К делу <....>
УИД:23RS0<....>
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
«16» марта 2023 года <....>
Армавирский городской суд <....> в составе:
председательствующего - судьи Черминского Д.И.,
при секретаре Выходцевой К.Ю.,
с участием представителя истца ФИО1, действующего на основании удостоверения <....>, ордер <....>, адвоката Николайко С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании суммы части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее по тексту: ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»), в котором просил взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 116 468 руб. 31 коп., неустойку (пени) в размере 116 468 руб. 31 коп., моральный вред в размере 50 000 руб. 00 коп., а также штраф в размере 50% от суммы определенной судом к взысканию с ответчика, указав в обоснование требований на то, что в обеспечение надлежащего исполнения условий по возврату кредита, предоставленного АО "Альфа-банк" на основании кредитного договора от <....> № <....>, в тот же день, <....>, заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования №<....>, страховая премия составила 128 685 руб. 90 коп., и была оплачена при подписании кредитного договора. <....> истец досрочно погасил предоставленный ему кредит и полагая, что необходимость в сохранении обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору отпала, обратилась к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии за не истекший период страхования, однако страховщик уведомлением от <....> отказал в удовлетворению указанных требований и часть страховой премии за не истекший период страхования по договору страхования №<....> не возвращена, таким образом истец полагает, что отказ в возврате части страховой премии нарушает её законные права, как потребителя, что послужило основанием для обращения в суд.
В судебное заседание истец ФИО1 не явилась о времени и мест судебного заседания извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в своё отсутствие.
Представитель истца Николайко С.А, в судебном заседании исковые требования поддержал, настаивал на их удовлетворении в полном объеме, при этом указал, что кредитный договор и договор страхования взаимосвязаны.
Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление, в которых просил в иске отказать, мотивируя тем, что по условиям страхования досрочное погашение кредита не влечет возврат части страховой премии, не наступило обстоятельств, предусмотренных п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту: ГК РФ), а именно досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска и дает право застрахованному при наступлении страхового случая получить страховое возмещение, иных оснований для возврата не имеется, одновременно указав, что требования о взыскании морального вреда не правомерны, а также заявленный ко взысканию штраф является необоснованным.
Представитель третьего лица - АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причина не явки суду не известна.
Исследовав все представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
Как следует из материалов дела и установлено судами, <....> между ФИО1 и АО "АЛЬФА-БАНК" заключен кредитный договор № <....> на сумму 582 500 руб. 00 коп. сроком 60 месяцев.
<....> между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования - Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита» №<....>.
Из п.11 индивидуальных условий получения кредита наличными следует, что ФИО1 выразила добровольное согласие на заключение указанного договора страхования.
Страховые случаи (риски) по полису-оферте «Страхование жизни и здоровья»: смерть застрахованного в течение внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного ВС»); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного ВС»). Страховая премия – 128 685 руб. 90 коп., срок действия - в течение 60 месяцев, с даты поступления страховой премии.
Согласно справке <....> от <....> обязательства по кредитному договору №<....> от <....> выполнены <....>.
В ответ на заявление ФИО1 о возврате денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии в размере 128 685 руб. 90 коп., ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» перечислило истцу 2 351 руб. 68 коп.
Решением финансового уполномоченного №<....> от <....> в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» отказано со ссылкой, что при заключении/расторжении договора страхования условия кредитного договора не изменяются, а выплата страхового возмещения не является обеспечением выплаты кредитной задолженности, в договоре страхования отсутствует риск по неисполнению обязательств по кредитному договору.
Не согласившись с данным отказом страховой компании и финансового уполномоченного, ФИО1 обратилась в суд.
Согласно п.2 ст.1 ГК РФ, субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором, и заключается добровольно с лицом выразившим на то своё желание.
В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно п.1 ст.425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В силу ст.1 Федерального закона от <....> <....>-I «О банках и банковской деятельности», ст.ст.329, 934 ГК РФ, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляемым к выгоде заемщика.
Таким образом, в кредитном договоре может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства.
При этом навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от <....> <....>-I «О защите прав потребителей», следует считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита.
В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
В силу п.2 ст.958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3 ст.958 ГК РФ).
Как указано в п.1 Указания Банка России от <....> <....>-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В силу п.12 ст.11 Федерального закона от <....> №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Согласно п.8.2.3 Правил страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случае отказа страхователя от договора страхования.
В соответствии с п.п. 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. В иных случаях, не предусмотренных п.8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.
Аналогичные положения отражены в памятке к договору страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования.
Как следует из материалов дела, ФИО1 после закрытие кредитного договора, а именно после <....> направила заявление о расторжении договора страхования от <....>, то есть с пропуском установленного срока для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии.
Таким образом, истец добровольно заключил договор страхования, на условиях указанных в полисе-оферте и условиях страхования, что подтверждается подписью истца.
Как следует из материалов дела, ФИО1 по своему желанию не воспользовалась своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки при котором, ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме.
Суд, оценив условия договора страхования между истцом и ответчиком пришел к выводу о том, что по настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в п. 1 ст. 958 ГК РФ, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии, а в договоре страхования между истцом и ответчиком не было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора. В полисе-оферте «Страхование жизни и здоровья» прямо указано о продолжении его действия в случае досрочного исполнения обязательств по договору потребительского кредита.
В силу п. 45 Постановления Пленума ВС РФ от <....> N 17, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
В соответствии с п. 46 Постановления Пленума ВС РФ от <....>г. <....>, при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).
При указанных обстоятельствах, суд полагает, что отсутствие нарушений прав истца как потребителя также исключило правомерность требований ФИО1 о взыскании в её пользу компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей»
Проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании суммы части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании суммы части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.
Решение в окончательной форме изготовлено - <....>.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в месячный срок в <....>вой суд через Армавирский городской суд.
Решение суда не вступило в законную силу судья подпись Черминский Д.И.