Дело № 2 - 235/2025

УИД - 05RS0019-01-2024-001989-15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 февраля 2025 года г.Кизляр, РД

Кизлярский городской суд Республики Дагестан, в составе председательствующего судьи Францевой О.В., при секретаре ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании, в <адрес>, гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк» к наследственному имуществу ФИО3 и ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Сбербанк» обратилось в суд вышеуказанным иском в обоснование своих требований указав, что Публичное акционерное общество «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО3 в сумме 150 000 рублей на срок 60 месяцев под 14.2% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. В соответствии с п.1 ст.2 Федерального закона «Об электронной подписи» от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч.2 ст.6 Закона об ЭП).

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п.3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

ДД.ММ.ГГГГ должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.

ДД.ММ.ГГГГ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно Справке о зачислении, Протокола проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» ДД.ММ.ГГГГ Банком выполнено зачисление кредита в сумме 150 000,00 рублей.

Таким образом. Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Согласно п.6 Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Согласно п.8 Кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей. В соответствии с п.12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 % годовых. Согласно условиям Кредитного договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика, считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 87 447,33 рублей, в том числе: просроченные проценты - 11 107,49 рублей, просроченный основной долг -76 339,84 рубля.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Ответчикам были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита посредством партионной почты, что подтверждается присвоенным идентификатором (ШПИ), согласно которому данное требование доставлено в адрес заемщика. Данная информация доступна на официальном сайте сети интернет ФГУП Почта России (https://pochta.ru). Требование до настоящего момента не выполнено.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст.819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банку стало известно, что ответчик умер. Заемщик не застрахован в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Согласно сведениям с официального ресурса Федеральной нотариальной палаты, наследственное дело в отношении умершего заемщика открыто нотариусом ФИО2. На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору Заемщиком исполнено не было. Таким образом, учитывая, что Заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, на основании п.2 ст.811 ГК РФ Кредитор имеет право потребовать в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора.

В связи с изложенным, истец просит суд взыскать с наследника принявшего наследство после смерти ФИО3 задолженность по кредитному договору в сумме 87 447,33 рублей, а также судебные издержки связанные с оплатой государственной пошлины в сумме 4 000 рублей.

Судебное разбирательство по ходатайству представителя истца проведено без его участия.

Ответчик ФИО4 просил рассмотреть дело без его участия. В возражениях на исковые требования ФИО4 указал, что у наследодателя имелись задолженности перед ПАО Сбербанк по трем кредитам № <***>, № от ДД.ММ.ГГГГ и №. Стоимость полученного им по наследству имущества не покрывает долги наследодателя. Так, страховая выплата в сумме 86 403,11 рублей, сразу же пошла на погашение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, на счетах в ПАО Сбербанк № № и 40№ денежных средств не имелось, а в счет стоимости земельного участка с кадастровым номером 05:43:000376:34, по адресу: <адрес>, садовое товарищество «Золотая долина» частично покрыта задолженность по кредитному договору <***>, что подтверждается решением Кизлярского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно ст.1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства.

Согласно правовой позиции, изложенной в п.60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.п.58 - 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Судом установлено, что Публичное акционерное общество «Сбербанк России», и ФИО3 заключили договор № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого последней получен кредит в сумме 150 000 рублей на срок 60 месяцев под 14,2 % годовых. Кредитный договор подписан ФИО3 в электронном виде простой электронной подписью посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

Согласно протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» ДД.ММ.ГГГГ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт аферты на кредит и указана сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

В этот же день Банком выполнено зачисление кредита в сумме 150 000 рублей на счет клиента №. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства перед ФИО3 по Кредитному договору в полном объеме.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ФИО3 образовалась просроченная задолженность в размере 87447,33 рублей, в том числе: просроченные проценты – 11 107,49 рублей, просроченный основной долг – 76 339,84 рублей.

Судом также установлено, что ФИО3 - заемщик по заключенному ДД.ММ.ГГГГ кредитному договору, умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Как усматривается из выданных нотариусом <адрес> и <адрес> ФИО2 свидетельств о праве на наследство от 25 марта и ДД.ММ.ГГГГ (наследственное дело №, наследником к имуществу ФИО3, состоящему из страховой выплаты в сумме 86 403,11 рублей, денежных средств находящихся на счетах ПАО Сбербанк №№ и 40№, а также земельного участка с кадастровым номером 05:43:000376:34, по адресу: <адрес>, садовое товарищество «Золотая долина», являются её сын - ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Как установлено вступившим в законную силу решением Кизлярского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитной карте как с наследника ФИО3, удовлетворены частично.

Указанным решением суда установлено, что кадастровая стоимость перешедшего к ФИО4 по наследству земельного участка с кадастровым номером 05:43:000376:34, составляет 129 936,96 рублей и лишь частично покрывает задолженность наследодателя ФИО3 по договору кредитной карты <***>.

Кроме того судом установлено, что на счетах ФИО3 в ПАО Сбербанк №№ и 40№, в отношении которых нотариусом ответчику выдано свидетельство о праве на наследство, на момент получения ответчиком право на наследство, денежных средств не имелось.

Судом также установлено, что страховое возмещение в сумме 86 403,11 рублей, полученное по договору страхования жизни получено выгодоприобретателем, то есть ПАО Сбербанк и пошло на погашение задолженности по кредиту от № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, судом установлено, что стоимость перешедшего после смерти ФИО3 по наследству к ФИО4 имущества не покрывает долги наследодателя и фактически уже использовано на возмещение долгов по кредитным договорам заключенным с ПАО Сбербанк, а именно по договору кредитной карты № <***> и кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Ввиду изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, 819, 1175 ГК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к наследственному имуществу ФИО3 и ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Дагестан в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной формулировке через Кизлярский городской суд РД.

Судья Францева О.В.