Дело № 2-571/2023
УИД 45RS0015-01-2023-000791-89
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Петухово 20 ноября 2023 года
Петуховский районный суд Курганской области
в составе председательствующего судьи Илюшиной А.А.
при секретаре судебного заседания Родионовой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Левой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с исковым заявлением к Левой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование исковых требований указано, 03.11.2021 между банком и Левой И.В. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 200 000 рублей под 22,9% годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.
В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем за период с 05.04.2022 по 26.07.2023 образовалась задолженность в размере 263 701 рубль 13 копеек, из которой: 31 582 рубля 30 копеек - просроченные проценты, 198 000 рублей – просроченная ссудная задолженность, 76 рублей 23 копейки – просроченные проценты на просроченную ссуду, 65 рублей 52 копейки – неустойка на просроченную ссуду, 74 рубля 12 копеек – неустойка на просроченные проценты, 17 538 рублей 24 копейки – иные комиссии, 596 рублей – комиссия за ведение счета, 15 768 рублей 72 копейки – дополнительный платеж в связи с добровольным страхованием.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору, которое ответчиком не выполнено, задолженность не погашена.
Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 263 701 рубль 13 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 837 рублей 01 копейка.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащем образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом по всем известным суду адресам: по адресу регистрации по месту жительства (<адрес>), по адресу, указанному ответчиком в качестве фактического места жительства в заявлении о предоставлении кредита (<адрес>), повестки не были вручены по причине истечения срока хранения. Поскольку корреспонденция ответчиком не востребовалась, и она не представила информацию о перемене места жительства, ФИО1 несет риск неполучения почтовой корреспонденции.
Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).
Изучив письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.
В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно статье 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. Договор заключается посредством направления оферты (предложение заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со статьей 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
На основании статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).
Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1). Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ закреплено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2).
Как установлено судом и следует из материалов дела, 03.11.2021 между Левой И.В. и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит (лимит кредитования) в сумме 200 000 рублей, процентная ставка составляет 6,9% годовых и действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 22,9% годовых с даты установления лимита кредитования.
Срок лимита кредитования – 60 месяцев.
Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по вышеуказанному договору оговорены в пункте 6 Индивидуальных условий, согласно которому общее количество платежей – 60, минимальный обязательный платеж – 5 397 рублей 42 копейки.
При ненадлежащем исполнении условий договора заемщиком уплачивается неустойка в размере 20% годовых (пункт 12 Индивидуальных условий).
Для зачисления кредита и его обслуживания используется банковский счет.
При заключении кредитного договора Левой И.В. было подано заявление о предоставлении транша, которое в соответствии с п.1.1 одновременно является заявлением на включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (Программа страхования), а также подписано заявление на включение в программу добровольного страхования, в соответствии с которым заявитель была присоединена к договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов от 08.04.2020 №, заключенному между финансовой организацией как страхователем и «Совкомбанк страхование (АО) как страховщиком. Плата за участие в программе страхования составляет 0,48% (966,67) рублей от суммы транша, умноженной на 36 месяцев действия программы страхования. В соответствии с пунктом 3.1 заявления на предоставление транша заявитель просила финансовую организацию в дату отплаты минимального обязательного платежа ежемесячно равными платежами списывать со счета до полного погашения плату за Программу страхования в течение льготного периода. При заключении кредитного договора заемщиком было дано согласие на оказание ей за отдельную плату дополнительных услуг «гарантия минимальной ставки» и «возврат в график» согласно действующим Тарифам Банка, путем списания средств с банковского счета.
В рамках договора банковского счета заявителю открыт банковский счет, связанный с картой «Халва».
При этом своей подписью ФИО1 подтвердила, что с Общими условиями договора потребительского кредита, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита полностью ознакомлена и согласна.
Из представленной выписки по лицевому счету, открытому в ПАО «Совкомбанк», следует, что заемщику Левой И.В. предоставлен кредит на сумму 200 000 рублей.
Согласно пункту 5.2. Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.
В связи с нарушением условий договора, банк на основании пункта 5.2 Общих условий договора потребительского кредита направил истцу требование о досрочном возврате задолженности по уплате основного долга и процентам, неустойке, иным комиссиям. Указанное требование ответчиком оставлено без удовлетворения.
Согласно расчету истца по состоянию на 26.07.2023 сумма задолженности ответчика составляет 263 701 рубль 13 копеек, из которой: 31 582 рубля 30 копеек - просроченные проценты, 198 000 рублей – просроченная ссудная задолженность, 76 рублей 23 копейки – просроченные проценты на просроченную ссуду, 65 рублей 52 копейки – неустойка на просроченную ссуду, 74 рубля 12 копеек – неустойка на просроченные проценты, 17 538 рублей 24 копейки – иные комиссии (4 406 рублей 60 копеек – задолженность за услугу «гарантия минимальной ставки», 11 327 рублей 64 копейки – задолженность по комиссии за карту, 1 770 рублей – задолженность за услугу «возврат в график»), 596 рублей – комиссия за ведение счета, 15 768 рублей 72 копейки – дополнительный платеж в связи с добровольным страхованием.
Представленные истцом вышеназванные расчеты по задолженности по основному долгу и процентам, неустойке по комиссиям за услуги «возврат в график», «гарантия минимальной ставки», по платежу за участие в программе страхования, судом проверены и признаются арифметически правильным. В указанных расчетах отражено движение основного долга, начисленных сумм процентов, неустойки, комиссий, оплаченных сумм с указанием даты оплаты.
Доказательств, подтверждающих погашение задолженности по кредитному договору в большем размере, чем указано в расчетах истца, ответчиком не представлено.
Требование банка о досрочном возврате суммы задолженности оставлено ответчиком без исполнения.
Доказательств надлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, отсутствие своей вины в неисполнении обязательства, равно как и возражений по иску суду на день рассмотрения дела не представлено.
ФИО1 неоднократно нарушала сроки погашения кредита и выплаты процентов по кредиту, при этом суд отмечает, что приведенными выше положениями закона и условиями договора предусмотрено право взыскателя потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами в случае просрочки более чем на 60 календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней. На момент подачи иска в суд период просрочки составляет более 1,5 лет. Задолженность в указанный период погашена не была.
Вместе с этим суд отмечает, что постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Данный мораторий введен на 6 месяцев со дня официального опубликования постановления, то есть с 01.04.2022.
В пункте 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2022 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» разъяснено, что в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац 10 пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория.
В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2022 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацем 5 и 7 - 10 пункта 1 статьи 63 названного закона. В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац 10 пункта 1 статьи 63 Федерального закона от 26.10.2022 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).
С учетом приведенных обстоятельств, с 01.04.2022 и до окончания срока моратория взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК Российской Федерации) не производится. В связи с чем в исковых требованиях, в части взыскания неустойки на просроченную ссуду - 65 рублей 52 копейки (рассчитана за период с 08.04.2022 по 19.07.2022) и неустойки на просроченные проценты - 74 рубля 12 копеек (рассчитана за период с 08.04.2022 по 19.07.2022) следует отказать.
Кроме того истцом не представлены доказательства получения банком согласия Левой И.В. по подключению платных дополнительных услуг: «комиссия за ведение карты» в рамках пакета расчетно-гарантийных услуг «Премиум», задолженность по которой по расчетам истца составляет 11 327 рублей 64 копейки и «комиссия за ведение счета» по комплексу услуг «СовкомLime», задолженность по которой составляет 596 рублей.
Так, согласно Условиям предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, с использованием системы клиент - банк, именуемый «СовкомLime», в ПАО «Совкомбанк» тип тарифов по предоставлению комплекса услуг определяется на основании тарифного плана, указанного в заявлении клиента (пункт 6.1). При этом в разделе «Г» заявления о предоставлении транша конкретный тарифный план не указан, имеется лишь ссылка на тарифный план согласно тарифам банка.
В соответствии с пунктом 7.3 Общих Условий открытие банком заемщику банковского счета и осуществление операций по этому счету, связанных с выдачей заемщику и зачислением на банковский счет суммы кредита осуществляется бесплатно.
В заявлении о предоставлении транша ФИО1 дала согласие на предоставление карты без взимания дополнительной платы (пункт 1.3.6).
Учитывая изложенные обстоятельства, требования банка по досрочному возврату суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки и комиссии за дополнительные услуги подлежат частичному удовлетворению, а именно в пользу банка с ответчика необходимо взыскать задолженность по состоянию на 26.07.2023 в размере 251 637 рублей 85 копеек, из которой 31 582 рубля 30 копеек - просроченные проценты, 198 000 рублей – просроченная ссудная задолженность, 76 рублей 23 копейки – просроченные проценты на просроченную ссуду, 15 768 рублей 72 копейки – дополнительный платеж в связи с добровольным страхованием жизни, 4 440 рублей 60 копеек – комиссия за услугу «гарантия минимальной ставки», 1 770 рублей – комиссия за услугу «возврат в график» (итого по комиссиям 6 210 рублей 60 копеек).
При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 5 837 рублей 01 копейка. С учетом частичного удовлетворения требований (95,4 %), с ответчика в пользу истца в соответствии со статьей 98 ГПК РФ подлежит взысканию госпошлина в размере 5 568 рублей 51 копейка.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору от 03.11.2021 по состоянию на 26.07.2023 в размере 251 637 рублей 85 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 568 рублей 51 копейка.
В удовлетворении требований в остальной части отказать.
Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Петуховский районный суд Курганской области.
Мотивированное решение изготовлено 24.11.2023.
Судья А.А. Илюшина