в таком договоре лицам (предоставление компенсации в иной форме) в случае его смерти, названная компенсация в состав наследства не входит.
Исходя из анализа вышеприведенных норм права и разъяснений по их применению следует, что в состав наследства могут входить лишь те права и обязанности, носителем которых при жизни был сам наследодатель. Если же права и обязанности возникают в результате смерти наследодателя, то эти права и обязанности по наследству не переходят.
В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Как установлено судом и следует из материалов дела, в соответствии с п. 4 договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО4, страховым риском по настоящему договору, помимо прочего, является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни (п. 4 договора).
Согласно п. 7.1.5 договора страхования, в случае смерти застрахованного лица его наследники должны представить страховщику документы, предусмотренные договором, необходимые для решения вопроса о страховой выплате.
Согласно Программе НС1 «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность застрахованного лица I, II группы в результате несчастного случая и болезни», являющейся приложением к полису страхования №, выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица его наследники.
Оценив представленные в материалы дела доказательства, принимая во внимание приведенные нормы материального права и разъяснения по их применению, учитывая, что право на получение страховой выплаты в размере <данные изъяты> в связи со смертью застрахованного лица в наследственную массу не входит, поскольку право на получение данной суммы по страховому риску «смерть в результате несчастного случая и болезни» у наследодателя не возникло в силу того, что правоспособность гражданина в соответствии со ст. 17 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращается смертью, ФИО1 в счет погашения задолженности по кредитному договору внесена сумма, размер которой превышает стоимость перешедшего к ней наследственного имущества, суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных ПАО Банк «ФК Открытие» требований.
При жизни наследодатель права на страховое возмещение по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по страховому риску «смерть в результате несчастного случая и болезни» не имел. Указанное право возникло исключительно у выгодоприобретателя по договору страхования - наследника ФИО1 после смерти страхователя ФИО4
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ
в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья В.В. Вальдес