Дело № 2-322/2025
36RS0009-01-2022-001441-24
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Богучар 27 марта 2025 года
Богучарский районный суд Воронежской области в составе:
председательствующего - судьи Крамаревой М.А.,
при секретаре Иванове Н.В.,
с участием: ответчика ФИО1,
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с настоящим иском, уточненным иском указывая, что в производстве суда находится дело № по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 Изначально истец обратился с исковым заявлением о взыскании неосновательного обогащения поскольку в архивах ПАО Сбербанк отсутствовало подтверждение заключения кредитного договора с ответчиком, что лишало истца права взыскания задолженности по данному обязательству. Однако, в процессе рассмотрения дела, ответчиком представлен кредитный договор и подтвержден факт его заключения и получения денежных средств. В связи с этим, считает необходимым уточнить исковые требования, изменив основание иска и размер исковых требований (ч. 1 ст. 39 ГПК РФ).
В обоснование своих требований указывает, что публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - Банк, Истец) на основании кредитного договора № (далее по тексту - Кредитный договор) от 21.09.2020 выдало кредит ФИО1 (далее - Ответчик, Заемщик) в сумме 154 000,00 руб. на срок 60 мес. под 19.9% годовых.
Кредитный договор и заявление-анкета на получение кредита подписаны в электронном виде простой электронной подписью, со стороны находящего на банковском обслуживании заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Согласно отчету по счету № карты №********№ (выбрана заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 21.09.2020 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 154 000,00 руб.
Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Карта со счетом № выдана 27.12.2019 на основании заявления ответчика, подписанного электронной подписью.
В соответствий с условиями указанного кредитного договора заёмщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами.
В соответствии с условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.
Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 21.06.2023 по 09.12.2024 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 136 290,74 руб., в том числе: просроченный основной долг - 98343,58 руб.; просроченные проценты - 36401,48 руб.; неустойка за просроченный основной долг - 774,90 руб.; неустойка за просроченные проценты - 770,78 рублей.
Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Последний платеж внесен 21.06.2023 на сумму 216,40 руб.
Отдельно следует отметить, что заявленная ко взысканию сумма значительно увеличилась в связи с тем, что ранее требование по неосновательному обогащению рассчитано по ст. 395 ГК РФ исходя из действовавшей ключевой ставки, которая большую часть времени находилась кратно ниже процентной ставки по договору.
В связи с чем истец просит взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от21.09.2020 за период с 21.06.2023 по 09.12.2024 (включительно) в размере 136 290,74 руб., в том числе: просроченный основной долг - 98343,58 руб.; просроченные проценты - 36401,48 руб.; неустойка за просроченный основной долг - 774,90 руб.; неустойку за просроченные проценты - 770,78 руб.; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 088,73 руб.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте проведения судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил уточненное исковое заявление, в заявлении просит рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя банка.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании уточненные исковые требования банка признала, с суммой задолженности с учетом уточненных исковых требований согласна в полном объеме.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежаще извещенных о дате судебного заседания.
Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и условия договора определяются по усмотрению сторон.
В силу ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщики обязуются возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.
В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В судебном заседании установлено, что согласно заявления ФИО1 от 30.11.2011г. была выдана дебетовая карта ПАО Сбербанк и открыт счет карты №.810.7.1300.7990523 (л.д.88-89).
21.09.2020 г. между ПАО Сбербанк (кредитор) и ФИО1 заключен кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита 154 000,00 рублей, срок действия договора – до полного выполнения обязательств по договору, срок возврата кредита - 60 мес. Процентная ставка 19.9% годовых, размер неустойки – 20,00% годовых, погашение кредита осуществляется 60 ежемесячными аннуитетными платежами в размере – 4 071,49 руб., полная стоимость кредита 90 141,70 руб., 19,900% годовых. (л. д. 90-91).
В силу заключенного кредитного договора, заемщик обязался ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами, в соответствии с графиком платежей.
Согласно ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, документ исходит от стороны по договору.
Использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственной подписи допускается в случаях и порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашениями сторон, (п. 2 ст. 160 ГК РФ).
Так, согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает формирования электронной подписи определенным лицом. В соответствии с п. 1 Федерального закона N 63-ФЗ порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия с ней.
Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.
В силу п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственной подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, том числе сети "Интернет".
Согласно материалам дела, кредитный договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы.
Используя систему «Сбербанк Онлайн», ответчик обратился с заявкой на предоставление кредита, для чего оформила анкету клиента, с указанием необходимых данных, в том числе личного номера телефона, личных паспортных данных, адреса места регистрации/проживания, номера банковских счетов, паспортных данных (л.д. 87-88).
По результатам рассмотрения заявки ответчика было принято положительное решение о заключении кредитного договора, при этом ответчику при совершении операций по предоставлению кредита направлялись СМС - сообщения содержащее код подтверждения (простая электронная подпись).
Оферта на предоставление займа была акцептована ответчиком путем подписания кодом подтверждения (простой электронной подписью).
Таким образом, ФИО1 при заключении договора помимо паспортных данных предоставлены иные сведения, которые могли быть известны только ему номер телефона, паспортные данные, место регистрации, только ответчик, располагая сведениями, доступными исключительно ему, могла завершить процесс привязки к его банковскому счету и получить перечисленные средства.
Таким образом, при заключении кредитного договора сторонами были согласованы все существенные условия, четко выражен его предмет, а также воля сторон.
Банк надлежащим образом и в полном объеме выполнил обязательства по кредитному договору, перечислив ответчику кредит в сумме 154 038,93 коп., что подтверждается копией протокола проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» в отношении ФИО1 (л.д. 100).
Однако, ФИО1 принятые на себя обязательства по возврату полученного кредита и уплате процентов исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем у него образовалась задолженность.
Последний платеж по кредиту произведен 21.06.2023 г. в сумме 132,02 руб., что подтверждается движением по кредитному договору № от 21.09.2020 г. по состоянию на 05.03.2025 г., движением основного долга и срочных процентов по состоянию на 05.03.2025 г. и движением просроченного основного долга и неустойки за просрочку основного долга по состоянию на 05.03.2025г (л.д. 102-106).
Согласно расчету задолженности по договору от 21.09.2020 № представленного истцом, задолженность ответчика перед банком по состоянию на 05.03.2025 составляет 136 290,74 руб., в том числе: просроченный основной долг - 98343,58 руб.; просроченные проценты - 36401,48 руб.; неустойка за просроченный основной долг - 774,90 руб.; неустойка за просроченные проценты - 770,78 руб. (л.д. 101).
В исковых требованиях истцом не заявлено требования о взыскании неустоек.
Суд признает вышеуказанный расчет правильным, поскольку он выполнен в соответствии с условиями договора и требованиями действующего законодательства, доказательств, опровергающих расчет истца либо доказательств меньшего размера задолженности по договору заключенному с банком № 21.09.2020 г., ответчиком суду представлено не было.
Ввиду ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору № от 21.09.2020 г. взысканию с ответчика подлежит задолженность в размере 136 290,74 руб., в том числе: просроченный основной долг - 98343,58 руб.; просроченные проценты - 36401,48 руб.; неустойка за просроченный основной долг - 774,90 руб.; неустойка за просроченные проценты - 770,78 рублей.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы; в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Согласно платежных поручений: № от 26.12.2024 г., № от 16.01.2024, № от 25.03.2025г. истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 5 088 рублей 73 копейки. (л. <...>).
Указанная государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору № от 21.09.2020 г. за период с 21.06.2023 г. по 09.12.2024 г. (включительно) в размере 136 290 руб., 74коп., в том числе: просроченный основной долг - 98343,58 руб.; просроченные проценты - 36401,48 руб.; неустойка за просроченный основной долг - 774,90 руб.; неустойка за просроченные проценты - 770,78 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 088 руб. 73 копейки.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через районный суд в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено в окончательной форме 04 апреля 2025г.
Судья М.А. Крамарева