Решение по делу № 2-7605/2023 от 05.12.2023

Копия верна

Дело № 2-7605/2023

УИД 03RS0005-01-2023-009261-24

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 декабря 2023 года г. Уфа РБ

Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Корниловой Е.П.,

при секретаре Батыргареевой И.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» к Финансовому уполномоченному Савицкой ФИО11, ФИО1 ФИО10 об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Банк Уралсиб» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ N №

Требования мотивированы тем, что 27.02.2023 г. между ФИО3 и Банком заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ФИО3 предоставлен кредит в размере 2 229 892,00 руб. Срок возврата кредита по ДД.ММ.ГГГГ включительно. Процентная ставка 17,7% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в пользу ФИО3 были перечислены денежные средства по кредитному договору в размере 2 29 892,00 руб., что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

В заявлении-анкете о предоставлении автокредита №, подписанном ФИО3 27.02.2023 г. содержится информация о предложении ФИО3 за отдельную плату, в том числе дополнительной услуги, поставщиком которой выступает ООО «Д.С. Дистрибьютор», стоимостью 100 800,00 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 собственноручно подписано заявление о выдаче независимой гарантии, на основании которого между ФИО4 и ООО «Д.С. Дистрибьютор» заключен договор независимой гарантии посредством подачи им заявления о выдаче независимой гарантии с просьбой акцептовать ее в порядке и на условиях, установленных Общими условиями договора о предоставлении независимой гарантии, адресованным физическими лицами официальным публичным приглашением делать оферты о заключении с ООО «Д.С. Дистрибьютер» договора о предоставлении независимой гарантии в соответствии со ст. 368 ГК РФ.

ФИО3 собственноручно подписан сертификат № на получение независимой гарантии.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 в адрес ООО «Д.С. Дистрибьютор» направлено заявление о расторжении договора независимой гарантии и возврате денежных средств.

ООО «Д.С. Дистрибьютор» в ответ на заявление ФИО3 сообщило, что обязательства по договору независимой гарантии исполнены в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в ПАО «Банк Уралсиб» с заявлением содержащим требование о возврате денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Банк Уралсиб» отказало заявителю в удовлетворении его требований.

Не согласившись с отказом ПАО «Банк Уралсиб», 31.08.2023 г. обратилась к Финансовой уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № требование ФИО3 удовлетворено частично. С ПАО «Банк Уралсиб» в пользу ФИО3 взысканы денежные средства в размере 98 029,18 руб.

Банк с вынесенным Решением не согласен, считает его незаконным и необоснованным на основании следующего. ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора ФИО3 добровольно решила приобрести за счет кредитных средств независимую гарантию ООО «Д.С. Дистрибьютор». Как усматривается из содержания заявления о выдаче независимой гарантии, ФИО3 своей подписью подтвердила, что полностью ознакомилась с Общими условиями договора, подтвердила, что независимая гарантия приобретается ею добровольно, осознано, не под давлением, и не является навязанной услугой. Кредитный договор требований о заключении договора независимой гарантии не содержит. Доказательств, что отказ ФИО3 от заключения такого договора мог повлечь отказ от заключения кредитного договора не представлено. Заключени ФИО3 договора независимой гарантии с ООО «Д.С. Дистрибьютор» нельзя рассматривать в качестве оказания кредитным учреждением дополнительных услуг, так как они не связаны с лицензируемым видом деятельности и оказаны не кредитным учреждением, а третьим лицом.

На основании изложенного, просит суд признать незаконным решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций № № от ДД.ММ.ГГГГ и отменить его.

Представитель заявителя ПАО «Банк Уралсиб» ФИО5 в судебном заседании заявление поддержала в полном объеме, просила его удовлетворить.

Представитель заинтересованного лица Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО6 – ФИО7 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявления. В обосновании своей позиции предоставил отзыв, который приобщен к материалам дела.

Заинтересованное лицо ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом, уважительности причин не явки не сообщила, ходатайств не заявляла.

Представитель третьего лица ООО «Д.С. Дистрибьютор» в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, уважительности причин не явки не сообщил, ходатайств не заявлял.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав стороны, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались

В соответствии с ч.ч. 1, 2, 3 ст. 67 ГПК Российской Федерации, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно материалам дела ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО «Банк Уралсиб заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ФИО3 предоставлен кредит в размере 2 229 892,00 руб. Срок возврата кредита по ДД.ММ.ГГГГ включительно. Процентная ставка 17,7% годовых.

В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий целями использования Заявителем потребительского кредита являются: приобретение транспортного средства, в том числе дополнительного оборудования, используемого для потребительских целей; оплата страховой премии САО «РЕСО-Гарантия» за 1 год по договору страхования транспортного средства от рисков гибели и утраты.

В целях предоставления кредита по кредитному договору и его дальнейшего обслуживания ФИО3 в ПАО «Банк Уралсиб» открыт банковский счет №

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Банк Уралсиб» в пользу ФИО3 перечислены денежные средства по кредитному договору в размере 2 229 892,00 руб., что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписано заявление-анкета о предоставлении автокредита №, в котором одержится информация об оказании ФИО3 дополнительной слуги стоимостью 100 080,00 руб., оказываемой ООО «Д.С. Дистрибьютор»

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ООО "Д.С. Дистрибьютор" заключен договор на получение безотзывной независимой гарантии "Программа 5.1.5", Заявителем собственноручно подписан сертификат N № (далее - Сертификат, Договор об оказании услуг). Согласно условиям Сертификата дата выдачи независимой гарантии – ДД.ММ.ГГГГ, срок действия независимой гарантии - 24 месяца, стоимость программы – 100 080 рублей 00 копеек.

Согласно пункту 2.3 Договора об оказании услуг независимая гарантия обеспечивает исполнение ФИО3 основного обязательства (Кредитного договора) перед ПАО «Банк Уралсиб» в случае наступления одного из нижеследующих обстоятельств:

- потеря ФИО3 работы в связи с ликвидацией организации, либо прекращения деятельности индивидуальным предпринимателем;

- расторжение трудового договора между ФИО3 и его работодателем в силу сокращения численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя;

- расторжение трудового договора между ФИО3 и работодателем в силу смены собственника имущества организации (указанное основание применяется в отношении руководителя организации, его заместителей и главного бухгалтера);

- расторжение трудового договора между ФИО3, выступающим в качестве руководителя организации, и его работодателем в связи с принятием уполномоченным органом юридического лица, либо собственником имущества организации, либо уполномоченным собственником лицом (органом) решения о прекращении трудового договора;

- расторжение трудового договора между ФИО3 и его работодателем по соглашению сторон, в случае, если таким соглашением между ФИО3 и его работодателем предусмотрена выплата в пользу ФИО3 суммы в размере, не меньшем, чем величина среднего заработка ФИО3 за три месяца действия трудового договора;

- расторжение трудового договора между ФИО3 и его работодателем вследствие отказа ФИО3 от перевода на работу в другую местность вместе с работодателем;

- смерть ФИО3, произошедшая в период действия независимой гарантии.

27.02.2023 г. ФИО3 собственноручно подписано заявление на перечисление денежных средств (далее - Заявление на перечисление денежных средств), в соответствии с которым ФИО3 просила ПАО «Банк Уралсиб» перечислить со Счета денежные средства в общем размере 100 080 рублей 00 копеек, в том числе:

- денежные средства в размере 100 080 рублей 00 копеек в пользу ООО "Д.С. Дистрибьютор" по реквизитам, указанным в Заявлении на перечисление денежных средств, с назначением платежа "Оплата по договору об оказании услуг в размере 100 080,00 руб. в пользу ООО "Д.С. Дистрибьютор".

ДД.ММ.ГГГГ на основании Заявления на перечисление денежных средств ПАО «Банк Уралсиб» со Счета списаны денежные средства в размере 100 080 рублей 00 копеек в пользу ООО "Д.С. Дистрибьютор" в качестве оплаты по Договору об оказании услуг, что подтверждается Выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 посредством АО "Почта России" направила в ООО «Д.С. Дистрибьютор» заявление, содержащее требование о расторжении договора независимой гарантии и о возврате денежных средств в размере 100 080,00 руб.

Заявление получено ООО «Д.С. Дистрибьютор» 13.03.2023 г.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 направила в ПАО «Банк Уралсиб» заявление о возврате денежных средств (далее - Заявление), содержащее требования о возврате денежных средств в общем размере 100 080,00 руб., удержанных ПАО «Банк Уралсиб» в счет оплаты по договору независимой гарантии.

ПАО «Банк Уралсиб» в ответ на заявление посредством смс-сообщения направила ФИО3 информацию, согласно которой ФИО3 необходимо обратиться в ООО «Д.С. Дистрибьютор» с требованием о возврате денежных средств. В случае если вопрос не будет урегулирован, ФИО3 имеет право обратиться в офис банка в срок не позднее 30 дней и не позднее 180 дней со дня обращения с заявлением об отказе от услуги к поставщику услуги с приложением направленных запросов к поставщику.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 повторно обратилась в ПАО «Банк Уралсиб» с заявлением о возврате денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Банк Уралсиб» отказало ФИО3 в удовлетворении ее требования, указав, что ООО «Д.С. Дистрибьютор» ФИО3 была оказана услуга в полном объеме до даты получения ООО «Д.С. Дистрибьютор» заявления.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов N № от ДД.ММ.ГГГГ требования ФИО3 к ПАО «Банк Уралсиб» о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Банк Уралсиб» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых ФИО3 заключила договор об оказании услуг с ООО "Д.С. Дистрибьютор", удовлетворены частично. С ПАО «Банк Уралсиб» в пользу ФИО3 взысканы денежные средства в размере 98 029,18 руб.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Частями 1 и 2 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона N 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона N 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона N 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона N 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Закона N 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В соответствии с частью 3 статьи 7 Закона N 353-ФЗ рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.

Частью 5 статьи 7 Закона N 353-ФЗ определено, что по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора. Информация об отказе от заключения договора потребительского кредита (займа) либо предоставления потребительского кредита (займа) или его части направляется кредитором в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ "О кредитных историях".

Из анализа частей 2, 3 и 5 статьи 7 Закона N 353-ФЗ в их взаимосвязи следует, что договор потребительского займа оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского займа, содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО «Банк Уралсиб» заключен кредитный договор №.

В соответствии с пунктом 11 Индивидуальных условий цели использования Заявителем потребительского кредита:

- приобретение транспортного средства, в том числе дополнительного оборудования, используемого для потребительских целей;

- оплата страховой премии САО «РЕСО-Гарантия» за 1 год по договору страхования транспортного средства от рисков гибели и утраты

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 собственноручно подписано заявление-анкета в ПАО «Банк Уралсиб» на предоставление кредита.

В Заявлении о предоставлении кредита отсутствуют сведения об услугах, оказываемых ФИО3 за отдельную плату при заключении Кредитного договора, и соответственно отсутствует возможность согласиться или отказаться от оказания таких дополнительных услуг.

Сведения о предоставлении ФИО3 дополнительных услуг, в результате оказания которых ФИО3 был заключен Договор независимой гарантии с ООО "Д.С. Дистрибьютор" соответственно, в Заявлении о предоставлении кредита также отсутствуют.

В иске ПАО «Банк Уралсиб» указывает, что ни общие условия договора потребительского кредита, ни Индивидуальные условия не содержат обязательного требования о заключении ФИО3 каких-либо договоров с третьими лицами.

Исходя из условий предоставления кредита, выдача кредита ФИО3 не была обусловлена обязательным заключением договоров об оказании каких-либо услуг с третьими лицами.

Однако доводы ПАО «Банк Уралсиб» не могут быт приняты во внимание, поскольку с учетом положений Заявления о предоставлении кредита и пункта 11 Индивидуальных условий, суд приходит к выводу, что Дополнительные услуги являются услугами, предложенными ФИО3 за отдельную плату при предоставлении кредита по Кредитному договору, на оказание которых должно быть получено согласие ФИО3 в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ.

Вместе с тем, в Заявлении о предоставлении кредита отсутствуют поля (графы), в которых ФИО3 имела возможность выразить свое согласие или несогласие на оказание Дополнительных услуг.

Заявление о предоставлении кредита содержит только следующие сведения о Дополнительных услугах: "оплата страховой премии САО РЕСО Гарантия, приобретение дополнительного оборудования для автомобиля". При этом у ФИО3 отсутствовала реальная возможность влиять на содержание Заявления о предоставлении кредита, в том числе, при определении цели использования кредита.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ПАО «Банк Уралсиб» не было получено согласие ФИО3 на оказание Дополнительных услуг при заключении Кредитного договора, то есть условия, предусмотренные частью 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, Финансовой организацией при заключении Кредитного договора с ФИО3 не соблюдены.

В связи с изложенным, в рассматриваемом случае перед подписанием Кредитного договора ФИО3 однозначно не выразила согласие путем проставления соответствующей отметки или отказ от оказания ей дополнительной услуги также путем проставления соответствующей отметки, следовательно, подписание ФИО3 заявления о предоставлении кредита не отражает ее действительной воли в части приобретения Дополнительных услуг.

При таких обстоятельствах, удержание ПАО «Банк Уралсиб» с ФИО3 денежных средств в счет оплаты Дополнительных услуг является неправомерным.

Таким образом, решение финансового уполномоченного законно, обоснованно и не подлежит отмене.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении заявления Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» к Финансовому уполномоченному Савицкой ФИО12 ФИО1 ФИО13 ФИО14 об отмене решения финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Октябрьский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья подпись Е.П. Корнилова