РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 декабря 2022 года город Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе

председательствующего судьи Прибытковой Н.А.,

при секретаре судебного заседания Матвеевой Т.Ф.,

с участием в судебном заседании ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску «Газпромбанк» (АО) к ФИО1 о взыскании процентов на просроченный основной долг, пени за просрочку возврата кредита,

УСТАНОВИЛ:

«Газпромбанк» (АО) обратилось в суд с иском, уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ, к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в виде процентов на просроченный основной долг в размере 61 599,42 руб., пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита в размере 57 740,65 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 586,80 руб., указав, что «Газпромбанк» (АО) (сокращенное фирменное наименование Банк ГПБ (АО) (далее – Истец, Банк, Кредитор) и ФИО1 (далее - Заемщик, Ответчик, Клиент) заключили кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Кредитный договор), состоящий из Общих условий предоставления потребительских кредитов и Индивидуальных условий договора потребительского кредита. В соответствии с условиями Кредитного договора, Кредитор предоставил Заемщику кредит на потребительские цели в размере 480 845,53 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно с уплатой 19,5% годовых.

Факт перечисления на счет Заемщика кредитных денежных средств подтверждается выпиской по счету клиента №, в котором отражена операция от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 480 845,53 руб. Обязательства Заемщиком выполнены ненадлежащим образом: ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору образовалась непрерывная просроченная задолженность.

Судебным приказом от ДД.ММ.ГГГГ № с Ответчика взыскана задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с тем, что основной долг погашен Ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, а задолженность по текущим процентам за пользование кредитом погашена ДД.ММ.ГГГГ, с учетом заявленного стороной Ответчика пропуска срока исковой давности и уточнения исковых требований, у Истца возникло право требовать оплаты: процентов на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дату фактического погашения основного долга); пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дату фактического погашения основного долга).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по Кредитному договору составляет 119 340,07 руб., из которых: 61 599,42 руб. – проценты на просроченный основной долг; 57 740,65 – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита.

Банк просит суд взыскать с Ответчика задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в виде процентов на просроченный основной долг в размере 61 599,42 руб., пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита в размере 57 740,65 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 586,80 руб.

В судебном заседании представитель истца «Газпромбанк» (АО), извещенный о дате, месте и времени судебного заседания надлежащим образом, отсутствует, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1, представитель ответчика ФИО2, в порядке ч. 6 ст. 53 ГПК РФ, исковые требования с учетом уточнений не признали, просили отказать в удовлетворении иска в полном объеме, в случае удовлетворения иска, просили применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить проценты на просроченный долг, пени за просрочку возврата кредита, пени за просрочку уплаты процентов по доводам и основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Как указано в ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной. Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ. На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990г. №–1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между «Газпромбанк» (ОАО) (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) заключен кредитный договор №№ по программам кредитования на потребительские цели, по условиям которого ФИО1 выражает согласие на заключение с «Газпромбанк» (ОАО) кредитного договора в соответствии с Общими условиями предоставления кредитором потребительских кредитов (Общие условия), на Индивидуальных условиях предоставления кредита (Индивидуальные условия). В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, сумма кредита в размере 480 845,53 руб., кредитный договор действует до полного выполнения сторонами обязательств по кредитному договору, кредит предоставлен на срок по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 19,5% годовых (п.1-4 Индивидуальных условий). Расчет полной стоимости кредита и график погашения задолженности по кредиту подлежащей выплате заемщиком, приведены в приложении к договору, которое является неотъемлемой частью договора.

Согласно п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик возвращает (погашает) кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом путем осуществления платежей в следующем порядке: Первый платеж заемщика включает только проценты, начисленные за фактическое количество календарных дней, считая с даты, следующей за датой предоставления кредита, по ДД.ММ.ГГГГ включительно. Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, Заемщик производит 15 числа каждого текущего календарного месяца (дата платежа) за период, считая с 16 числа предыдущего календарного месяца по 15 число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно. Размер ежемесячного аннуитентного платежа, рассчитанный на дату подписания заемщиком Индивидуальных условий составляет 12 733 руб. Последний платеж по кредиту включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и уплате начисленных процентов и подлежит внесению не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Погашение задолженности осуществляется путем безналичного перевода денежных средств с текущего счета «Кредитный» № (п. 8 Индивидуальных условий). Бесплатным способом исполнения Заемщиком обязательств по договору является безналичный перевод денежных средств в счет погашения задолженности по Кредитному договору со Счета Заемщика, а также иными способами, указанными в Общих условиях предоставления потребительского кредита (п.8.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита). Цели использования Заемщиком потребительского кредита – для рефинансирования потребительского кредита (для полного погашения Заемщиком основного долга по кредитному договору, заключенному с ОАО «Альфа-Банк» (далее-Первоначальный банк-кредитор) и на потребительские цели (п. 11 Индивидуальных условий). Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязательств, кредитор вправе потребовать уплаты пеней в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности по возврату кредита (погашению основной долга) и/или от суммы процентов за каждый день просрочки платежа. Начисление пеней в этом случае производится кредитором за период с даты невыполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита (погашению основной долга) и/или уплате процентов по дату их надлежащего исполнения Заемщиком (включительно). В случае неуплаты заемщиком пеней, кредитор вправе списывать пени с любого счета, открытого Заемщику в ГПБ (ОАО), в соответствии с порядком, предусмотренном Общими условиями предоставления потребительских кредитов. В силу п.п. 17.2 Индивидуальных условий, кредит (денежные средства) предоставляются путем перечисления на счет зачисления №, в течение 3 рабочих дней с даты подписания Заемщиком Индивидуальных условий.

Представленной в материалы дела выпиской по счету подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ банк во исполнение обязательств по кредитному договору зачислил на счет ФИО1 сумму предоставленного кредита в размере 480 845,53 руб.

Таким образом, заключенный между ФИО1 и Банком договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

Таким образом, суд считает установленным факт заключения между «Газпромбанк» (АО) и ФИО1 кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Пунктом 1 ст.314 ГК РФ установлено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Истец указывает, что с ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору образовалась непрерывная просроченная задолженность, в связи с чем, последовало обращение к мировому судье судебного участка №119 Кировского района г. Иркутска с заявлением о вынесении судебного приказа.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №119 Кировского района г. Иркутска вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №Пр-14/2200Я-02 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 440 341,94 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 801,71 руб.

Во исполнение указанного судебного акта, Заемщиком были внесены платежи по кредитному договору, вследствие чего ДД.ММ.ГГГГ погашена задолженность по текущим процентам за пользование кредитом, а ДД.ММ.ГГГГ был погашен основной долг по кредитному договору, что подтверждается представленным в материалы дела расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Истец с учетом заявленного стороной Ответчика пропуска срока исковой давности, требует оплаты: процентов на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дату фактического погашения основного долга); пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дату фактического погашения основного долга).

Обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, задолженность по кредитному договору, а именно проценты на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, Ответчиком не погашены.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ составляет 119 340,07 руб., из которых: 61 599,42 руб. – проценты на просроченный основной долг; 57 740,65 – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита.

Суд, проверив данный расчет, находит его правильным, соответствующим положениям заключенного заемщиком с банком кредитного договора и установленным в судебном заседании обстоятельствам.

Вместе с тем, ответчиком заявлено о снижении размера начисленной суммы пени (неустойки), применении ст. 333 ГПК РФ в связи с тяжелым материальным положением.

Размер пени (неустойки), по мнению суда, подлежит снижению, в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательств. При этом суд исходит из следующего.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно Правовой позиции Конституционного суда РФ, изложенной в определении от 21.12.2000г. №263-О, в соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции РФ именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Начисление пени и ее взыскание не должны влечь разорения либо непомерных расходов гражданина по ее уплате, поскольку общий смысл гражданского законодательства не преследует таких целей. Поэтому взыскание пени, предусмотренной договором, требует учета фактической способности гражданина к ее уплате в полном размере начисленной суммы и не должно влечь лишения гражданина гарантий, предусмотренных ст. 7 Конституции Российской Федерации.

При решении вопроса о взыскании пени необходимо принимать во внимание соразмерность суммы пени размеру основного долга, причины несвоевременной уплаты основного долга и соблюдать принцип справедливости вынесенного судебного решения.

С учетом данных положений, срока неоплаты суммы долга, суд находит возможным, применить к спорным правовым отношениям сторон в силу аналогии закона норму ст. 333 ГК РФ, в силу которой если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

При этом согласно пункту 42 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Общий размер предъявленной к взысканию неустойки составляет 57 740,65 руб. По мнению суда, данная выплата в целом повлечет дополнительные обременения, усугубляющие материальное положение ответчика, что повлияет на погашение суммы основного долга, а в совокупности вызовет для них затруднение реализации социальных гарантий, установленных ст. 7 Конституции РФ.

При таких условиях, учитывая ходатайство ответчика о применении ст. 333 ГК РФ и снижении размера неустойки, общий правовой смысл ст. 7 Конституции РФ, применяя положения ст. 333 ГК РФ, пункта 42 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», размер процентов на просроченный основной долг 61 599,42 руб., период просрочки обязательств, последствия нарушения обязательств, суд находит возможным снизить размер пени, подлежащей взысканию с ответчика по кредитному договору, в пользу истца, до 3 000 руб.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (АО) задолженности по кредитному договору частично в размере 64 599,42 руб., из которых: 61 599,42 руб. – проценты на просроченный основной долг; 3000 – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 586,80 руб.

Истец также просил возвратить излишне уплаченную государственную пошлину.

В соответствии с пп.1 п.1 ст.333.40 НК РФ, уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено главой 25.3 НК РФ.

За подачу искового заявления истцом «Газпромбанк» (АО) была оплачена государственная пошлина в размере 8 815,92 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что с учетом уточнения исковых требований и частичного удовлетворения исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 586,80 руб., излишне уплаченная государственная пошлина за подачу настоящего искового заявления подлежит возврату в размере 5 229,12 руб.

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Газпромбанк» (АО) к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (АО) задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в виде процентов на просроченный основной долг в сумме 61 599,42 руб., пени за просрочку возврата кредита в сумме 3 000 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 586,80 руб.

В удовлетворении исковых требований «Газпромбанк» (АО) к ФИО1 в большем размере – отказать.

Возвратить «Газпромбанк» (АО) (ИНН <***>, ОГРН <***>) из федерального бюджета на основании ст.93 ГПК РФ, ст.333.40 НК РФ государственную пошлину в размере 5 229,12 руб., оплаченную согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Н.А. Прибыткова

Решение суда в окончательной форме принято 26.12.2022.

Судья