Дело №2-438/2023

УИД 42RS0014-01-2023-000306-23

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Город Мыски 03 мая 2023 года

Мысковский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи Дементьева В.Г.,

при секретаре судебного заседания Гуряшевой Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №8615 к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №8615 обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от 04.07.2022 года выдало кредит ФИО2 в сумме 3 000 000 рублей на срок 36 месяцев под 21,9% годовых (в первый месяц 19,9%).

Также для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства: № от 04.07.2022 года ФИО3

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручителем обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Согласно п. 4.2. вышеуказанного договора поручительства поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком.

Таким образом, поручитель полностью несет перед банком солидарную ответственность за возврат кредитных средств в полном объеме, включая уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек и других расходов банка по взысканию долга.

В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом образовалась задолженность в размере 3 105 321,49 рубль.

Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности.

Ответчикам были направлены письма (прилагаются) с требованием возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено.

Согласно выписки из ИГРИП ФНС России по состоянию на 13.03.2023 года статус индивидуального предпринимателя ФИО2 прекратила 28.09.2022 года.

Поэтому просит взыскать солидарно с ИП ФИО2, ФИО3 задолженность по кредитному договору № от 04.07.2022 года по состоянию на 10.03.2023 года в размере 3 105 321,49 рубль, из которых: просроченный основной долг - 2 877 606,58 рублей; просроченные проценты - 227 714,91 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 23 726,61 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» ФИО1., действующая на основании доверенности № от 04.02.2022 года (л.д. 9-13) не явилась, о дате и времени судебного заседания была извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, о чем указала в исковом заявлении (л.д. 7).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания была извещена (л.д. 63,64). Просила дело рассмотреть в ее отсутствие, относительно удовлетворения заявленных требований не возражала, положения ст. ст. 35,39,173 ГПК РФ ей разъяснены и понятны, о чем представила в суд письменное заявление (л.д.67).

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась по неизвестной суду причине, хотя о месте и времени судебного заседания была извещена (л.д. 62,67), возражений относительно заявленных требований не представила.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Таким образом, возможность использования аналога собственноручной подписи для заключения кредитного договора прямо предусмотрена нормами Федерального закона №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» и нормами Гражданского законодательства.

В судебном заседании установлено, что 04.07.2022 года между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и ответчиком индивидуальным предпринимателем ФИО2 (заемщиком) был заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в размере 3 000 000 рублей, для развития бизнеса на срок 36 месяцев под 19,9% годовых с даты заключения договора по ближайшую дату уплаты процентов, с даты следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования 21,9% (л.д. 26-33).

Договор заключен путем присоединения к «Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя (л.д. 36).

В соответствии с пунктом 3.1 Общих условий кредитования банк обязуется предоставить заемщику кредит на цели, указанные в заявлении, а заемщик обязуется возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользованием им и другие платежи в размере, в сроки и в соответствии с параметрами, указанными в заявлении. Выдача кредита производится единовременным зачислением суммы кредита на чет заемщика, открытый в подразделении банка.

В соответствии с пунктом 3.3 Общих условий кредитования исполнение обязательств по договору, в том числе уплата начисленных процентов осуществляется ежемесячно в дату платежа и в дату окончательного погашения кредита.

В соответствии с пунктом 3.5 Общих условий кредитования, заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом по ставке, указанной в заявлении.

Пунктом 3.8. Общих условий кредитования предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашении кредита или уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных договором, заемщик уплачивает банку неустойку, в размере, указанном в заявлении.

В соответствии с п. 8 заявление о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица или индивидуального предпринимателя, неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов или иных плат и комиссий, предусмотренных договором составляет 0,1% от суммы просроченного платежа начисляется банком за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии с пунктом 5.1 Общих условий кредитования, датой выдачи кредита является дата зачисления денежных средств на счет заемщика/дата образования ссудной задолженности по ссудному счету заемщика.

Договор заключен посредством использования системы «Сбербанк Онлайн». Система «Сбербанк Онлайн» (далее - «СБОЛ») - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через Официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение Банка (п. 2.8 Общих условий кредитования для индивидуального предпринимателя и Общества с ограниченной ответственностью).

Подача заявки на кредит и подтверждение акцепта оферты на кредит осуществлены клиентом посредством ввода CMC-паролей в соответствующий раздел в СБОЛ, что подтверждается протоколом проведения операции по подписанию в автоматизированной системе банка (л.д. 22). Введенные клиентом пароли подтверждения являются аналогами собственноручной подписи клиента/простой электронной подписью, что соответствует ч. 2 ст. 160 ГК РФ, поскольку данный вид идентификации клиента предусмотрен сторонами в общих условиях кредитования (п. 2.6 Условий).

Согласно пункта 9 заявление о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица или индивидуального предпринимателя в качестве обеспечения исполнения обязательств ФИО2 по кредитному договору заключен договор поручительства № от 04.07.2022 с ФИО3

В соответствии с Договорами поручительства Поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение должником всех обязательств по договору, который будет заключен или заключенному между банком (он же кредитор) и должником (л.д. 22-25).

Договор поручительства заключен посредством использования системы «Сбербанк Онлайн». Система «Сбербанк Онлайн» (далее - «СБОЛ») - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через Официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение Банка (п. 2.8 Общих условий кредитования).

Согласно платежному поручению (л.д. 19-20) Банком выполнено зачисление кредита в сумме 3 000 000 рублей на счет заемщика №, указанного в заявлении заявление о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица или индивидуального предпринимателя. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Как следует из расчета задолженности (л.д. 15-18) по кредитному договору № от 04.07.2022 года заемщик индивидуальный предприниматель ФИО2 исполняла свои обязательства ненадлежащим образом.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 6.5. Общих условий кредитования, банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты и иные платежи, предусмотренные условиями договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиков его обязательств по договору.

06.02.2023 года кредитор направил заемщику и поручителю требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом (л.д. 50-51,52-53), согласно которому ответчикам было предложено в срок не позднее 08.03.2023 года, досрочно возвратить всю оставшуюся сумму по кредиту с причитающимися процентами.

Согласно выписки из ИГРИП ФНС России по состоянию на 13.03.2023 года ФИО2 прекратила статус индивидуального предпринимателя 28.09.2022 года (л.д. 42-49).

Гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание. Таким образом, за физическим лицом закреплена полная имущественная ответственность независимо от наличия статуса индивидуального предпринимателя. Закон не разграничивает имущество гражданина как физического лица либо как индивидуального предпринимателя (ст. 24 ГК РФ, п. 55 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 17.11.2015 года №50 «О приминении судами законодательства при рассмотрении некоторых вопросов, возникающих в ходе исполнительного производства»).

Утрата должником статуса индивидуального предпринимателя не названа в законе в качестве основания для прекращения обязательства. В этом случае гражданин лишается права заниматься предпринимательской деятельностью (ст. 23 ГК РФ), но не освобождается от обязанности отвечать по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание. Таким образом, утрата должником статуса индивидуального предпринимателя не аннулирует его долг перед кредитором.

На момент обращения истца в суд задолженность по кредиту ответчиком не погашена, таким образом, кредитные обязательства заемщиком не исполнены.

Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Снижение процентов на основании ст. 333 ГК РФ, исчисленных в соответствии с условиями договора, законодательством не предусмотрено.

Анализируя доказательства по делу, суд считает их допустимыми и достаточными для разрешения настоящего иска по существу и возложения ответственности на ответчика. Требования истца основаны на законе, доказательств, опровергающих доводы истца, ответчиком в суд не представлено.

Как следует из расчета задолженности (л.д. 15-16) по кредитному договору № от 04.07.2022 года по состоянию на 10.03.2023 года задолженность ФИО2 составила 3 105 321,49 рубль, из них: ссудная задолженность - 2 877 606,58 рублей, проценты за кредит - 227 714,91 рублей.

Поскольку обязательства по договору заемщиком фактически не исполняются длительное время, кредитор в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, в связи с чем, нарушение ФИО2 условий договора является существенным.

При таких обстоятельствах суд полагает, что требование истца о взыскании с ответчиков солидарно задолженности по кредиту, процентам, является обоснованным.

Представленный истцом расчет задолженности суд считает верным, соответствующим условиям Кредитного договора. Поскольку со стороны ответчиков расчет истца не оспорен, иного расчета не предоставлено, суд принимает указанный расчет для определения размера задолженности ответчика.

Доказательств, свидетельствующих об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств по кредитному договору, так и опровергающих расчет задолженности по договору ответчиками не представлено.

Учитывая размер сумм просроченных платежей, срок просрочки, суд считает, что допущенное заемщиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для взыскания с ответчиков суммы просроченной судной задолженности в размере 2 877 606,58 рублей и 227 714,91 рублей задолженности по просроченным процентам за кредит.

С учетом изложенного, с ответчиков ФИО2, ФИО3 солидарно подлежит взысканию в пользу ПАО «Сбербанк России» Кемеровского отделения № 8615 задолженность по кредитному договору № от 04.07.2022 года, которая по состоянию на 10.03.2023 года составляет 3 105 321,49 рубль.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, потому взысканию с ответчиков ФИО2, ФИО3 в пользу истца ПАО «Сбербанк России» подлежат расходы по уплате государственной пошлины в размере 23 726,61 рублей, оплаченной ПАО «Сбербанк России» при подаче искового заявления в суд (л.д. 14).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №8615 к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО2, <данные изъяты>, и ФИО3, <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 04.07.2022 года по состоянию на 10.03.2023 года в размере 3 105 321 (три миллиона сто пять тысяч триста двадцать один) рубль 49 копеек, из них: просроченный основной долг в размере 2 877 606 (два миллиона восемьсот семьдесят семь тысяч шестьсот шесть) рублей 58 копеек; просроченные проценты в размере 227 714 (двести двадцать семь тысяч семьсот четырнадцать) рублей 91 копейку, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 23 726 (двадцать три тысячи семьсот двадцать шесть) рублей 61 копейку.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 03.05.2023 года.

Председательствующий судья В.Г. Дементьев