УИД 28RS0017-01-2022-000729-93

Дело № 2-520/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

22 июля 2022 года г. Свободный

Свободненский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Сиваевой О.А.,

при секретаре судебного заседания Першиной Г.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к «Газпромбанк» (Акционерное общество) о защите прав потребителей: расторжении договора потребительского кредита от 20.09.2021 № 31290-ПБ-042/2029/21,

установил:

ФИО1 обратился с исковым заявлением «Газпромбанк» (Акционерное общество) о защите прав потребителей: расторжении договора потребительского кредита от 20.09.2021 № 31290-ПБ-042/2029/21, которое мотивировал тем, что 12 ноября 2021 года в личном кабинете АО «Газпромбанк» ему стало известно о том, что АО «Газпромбанк» в одностороннем порядке изменил условия договора потребительского кредита от 20.09.2021 №31290-ПБ-042/2029/21. Уведомления об изменении условий договора потребительского кредита от АО «Газпромбанк» в его адрес ФИО1 не поступали.

Им осуществлялись частичные досрочные погашения кредита с уменьшением срока выплаты кредита в соответствии с пунктом 7 «Порядок изменения количества, размера и периодически (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита»:

- 28.09.2021 номер заявления У-813651/21 в размере 255 000 рублей;

- 06.10.2021 номер заявления У-837109/21 в размере 390 000 рублей;

- 10.10.2021 номер заявления У-847076/21 в размере 10 000 рублей;

- 16.10.2021 номер заявления У-870055/21 в размере 6 076 рублей.

На 18.10.2021 срок выплаты потребительского кредита составлял 48 месяцев с датой последнего платежа – 03.09.2025.

По условиям договора потребительского кредита от 20 сентября 2021 № 31290- ПБ-042/2029/21 изменение кредитором количества и периодичность (сроки) выплаты кредита не возможно.

По данному вопросу 15.11.2021 он обратился в отделение АО «Газпромбанк», где было зарегистрировано его заявление, на которое ответ до настоящего времени не поступил.

Считает, что «Газпромбанк» (АО) грубо нарушил условия договора потребительского кредита от 20 сентября 2021 № 31290-ГГБ-042/2029/21, что является основанием для его расторжения.

Просит суд расторгнуть договор потребительского кредита от 20 сентября 2021 № 31290-ПБ- 042/2029/21.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещен надлежащим образом, о чём свидетельствует почтовое уведомление. Ранее участвуя в рассмотрении дела, на заявленных исковых требованиях настаивал в полном объеме и просил их удовлетворить.

Представитель ответчика «Газпромбанк» (Акционерное общество) надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного заседания, не явился, представил возражения на иск, в которых просил рассмотреть дело в отсутствие представителя и в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, указывая на то, что условия Кредитного договора в части срока возврата кредита не изменялись и не нарушались, при этом представление уточненного графика платежей осуществляется исключительно в информационных целях в соответствии с п. 8 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЭ «О потребительском кредита (займе)» и условиями Кредитного договора, изменения в понимании ст. 452 ГК РФ Банком в Кредитный договор не вносились.

Изменение графика платежей при частичном досрочном погашении кредита Банком ГПБ (АО) осуществлялось исключительно в соответствии с условиями Кредитного договора.

В связи с отказом заемщиком от страхования, с 08.11.2021 процентная ставка по договору была установлена Банком в размере 14,9 % годовых, в связи с чем, график погашения кредита по кредитному договору был пересчитан с учетом новой процентной ставки исходя из срока возврата кредита, установленного п. 6.3 Индивидуальных условий - 03.09.2028, при этом ежемесячные платежи за период с 03.10.2025 по 03.09.2028 стали равны определенному размеру отличному от нуля, что привело ФИО1 к ошибочному выводу об увеличении Банком срока выплаты кредита.

Представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Амурской области в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. В представленном заключении полагал требования истца подлежащими удовлетворению.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 20 сентября 2021 года между «Газпромбанк» АО и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №31290-ПБ-042/2029/21, состоящий из Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий предоставления потребительских кредитов от 22.10.2020, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит на сумму 1 681 580 рублей 66 копеек, сроком по 03 сентября 2028 года, под 7,9 % годовых.

Согласно п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 20.09.2021 «Газпромбанк» АО обязался предоставить заемщику кредит в размере 1 681 580 рублей 66 копеек, в том числе 394 330 рублей 66 копеек на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) №НСГПБ836481 от 20.09.2021.

В соответствии с условиями Кредитного договора ФИО1 обязан ежемесячно в сумме и сроки, установленные в п. 6 Индивидуальных условий Кредитного договора, а также в графике погашения задолженности по кредиту, погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом. Пунктом 6.3 Индивидуальных условий установлена дата окончательного возврата кредита - 03.09.2028.

Согласно п. 6.4 указанных условий количество, размер и периодичность (сроки) платежей приведены в графике погашения задолженности.

Пунктом 4 Индивидуальных условий договора также установлено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 7,9% годовых при условии оформления (в добровольном порядке) заемщиком на момент подписания Индивидуальных условий договора личного страхования. В случае расторжения договора страхования в течение срока действия кредитного договора Кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по кредиту, которая в данном случае установлена в размере 14,9% годовых.

Одновременно ФИО1 заключил договор страхования с АО «СОГАЗ» от несчастных случаев и болезней по страховому продукту полис-оферта №НСГПБ0836481 на период с 20.09.2021 по 03.09.2028, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая - установление 1 или 2 группы инвалидности в течение срока страхования. Страховая сумма 1 681 560 руб., общая страховая премия составила 394 330 руб.

С учетом того, что заемщик заключил договор страхования, процентная ставка при заключении кредитного договора составила 7,9%.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору по перечислению всей суммы кредита на счет истца, что подтверждается выпиской по счету.

Между тем, 29.09.2021 от указанного договора страхования ФИО1 отказался, направив в «Газпромбанк» АО заявление о расторжении договора страхования, что повлекло осуществление Банком перерасчета процентной кредитной ставки по кредиту с 7,9% годовых до размера базовой процентной ставки 14,9 % годовых, указанной в п. 4 Индивидуальных условий договора, и соответствующее изменение в графике платежей.

Так, согласно п. 6 Индивидуальных условий, п. 2 ст. 810 ГК РФ, а также п. 4.22 и 5.4.4 Общих условий заемщики имеют право осуществить частичное или полное досрочное погашение кредита и уплатить проценты на остаток ссудной задолженности за фактическое количество календарных дней пользования кредитом, начисленных до дня (включительно) досрочного (полного/частичного) возврата суммы кредита, а также получить у кредитора новый график погашения

кредита.

Пунктом 6.3 Индивидуальных условий установлена дата окончательного возврата кредита - 03.09.2028. Согласно п. 6.4 Индивидуальных условий количество, размер и периодичность (сроки) платежей приведены в графике погашения задолженности.

В соответствии с п. 4.022.3 Общих условий после осуществления Заемщиком

частичного досрочного погашения кредита Кредитор осуществляет перерасчет суммы ежемесячного платежа в погашение кредита в соответствии с условиями, определенными заемщиком в заявлении о досрочном погашении (осуществить перерасчет суммы ежемесячного платежа/сумму ежемесячного платежа оставить без изменения).

28.09.2021 ФИО1 было оформлено заявление о частичном досрочном погашении задолженности по кредитному договору на сумму 255 000 рублей с указанием условий осуществления досрочного погашения - без изменения суммы ежемесячного платежа.

29.09.2021 «Газпромбанк» АО заявление о досрочном погашении было исполнено. В графике платежей по кредитному договору после зачисления суммы досрочного погашения сократилось количество платежей без изменения срока возврата кредита. Последние платежи за период с 03.07.2027 по 03.09.2028 были отражены с нулевыми значениями.

06.10.2021 ФИО1 было оформлено заявление о частичном досрочном погашении задолженности по кредитному договору на сумму 390 000 рублей с указанием условий осуществления досрочного погашения - без изменения суммы ежемесячного платежа.

08.10.2021 «Газпромбанк» АО заявление о досрочном погашении было исполнено. В графике платежей по кредитному договору после зачисления суммы досрочного погашения сократилось количество платежей без изменения срока возврата кредита. Последние платежи за период с 03.10.2025 по 03.09.2028 были отражены с нулевыми значениями.

10.10.2021 ФИО1 было оформлено заявление о частичном досрочном погашении задолженности по кредитному договору на сумму 10 000 рублей с указанием условий осуществления досрочного погашения - без изменения суммы ежемесячного платежа.

16.10.2021 ФИО1 было оформлено заявление о частичном досрочном погашении задолженности по кредитному договору на сумму 6 076 рублей с указанием условий осуществления досрочного погашения - без изменения суммы ежемесячного платежа.

12.10.2021 и 18.10.2021 «Газпромбанк» АО оба заявления о досрочном погашении были исполнены. В графике платежей по кредитному договору после зачисления сумм досрочного погашения сократилось количество платежей без изменения срока возврата кредита. Последние платежи за период с 03.10.2025 по 03.09.2028 были отражены с нулевыми значениями.

Таким образом, с учетом частичного досрочного погашения кредита изменение графика платежей ответчиком осуществлялось исключительно в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета 14,9 (четырнадцать целых девять десятых) процентов годовых. Согласно пункту 4.1.1 Индивидуальных условий из расчета 7,9 (семь целых девять десятых) процентов годовых в случае оформления (в добровольном порядке) договора индивидуального личного страхования, полис-оферта от 20.09.2021 № НСГПБ0836481. В случае расторжения договора страхования, реквизиты которого указаны в п. 4.1.1 Индивидуальных условий в течение срока действия Кредитного договора Кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по Кредитному договору. В случае принятия Кредитором данного решения подлежит применению наименьшее из следующих значений процентной ставки: указанное в пункте 4.1 Индивидуальных условий или установленное (действующее) на дату изменения (указывается в уведомлении об изменении процентной ставки) по программе кредитования, в рамках которой заключен Кредитный договор, но не меньше определенного в п. 4.1.1 Индивидуальных условий. Измененная процентная ставка применяется с даты, указанной в уведомлении.

До заключения кредитного договора 14.09.2021 истец заполнил заявление-анкету на получение кредита по собственноручно выбранным им условиям, исходя из предложенных.

В разделе «Страхование» заявления на получение кредита были предусмотрены следующие варианты в части условий страхования:

- согласен заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней. Стоимость услуги страхования составляет 315 464,53 руб. на момент подписания Заявления-анкеты в соответствии с запрашиваемыми параметрами кредита (суммой, сроком и процентной ставкой). Я уведомлен о том, что на момент заключения Кредитного договора стоимость услуги страхования может быть пересчитана по причине изменений условий кредита или тарифов страховой компании, а также о возможности получения кредита без оформления договора страхования;

- предоставляю до даты заключения кредитного договора полис страхования от несчастных случаев и болезней иной страховой компании, соответствующей требованиям Банка ГПБ (АО) к условиям страхования и страховым компаниям, перечень которых опубликован на официальном сайте Банка ГПБ (АО);

- отказываюсь от заключения договора личного страхования и предоставления полиса страхования от несчастных случаев и болезней иной страховой компании.

Истец ФИО1 по собственному волеизъявлению выбрал первый вариант, выразив свое согласие на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней с АО «СОГАЗ», оплату страховой премии просил включить в сумму кредита.

Подписание заявления на получение кредита, в том числе раздела «Страхование», произведено собственноручной личной подписью заемщика.

Буквальное толкование текста заявления на получение кредита позволяет сделать вывод о том, что право выбора индивидуальных условий кредитования предоставлено исключительно истцу, размер процентной ставки зависел от наличия / отсутствия обеспечения по кредиту и не ставился в зависимость от факта заключения истцом договора личного страхования с АО «СОГАЗ» либо с иной страховой компанией, из перечня страховых компаний, соответствующих требованиям Банка ГПБ (АО).

Однако в связи с отказом ФИО1 от страхования с 08.10.2021 процентная ставка по кредиту была установлена Банком в размере 14,9 % годовых,

следовательно, в связи с изменением процентной ставки график погашения по кредитному договору был пересчитан с учетом новой процентной ставки исходя из

срока возврата кредита - 03.09.2028, при этом ежемесячные платежи за период с 03.10.2025 по 03.09.2028 стали равны определенному размеру отличному от нуля.

При таких данных, действия банка по увеличению в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту соответствует условиям кредитования, включенным в кредитный договор на основании достигнутого соглашения сторон, не противоречит действующему законодательству.

Данные обстоятельства установлены также вступившими в законную силу решением Свободненского городского суда от 14 марта 2022 года, оставленного без изменения судебной коллегией по гражданским делам Амурского областного суда от 08.06.2022, по иску ФИО1 к «Газпромбанк» (акционерное общество) об обязании возвратить условия договора потребительского кредита либо денежные средства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со статьями 421 и 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно п. 2 названной статьи, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Из изложенного следует, что лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В свою очередь, в ходе рассмотрения дела, ФИО1 не представлено доказательств, подтверждающих наличие предусмотренных законом оснований для расторжения кредитного договора в одностороннем порядке. Кроме того, истцом не приведено конкретных обстоятельств существенного нарушения условий договора банком, которые повлекли бы для него значительный ущерб, и он лишился того, на что вправе был рассчитывать при заключении кредитного договора.

Доказательств того, что банк ГПБ (АО) допустил нарушение условий кредитного договора, которое может служить основанием для расторжения договора по требованию заемщика, в материалы дела также не представлено.

Доводы истца относительно того, что банк ГПБ (АО) увеличил в одностороннем порядке срок выплаты кредита, чем грубо нарушил условия кредитного договора, не соответствует фактическим обстоятельствам дела.

Условия кредитного договора в части срока возврата кредита не изменялись и не нарушались, при этом представление уточненного графика платежей осуществляется исключительно в информационных целях в соответствии с п. 8 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)» и условиями кредитного договора, изменения в понимании ст. 452 ГК РФ банком в кредитный договор не вносились.

Изменение графика платежей при частичном досрочном погашении кредита банком ГПБ (АО) осуществлялось исключительно в соответствии с условиями Кредитного договора.

Кроме того, в связи с отказом истца от страхования, с 08.11.2021 процентная ставка по договору была установлена Банком в размере 14,9 % годовых, в связи с чем, график погашения кредита по кредитному договору был пересчитан с учетом новой процентной ставки исходя из срока возврата кредита, установленного п. 6.3 индивидуальных условий - 03.09.2028, при этом ежемесячные платежи за период с 03.10.2025 по 03.09.2028 стали равны определенному размеру отличному от нуля, что привело истца к ошибочному выводу об увеличении банком срока выплаты кредита.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, суд полагает необходимым в удовлетворении заявленных истцом требований отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к «Газпромбанк» (Акционерное общество) о защите прав потребителей: расторжении договора потребительского кредита от 20.09.2021 № 31290-ПБ-042/2029/21 отказать.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Свободненский городской суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий подпись О.А. Сиваева

В окончательной форме решение принято 29 июля 2022 года.

Копия верна

Судья Свободненского

городского суда Амурской области О.А. Сиваева