Решение по делу № 2-94/2025 от 07.04.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску <ФИО> к Акционерному обществу «Банк Акцепт» о признании недействительными в части индивидуальных условий кредитного договора и общих условий договора потребительского кредита.

Дело № 2-94/2025

УИД 54RS0010-01-2023-009133-32

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Крапивинский районный суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Левченко О.С.,

при секретареКузнецовой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании впгт. Крапивинский

07 апреля 2025 года

гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Акцепт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску ФИО1 к Акционерному обществу «Банк Акцепт» о признании недействительными в части индивидуальных условий кредитного договора и общих условий договора потребительского кредита,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Акцепт» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в..

Требования мотивированы тем, что.. между Акционерным обществом «Банк Акцепт» заемщиком ФИО1 был заключен Кредитный договор №...

В соответствии с условиями Договора Кредитор предоставляет Заемщику кредит размере.. , а Заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование денежными средствами. В соответствии с п. 4 Договора процентная ставка за пользование кредитом установлена сторонами в размере.. % годовых.

Факт исполнения обязательства Кредитора о выдаче кредита Заемщику в размере … рублей подтверждается выпиской по ссудному счету.. .

Кредит был предоставлен на потребительские цели. Ежемесячные платежи по возврату кредитных денежных средств и уплаты процентов Заемщик должен был производить в порядке и сроки, установленные графиком возврата кредита, являющегося Приложением №1 к Договору. Заемщик в нарушение условий Договора, а также ст. 309 ГК РФ, исполнял обязанности по возврату полученного кредита ненадлежащим образом, денежные средства вносились с нарушением сроков и сумм, предусмотренных Графиком возврата кредита. Так, Заемщиком допущены просрочки исполнен обязательств с.. г. а с.. г. обязательства Заемщиком не исполняются.

Данные обстоятельства подтверждаются выписками по счетам …. В таком случае Заёмщик обязан уплатить пени (неустойку) в размере.. % суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки платежа.

В связи с наличием у Заемщика просроченной задолженности по Договору Кредитор.. заявил официальное требование о досрочном возврате суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитными денежными средствами.

Однако Заемщик указанное требование не исполнил, в связи с чем, АО «Банк Акцепт» обратилось за вынесением судебного приказа к мировому судье 3-го судебного участка Новосибирского судебного района Новосибирской области... мировым судьей был выдан судебный приказ №.. о взыскании с Заемщика задолженности.

… определением мирового судьи указанный судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями Заемщика и восстановлении пропущенного процессуального срока на их подачу, что служит основанием обращения Кредитора в Центральный районный суд г. Новосибирска за восстановлением нарушенного права.

По состоянию на.. остаток задолженности по Договору составляет … из которых:.. - задолженность по основному долгу; … - пени за ненадлежащее исполнение обязательств по оплате кредита и (или) процентов за пользование кредитом.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Акцепт» задолженность по кредитному договору №… в размере.. рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере ….

Определением Центрального районного суда г.Новосибирска от … исковое заявление принято к производству (л.д. 42 т.1).

Определением Центрального районного суда г.Новосибирска от.. гражданское дело передано в Крапивинский районный суд Кемеровской области для рассмотрения по подсудности (л.д. 169 т.1).

.. гражданское дело поступило в Крапивинский районный суд Кемеровской области. Определением Крапивинского районного суда Кемеровской области от … принято к производству (л.д. 174 т.1).

В процессе рассмотрения дела АО «Банк Акцепт» уточнен п.3 исковых требований (л.д. 196 т.1), истец просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере … с ответчика ФИО1 (в иске указано с П..).

… судом принят встречный иск ФИО1 к АО «Банк Акцепт» о признании недействительными в части индивидуальных условий кредитного договора и общих условий договора потребительского кредита (л.д.214-226).

В обоснование встречных требований ФИО1 ссылается на то, что с предъявленным иском не согласна в полном объеме, считает их незаконными, поскольку индивидуальные условия данного кредитного договора не соответствуют законодательству в области защиты прав потребителей, ущемляют права потребителя. Указывает, что она заключила кредитный договор № …. Срок действия договора - до …. Индивидуальные условия данного кредитного договора не соответствуют законодательству в области защиты прав потребителей, ущемляют права потребителя и в силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» являются недействительными.

Так, согласно п. 13 Индивидуальных условий кредитного договора 10 июля 2020 года заемщик была ознакомлена и согласна с Общими условиями кредита. Однако при подписании кредитного договора у нее отсутствовала реальная возможность повлиять на содержание п. 13 Индивидуальных условий кредитного договора, согласно которому она как заемщик была ознакомлена и согласна с Общими условиями кредита. Она не могла заключить договор, кроме как подписать разработанную банком форму индивидуальных условий. Индивидуальные условия кредитного договора изложены банком таким образом, что клиент не обладает правом выбора и не может повлиять на содержание условий договора или заключить кредитный договор на иных условиях. Банк в нарушение ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» ограничил ее право, как потребителя на согласование данного условия. Она не была ознакомлена с Общими условиями кредита и не имела возможности выразить возражения, поскольку условие о ее ознакомлении и согласии с Общими условиями кредита уже было заранее определено типографическим способом без предоставления ей права согласиться или не согласиться с ознакомлением и согласием с Общими условиями кредита с проставлением необходимых символов собственноручно. Кроме того, ущемляющим права потребителя и противоречащим действующему законодательству является и п. 8 Индивидуальных условий кредитного договора «Способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика», согласно которому погашение кредита, процентов за пользование кредитом, а также иных платежей по договору, в том числе пени (неустойки) осуществляется путем бесспорного, без особого распоряжения Заемщика, списания Кредитором денежных средств с текущего счета Заемщика, открытого в АО «Банк Акцепт» на основании договора текущего счета 10 июля 2020 г. Заемщик подписанием настоящего договора выражает заранее данный акцепт об исполнении распоряжений Кредитора, предъявленных к текущему счету».

При этом условие п.8 Индивидуальных условий кредитного договора, устанавливающее безакцептное списание денежных средств со счета заемщика, разработано самим банком и заранее включено в табличную форму индивидуальных условий, без возможности предоставления заемщику права выбора влиять на включение (исключение) данного условия и прямого волеизъявления. Условие изложено банком таким образом, что клиент не обладает правом выбора: разрешить списание денежных средств или установить порядок дополнительного согласования, оформления распоряжения для списания денежных средств потребителя. В данной редакции условие ограничивает право заемщика свободно самостоятельно распоряжаться денежными средствами на банковском счете.

Условие о праве Банка на списание денежных средств во исполнение обязательства Заемщика по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом с текущего счета, на который зачислена сумма кредита (п. 9 Индивидуальных условий кредитного договора), не является заранее данным акцептом на списание денежных средств, фактически лишает меня как потребителя права на управление и распоряжение своими денежными средствами, в том числе кредитными. п. 9 Индивидуальных условий кредитного договора «Обязанность заемщика заключить иные договоры», согласно которому «заемщик обязан присоединиться к типовому договору текущего счета (с выпуском банковской карты)», через который осуществляется выдача кредита и его погашение, нарушает пп. 5 п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей. Законодательство о защите прав потребителей содержит запрет навязывания потребителю товаров, работ и услуг путем обусловливания приобретения одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).

В п. 17 Индивидуальных условий кредитного договора «Дополнительные условия» предусмотрено, что заемщик обязан немедленно информировать кредитора об изменении места жительства, указанного в настоящем договоре, возникновении обстоятельств, могущих повлиять на надлежащее исполнение настоящего договора, в том числе, о потере источника доходов на срок более одного месяца.

Просит суд признать недействительными пункт 23 Общих условий договора потребительского кредита и пункты 8, 9, И, 13, 17 Индивидуальных условий кредитного договора № …

Представитель АО «Банк Акцепт» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, заявлением просил дело рассмотреть в свое отсутствие (том 2 л.д.2, л.д. 6 оборот), представил письменные возражения на встречное исковое заявление ФИО1, просит применить последствия пропуска срока исковой давности по оспариванию ФИО1 общих условий договора потребительского кредита и индивидуальных условий кредитного договора №…. Отказать в удовлетворении встречного искового заявления ФИО1 к АО «Банк Акцепт» (том 2 л.д. 3-6).

Ответчик ФИО1 (истец по встречному иску) в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела (том 1 л.д.249).

Представитель ФИО1 – К., действующий на основании доверенности от … (том 1 л.д. 187-189) в судебном заседании исковые требования АО «Банк Акцепт» не признал, встречные исковые требования ФИО1 поддержал в полном объеме, настаивал на их удовлетворении.

Выслушав представителя ФИО1 – К., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что … между Акционерным обществом «Банк Акцепт» и заемщиком ФИО1 был заключен Кредитный договор №…, в соответствии с условиями которого Кредитор предоставляет Заемщику кредит размере … рублей, а Заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование денежными средствами. В соответствии с п. 4 Договора процентная ставка за пользование кредитом установлена сторонами в размере …% годовых (том 1 л.д.7-9).

Ежемесячные платежи по возврату кредитных денежных средств и уплаты процентов Заемщик должен был производить в порядке и сроки, установленные графиком возврата кредита (том 1 л.д.10-11).

Факт исполнения обязательства Кредитора о выдаче кредита Заемщику в размере … рублей подтверждается выпиской по ссудному счету … (том 1 л.д.29-30) и не оспаривался представителем ФИО1 в судебном заседании.

Заемщиком допущены просрочки исполнения обязательств … г. по … г. обязательства не исполняются, что подтверждаются выписками по счетам … что порождает обязанность Заёмщика уплатить пени (неустойку) в размере …% суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки платежа (том 1 л.д.25-28, 29-30, 31-32, 33-37).

Доказательств того, что ответчик свои обязательства по возврату займа исполнил, представлено не было. В свою очередь из материалов дела усматривается, что обязательства по возврату займа ответчиком надлежащим образом исполнены не были.

Согласно представленным расчетам, сумма задолженности по состоянию на … составляет просроченный основной долг – … руб., пени за кредит и проценты – … руб. (том 1 л.д.24), данный расчет ответчиком оспорен не был.

Мировым судьей 3-го судебного участка Новосибирского судебного района Новосибирской области по заявлению АО «Банк Акцепт» был выдан судебный приказ по делу №.. о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Акцепт» задолженности по договору за период с … в размере.. рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере.. рублей (том 1 л.д.22).

Определением и.о. мирового судьи 3-го судебного участка Новосибирского судебного района Новосибирской области от.. г. судебный приказ был отменен (том 1 л.д.23).

За период с даты вынесения судебного приказа в счет погашения задолженности ФИО1 от ОСП поступили денежные средства в размере … руб., которые были учтены: - … – направлены на погашение задолженности по госпошлине, … руб. – направлены на погашение задолженности по процентам, … руб. – погашение суммы основного долга по кредиты (том 2 л.д.17).

В ходе рассмотрения дела ответчиком (истцом по встречному иску) ФИО1 заявлены требования о признании недействительными в части индивидуальных условий кредитного договора и общих условий договора потребительского кредита.

Разрешая встречные исковые требования ФИО1, суд исходит из следующего.

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пунктам 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условий договора, указанным в п. 9 ст. 5 Закон о потребительском кредите.

Договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий (п. 1 ст. 5 Закон о потребительском кредите).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны включать в себя согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида (пункт 14 части 9 Закона о потребительском кредите).

Общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного их применения и по существу на такие условия распространяются нормы закона о договоре присоединения (п. 2, 3 ст. 5 Закон 6 потребительском кредите, ст. 428 ГК РФ).

Условия Кредитного договора были согласованы сторонами без замечаний, при заключении сделки была учтена действительная воля заемщика.

… в АО «Банк Акцепт» от ФИО1 поступила анкета - кредитная заявка на оформление кредита, в которой ФИО1 просила Банк предоставить кредит в размере … рублей. Подписывая кредитную заявку ФИО1, подтвердила ознакомление с основными условиями предоставления кредита (л.д. 12-13 т.2).

АО «Банк Акцепт» исполнил свои обязательства по выдаче ФИО1 кредита в размере … рублей на основании заключенного между ними … кредитного договора.

Указанные обстоятельства не оспаривались представителем ФИО1 в судебном заседании.

Доводы ответчика о необходимости при заключении Кредитного договора дополнительно запрашивать письменное согласие заемщика с каждым условием договора, включив соответствующие варианты «согласен/не согласен» непосредственно в форму договора, не основаны на требованиях законодательства, такая обязанность у Банка отсутствует. Табличная форма Кредитного договора позволяет заемщику реализовать свое право не согласиться с какими-либо условиями договора в момент его заключения, самостоятельно указав об этом как непосредственно в графе, где содержится данное условие, так и после; таблицы на каждой странице договора в свободном от текста месте. Общие условия договора потребительского кредита размещены Банком в соответствии с п. 4 ст. 5 Закона о потребительском кредите во всех подразделениях Банка, в местах приема заявлений о кредитовании, в сети интернет на официальном сайте Банка – akcept.ru, а также дополнительно были разъяснены Ответчику при заключении Кредитного договора.

Ответчик, ознакомившись с условиями Кредитного договора, согласился с ними в полном объеме без замечаний, поставив свою подпись на каждой странице Кредитного договора, добровольно взял на себя указанные обязательства. Кроме того, Ответчик не воспользовался своим правом на изменение условий договора в соответствии с п. 21 Кредитного договора, с соответствующим заявлением в Банк с даты заключения Кредитного договора по настоящее время (т.е. на протяжении более 4,5 лет) не обращался, что подтверждает отсутствие у Ответчика стремления внести изменения в условия Кредитного договора и Общие условия договора потребительского кредита. Поведение Ответчика, преступившего к исполнению принятых на себя обязательств после заключения Кредитного договора, также свидетельствует о действительности воли заемщика при заключении Кредитного договора на согласованных условиях.

До подписания Кредитного договора Ответчику была предоставлена вся необходимая и достоверная информация об условиях договора, была обеспечена возможность заявить об изменении данных условий, как в момент заключения Кредитного договора, так и в дальнейшем в период его исполнения.

Таким образом, при заключении Кредитного договора Ответчик располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, в том числе об Общих условиях, и в соответствии со своим волеизъявлением добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные договором, на основании чего основания для признания п.13 Кредитного договора недействительным отсутствует.

Также ФИО1 заявлено о несоответствии требованиям закона пункта 23 Общих условий, пунктов 8, 9, 17, 11 Кредитного договора.

В соответствии с пунктом 23 Общих условий подсудность споров по искам кредитора к заемщику определяется по месту нахождения истца, если иное не определено в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (л.д. 19 – оборот т.1).

Передавая настоящее гражданское дело в Крапивинский районный суд Кемеровской области для рассмотрения по подсудности, Центральный районный суд … в определении от … указал, что условие о подсудности споров по искам кредитора к заемщику не было согласовано, дело подлежит рассмотрению судом в соответствии с общими правилами подсудности, установленными ст. 28 ГПК РФ - по месту жительства ответчика.

Согласно ч.4 ст.33 ГПК РФ дело, направленное из одного суда в другой, должно быть принято к рассмотрению судом, в который оно направлено. Споры о подсудности между судами в Российской Федерации не допускаются.

Таким образом, возможность изменения по соглашению сторон территориальной подсудности спора предусмотрена законом, в рассматриваемом случае фактически такое условие сторонами согласовано не было, что не влияет на права и обязанности ответчика, не может ущемлять его права, как потребителя, настоящее дело рассмотрено по общим правилам подсудности по месту жительства ответчика в Крапивинском районном суде Кемеровской области, в связи с чем оснований для признания недействительным данного пункта кредитного договора суд не усматривает.

В соответствии с п. 8 Кредитного договора погашение кредита, процентов за пользование кредитом, а также иных платежей по договору, в том числе пени (неустойки), осуществляется путем бесспорного, без особого распоряжения Заемщика, списания Кредитором денежных средств с текущего счета Заемщика №…, открытого в АО «Банк Акцепт» на основании договора текущего счета в валюте РФ №…. Заемщик подписанием настоящего договора выражает заранее данный акцепт об исполнении распоряжений Кредитора, предъявленных к текущему счету.

Положение пункта 2 статьи 854 ГК РФ, предоставляя сторонам договора банковского счета возможность определить основания для списания денежных средств клиента, находящихся на его счете в банке, без его распоряжения, направлено на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора.

С учетом приведенного правового регулирования, в соответствии с п. 8 Кредитного договора между Банком и Ответчиком быть достигнуто соглашение о заранее данном акцепте, то есть о возможности списания Банком денежных средств со счета без соответствующего распоряжения клиента.

С заявлением об изменении условия пункта 8 Кредитного договора о заранее данном акцепте, в том числе о его отзыве Ответчик в Банк не обращался. Таким образом, условие пункта 8 Кредитного договора согласовано сторонами, соответствует требованиям закона и не нарушает прав Ответчика, как потребителя.

В соответствии с п. 9 Кредитного договора заемщик обязан присоединиться к типовому договору текущего счета (с выпуском банковской карты), формуляр которого размещен на сайте Кредитора, на который будет зачислена сумма кредита, и с которого Кредитором будут списываться денежные средства во исполнение обязательств Заемщика по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Как указано в п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Положения п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» направлены на защиту имущественных интересов потребителя от действий контрагента, обусловившего приобретение нужного потребителю товара приобретением другое товара, который потребителю не нужен и на приобретение которого потребитель не желал бы нести затраты. Следовательно, положениями названной нормы права не охватываются случаи, когда услуга (в данном случае услуга по открытию и ведению банковского счета), связанная с другой оказываемой потребителю услугой (выдачей потребительского кредита), оказывается потребители бесплатно.

Услуги, оказываемые Банком Ответчику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, в соответствии с п. 14 Кредитного договора отсутствуют. Услуга по открытию текущего счета в Банке предоставляется без взимания платы.

… ФИО1 обратилась в Банк с заявлением-анкетой о присоединении к типовому договору текущего счета (с выпуском банковской карты), получила банковскую карту, что подтверждается соответствующей распиской. Данными действиями Ответчик дополнительно подтвердил свое согласие с п. 9 Кредитного договора. Таким образом, текущий счет открыт при наличии волеизъявления Ответчика на присоединение к типовому договору текущего счета с целью зачисления поступающих от Ответчика средств в счет погашения обязательств по Кредитному договору. Оспариваемое условие Кредитного договора соответствует требованиям законодательства, не возлагает на Ответчика дополнительных обязательств, не нарушает его прав.

Ответчиком оспаривается абз. 4 п. 11 Кредитного договора, предусматривающий право кредитора на увеличение Действующей процентной ставки на 5 процентных пунктов в случае не предоставления заемщиком кредитору документального подтвержденных сведений о величине, дохода на основании запроса кредитора, направляемого в соответствии с настоящим договором.

Согласно статье 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В п. 11 Кредитного договора стороны не только предусмотрели право Банка на увеличение действующего размера процентной ставки за пользование кредитом, но и согласовали конкретное условие (событие), с наступлением которого банк мог реализовать указанное право - в случае не предоставления заемщиком кредитору документального подтвержденных сведений о величине дохода на основании запроса кредитора, направляемого в соответствии с настоящим договором. Ответчик, подписывая Кредитный договор, согласился с данным условием.

Учитывая изложенное, положения п. 11 Кредитного договора не противоречат требованиям законодательства и не нарушают прав Ответчика, как потребителя.

В соответствии с абз. 1 п. 11 Кредитного договора в случае нарушения срока возврата кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом кредитор вправе заявить заемщику требование об уплате пеней в размере …% годовых за каждый день просрочки платежа до обращения кредитора к нотариусу за совершением исполнительной надписи и …% от суммы просроченной задолженности после наступления данного события.

Оспаривая данный пункт Кредитного договора, ответчик указывает на его не соответствие положениям п. 21 ст.5 Закона о потребительском кредите.

В соответствии с указанной нормой размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не; может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за? соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, … процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита; (займа) за каждый день нарушения обязательств.

Из положений п. 19 Кредитного договора следует, что в день обращения кредитора к нотариусу за совершением исполнительной надписи в целях взыскания задолженности по договору кредитор прекращает начисление процентов за пользование денежными средствами по ставке, указанной в п. 4 договора, и вправе продолжать начислять неустойку в размере, указанном в п. 11 настоящего договора.

Таким образом, условия Кредитного договора, предусмотренные п. 11, во взаимосвязи с п. 19 Кредитного договора соответствуют положениям п. 21 ст. 5 Закона о потребительском кредите, информация о прекращении начисления процентов за пользование денежными средствами в день обращения кредитора к нотариусу была доведена до ответчика.

Кроме того, как следует из представленных документов и расчета задолженности, указанные положения не были применены к ответчику, не нарушает его прав.

В соответствии с п. 17 Кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика информировать кредитора об изменении места жительства, указанного в договоре, о возникновении обстоятельств, которые могут повлиять на надлежащее исполнение договора, в том числе о потере источника доходов на срок более одного месяца. Обязанность заемщика уведомлять кредитора об изменении контактной информации, используемой для связи с ним, об изменении способа связи кредитора с ним, установлена ч. 15 ст. 5 Закона о потребительском кредите. Порядок исполнения этой обязанности предусматривается в договоре потребительского кредита.

Кроме того, заключая кредитный договор, Банк, руководствуясь ч. 1 ст. 309 ГК РФ, рассчитывает на то, что заемщик будет надлежащим образом исполнять принятые на себя обязательства по возврату в срок выданных в кредит средств. Без анализа актуальной информации о заемщике, его финансовом положении и иных необходимых данных принятие Банком соответствующего решения невозможно.

Таким образом, положения п. 17 Кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика после заключения договора уведомлять банк об изменении информации, в т. ч. месте жительства, а также о возникновении обстоятельств, которые могут повлиять на надлежащее исполнение договора, о потере источника дохода, основаны на положениях действующего законодательства, не являются для заемщика явно обременительными и не ущемляют его прав, как потребителя.

В соответствии с л. 17 Кредитного договора кредитор вправе в период действия договора,, но не чаще одного раза в течение календарного года запрашивать у заемщика документально подтвержденные сведения о величине его дохода за текущий и предшествующий календарные годы.

В соответствии с п. 21 Кредитного договора предусмотрено право кредитора в одностороннем порядке изменять условия договора в случае, когда такие изменения будут направлены на защиту интересов Заемщика.

Кроме того, АО «Банк Акцепт» заявлено о пропуске ФИО1 срока исковой давности для оспаривания условий Кредитного договора.

При предъявлении требований о признании недействительными условий кредитного договора применяется трехлетний срок исковой давности (п. 1 ст. 181 ГК РФ), течение которого рассчитывается со дня, когда началось его исполнение.

Как следует из представленных в материалы дела графика возврата предоставленного кредита и выписок по счету, исполнение договора началось …. (дата совершения заемщиком первого платежа в счет погашения кредита согласно графику), срок исковой давности для оспаривания условий Кредитного договора истек …, встречное исковое заявление предъявлено в суд …, то есть за пределами срока исковой давности.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ч. 2 ст. 199 ГК РФ).

Таким образом, на основании представленных суду доказательств в их совокупности, суд считает подлежащими удовлетворению исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № … в размере …, в том числе: задолженность по основному долгу – … руб., пени за ненадлежащее исполнение обязательств по оплате кредита и (или) процентов за пользование кредитом … рублей.

Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к Акционерному обществу «Банк Акцепт» о признании недействительными в части индивидуальных условий кредитного договора и общих условий договора потребительского кредита суд считает необходимым отказать по указанным выше основаниям.

В силу положений ст. 88, ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, а также разъяснений, данных в абз. 4 п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с учетом существа постановленного судом решения, с ответчика в пользу истца, подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, понесенные последним при подаче иска, в размере …, факт несения которых подтвержден соответствующими платежными поручениями (т.1 л.д. 3,4).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-1987 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Акцепт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт ….) в пользу Акционерного общества «Банк Акцепт» (ИНН …) задолженность по кредитному договору № … в размере …, в том числе: задолженность по основному долгу – … руб., пени за ненадлежащее исполнение обязательств по оплате кредита и (или) процентов за пользование кредитом – … рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере ….

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к Акционерному обществу «Банк Акцепт» о признании недействительными в части индивидуальных условий кредитного договора и общих условий договора потребительского кредита – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца подачей апелляционной жалобы через Крапивинский районный суд Кемеровской области.

В мотивированной форме решение изготовлено …

Судья: О.С. Левченко