Дело № 2-1066/2023

УИД 76RS0013-02-2022-005287-28

Мотивированное решение изготовлено 15 сентября 2023 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Рыбинский городской суд Ярославской области в составе:

председательствующего судьи Голованова А.В.,

при секретаре Рощиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Рыбинске 13 сентября 2023 года дело по иску Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» обратилось в суд с иском (с учетом уточнения) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 14.12.2019 г. по 09.11.2022 г. в размере 102763,64 руб., в том числе сумма основного долга – 82893,33 руб., проценты за пользование кредитом – 19822,98 руб., сумма пени – 3114,88 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 3255 руб.

Исковые требования мотивированы следующими обстоятельствами:

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО МКБ «Москомприватбанк» (18.05.2013 г. переименован в ЗАО «Бинбанк кредитные карты») и ФИО1 заключили договор о предоставлении банковских услуг №. Договор является смешанным и включает элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. В соответствии с условиями Договора, содержащимися в Заявлении/Анкете-Заявлении, Тарифах и Условиях кредитования по продуктам Банка, а также в иных документах, их условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) - 60000 руб.; процентная ставка по кредиту: 30 % годовых. Обязательства со стороны банка исполнены, требуемая сумма ФИО1 предоставлена. Однако ответчик принятые на себя обязательства по возврату заемных денежных средств исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, за период с 14.12.2019 г. по 09.11.2022 г. в размере 102763,64 руб., в том числе сумма основного долга – 82893,33 руб., проценты за пользование кредитом – 19822,98 руб., сумма пени – 3114,88 руб. В последующем, на основании решения Общего собрания акционеров ПАО Банк «Открытие» от 26.10.2018 (протокол от 26.10.2018 №) и решения Общего собрания акционеров «БИНБАНК-Диджитал» от 26.10.2018 (протокол от 26.10.2018 №) ПАО Банк «ФК Открытие» реорганизован в форме присоединения к нему АО «БИНБАНК-Диджитал». С 01.01.2019 (даты внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации ПАО Банк «ФК Открытие» путем присоединения к нему АО «БИНБАНК-Диджитал») АО Банк «ФК Открытие» стал правопреемником АО «БИНБАНК- Диджитал» по правам и обязательства в отношении третьих лиц, что также подтверждается уставом ПАО Банк «ФК Открытие». Кредитное досье заемщика было банком частично утрачено.

Представитель истца ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о дате, времени и месте судебного заседания надлежаще, направила отзыв, в котором просила отказать в удовлетворении требований, указав, что договор или иные документы, подтверждающие согласование сторонами условий об установлении лимита 80 000 руб. и процентной ставкой 30% годовых истцом не представлено.

Суд

определил:

рассмотреть в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно правовой позиции изложенной в Постановлении Президиума ВАС РФ от 13 декабря 2011 года N 10473/11 оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (подачей клиентом заявления о выдаче денежных средств, внесением им платы за предоставление кредита и т.д.), и, в свою очередь, открытием банком ссудного счета клиенту и выдачей последнему денежных средств.

В связи с чем в случае утраты кредитного договора и кредитного досье заемщика подлежит оценке какими документами банк по этой сделке располагает и чем, кроме собственно кредитного договора, может быть подтвержден факт его заключения. Это могут быть договор ипотеки и договор страхования, договоры залога и поручительства, переписка сторон, выписки и справки по счетам об истории движения денежных средств, дополнительные соглашения, анкеты и заявления. Кроме того, это могут быть любые иные документы, прямо или косвенно подтверждающие факт исполнения кредитной сделки на согласованных сторонами условиях. Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту (пункт 2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (пункт 3).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Из содержания вышеуказанных правовых норм, положений ст. ст. 819, 820 ГК РФ следует, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. О соблюдении письменной формы договора может свидетельствовать не только оформление его в форме единого документа (договора), подписанного сторонами, но и подтверждаться другими документами, содержащими все существенные условия соответствующего вида договора.

Как следует из ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, сторона истца должна доказать свое право требовать от ответчика денежных сумм, а именно задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 14.12.2019 г. по 09.11.2022 г. в размере 102763,64 руб., в том числе сумма основного долга – 82893,33 руб., проценты за пользование кредитом – 19822,98 руб., сумма пени – 3114,88 руб., предоставив доказательства заключения кредитного договора, согласования сторонами платы за пользование заемными денежными средствами, предоставления дополнительных услуг, дающих право на получение платы в размере взыскиваемых штрафных санкций.

Между тем, истец, ссылаясь на наличие взыскиваемой задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, доказательств его заключения не представил.

Истцом представлены в обоснование требований расчет задолженности, выписка по счету, Условия и правила предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от 01.05.2013 г., тарифы и условия обслуживания карты «Универсальная» от 01.05.2013 г.

Также истец указывает, что кредитное досье заемщика было частично утрачено Банком, в подтверждение представлен Акт об утрате кредитного досье от 03.11.2022г.

Вместе с тем, выписка по счету является односторонним документом банка, не подписана и не заверена уполномоченным лицом банка, из выписки не ясно, какому именно лицу выданы денежные средства, поскольку не указаны паспортные данные данного гражданина, адрес его места жительства, в связи с чем, невозможно достоверно установить, что денежные средства выданы именно указанному ответчику по спорному кредитному договору.

Иных документов, подтверждающих заключение спорного кредитного договора на указанных Банком условиях и получение ответчиком денежных средств, из которых бы явствовало волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (в том числе подача клиентом заявления о выдаче денежных средств, внесением им платы за предоставление кредита, подача заявления на включение в программу коллективного страхования и т.д.) истцом в суд не представлено.

Ответчик ФИО1 отрицает согласование сторонами условий об установлении лимита овердрафта в размере 80 000 руб. и процентной ставкой 30% годовых.

Определением суда от 01 августа 2023 г. по делу назначена судебная бухгалтерская экспертиза, проведение которой поручено ФИО8

25.08.2023 г. в суд от эксперта ФИО9 поступило письмо о невозможности дать заключение о размере задолженности по договору, поскольку представленные документы, недостаточны для проведения исследования.

Бремя доказывания наличия и ненадлежащего исполнения ответчиком кредитных обязательств в данном споре лежит на истце, который должен подтвердить эти обстоятельства достоверными и допустимыми доказательствами.

В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определёнными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме, несоблюдение такой формы влечёт его недействительность, такой договор считается ничтожным.

Поэтому при отсутствии кредитного договора в письменной форме не подлежит применению общее правило о последствиях несоблюдения простой письменной формы сделки, закреплённое в п. 1 ст. 162 ГК РФ, о действительности сделки и недопустимости ссылаться в подтверждение сделки и её условий на свидетельские показания и наличии права приводить письменные и другие доказательства.

Представленные истцом выписка по счёту и расчёт исковых требований в данном случае являются недопустимыми доказательствами, из которых невозможно установить условий кредитного договора: о сроке, о процентах, об ответственности за нарушение обязательств. Требования о взыскании убытков в качестве неосновательного обогащения истцом не заявлено.

Допустимых и достоверных доказательств заключения кредитного договора и наличия у ФИО1 неисполненных обязательств по кредитному договору истец не представил, что является основанием для отказа в удовлетворении иска.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с отказом в удовлетворении заявленных требований, требование истца о возмещении расходов по уплате госпошлины также не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

решил:

в удовлетворении иска ПАО Банк «ФК Открытие» (ИНН <***>) к ФИО1 (ИНН №) о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Рыбинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.В. Голованов