Решение по делу № 2-1099/2022 от 10.10.2022 | Чапаевский городской суд (Самарская область)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.о. Чапаевск Самарской области 10 октября 2022 года

Чапаевский городской суд в составе:

Председательствующего судьи - Законова М.Н.,

при секретаре – Синицыной Д.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании Чапаевского городского суда гражданское дело № 2-1099/2022 по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании договора потребительского кредита недействительным, применении последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Сбербанк» о признании договора потребительского кредита недействительным, расторжении кредитного договора.

В обоснование заявленных исковых требований истец указала, что 14.08.2020 года ей как потребителю финансовых услуг по ранее открытым счета в ПАО «Сбербанк» на сотовый телефон позвонили лица, представились сотрудниками ПАО Сбербанк, сообщили, что с моих счетов кто-то пытается похитить деньги и от ее имени оформить кредит, а чтобы избежать этого, ей необходимо выполнить указания, указанные в приходящих смс с номера 900 ПАО Сбербанк. По приходящим МСМ – сообщениям с номера 900 ПАО Сбербанк истец выполнила указания банка, после чего обнаружила хищение с ее счетов денежных средств в размере 149 707 рублей 25 копеек, а также то, что без ее ведома и без ее согласия на е имя был оформлен кредит на сумму 227272,73 рублей и эти деньги также были похищены. 15.08.2020 года по данному факту в ПАО Сбербанк и в ОМВД России по г. Чапаевск ею были поданы заявления о хищении ее денежных средств, незаконного оформления кредита и привлечения виновных лиц к уголовной ответственности.

15.08.2020 года при обращении в ПАО Сбербанк с заявлением о необходимости разбирательства по данному факту ей были выданы: копия кредитного договора <***> от 14.08.2020 года на сумму 227272,73 рублей, заключенного между ней и ПАО Сбербанк, сроком на 5 лет под 19,896% с графиком платежей, в которых отсутствует ее подпись. 01.09.2020 в ПАО Сбербанк ею подана претензия с требованиями о расторжении кредитного договора <***> от 14.08.2020, поскольку он был заключен незаконно посторонними лицами, без ее ведома и без ее участия.

В ответе на претензию ПАО Сбербанк отказал в расторжении договора кредитования. 14.09.2020 по данном факту в СО О МВД России по г. Чапаевск по ее заявлению возбуждено уголовное дело № 1200136000900512 по ч.3 ст. 158 УК РФ.

Просит признать сделку по кредитному договору <***> от 14.08.2020 года заключенную между ФИО2 и ПАО Сбербанк, недействительной, применить последствия недействительности сделки (с учетом уточнения иска).

В судебном заседании истец ФИО1, представитель истца ФИО3, исковые требования поддержали в полном объеме по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика – ПАО «Сбербанк России» возражали против удовлетворения иска, ссылаясь на обстоятельства, изложенные в возражениях на иск, из которого следует, что 02.11.2015 года истец обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты <Номер обезличен>*****5148, (№ счета карты 40<Номер обезличен>). 24.07.2020 истец также обратилась в банк за получением дебетовой карты <Номер обезличен>******0882 (№ счета карты 40<Номер обезличен>). Истец в заявлениях подтвердил факт уведомления о размещении Условий банковского обслуживании, Условий использования карт ПАО Сбербанк, памятки держателя карт ПАО Сбербанк, Памятки по безопасности на официальном сайте ПАО Сбербанк в подразделениях ПАО Сбербанк и о возможности ознакомления с указанными документами, а также подтвердила свое согласие с указанными документами и обязалась их выполнять, согласилась на подписание документов в электронном виде в соответствии с правилами электронного взаимодействия, являющимися неотъемлемой частью договора банковского облуживания.

Согласно выгрузки из системы «Мобильный банк» 11.03.2020 истец подключил услугу Мобильный банк по карте <Номер обезличен>********0882. Данный номер телефона также истец указывает в исковом заявлении, и подтверждает пользование указанным номером.

11.03.2020 истец самостоятельно в мобильном приложении осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона <***>, получил пароль в смс-сообщении для регистрации в системе Сбербанк-Онлайн.

14.08.2020 года между истцом и ответчиком заключен оспариваемый договор в офертно-акцептном порядке, путем совершения сторонами последовательных действий: подтверждения клиентом одобренных Банком условий Кредита в системе Сбербанк Онлайн, зачисления Банком денежных средств на счет клиента.

Довод истца о том, что договор считается незаключенным, является несостоятельным, поскольку порядок заключения договоров посредством электронного взаимодействия урегулирован законом и договором банковского обслуживания, заключенным между истцом и ответчиком, а факт его заключения подтверждается приложенными к настоящим возражениям доказательствами. Возможность заключения оспариваемого договора через удаленные каналы обслуживания, путем подписания документов электронной подписью/аналогом собственноручной подписи, предусмотрена законом и договором банковского обслуживания. При этом в соответствии с п. 3.8 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе.

Оспариваемый договор был надлежащим образом заключен между банком и клиентом в офертно-акцептном порядке 14.08.2020 года, а полученными по договору денежными средствами клиент распорядился по своему усмотрению. 14.08.2020 истцом через систему Сбербанк онлайн было оформлено заявление на подключение его к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Полагают, что довод истца о том, что оспариваемый кредитный договор был заключен истцом по вине сотрудников ПАО Сбербанк, не основан на доказательствах. Просят в иске отказать.

Суд, выслушав стороны, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством; стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пункт 2 данной статьи предусматривает возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу пункта 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного Кодекса.

Как следует из пункта 1 статьи 160 указанного Кодекса, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между ФИО России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Договор между кредитной организацией и клиентом - физическим лицом, а также соглашение об электронном документообороте и иные документы, необходимые для обеспечения их взаимодействия после идентификации клиента - физического лица в порядке, предусмотренном пунктом 5.8 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", могут быть подписаны его простой электронной подписью, ключ которой получен при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, устанавливаемых Правительством Российской Федерации. Указанные документы, подписанные простой электронной подписью, признаются электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью данного физического лица.

В силу пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает сумма прописью, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу положений части 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно Федеральному закону N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

П. 2 ст. 5 Закона N 63-ФЗ предусмотрено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 4 ст. 6 Закона N 63-ФЗ, одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, ходящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан "пакет электронных документов".

В силу положений ст. 9 Закона N 63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе, одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Как следует из пункта 1 статьи 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (пункт 2 статьи 166 ГК РФ).

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо (пункт 3 статьи 166 ГК РФ).

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с абз.1 п.1 ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии с п.2 ст.5 ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч.2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно ст.1 ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок.

Таким образом, соглашение сторон (клиента и банка) об использовании при заключении кредитного договора аналогов их собственноручных подписей является обязательным. При этом оно, должно быть заключено в виде единого документа на бумажном носителе, подписанного собственноручными подписями полномочных представителей сторон. В указанном соглашении стороны определяют порядок заключения в будущем кредитных договоров с использованием аналогов собственноручных подписей. В указанном соглашении стороны признают, что договоры, заключенные в электронной форме с применением аналогов собственноручной подписи, имеют равную юридическую силу с договорами на бумажном носителе, подписанными собственноручными подписями сторон.

Одним из видов аналога собственноручной подписи является электронная подпись. Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок и при совершении иных юридически значимых действий регулируются Федеральным законом от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - ФЗ «Об электронной подписи»).

Так, п. 2 ст. 5 ФЗ «Об электронной подписи» предусматривается возможность использования простой электронной подписи - то есть электронной подписи, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

При подписании двустороннего документа простой электронной подписью должен быть подтвержден факт формирования электронной подписи каждым из подписывающих лиц,

В соответствии с подпунктом 1) абзаца первого ст. 2 ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

С учетом вышеуказанного, процедура заключения кредитного договора с использованием простой электронной подписи должна выглядеть следующим образом:

- к электронной форме текста (условий) кредитного договора (подписываемая информация) прикрепляется (привязывается) поочередно исходящая от клиента и банка информация в электронной форме, сформированная посредством использования кодов, паролей или иных средств, которые позволяют другой стороне определить, что данная информация в электронной форме (простая электронная подпись) сформирована именно контрагентом по кредитному договору.

В соответствии со ст. 9 ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе, одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности:

1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи;

2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

Таким образом, в вышеупомянутом соглашении клиента и банка об использовании при заключении кредитного договора аналогов их собственноручных подписей должна быть описана процедура формирования кодов (паролей) или использования иных средств, процесс прикрепления простой электронной подписи к электронной форме подписываемого договора, а также правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи, то есть правила определения каждой из сторон того, что простая электронная подпись сформирована и исходит именно от контрагента по договору.

Одним из принципов использования электронной подписи является возможность использования частниками электронного взаимодействия по своему усмотрению любой информационной технологии и (или) технических средств, позволяющих выполнить требования ФЗ «Об электронной подписи» применительно к использованию конкретных видов электронных подписей (ст.4 указанного закона).

В соответствии с ч. 2 ст. 6 ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Согласно ст. 9 ФЗ «Об электронной подписи», электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности:

1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи;

В соответствии с абзацем вторым пункта 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 2 ст. 434 ГК РФ - договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Таким образом, наряду с процедурой заключения кредитного договора с использованием электронной подписи как аналога собственноручной подписи, может применяться процедура заключения кредитного договора путем обмена документами посредством электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору,

При анализе и внедрении процедур заключения кредитных договоров способами, отличными от подписания сторонами собственноручными подписями единого документа, следует учитывать также положения п.3 ст. 434 ГК РФ о том, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса - совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом.

Акцепт со стороны банка является предоставление кредита.

Таким образом, оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (подачей клиентом заявления о выдаче денежных средств, внесением платы за предоставление кредита и т.д.) и, в свою очередь, открытием банком ссудного счета клиенту и выдача последнему денежных средств.

В ситуации, когда ненадлежащее оформление кредитного договора вызвано недобросовестными действиями самого заемщика, получившего и принявшего исполнение от кредитора, но не исполнившего свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, его требования о признании кредитной сделки недействительной из-за порока формы следуют квалифицировать на основании пункта 1 ст. 10 ГК РФ как злоупотребление правом.

В силу п. 2 ст. 10 ГК РФ в этом случае суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права.

Таким образом, заключение кредитных и иных договоров способами, отличными от подписания сторонами собственноручными подписями единого документа на бумажном носителе (Интернет, терминалы, банкоматы, мобильный телефон) возможно с соблюдением вышеописанных условий и требований, с учетом отмеченных рисков и ограничений путем:

- составления документа (документов), подписанного электронными подписями сторон;

- обмена электронными документами между сторонами;

- совершения Банком подтверждающих (конклюдентных) действий (выдача кредита и др.) в ответ на заявление (оферту) клиента, полученную в электронной форме;

- комбинации этих способов.

Таким образом, заключение сделок посредством подписания простой электронной подписью предусмотрено действующими нормами права.

Согласно условиям предоставления услуги Интернет-Банк, Интернет-банк (Мобильный банк - версия для использования на Мобильных устройствах) - один из Информационных сервисов Банка по предоставлению Клиенту информации по его счетам в Банке и других сведений о продуктах и услугах Банка и его партнеров, которые могут быть интересны Клиенту, а также для передачи Клиентом в Банк Электронных документов на условиях Соглашения. Под счетами здесь и далее по тексту понимаются все счета Клиента в Банке, за исключением счетов, открытых для исполнения договоров автокредитования и договоров ипотечного кредитования.

Возможность совершения операций по счету и действий с банковской картой к нему (далее - Карта), а также получения платных услуг Банка посредством Интернет-банка определяется условиями Соглашения, Договора банковского счета и техническими возможностями Интернет-банка.

Стоимость совершения операций и услуг Банка указана в Тарифах ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов - физических лиц (далее - Тарифы), которые являются общедоступными и размещаются на местах оформления кредитной документации и в сети Интернет на официальном сайте Банка www.homecredit.ru (далее - Сайт). Комиссия за совершение операции по счету посредством Интернет-банка погашается в соответствии с установленной в Договоре банковского счета очередностью.

Оферта - настоящий типовой формуляр Банка, размещение которого на Сайте и на информационных стендах в офисах Банка является публичным предложением (офертой) Банка Клиентам заключить Соглашение. Условия использования Интернет-банка, в частности, информация об ограничениях способов и мест его использования, о случаях повышенного риска и о мерах безопасности, соблюдение которых необходимо при использовании Интернет-банка, содержатся в Приложении к Оферте.

В ответ на размещенное для клиента предложение банка заключить договор клиент (указывает кодовое слово, если анкета заполняется в Мой кредите веб) заполняет анкету, в которой сообщаются требуемая формой Анкеты информация о клиенте и условия договора, выбранные Клиентом из предложенных Банком вариантов;

По результатам рассмотрения Анкеты Банк принимает решение о возможности заключения со своей стороны договора, о чем сообщает Клиенту в Интернет-банке; в случае принятия положительного решения Банк размещает для Клиента в Интернет-банке все документы, являющиеся неотъемлемыми частями договора, в том числе содержащие индивидуальные параметры, а также условия, к которым Клиент присоединяется в случае заключения договора со своей стороны;

СМС-код - уникальная последовательность цифр, которую Банк направляет Клиенту посредством смс-сообщения на номер его мобильного телефона, письменно сообщенный при личном обращении на рабочие места уполномоченных Банком лиц. СМС-код используется в качестве электронной подписи Клиента под Электронными документами при их формировании Клиентом. В случае идентичности Смс-кода, направленного Банком, и Смс - кода, введенного в форме Электронного документа для подтверждения передачи Клиентом соответствующего распоряжения/заявления через Интернет-Банк, такая Электронная подпись считается подлинной и проставленной Клиентом.

Посредством Интернет - банка Клиент также может заключать новые договоры с Банком в следующем порядке: со своей стороны Клиент подписывает договор полученным от Банка СМС-кодом. При этом соответствующая электронная подпись Клиента фиксируется на размещаемом в Интернет-банке договоре.

Как установлено судом, между ПАО «Сбербанк России» и истцом был заключен кредитный договор <Номер обезличен> от 14.08.2020г. на сумму 227272,73 руб., с программой защиты жизни и здоровья 27272,73 рублей.

Процентная ставка по кредиту составляет – 19,90 % годовых, срок возврата кредита – 60 ежемесячных платежа.

Указанный договор был подписан простой электронной подписью заемщика, которыми являлись смс - коды введенные Заемщиком при заключении кредитного договора. Смс - коды были направлены Банком Заемщику на ее контактный номер телефона <***>, что подтверждается выгрузкой смс – извещений (л.д.35-36). 11.03.2020 истец подключила к своему номеру телефона услугу «Мобильный банк» по карте 2202********0882. Данный номер телефона истец также указывает в своем исковом заявлении, что истцом не оспаривается его использование.

Выдача кредита по договору произведена путем перечисления денежных средств в размере 227272,73 руб. на счет Заемщика <Номер обезличен>, открытый в ПАО «Сбербанк России», что подтверждается выпиской по счету.

Денежными средствами клиент распорядился по своему усмотрению.

Истец, до заключения оспариваемого кредитного договора, уже являлся клиентом Банка.

02.11.2015 истец также обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты <Номер обезличен>*******5148 (№ счета 40<Номер обезличен>) (л.д.33). 24.07.2020 истец также обращался в банк с заявлением на получение дебетовой карты <Номер обезличен>*******0882 (№ счета карты 40<Номер обезличен>) (л.д.32).

Истец в Заявлениях подтвердила факт уведомления о размещении Условий банковского облуживания, Условий использования карт ПАО Сбербанк, памятки держателя кат ПАО Сбербанк, Памятки по безопасности на официальном сайте ПАО Сбербанк и в подразделениях ПАО Сбербанк и о возможности ознакомления с указанными документами, а также подтвердила свое согласие с указанными документами и обязалась их выполнять, согласилась на подписание документов в электронном виде в соответствии с правилами электронного взаимодействии, являющимися неотъемлемой частью договора банковского обслуживания. (п.5 заявления)

Из материалов дела следует, что 14.08.2020 истом был совершен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. (л.д.38)

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 14.08.2020 истцу поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждений.

Пароль подтверждения был корректно введен истцом в интерфейс системы «Сбербанк Онлайн», так заявка на кредит и данные анкеты были подписаны клиентом простой электронной подписью.

Согласно выписке из журнала СМС-Сообщений в системе «Мобильный банк» 14.08.2020 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был веден корректно истцом в системе Сбербанк-Онлайн, что подтверждено протоколом / Журналом проведения операций.

Согласно отчету по чету по банковской карте № <Номер обезличен>0882 14.08.2020 банком выполнено зачисление кредита в сумме 227272,73 рублей.

Указанные обстоятельства, направление смс-кодов и введение данных кодов при подписании оспариваемого договора подтверждаются выгрузкой из специального программного обеспечения и кредитным договором <Номер обезличен> от 14.08.2020г., подписанным электронной подписью Заемщика, скрин-шотами смс сообщений, представленными самим истцом с ее мобильного телефона, а также распечаткой звонков и смс-сообщений номера истца.

Из пояснений Истца следует, что мобильный телефон она не теряла и никому не передавала. Более того, подтвердила, что лично выполняла указания с номера 900 ПАО Сбербанк.

При этом со стороны клиента договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента, а со стороны банка - при зачислении суммы кредита на счет.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, ФИО1 подтвердила свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк. В силу Приложения № 1 к Условиям банковского обслуживания, услуга Сбербанк-Онлайн подключается с полной функциональностью, с возможностью оформления кредита.

В соответствии с п. 3.8 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания, электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Согласие клиента заключить предлагаемый договор может быть оформлено в форме Электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи, простой электронной подписью.

В силу п. 2 Приложения 3 к Договору банковского обслуживания документы в электронном виде могут быть подписаны клиентом посредством нажатия клиентом кнопки «подтвердить», или путем нажатия кнопки «подтвердить» и проведения успешной аутентификации клиента на основании ввода им корректного ключа простой электронной подписи.

Идентичность смс-кодов, направленного Банком и известного только истцу, и смс-кода, проставленного в электронном документе, дает основание считать подпись подлинной и проставленной клиентом ФИО1

Для получения кодов, а также для получения от банка информации об операциях по счетам истцом использовался ее номер телефона, все коды введены с телефона истца. Без введения одноразовых кодов оформление договора было бы невозможно. Доказательств обратного не представлено.

При оформлении договора личность заемщика была установлена в соответствии с условиями заключенных соглашений и в соответствии с действующим законодательством.

Постановлением следователя СО О МВД России по г. Чапаевск 14.09.2020 по факту мошеннических действий в отношении ФИО1 возбуждено \уголовное дело по п. «в,г» ч.3 ст. 158 УК РФ. Предварительное расследование приостановлено в связи с розыском подозреваемого, что подтверждено постановлением СО МВД России по г. Чапаевск от 15.12.2020 года.

Учитывая изложенное, а также Факт того, что заключение договора проводилось с использованием данных истца, с введением неоднократно корректных СМС-кодов подтверждения, которые являются аналогом собственноручных подписей истца, которые она получила на свой номер мобильного телефона, сообщенный ею банку, что банк зачислил на счет истца суму кредита, суд приходит к выводу, что основания для признания договора недействительным отсутствуют.

Истцом представлено доказательств, что его мобильное устройство было неисправным, или, что заключение договора было осуществлено через мобильное приложение Сбербанк Онлайн без ее участия.

Ссылка истца на то, что кредитный договор <Номер обезличен> от 15.06.2021 заключен в результате мошеннических действий, ничем не подтверждена.

Сам факт обращения ФИО1 в отдел полиции с заявлением о возбуждении уголовного дела не означает установление юридического факта мошенничества.

Также суд полагает, что доводы истца и признании договора недействительным ввиду его заключения под влиянием заблуждения и обмана не обоснованы.

Согласно ч.1. ст. 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Суд может отказать в признании сделки недействительной, если заблуждение, под влиянием которого действовала сторона сделки, было таким, что его не могло бы распознать лицо, действующее с обычной осмотрительностью и с учетом содержания сделки, сопутствующих обстоятельств и особенностей сторон. (ч.5 ст. 178 ГК РФ)

Из оспариваемого кредитного договора, подписанного простой электронной подписью истца, следует, что истцу была известна полная информация об условиях кредитовая, о сумме кредита, процентной ставке за пользование кредитом, сроке кредита, размере ежемесячного платежа, а также информация о кредиторе. Действия истца при заключении сделки свидетельствовали о сознательном выборе, последовательности действий истца, что указывает на согласование сторонами всех условий сделки и отсутствие заблуждения со стороны ФИО1 Иными словами, ФИО1, действуя, с обычной осмотрительностью, не могла заблуждаться относительно природы и правовых последствий оспариваемой сделки.

Согласно ч.2. ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником, либо содействовало ей в совершении сделки.

Факт умышленного введения истца в заблуждение ответчиком ПАО Сбербанк относительно обстоятельств, имеющих значение для заключения оспариваемой сделки, не доказан. При заключении кредитного договора ПАО Сбербанк предоставил ФИО1 всю необходимую информацию об условиях договора, предмете договора, обязательствах сторон, порядке расчетов, ответственности сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора, а истец, обращаясь в банк с заявкой на получение кредита, указал приемлемую для него форму кредитования и согласился со всеми условиями, подписал электронной подписью кредитный договор без замечаний.

Довод истца о том, что оспариваемый кредитный договор был заключен ею по вине сотрудников ПАО Сбербанк, которые, со слов истца, во время совершения операций в «Сбербанк-Онлайн» давали ему по телефону соответствующие указания, не основан на доказательствах.

Истцом не доказан факт совершения сделки под влиянием обмана, доказательств тому, что ответчик умышленно создал у истца не соответствующие действительности представления о характере заключаемой сделки, ее условиях, предмете, повлиявших на решение истца о заключении договора, не доказан.

Иные требования являются производными от основного, в связи, с чем удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о признании договора потребительского кредита недействительным, применении последствий недействительности сделки - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Самарский областной суд через Чапаевский городской суд.

Судья

Чапаевского городского суда

Самарской области М.Н. Законов

Мотивированное решение изготовлено 27.10.2022 года.

Подлинник документа находится в Чапаевском городском суде Самарской области в материалах гражданского дела № 2-1099/2022, 63RS0033-01-2022-002111-44