Дело № 2-31/2023
УИД 19RS0011-01-2022-002623-95
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
р.п. Усть-Абакан Республики Хакасия 16 января 2023 года
Усть-Абаканский районный суд Республики Хакасия в составе:
председательствующего судьи Буцких А.О.,
при секретаре Постригайло О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Общество с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» (далее - ООО «АФК», общество) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя заявленные требования тем, что 20.03.2013 между обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк», Банк) и ФИО1 заключён кредитный договор № *** (лимит овердрафта) на сумму <данные изъяты> руб. Ответчик при заключении договора согласился со всеми условиями кредита, подписал кредитный договор, обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. 12.05.2015 ООО «ХКФ Банк» и ООО «АФК» заключили договор уступки прав требования (цессии), в соответствии с которым права требования ООО «ХКФ Банк», в том числе по кредитному договору от 20.03.2013, передано ООО «АФК» в размере 56 430 руб. 63 коп. Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «АФК» задолженность по кредитному договору от 20.03.2013 № *** в размере 56 430 руб. 63 коп., проценты в порядке ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации за период с 13.05.2015 по 30.08.2022 в размере 129 090 руб. 70 коп., проценты в порядке ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за период с 13.05.2015 по 30.08.2022 в размере 23 817 руб. 72 коп., проценты в порядке ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за период с 31.08.2022 по дату вынесения решения суда, проценты в порядке ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации после вынесения решения до момента фактического исполнения решения суда, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 294 руб., почтовые расходы в сумме 218 руб. 40 коп.
Представители истца ООО «АФК», третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - ООО «ХКФ Банк», ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом. Представитель истца просил рассмотреть дело в отсутствие представителя общества.
Суд в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.
Пунктом 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Из п. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Статьёй 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
По смыслу ст.ст. 819, 850 ГК РФ, а также положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» от 24.12.2004 № 266-П выдача карты представляет собой предоставленный кредит.
В судебном заседании установлено, что ООО «ХКФ Банк» на имя ФИО1 была направлена кредитная карта (лимит овердрафта) в размере <данные изъяты> руб., которую ответчик активировал, совершив расходные операции по карте, что подтверждается материалами дела и в ходе судебного разбирательства ответчиком не оспаривалось. Таким образом, 20.03.2013 между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» был заключён договор кредитной карты № *** с лимитом овердрафта - <данные изъяты> руб. путём подачи заёмщиком заявления на активацию карты и ввод в действие Тарифов Банка по Карте, карта - <данные изъяты>.
Согласно договору от 20.03.2013 об использовании карты, кредит предоставлен под 44,9% годовых, начало расчетного периода - 15 числа каждого месяца. Минимальный платеж 5% от задолженности по договору, льготный период - 51 день.
В соответствии с п. 1.2 раздела II типовых Условий договора о предоставлении кредита в безналичном порядке размер ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы потребительского кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Начисление процентов производится Банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно.
Согласно п.п. 6, 15 Тарифов по банковскому продукту Карта <данные изъяты>, являющихся составной частью договора об использовании карты, за второй и последующий перевыпуски карты по инициативе клиента взимается комиссия 200 руб., комиссия за получение наличных денег – 299 руб.
Банк вправе установить штрафы/пени за просрочку платежа: больше одного календарного месяца – 500 руб., больше двух календарных месяцев – 1 000 руб., больше трёх, четырёх календарных месяцев – 2 000 руб., за просрочку исполнения требования о полном погашении задолженности – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.
При подписании кредитного договора должник подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями договора, которые являются составной частью кредитного договора, наряду с Тарифами банка.
Согласно справке по счёту ООО «ХКФ Банк» надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору. Факт пользования кредитными денежными средствами в форме овердрафта ответчик в ходе судебного разбирательства не оспаривал.
Однако ответчик нарушил свои обязательства по своевременному и полному внесению платежей на карту, в связи с чем у него образовалась задолженность по кредиту.
Оценив исследованные по делу доказательства, суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении ответчиком обязанностей в рамках договора от 20.03.2013 № ***, заключённого с ООО «ХКФ Банк».
Доказательств, подтверждающих исполнение обязательств по кредитному договору, ответчиком суду не представлено.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 12.05.2015 по договору уступки требования (цессии), заключённому между ООО «ХКФ Банк» и ООО «АФК», Банк передал ООО «АФК» право требования, в том числе по кредитному договору от 20.03.2013 № *** в размере 56 430 руб. 63 коп., из которых 39 347 руб. 62 коп. - основной долг, 8 765 руб. 19 коп. - проценты за пользование кредитом, 1 817 руб. 82 коп. - комиссии, 6 500 руб. – штрафы (приложение к договору уступки требования от 12.05.2015).
ООО «ХКФ Банк» направило ФИО1 уведомление об уступке ООО «АФК» прав требования по кредитному договору в размере 56 430 руб. 63 коп.
В ходе рассмотрения дела ответчиком не представлено доказательств того, что долг по кредиту выплачен в полном объёме.
Согласно представленному истцом расчёту задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 56 430 руб. 63 коп., в том числе: 39 347 руб. 62 коп. - основной долг, 8 765 руб. 19 коп. - проценты за пользование кредитом, 1 817 руб. 82 коп. - комиссии, 6 500 руб. – штрафы.
Расчёт задолженности по кредитному договору судом проверен и признан правильным, контррасчет ответчиком не представлен.
Сведений о погашении (частичном погашении) ФИО1 названной задолженности материалы дела не содержат, ответчиком не представлено.
Таким образом, исковые требования ООО «АФК» к ФИО1 о взыскании задолженности в сумме 56 430 руб. 63 коп., в том числе основного долга в размере 39 347 руб. 62 коп., процентов за пользование кредитом в сумме 8 765 руб. 19 коп., комиссий в сумме 1 817 руб. 82 коп., штрафов 6 500 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании процентов в порядке ст. 809 ГК РФ за период с 13.05.2015 по 30.08.2022 в размере 129 090 руб. 70 коп., процентов в порядке ст. 395 ГК РФ за период с 13.05.2015 по 30.08.2022 в размере 23 817 руб. 72 коп., процентов в порядке ст. 395 ГК РФ за период с 31.08.2022 по дату вынесения решения суда, процентов в порядке ст. 395 ГК РФ после вынесения решения до момента фактического исполнения решения суда.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (п. 1 ст. 395 ГК РФ).
Как указано выше, договор уступки требования, в соответствии с которым ООО «ХКФ Банк» передало ООО «АФК» право требования, в том числе по кредитному договору с ФИО1, заключён 12.05.2015. Взыскиваемые с ответчика проценты рассчитаны истцом за период, начиная с 13.05.2015.
В соответствии с п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
В пункте 4 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.12.2017 № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
Из приведённых выше норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что если иное прямо не предусмотрено законом или договором, то к новому кредитору переходит право не только на начисленные к моменту уступки проценты, но и на те проценты, которые будут начислены позже, а также на неустойку.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 12.05.2015 по договору уступки требования (цессии), заключённому между ООО «ХКФ Банк» и ООО «АФК», к последнему перешли права требования Банка по имеющим просроченную задолженность соглашениям об использовании карты/договорам о предоставлении потребительского кредита/договорам автокредитования в объёме (сумме) и в соответствии с перечнем кредитных договоров, указанных в приложении № 1 к договору.
Из приложения к договору уступки требования от 12.05.2015 следует, что ООО «ХКФ Банк» передал ООО «АФК» право требования, в том числе по кредитному договору от 20.03.2013 № *** в размере 56 430 руб. 63 коп., из которых 39 347 руб. 62 коп. - основной долг, 8 765 руб. 19 коп. - проценты за пользование кредитом, 1 817 руб. 82 коп. - комиссии, 6 500 руб. – штрафы.
Таким образом, право требования, вытекающее из кредитного договора, передано цессионарию в полном объёме, а указание в реестре должников (приложении № 1 к договору уступки требования) на сумму основного долга, сумму процентов за пользование кредитом, комиссий, штрафов является конкретизацией сторонами договора уступки прав требования отдельных сумм задолженности ФИО1 перед Банком по кредитному договору на момент заключения договора уступки прав требования.
С учётом изложенного суд приходит к выводу о том, что договор уступки требования от 12.05.2015 предусматривает передачу права требования процентов по кредиту в порядке ст.ст. 395, 809 ГК РФ за период с 13.05.2015 по день фактической уплаты долга.
Расчёты процентов в порядке ст. 809 ГК РФ за период с 13.05.2015 по 30.08.2022, процентов в порядке ст. 395 ГК РФ за период с 13.05.2015 по 30.08.2022 суд признаёт верными, ответчик контррасчеты не представил.
Расчет процентов по правилам ст. 395 ГК РФ за период с 31.08.2022 по дату вынесения решения суда - 16.01.2023:
Задолженность,руб.
Период просрочки
Процентнаяставка
Днейвгоду
Проценты,руб.
c
по
дни
[1]
[2]
[3]
[4]
[5]
[6]
[1]?[4]?[5]/[6]
39 347,62
31.08.2022
18.09.2022
19
8%
365
163,86
39 347,62
19.09.2022
16.01.2023
120
7,50%
365
970,22
Итого:
139
7,57%
1 134,08
Таким образом, проценты в порядке ст. 809 ГК РФ за период с 13.05.2015 по 30.08.2022 в размере 129 090 руб. 70 коп., проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с 13.05.2015 по 30.08.2022 в размере 23 817 руб. 72 коп., проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с 31.08.2022 по 16.01.2023 в размере 1 134 руб. 08 коп. подлежат взысканию с ФИО1 в пользу ООО «АФК».
Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (п. 3 ст. 395 ГК РФ).
Как разъяснено в п. 48 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.
Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). Размер процентов, начисленных за периоды просрочки, имевшие место с 1 июня 2015 года по 31 июля 2016 года включительно, определяется по средним ставкам банковского процента по вкладам физических лиц, а за периоды, имевшие место после 31 июля 2016 года, - исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды после вынесения решения.
В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы (ч. 1 ст. 98 ГПК РФ).
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 294 руб.
Кроме того, ООО «АФК» заявлено требование о возмещении почтовых расходов.
К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами (ст. 94 ГПК РФ).
Почтовые расходы на общую сумму 218 руб. 40 коп. подтверждены документально, были понесены ООО «АФК», в связи с чем подлежат возмещению обществу ответчиком.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» задолженность по кредитному договору от 20.03.2013 № 2169573880: основной долг в размере 39 347 рублей 62 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 8 765 рублей 19 копеек, комиссии в размере 1 817 рублей 82 копеек, штрафы в размере 6 500 рублей, проценты в порядке ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации за период с 13.05.2015 по 30.08.2022 в размере 129 090 рублей 70 копеек, проценты в порядке ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за период с 13.05.2015 по 30.08.2022 в размере 23 817 рублей 72 копеек, проценты в порядке ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за период с 31.08.2022 по 16.01.2023 в размере 1 134 рублей 08 копеек, проценты в порядке ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации до момента фактического исполнения решения суда, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 294 рублей, почтовые расходы в размере 218 рублей 40 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Хакасия в течение месяца со дня составления мотивированного решения через Усть-Абаканский районный суд Республики Хакасия.
Председательствующий А.О. Буцких
Мотивированное решение составлено 23 января 2023 года.
Председательствующий А.О. Буцких