Дело №2-2593/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 сентября 2023 года г. Элиста

Элистинский городской суд Республики Калмыкия в составе:

председательствующего судьи Манджиева О.Б.,

при ведении протокола судебного заседания

помощником судьи Сангаевой Г.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни») о взыскании страхового возмещения, мотивируя следующим.

19 марта 2020 года истец при заключении кредитного договора с публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк) на основании заявления присоединилась к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк. Страховая премия за участие в вышеуказанной программе страхования в сумме 32 773 руб. 11 коп. в полном объеме оплачена заявителем.

В период с 09 июля по 21 сентября 2021 года наступил страховой случай по страховому риску «временная нетрудоспособность», у истца имелась временная утрата общей трудоспособности в указанный период. С 09 июля по 26 июля 2021 года истец находилась на амбулаторном лечении в бюджетном учреждении Республики Калмыкия «Республиканская больница им. П.П. Жемчуева» (далее – БУ РК «Республиканская больница им. П.П. Жемчуева») с диагнозом: «Дорсопатия. Остеохондроз пояснично-крестцового отдела позвоночника L2-L3, L3-L4, L5-LS1. Синдром левосторонней люмбоишалгии, радикулопатии L3-L4, L5-LS1», сопутствующий диагноз: «Ишемическая болезнь сердца. Стенокардия напряжения ФК 2. Возоспастическая стенокардия. Гипертоническая болезнь 2 ст. АГ 1 ст. риск 3. Двусторонний коксартроз 1 стадии. Артроз крестово-подвздошных сочленений». С 27 июля по 27 сентября 2021 года находилась на лечении в бюджетном учреждении Республики Калмыкия «Городская поликлиника» (далее – БУ РК «Городская поликлиника») с диагнозом: «Дорсопатия. Остеохондроз, спондилоартроз, спондилез грудного, пояснично-крестцового отдела позвоночника, грыжа диска L3-L4. Синдром левосторонней люмбоишалгии, радикулопатии L4 cлева. Протрузии дисков L2-L3, L4-L5. Гесангиома тела L1. Астено-невротический синдром».

16 марта 2022 года истец обратилась в ООО СК «Страховая страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового случая по риску «временная нетрудоспособность». 22 марта 2022 года страховая компания отказала истцу в выплате страхового возмещения, мотивируя свой отказ тем, что события, явившиеся причиной временной нетрудоспособности, наступили до начала строка страхования. 11 апреля 2023 года истец обратилась к ответчику с досудебной претензией, которая оставлена без ответа. 16 апреля 2023 года истец обратился в досудебном порядке в службу финансового уполномоченного с обращением. Решением финансового уполномоченного ФИО9. от 18 июля 2023 года в удовлетворении требований истца было отказано. Считает отказ в выплате страхового возмещения страховой компанией незаконным, а приведенные в отказе доводы необоснованными, так как ответчиком неверном истолкованы положения п. 3.2.1.5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Истец полагает, что для признании события страховым случаем в расчет принимается именно период, в течение которого диагностировано заболевание, а не вид заболевания. За период непрерывной временной утраты общей трудоспособности 75 дней размер страхового возмещения составит 88 000 руб. На основании изложенного, просит суд взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение в указанном выше размере, штраф по Закону РФ «О защите прав потребителей» в размере 44 000 руб., неустойку в соответствии со ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» - 88 000 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 доводы искового заявления поддержали в полном объеме, просили удовлетворить заявленные требования.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни», надлежаще извещенное о времени и месте судебного заседания, своего представителя в суд не направило.

В письменных объяснениях финансовый уполномоченный просит в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным отказать. Кроме того, просит оставить исковое заявление без рассмотрения в части требований, не заявленных истцом при обращении к финансовому уполномоченному, поскольку истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования споров.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк ФИО3 в судебное заседание не явилась, в поступившем отзыве на исковое заявление указала, что в договоре страхования клиент выступает застрахованным лицом, однако стороной договора не является. В настоящее время ФИО1 не имеет задолженности по кредитному договору. Принятие решение представитель ПАО Сбербанк оставила на усмотрение суда.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав истца и ее представителя, исследовав материалы дела, суд не находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского Кодекса РФ (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав.

В силу положений в п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Страховая выплата – это денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Как следует из материалов дела, 19 марта 2020 года ФИО1 заключила с ПАО Сбербанк договор потребительского кредита, по которому ей предоставлен кредит в размере 682 773 руб. 11 коп. на срок 24 месяца под 13,90% годовых.

В этот же день ФИО1 подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Согласно условиям программы добровольного страхования страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страхователем – ПАО Сбербанк, застрахованным лицом – ФИО1

Сторонами не оспаривалось, что истец оплатила сумму за подключение к программе страхования в размере 32 773 руб. 11 коп. и срок страхования составлял 24 месяца, то есть до 18 марта 2022 года.

ПАО Сбербанк обязанность по заключению с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договора страхования в отношении ФИО1 исполнена, с 19 марта 2020 года ФИО1 включена в число застрахованных лиц.

22 октября 2020 года ФИО1 досрочно погасила задолженность по кредиту, что подтверждается историей операций по договору потребительского кредита.

Договор страхования заключен на следующих условиях: страховые риски: расширенное страховое покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в пункте 2.1, пункте 2.2 заявления на страхование (п. 1.1. заявления), включают, в том числе, «Временную нетрудоспособность» (п. 1.1.5.).

Согласно п. 3.1.3 заявления на страхование, по страховому риску «временная нетрудоспособность», датой начала срока страхования, является дата, следующая за 60-м календарным днем с даты подписания заявления. Течение срока 60 календарных дней, начинается с даты, следующей за датой подписания заявления.

Выгодоприобретателем по страховому риску «Временная нетрудоспособность» является застрахованное лицо (п. 7.2).

Согласно пункта 1 Условий страхования, дата страхового случая по страховому риску «временная нетрудоспособность» - это дата, соответствующая первому дню нетрудоспособности/первому дню временного расстройства здоровья для неработающего застрахованного лица (т.е. дата открытия первого листка нетрудоспособности оформленного в течение периода нетрудоспособности, а в случае, если листок нетрудоспособности в соответствии с действующим законодательством не оформляется застрахованному лицу, - дата первого обращения в течение непрерывного периода временного расстройства здоровья за медицинской помощью, указанная в документе из медицинской организации, содержащем сроки стационарного или амбулаторного лечения и диагноз).

Страховой случай по указанному риску - непрерывная временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом (непрерывное временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок не менее 32 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате несчастно случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, диагностированного в течение срока страхования (п. 3.2.1.5 Условий страхования).

Пунктом 3.4 указанных условий по страховому риску «Временная нетрудоспособность» предусмотрено, что не являются страховыми случаями (исключения из страхования) следующие события: временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом на срок менее 32 календарных дней; временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом на срок более 32 календарных дней, если этот срок не был непрерывным с первого дня нетрудоспособности.

Согласно п. 3.14.2 Условий страхования, страховщик отказывает в страховой выплате, если событие произошло до начала или после окончания (в том числе досрочного) срока страхования.

Истец ФИО1 16 марта 2022 года обратилась к ответчику с заявлением о страховой выплате в связи с наступлением 09 июля 2021 года страхового случая по риску «временная нетрудоспособность».

Из представленных истцом медицинских документов следует, что с 09 по 26 июля 2021 года ФИО1 проходила круглосуточный стационар в БУ РК «Республиканская больница им. И.П. Жемчуева» с основным диагнозом: «Дорсопатия. Остеохондроз пояснично-крестцового отдела позвоночника. Протрузии L2-L3, L3-L4, L4-L5, L5-S1. Синдром левосторонней люмбоишалгии, радикулопатии L3-L4, L5-S1», сопутствующим диагнозом: «Ишемическая болезнь сердца. Стенокардия напряжения ФК2. Вазоспастическая стенокардия. Гипертоническая болезнь II степени. АГ I ст. риск 3. Двусторонний коксартроз I стадии. Артроз крестцово-подвздошных сочленений».

На указанный выше период открыт БУ РК «Республиканская больница им. П.П. Жемчуева» электронный листок нетрудоспособности № 910074082189.

С 27 июля по 06 сентября 2021 года ФИО1 находилась на амбулаторном лечении в БУ РК «Городская поликлиника» с диагнозом: «Дорсопатия. Остеохондроз, спондидоартроз, сноидилёз грудного, пояснично-крестцового, отделов позвоночника. Грыжа диска L3- L4, синдром левосторонний люмбоишалгии, радикулопатии L4 слева. Протрузии дисков L2-L3, L4-L5. Гемангиома тела L1. Астено-невротический синдром».

В период с 27 июля по 06 сентября 2021 года врачом-терапевтом БУ РК «Городская поликлиника» открыт электронный листок нетрудоспособности № 910074372812.

03 сентября 2021 года ФИО1 врачом-неврологом установлен диагноз: «Дорсопатия. Остеохондроз, спондилоартроз, спондилез грудного, пояснично-крестцового отделов позвоночника. Грыжа диска L3-L4, синдром левосторонней люмбоишалгии, радикулопатия L4 слева. Протрузии дисков L2-L3, L4-L5. Астено-невротическии синдром».

С 06 сентября по 21 сентября 2021 года врачом-терапевтом БУ РК «Городская поликлиника» открыт электронный листок нетрудоспособности № 910080968542 с установлением ФИО1 диагноза: «Дорсопатия. Остеохондроз, спондилоартроз, спондилез грудного, поясничного – крестцового отделов, позвоночника. Грыжа диска L3-L4, синдром левосторонней люмбоишалгии радиокулопатии L4 слева. Протрузи дисков L2-L3, L4-L5. Астеноневротический синдром».

22 марта 2022 года ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомил истца ФИО1 об отсутствии оснований для осуществления страховой выплаты.

При рассмотрении обращения финансовым уполномоченным было организовано проведение медицинской экспертизы.

Согласно экспертному заключению № У-23-65949/3020-004 представленными медицинскими документами подтверждается период временной нетрудоспособности ФИО1 с 09 июля по 21 сентября 2021 года. Данному периоду соответствует стационарное лечение ФИО1 с 09 по 26 июля 2021 года с основным диагнозом «Дорсопатия. Остеохондроз пояснично-крестцового отдела позвоночника. Протрузии L2-L3, L3-L4, L4-L5, L5-S1. Синдром левосторонней люмбоишалгии, радикулопатии L3-L4, L5-S1» и последующее амбулаторное лечение с 27 июля по 21 сентября 2021 года с диагнозом «Дорсопатия. Остеохондроз, спондилоартроз, спондилез грудного, пояснично-крестцового отделов, позвоночника. Грыжа диска L3-L4, синдром левосторонней люмбоишалгии радиокулопатии L4 слева. Протрузи дисков L2-L3, L4-L5. Астеноневротический синдром». Период временной нетрудоспособности составил 75 дней. Причиной временной нетрудоспособности ФИО1, имевшей место в период действия договора страхования, явилось заболевание «Остеохондроз пояснично-крестцового отдела позвоночника». Согласно исследовательской части экспертного заключения в ответе на вопрос № 4 указано, что впервые диагноз «Дорсопатия. Остеохондроз шейного, пояснично-крестцового отделов позвоночника» установлен в период стационарного лечения в БУ РК «Городская поликлиника» с 19 по 30 сентября 2016 года.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 18 июля 2023 года № У-23-65949/5010-007 в удовлетворении требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования жизни и здоровья отказано. При постановке решения финансовый уполномоченный руководствовался вышеприведенным экспертным заключением и исходил из того, что риск «временная нетрудоспособность» не реализовался, поскольку причиной нетрудоспособности заявителя явилось заболевание, диагностированное до даты начала срока страхования по риску «временная нетрудоспособность», что в свою очередь не влечет обязанность финансовой организации по страховой выплате.

Согласно представленным финансовым уполномоченным медицинским документам, а именно выписке из амбулаторной карты пациента ФИО1, диагноз «Дорсопатия. Остеохондроз шейного, пояснично-крестцового отделов позвоночника» впервые диагностирован в период стационарного лечения ФИО1 в БУ РК «Городская поликлиника» с 19 по 30 сентября 2016 года.

Анализируя в совокупности представленные доказательства, суд приходит к выводу, что заболевание «Остеохондроз пояснично-крестцового отдела позвоночника», которое было диагностировано истцу 19 сентября 2016 года, явилось причиной временной нетрудоспособности в период с 09 июля по 21 сентября 2021 года. Так как заболевание было диагностировано до даты присоединения ФИО1 к договору страхования (19 марта 2020 года), заявленное истцом событие не является страховым случаем, предусмотренным договором и правилами страхования, в связи с чем оснований для выплаты страхового возмещения не имеется.

Доводы истца и ее представителя о том, что для признания события страховым случаем в расчет принимается именно период страхования, в течение которого диагностировано заболевание, а не вид заболевания, основаны на неверном толковании условий договора страхования.

Как установлено судом, существенным условием для выплаты страховой суммы в связи с временной нетрудоспособностью является дата начала временной нетрудоспособности, а именно ее начало должно иметь место в период срока страхования. При этом заболевание, результатом которого стала временная нетрудоспособность, должно быть диагностировано также в период срока страхования.

Экспертным заключением, проведенным в рамках рассмотрения обращения истца финансовым уполномоченным, была установлена причинная связь между заболеванием, диагностированным истцу 19 сентября 2016 года, и ее временной нетрудоспособностью в период с 09 июля по 21 сентября 2021 года, то есть заболевание было диагностировано ранее начала течения срока страхования.

При таких обстоятельствах у суда отсутствуют законные основания для удовлетворения заявленного требования о взыскании с ответчика суммы страхового возмещения.

Подлежат оставлению без удовлетворения и требования истца о взыскании неустойки и штрафа как производные от основного искового требования.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении искового заявления ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия через Элистинский городской суд Республики Калмыкия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий О.Б. Манджиев

Решение в окончательной форме принято 26 сентября 2023 года.