УИД: 45RS0024-01-2023-000145-95

№ 2-190/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 декабря 2023 года город Щучье

Щучанский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи - Макаровой Е.А.,

при секретаре судебного заседания - Пановой А.С.,

рассмотрев в судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, АО «Совкомбанк страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Представитель ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО2 обратилась в Щучанский районный суд Курганской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ ОГРН №. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО Совкомбанк». ДД.ММ.ГГГГ между Банком и С., ДД.ММ.ГГГГ.р., был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № №. По условиям кредитного договора Банк предоставил С. кредитную карту с возобновляемым лимитом. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432,435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита и п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случаях несвоевременности любого платежа по договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 32 749,52 руб., что подтверждается расчетом задолженности. С. умер ДД.ММ.ГГГГ. После смерти ДД.ММ.ГГГГ С. у нотариуса М. заведено наследственное дело № №. Иная информация о наследниках, составе наследственного имущества, не сообщается. Согласно представленной Заемщиком анкеты (Сведений), и Истец (Банк) предполагает, что наследником (ами) является супруга - ФИО1 Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа получено не было. В настоящее время наследник не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена.

Просит взыскать с наследника (ов) супруга - ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере 32 749,52 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1 182,49 руб.

Определением Щучанского районного суда Курганской области от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО «Совкомбанк страхование».

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом заблаговременно, ходатайствовал о рассмотрении дела без участия их представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика - адвокат Гуменюк О.В. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, пояснила, что при заключении кредитного договора в обязательном порядке заключается договор страхования жизни и здоровья. Со слов ее доверителя, в данном случае также заключался договор страхования. Супруг ее доверителя умер внезапно, не болел. ФИО1 считает, что истец может обратиться в страховую компанию для погашения задолженности по кредиту. Ранее судом были вынесены решения суда о взыскании с ее доверителя задолженностей по кредитным договорам в пределах стоимости наследственного имущества. В настоящее время иного наследственного имущества у ФИО1 нет. Прошу в удовлетворении исковых требований к ФИО1 отказать в полном объеме.

Представитель соответчика АО «Совкомбанк страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил в суд отзыв на исковое заявление, в котором указал, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» не признают. ДД.ММ.ГГГГ Заемщик включен в Программу добровольного страхования №, согласно которой покрывается риск «смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни, впервые диагностированной в период страхования». Согласно справки о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ причина смерти С..: I. а) гипотермия; г) влияние низкой температуры, в неуточненном месте. На основании п. 3.10 Договора страхования при обращении за страховой выплатой Страховщику должен быть передан пакет документов, указанный в программе страхования, к которой было подключено Застрахованное лицо. Данный пакет документов может быть сокращен по усмотрению Страховщика. Программой страхования № № предусмотрен перечень документов, предоставляемых при наступлении события, имеющего признаки страхового случая (указанный перечень может быть сокращен по усмотрению Страховщика) (п. 3), согласно которому в связи со смертью Застрахованного лица необходимо представить также следующие документы: 1) справку ОВД или Постановление о возбуждении/об отказе в возбуждении уголовного дела по факту наступления события, имеющего признаки страхового случая; 2) акт о несчастном случае на производстве. Согласно п. 2.4.3 Договора страхования страховщик имеет право перенести срок принятия решения о выплате или об отказе в выплате, но не более чем на 45 рабочих дней, для проведения экспертизы предоставленных документов и сведений, в случае если предоставленные документы и сведения (в соответствии с Программами страхования) не позволяют установить факт наступления события, содержат противоречивую информацию или вызывают сомнения в их достоверности, а также в достоверности факта наступлении страхового события. Для принятия решения по заявленному случаю Страховщик просил предоставить вышеперечисленные документы, однако ответа на запрос не последовало. Таким образом, у «Совкомбанк страхование» (АО) отсутствовали правовые основания для выплаты страхового возмещения. Просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований «Совкомбанк страхование» (АО) в полном объеме.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные суду доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК РФ).

Судом установлено и из материалов дела следует, что между ПАО «Совкомбанк» и С. был заключен кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.п. 2,4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита С. предоставлен лимит кредитования 30 000 руб., установлена процентная ставка 10% годовых, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

В с соответствии с п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита, количество платежей по кредиту 130, платеж по кредиту - ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора.

Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случаях несвоевременности любого платежа по договору.

Согласно п. 12 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора составялет 20% годовых, начиная с 6-го дня выноса на просроченную задолженность свыше 500 руб.

Согласно свидетельству о смерти №, выданного <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, С., ДД.ММ.ГГГГ.р., умер ДД.ММ.ГГГГ, о чем составлена запись акта о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 41).

В связи со смертью С. погашение задолженности по кредитному договору прекратились.

Судом установлено, что наследниками первой очереди по закону после смерти С.., является его супруга: ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ.р. и сын С. ДД.ММ.ГГГГ.р.

Сын умершего С. – С. ДД.ММ.ГГГГ.р., отказался по всем основаниям наследования от причитающейся доли на наследство в пользу жены наследодателя ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ.р. (л.д. 41 оборот).

Из вышеуказанного следует, что лицом, принявшим наследство после смерти наследодателя ФИО3, является его супруга ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ.р., которой были выданы свидетельства о праве на наследство по закону на права на денежные средства, внесенные в денежные вклады по счетам с причитающимися процентами, хранящихся в <данные изъяты>, 1/2 доли земельного участка <данные изъяты>, здание, <данные изъяты>, находящееся по адресу: <адрес>

Других наследников по закону или наследников по завещанию судом не установлено.

Наследственное имущество после смерти С. состоит из денежных средств, внесенных в денежные вклады по счетам с причитающимися процентами, хранящихся в <данные изъяты>, 1/2 доли земельного участка <данные изъяты>, здания, <данные изъяты>, находящегося по адресу: <адрес>

Общая сумма денежных средств, находящихся на счетах в кредитных организациях составляет 7 352 руб. 68 коп., стоимость здания, расположенного по вышеуказанному адресу, составляет 77 541 руб. 44 коп., стоимость 1/2 доли земельного участка – 13 447 руб. (1/2 доля от общей стоимости земельного участка 26 894 руб.).

Таким образом, общая стоимость наследственного имущества С. составляет 98 341 руб. 12 коп.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредиту перед Банком составляет 32 749,52 руб., из которых просроченная ссудная задолженность – 29 998,64 руб., неустойка на просроченную ссуду 1 405,48 руб., иные комиссии 1 345,40 руб.

На основании приведенных выше обстоятельств, суд считает установленным, что ввиду смерти заемщика, его обязательства по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ не были исполнены в установленные сроки, что является основанием для взыскания задолженности с правопреемника заемщика ФИО1

Таким образом, стоимость наследственной массы не превышает заявленную к возмещению задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство должника прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом не связано с личностью должника.

Согласно п. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина. Объявление судом гражданина умершим влечет за собой те же правовые последствия, что и смерть гражданина.

На основании ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследником первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в п. 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Из разъяснений, приведенных в пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее - Постановление № 9), под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ) (пункт 60 Постановления № 9).

Из приведенных выше норм права следует, что для возложения на наследника умершего лица обязанности исполнить его кредитные обязательства в порядке универсального правопреемства необходимо установить наличие обстоятельств, связанных с наследованием имущества. К таким обстоятельствам, имеющим значение для правильного разрешения спора, в частности, относятся: факт открытия наследства, состав наследства, круг наследников, принятие наследниками наследственного имущества, его стоимость.

Как установлено судом, решением Щучанского районного суда Курганской области № № от ДД.ММ.ГГГГ (с учетом определения Щучанского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ об исправлении описки), вступившим в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования ПАО «<данные изъяты>» удовлетворены, с ФИО1 в пользу ПАО «<данные изъяты>» взыскана задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 64 793 руб. 99 коп. и расходы по оплате госпошлины 2143 руб. 82 коп..

Кроме того, решением Щучанского районного суда Курганской области № № от ДД.ММ.ГГГГ иск ПАО «<данные изъяты>» удовлетворен частично, с ФИО1 в пользу ПАО «<данные изъяты>» взыскана задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 33547 руб.13 коп. и расходы по оплате госпошлины 1206 руб. 41 коп., в остальной части иска отказано.

Апелляционным определением Курганского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ решение Щучанского районного суда Курганской области от ДД.ММ.ГГГГ отменено. Постановлено новое решение, которым исковые требования ПАО «<данные изъяты>» к ФИО1, АО «<данные изъяты>» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены частично, с ФИО1 в пользу ПАО «<данные изъяты>» взыскана задолженность по кредитному договору в размере 33 547 руб. 13 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 673 руб. 74 коп., в удовлетворении остальной части исковых требований к ФИО1 отказано, в удовлетворении исковых требований ПАО «<данные изъяты>» к АО «<данные изъяты>» о взыскании задолженности по кредитному договору отказано.

Таким образом, решение Щучанского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Курганского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ вступили в законную силу, сведений об их отмене, изменении материалы дела не содержат.

Согласно части 2 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебными актами, обязательны для суда.

Учитывая взысканные денежные средства по вышеуказанным судебным актам (64 793 руб. 99 коп. + 33 547 руб. 13 коп. = 98 341,12 руб.), суммы принятого (98 341,12 руб.) наследником умершего С. его супругой ФИО1 недостаточна для погашения задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и С.., суд приходит к выводу об отказе ПАО «Совкомбанк» в удовлетворении заявленных требований к ФИО1.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплаченную другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, условие договора страхования о характере события, на случай наступления которого, осуществляется страхование (страхового случая), является существенным.

Согласно ч. 2 п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, при этом страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Страхование застрахованного лица С. было произведено в рамках договора добровольного коллективного страхования заемщиков потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ с учетом дополнительного соглашения №№ от ДД.ММ.ГГГГ к договору коллективного страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «Совкомбанк страхование» (страховщик) и ПАО «Совкомбанк» (страхователь).

ДД.ММ.ГГГГ заемщик С. на основании его заявления был застрахован и присоединен к Программе коллективного добровольного страхования №, согласно которой покрывается риск «смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни, впервые диагностированной в период страхования». Выгодоприобретателем по данному договору страхования в случае смерти застрахованного лица являются его законные наследники (п.1.3 договора добровольного коллективного страхования).

В период действия договора страхования № С. умер.

Согласно справки о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ причина смерти С.: гипотермия, влияние низкой температуры, в неуточненном месте.

Согласно информации, предоставленной ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ, С.., ДД.ММ.ГГГГ.р., при заключении кредитного договора был застрахован в АО «Совкомбанк страхование». В соответствии с Федеральным законом от 21.11.2011 № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» предоставление сведений, составляющих врачебную тайну, может только с согласия гражданина и его законного представителя, а также допускается по запросу органов дознания и следствия, прокурора и суда, в связи с проведением расследования или судебным разбирательством. В соответствии с пунктом 8.4. для получения страховой выплаты Выгодоприобретателем Застрахованное лицо и/или выгодоприобретатель должны предоставить Страховщику документы, перечисленные в пунктах 8.4.1-8.4.5. В страховую компанию Банк не имел возможности обратиться ввиду отсутствия необходимых документов для предъявления и подтверждения страхового случая после смерти Заемщика С. Родственники Заемщика предоставили неполный пакет документов в страховую компанию для рассмотрения страхового случая. Страховой компанией был направлен запрос наследникам о предоставлении необходимых документов, документы направлены не были. Следовательно, страховой случай не рассмотрен.

В соответствии с Приложением к договору «Страховые случаи/риски» Программы коллективного добровольного страхования, страховыми случаями являются следующие события, происшедшие с застрахованным лицом в период распространения в отношении него действия Договора страхования: смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания; установление застрахованному лицу I и II группы инвалидности в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания в период распространения в отношении него действия договора страхования, кроме случаев предусмотренных в настоящей Программе страхования как "Исключения".

Исследовав все обстоятельства дела, руководствуясь приведенными выше положениями закона, поскольку обстоятельства, послужившие причиной смерти С. не являются, ни результатом несчастного случая, ни острым внезапным заболеванием, предусмотренным положениями Программы коллективного добровольного страхования, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований к ответчику АО «Совкомбанк Страхование», поскольку основания для взыскания с АО «Совкомбанк Страхование» выплаты страховой суммы в пользу ПАО «Совкомбанк» не наступили, заявленное событие страховым случаем не являлось.

В связи с этим исковые требования ПАО «Совкомбанк» к АО «Совкомбанк страхование» также не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ требования истца о возмещении судебных расходов, связанных с рассмотрением настоящего дела, следует оставить без удовлетворения.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» к ФИО1, АО «Совкомбанк страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и С., отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда, через Щучанский районный суд Курганской области в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 22 декабря 2023 года.

Судья Е.А. Макарова