Дело *****

УИД 26RS0*****-03

РЕШЕНИЕ

ИФИО1.

24 апреля 2023 года <адрес>

Ессентукский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Аветисовой Е.А.,

при секретаре судебного заседания ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к АО «СОГАЗ» о взыскании денежных средств, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

истец ФИО8 обратился в Ессентукский городской суд <адрес> с исковым заявлением к АО «СОГАЗ» о взыскании денежных средств, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда, указывая, что 21.05.2022г. между ФИО2 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования по программе «Оптима» со сроком с 22.05.2022г. по 21.11.2023г. страхования премия по договору страхования составила 233 046 руб. <дата> ФИО8 направил письмо в финансовую организацию АО «СОГАЗ» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. Ответом АО «СОГАЗ» в удовлетворении требований ФИО8 было отказано. ФИО2 в адрес АО «СОГАЗ» <дата> направлена претензия с повторным требованием о выплате страховой премии, что подтверждается почтовыми документами. В соответствии с ответом АО «СОГАЗ» в удовлетворении требований ФИО2 отказано в полном объеме. ФИО2 были поданы обращения финансовому уполномоченному. Решением финансового уполномоченного №У-23-14229/5010-005 от <дата> в удовлетворении требований ФИО2 отказано в полном объеме. ФИО8 фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с <дата> по <дата>, всего 98 дней. Таким образом, часть суммы платы за предоставление услуг по страхованию в размере 210 700 руб. подлежит возврату. Пунктом 5 ст. 28 Закона РФ от <дата> ***** «О защите прав потребителей» предусмотрено, что исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 3 процентов цены выполнения работ (оказания услуг). Таким образом, сумма неустойки, подлежащая выплате, согласно расчету составляет 65 697 руб. В связи с отказом АО «СОГАЗ удовлетворении требований ФИО2, последнему были причинены нравственные страдания, которые истец оценивает в размере 10 000руб. Поскольку АО «СОГАЗ» отказалось от удовлетворения требований ФИО2 в добровольном порядке АО «СОГАЗ» обязано выплатить штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу ФИО2

Просит взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО2 денежные средства (часть страховой премии) в размере 210 700руб.

Взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО2 штраф в размере 50 процентов от суммы присужденной судом.

Взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО2 неустойку в размере 65 697 руб.

Взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

В судебное заседание истец ФИО4 не явился, в заявлении, направленном в суд, просит рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, при этом от представителя ответчика по доверенности ФИО5 поступили письменные возражения на иск. Текст письменных возражений приобщен к материалам дела.

Из представленных возражений следует, что по условиям полиса страхования страховая сумма в размере 1 233 046 рублей 00 копеек является постоянной на весь период страхования, а размер страховой выплаты не зависит от остатка задолженности по кредиту. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники. Кредитная организация ни при каких условиях выгодоприобретателем по договору страхования не является. При этом ни полис страхования, ни правила страхования не содержат условий о том, что страхование осуществляется в обеспечение договора кредитования. Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от <дата> N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности. В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся, гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи). По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения. Возможность наступления страхового случая по договору личного страхования не отпала и существование страхового риска не прекратилось, т.к. в данном случае застрахованы риски, связанные с угрозой жизни и здоровью застрахованного лица, а не риск невозврата кредита. Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от исполнения обязательств по кредитному договору, договор страхования предусматривает страховую сумму, подлежащую выплате в случае наступления страхового случая в течение всего срока действия договора, при этом сам срок действия договора, равно как и размер страховой выплаты, не зависят от суммы остатка задолженности по кредиту либо от досрочного погашения кредита заемщиком. То есть при наступлении страхового случая стороны, определяя размер страхового возмещения, обязаны руководствоваться исключительно положениями договора страхования о размере страховой суммы на дату наступления страхового случая (Приложение № график уменьшения страховой суммы), а не размером фактической ссудной задолженности. Требования о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда заявлены при отсутствии факта нарушения страховщиком обязательств по договору страхования. Просит в удовлетворении исковых требований ФИО2 отказать в полном объеме, в случае, если суд придет к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований - применить положения ст. 333 ГК РФ к штрафу и неустойке.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства с учетом требований закона об относимости, допустимости и достоверности, а также их значимости для правильного разрешения заявленных требований, суд приходит к следующему.

В силу ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Как разъяснено в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть3статьи11ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В соответствии со ст.1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

На основании ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствие со ст.12 ГК РФ, защита гражданских прав осуществляется путем: признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки; признания недействительным решения собрания; признания недействительным акта государственного органа или органа местного самоуправления; самозащиты права; присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; взыскания неустойки; компенсации морального вреда; прекращения или изменения правоотношения; неприменения судом акта государственного органа или органа местного самоуправления, противоречащего закону; иными способами, предусмотренными законом.

Из ст. 46 Конституции Российской Федерации, гарантирующей каждому судебную защиту его прав и свобод, во взаимосвязи со ст.ст. 17, 18, 19 и 120 Конституции Российской Федерации, ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, следует, что участники судопроизводства имеют право на справедливое и публичное разбирательство дела в разумный срок независимым и беспристрастным судом, созданным на основании закона. Реализация права на судебную защиту предполагает правильное и своевременное рассмотрение дела, на что указывается и в ст. 2 ГПК РФ, закрепляющей задачи и цели гражданского судопроизводства.

В условиях состязательности процесса (ст. 123, ч. 3 Конституции Российской Федерации), стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений (ч.1 ст. 56 ГПК РФ), и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.

Согласно ч. 3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицами, совершающими сделку.

Как следует из материалов дела, <дата> между ФИО2 и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования «Финансовый резерв» (версия 4.0) по программе «Оптима» № FRVTB350- 62500550908829 со сроком страхования с 22.05.2022г. по 21.11.2023г.

Договор страхования заключен в соответствии с правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 16.07.2021г. и условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0) в редакции от 30.11.2021г.

В соответствии с договором страхования страховая сумма является фиксированной и составила 1 233 046 рублей 00 копеек, страховая премия по договору страхования составила 233 046 рублей 00 копеек.

<дата> истец направил заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

Документы, подтверждающие исполнение обязательств по кредитному договору, заявителем не предоставлены.

<дата> АО «СОГАЗ» уведомило истца о том, что в случае полного досрочного погашения потребительского кредита (займа), в обеспечение которого был заключен договор страхования, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. Заявителю для возврата неиспользованной страховой премии необходимо предоставить документ, подтверждающий факт досрочного погашения кредита.

<дата> поступила претензия о возврате страховой премии по договору страхования.

<дата> в адрес истца направлено уведомление об отказе в удовлетворении заявленного требования.

<дата> решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов №У-23-14229/5010-005 в удовлетворение требований истца также отказано.

По условиям полиса страхования страховая сумма в размере 1 233 046 рублей 00 копеек является постоянной на весь период страхования, а размер страховой выплаты не зависит от остатка задолженности по кредиту.

Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники.

Кредитная организация, ни при каких условиях выгодоприобретателем по договору страхования не является.

При этом ни полис страхования, ни правила страхования не содержат условий о том, что страхование осуществляется в обеспечение договора кредитования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от <дата> N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся, гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Возможность наступления страхового случая по договору личного страхования не отпала и существование страхового риска не прекратилось, т.к. в данном случае застрахованы риски, связанные с угрозой жизни и здоровью застрахованного лица, а не риск невозврата кредита.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от исполнения обязательств по кредитному договору, договор страхования предусматривает страховую сумму, подлежащую выплате в случае наступления страхового случая в течение всего срока действия договора, при этом сам срок действия договора, равно как и размер страховой выплаты, не зависят от суммы остатка задолженности по кредиту либо от досрочного погашения кредита заемщиком.

То есть при наступлении страхового случая стороны, определяя размер страхового возмещения, обязаны руководствоваться исключительно положениями договора страхования о размере страховой суммы на дату наступления страхового случая (Приложение № график уменьшения страховой суммы), а не размером фактической ссудной задолженности.

Договор страхования является обеспечительным по смыслу закону №353-ФЗ, в связи с чем, в случае отказа заемщика, являющего страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течении четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме. Также, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, страхования премия по договору страхования подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия договора страхования.

Вместе с тем, документы, подтверждающие исполнения обязательств по кредитному договору ФИО6 в материалы дела не представлены, в связи, с чем положения части 12 ст. 11 закона №353-ФЗ в данном случае не применимы.

Суд принимает во внимание, что договор страхования между истцом и финансовой организацией был заключен <дата>, при этом истец обратился в финансовую организацию с заявлением о возврате страховой премии <дата>, то есть по истечению срока, установленного пунктом 6.8 условий страхования, ч.11 ст. 11 закона № 353-ФЗ. (Определение СК по гражданским делам Пятого кассационного суда общей юрисдикции от <дата> г. по делу N 82-10663/2022).

В то же время в договоре страхования между истцом и ответчиком не было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора.

Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии (Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от <дата> N 78-КГ21-3-КЗ).

В соответствие со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В силу ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Таким образом, требования истца о взыскании части страховой премии не обоснованы и удовлетворению не подлежат.

Следовательно, отсутствуют и правовые основания для взыскания штрафа, неустойки, компенсации морального вреда, поскольку указанные требования являются производными от основных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО «СОГАЗ» о взыскании денежных средств, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда,- отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения через Ессентукский городской суд.

Мотивированное решение суда изготовлено <дата>.

Председательствующий Аветисова Е.А.