Дело № 2-2004/2022 ~ М-1853/2022 УИД 52RS0014-01-2022-002541-36 КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

гор. Городец 7 декабря 2022 года

Городецкий городской суд Нижегородской области в лице председательствующего судьи Ситниковой Н.К., при секретаре Шастовой О.Н., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору * от *** в сумме 68120,30 руб., из которых: сумма основного долга - 55242,88 руб.; сумма комиссий - 299 руб.; сумма штрафов - 7000 руб.; сумма процентов – 5578,42 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2243,61 рублей, указав в обоснование, что между банком и ответчиком был заключен кредитный договор * от ***. В соответствии с п. 1.2. Раздела 1 условий кредитного договора * от ***, по договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: потребительский кредит - кредитование текущего счета, т.е. осуществление банком платежей с текущего счета, совершаемых заемщиком с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных денежных средств заемщика (далее - кредит в форме овердрафта). Заемщик имеет право на неоднократное получение кредитов в форме овердрафта. Кредитование текущего счета осуществляется банком в пределах установленного банком лимита овердрафта, т.е. максимальной суммы единовременно предоставляемых банком кредитов в форме овердрафта. В соответствии с п. 1.1. раздела 1 условий кредитного договора * от ***, договор является смешанным и, в соответствии со статьей 421 ГК РФ, содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора. По настоящему договору банк открывает заемщику (или использует открытый по ранее заключенному с заемщиком договору); банковский счет; банковский счет в рублях, (далее - текущий счет), используемый заемщиком для совершения операций с использованием банковской платежной карты (далее - Карта) и погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта. В соответствии с договором * от ***, между банком и заемщиком было заключено дополнительное соглашение (оферта) * от *** (соглашение). Соглашение было заключено путем акцепта в порядке установленным п. 1.2 Раздела IV соглашения, что подтверждается активацией (получением пароля) карты и совершением банковских операций с использованием карты и выпиской движений по счету *. Совершением указанных действий, заёмщик выразил согласие на получение услуги банка по предоставлению кредита в форме овердрафта, предоставляемой в рамках кредитного договора * от *** и дополнительного соглашения (оферта) * от *** (соглашение). В соответствии с п. 1.1. условий кредитного договора, операции по Текущему счету могут проводиться только в том случае, если Заемщик решил воспользоваться картой, полученной от банка, для чего обратился в банк для выполнения специальной процедуры. Для активации карты заемщику необходимо обратиться к уполномоченному банком лицу либо по телефону банка. Совершение заемщиком действий, необходимых для активации карты, является дополнительным подтверждением его согласия на получение услуги банка, предоставляемой в рамках договора, с его условиями, в том числе со стоимостью соответствующих услуг банка, указанных в действующих для карты на момент ее активации тарифах банка (включая соответствующий Тарифный план), и порядком погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта. На основании дополнительного соглашения об использовании кредитной карты * от *** ответчику был предоставлен кредит к текущему счету *, с лимитом овердрафта с *** - 10000 рублей. По настоящему соглашению банк принял на себя обязательство предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно кредитование текущего счета, т.е. осуществление банком платежей с текущего счета, совершаемых заемщиком с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных денежных средств заемщика (далее - кредит в форме овердрафта). Кредитование текущего счета осуществляется банком в пределах установленного банком лимита овердрафта, т.е. максимальной суммы единовременно предоставляемых банком кредитов в форме овердрафта. Тарифы банка (тарифы) - составная часть договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в заявке перечень услуг банка, которыми вправе воспользоваться клиент в рамках договора и условия оказания данных услуг. Тарифный план (составная часть тарифов) содержат информацию о полной стоимости кредита по карте, о полной сумме, подлежащей выплате клиентом по кредиту по карте и график ее погашения). Согласно тарифного плана «Карта "Наш Стандарт"», процентная ставка по кредиту -24,9 %. Если положения договора, указанные в тарифах банка, отличаются от аналогичных положений настоящих условий договора, то тарифы банка имеют преимущественную силу. Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате заемщиком банку ежемесячно при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта (п. 2.1. Раздела I условий договора). Размер минимального платежа определяется в соответствии с тарифами. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); Возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий договора (п. 2.1.1. Раздела I Условий договора). В соответствии с тарифным планом карта «Наш Стандарт», минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчётного периода, но не менее 500 руб. и не более полной задолженности по договору (п. 7 Тарифного плана) Для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов, продолжительность которых указана в тарифном плане. Каждый платежный период начинается со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявлении на активацию карты (25-е число каждого месяца). Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта. Расчет процентов для их уплаты заемщиком производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в форме овердрафта, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий (вознаграждений) и неустойки связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов в форме овердрафта, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления банком Начисление процентов за пользование кредитами в форме овердрафта осуществляется с учетом правил применения льготного периода, содержащихся в тарифах. В случае несоблюдения заемщиком условий применения указанного в тарифном плане льготного периода, проценты на кредиты в форме овердрафта за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. Согласно п. 6 тарифного плана, полученных заёмщиком, льготный период составляет до *** дня. Заёмщик выразил согласие на активацию карты и ввод в действие тарифов банка по карте заемщик согласен быть застрахованным по программе коллективного страхования на условиях договора и памятки застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить бесспорное (безакцептное) списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами банка. Согласно п. 8 тарифов по договорам о предоставлении кредитов и безналичном порядке и ведении банковских счетов, возмещение расходов банка на оплату страховых взносов по договору страхования - ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого заемщик является застрахованным составляет 0,77% от непогашенной суммы задолженности по кредиту. Действия заёмщика подтверждают факт ознакомления с тарифами и согласия с указанными условиями договора. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выписками по счетам, которые отражают все движения денежных средств Заемщика, а именно выписка по счету * - в указанной выписке видные все списания и поступления на счёт Заемщика денежных средств. В соответствии с разделом «Штрафы» тарифов ООО ХКФ банк по договорам о предоставлении кредитов и безналичном порядке и ведении банковских счетов, действующих с ***, банком установлены следующие штрафы за ненадлежащее исполнение обязательств: за возникновение задолженности, просроченной свыше 1-ого календарного месяца - 500 рублей 2-х календарных месяцев - 1000 рублей 3-х календарных месяцев - 2000 рублей 4-х календарных месяцев - 2000 рублей; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении - 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. Кроме того, тарифами/тарифным планом предусмотрены следующие комиссии: за снятие наличных денежных средств в банкоматах банка - 299 рублей (п.8 Тарифного плана); компенсация расходов банка по оплате услуги страхования - 0,77% от непогашенной суммы задолженности по кредиту (п. 8 Тарифов); комиссия за услугу ежемесячного извещения по почте 15 рублей ежемесячно (п. 9 тарифов). Совершением указанных выше действий, заёмщик подтвердил факт ознакомления и согласия с установленной неустойкой и комиссиями. Согласно расчету истца задолженность по кредитному договору составляет 68120,30 руб., из которых: сумма основного долга – 55242,88 руб.; сумма комиссий – 299 руб.; сумма штрафов – 7000 руб.; сумма процентов – 5578,42 руб., которая до настоящего времени ответчиком не погашена, поэтому истец обратился в суд с данным иском.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд финанс Банк» в суд не явился. О дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. Письменным заявлением представитель истца в исковом заявлении просит суд рассмотреть данное дело без его участия.

Согласно ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин (ч. 1).

Стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда (ч.5).

Принимая во внимание, что стороны извещены о дате, времени и месте рассмотрения дела, однако представитель истца в суд не явился, обратившись с ходатайством о рассмотрении дела без его участия, суд находит возможным, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признала, пояснив, что последний платеж по графику платежей кредитного договора она обязана была внести ***. Не получив платеж по кредитному договору, истец с сентября 2015 года знал о своем нарушенном праве, но за защитой нарушенного права, а именно с заявлением о выдаче судебного приказа обратился только в *** года, т.е. за пределами срока исковой давности. Учитывая вышеизложенное, просит применить последствия пропуска истцом срока исковой давности и отказать в иске.

Изучив письменные доводы истца и ответчика, изложенные в иске и возражениях на иск, выслушав объяснения ответчика, исследовав в совокупности письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в актуальной редакции) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено и не оспорено ответчиком, что ООО "ХКФ Банк" и ФИО1 заключили кредитный договор * от ***. В соответствии с п. 1.1. раздела 1 условий кредитного договора * от ***, договор является смешанным и, в соответствии со статьей 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации, содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора. По настоящему договору банк открывает заемщику (или использует открытый по ранее заключенному с заемщиком договору); банковский счет; банковский счет в рублях, (далее - текущий счет), используемый заемщиком для совершения операций с использованием банковской платежной карты (далее - карта) и погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта. В соответствии с договором * от ***, между банком и заемщиком было заключено дополнительное соглашение (оферта) * от *** (соглашение). Соглашение было заключено путем акцепта в порядке установленным п. 1.2 Раздела IV соглашения, что подтверждается активацией (получением пароля) карты и совершением банковских операций с использованием карты и выпиской движений по счету *. Совершением указанных действий, заёмщик выразил согласие на получение услуги банка по предоставлению кредита в форме овердрафта, предоставляемой в рамках кредитного договора * от *** и дополнительного соглашения (оферта) * от *** (соглашение).

Согласно договора (заявки на открытие банковских счетов/анкеты заемщика) от *** сумма кредита – * руб., процентная ставка * % годовых, полная стоимость кредита * % годовых.

Согласно графиков погашения по кредиту в форме овердрафта и информации о расходах потребителя по тарифному плану карта «.......» сумма переплаты по кредиту * рубля, полная сумма подлежащая выплате по кредиту * рубля; по тарифному плану карта «.......» сумма переплаты по кредиту * рубля, полная сумма подлежащая выплате по кредиту * рубля; по тарифному плану карта «.......» сумма переплаты по кредиту * рублей, полная сумма подлежащая выплате по кредиту * рублей.

Заемщик ФИО1 воспользовалась кредитом и предоставленной ей банковской картой, но условия договора исполняла ненадлежащим образом, допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора, поэтому образовалась задолженность по договору об использовании карты.

Согласно выписке по счету ФИО1 последний платеж по указанному кредиту произвела ***.

Истец, обосновывая иск указывает, что в отношении заемщика ФИО1 действовал тарифный план «.......» с лимитом овердрафта * рублей, прилагает графики погашения по кредиту в форме овердрафта по тарифным планам карт «*», «*», «*». При этом, график погашения по кредиту в форме овердрафта по тарифному плану «.......», подписанный сторонами, истцом не представлен.

Также судом установлено, что *** в адрес мирового судьи судебного участка №1 Городецкого судебного района Нижегородской области поступило заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору * от *** и дополнительному соглашению (оферта) * от *** в сумме 68120,30 руб. и возмещении расходов по оплате госпошлины, которое удовлетворено, и и.о. мирового судьи судебного участка №1 Городецкого судебного района Нижегородской области - мировым судьей судебного участка №2 Городецкого судебного района Нижегородской области выдан судебный приказ № 2-1972/2019 от *** о взыскании с ФИО1 в пользу истца заявленной задолженности и расходов по госпошлине, который был отменен определением и.о.мирового судьи судебного участка * Городецкого судебного района Нижегородской области - мировым судьей судебного участка * Городецкого судебного района Нижегородской области от *** по заявлению ФИО1

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Истец к иску приложил расчет суммы задолженности по ***. Согласно этого расчета сумма задолженности заемщика составляет - 68120,30 руб., из которых: сумма основного долга - 55242,88 руб.; сумма комиссий - 299 руб.; сумма штрафов - 7000 руб.; сумма процентов – 5578,42 руб. Расчет судом проверен и арифметически является верным.

При этом, ответчик ФИО1, возражая против удовлетворения исковых требований, заявила о пропуске истцом срока исковой давности и применении последствий пропуска истцом этого срока, и, разрешая это заявление, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного Кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В пунктах 24, 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", разъяснено, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

Как указано выше, *** мировым судьей выдан судебный приказ № 2-1972/2019 о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору * от *** в сумме 68120,30 руб. и возмещении расходов по оплате госпошлины 1121,80 руб., всего 69242,10 руб., который отменен определением от ***.

В п. 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 22 мая 2013 года) отражено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, установленный ст.196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа.

Таким образом, взыскание заявленной кредитной задолженности возможно за три года предшествующих дате обращения в суд.

Исходя из условий заключенного с ФИО1 договора об использовании карты от 2 июня 2012 года, заемщик обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере, установленном в тарифном плане. В состав ежемесячного платежа по кредитному договору входит сумма основного долга и процентов за пользование кредитом.

Следовательно, исполнение договора обусловлено внесением заемщиком периодических платежей, а поэтому, срок исковой давности должен исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Настоящий иск, направленный по почте ***, поступил в суд ***, в котором истец просит взыскать задолженность по основному долгу, процентам, комиссии, штрафы.

Исходя из установленных обстоятельств с учетом приведенных выше положений закона и их разъяснений, для правильного исчисления срока исковой давности надлежит применительно к каждому просроченному платежу определить трехлетний период, предшествующий дате обращения истца с настоящим иском, а также период, в течение которого был подан настоящий иск после вынесения судебного приказа.

Таким образом, обращаясь к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа в ноябре 2019 года, а также с данным исковым заявлением в октябре 2022 года срок исковой давности для предъявления соответствующих требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитной карте истцом был пропущен.

С заявлением о восстановлении срока исковой давности истец не обращался. Доказательств объективно препятствующих обращению в суд, в установленный законом срок не представил, так же как и наличия оснований для перерыва или приостановления срока исковой давности, предусмотренных ст. ст. 202, 203 ГК РФ.

Оценивая в совокупности указанные положения закона и представленные доказательства, суд признает убедительными доводы ответчика о пропуске истцом срока для обращения в суд с настоящим иском. Ходатайств о восстановлении пропущенного срока в связи с уважительными причинами его пропуска истцом суду не заявлено, каких-либо доказательств уважительности причин пропуска срока не представлено.

Таким образом, при разрешении настоящего гражданского дела судом установлен факт пропуска истцом без уважительных причин срока на обращение в суд с настоящим иском, соответственно, в удовлетворении данного иска истцу следует отказать.

Как предусмотрено абзацем 2 части 4.1 статьи 198 ПК РФ, в случае отказа в иске в связи с истечением срока исковой давности или признанием неуважительными причин пропуска срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда может быть указано только на установление судом данных обстоятельств.

В связи с тем, что оснований для удовлетворения заявленных требований истца не имеется, оплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина, в силу ст. 98 ГПК РФ, взысканию с ответчика также не подлежит.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Городецкий городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Ситникова

Мотивированное решение изготовлено 14 декабря 2022 года

Судья Ситникова

Копия верна

Судья