16RS0051-01-2022-002644-24
СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД
ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН
Патриса Лумумбы ул., д. 48, г. Казань, <...>, тел. <***>
http://sovetsky.tat.sudrf.ru е-mail: sovetsky.tat@sudrf.ru
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Казань
13 декабря 2022 года Дело № 2-10012/2022
Советский районный суд города Казани в составе
председательствующего судьи Сулейманова М.Б.,
при секретаре судебного заседания Газимзяновой Г.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк России» (далее – истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик) о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование исковых требований указано, что <дата изъята> на основании кредитного договора <номер изъят>, истец предоставил ФИО2 и ФИО1 кредит в размере 4 500 000 руб. сроком на 379 месяцев под 14,25 % годовых.
Кредитный договор состоит из индивидуальных условий кредитования и общих условий.
В соответствии с кредитным договором от <дата изъята> <номер изъят> кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с настоящими индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов». Согласно пункту 14 индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с условиями кредитования.
Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в пункте 3.1.1 общих условий кредитования (пункт 6 индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику на адрес электронной почты, указанный в заявлении-анкете, и/или в подразделении кредитора по месту получения кредита при личном обращении заемщика.
Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, (с учетом пункта 3.2. общих условий кредитования), а также при досрочном погашении кредита или его части (пункт 3.3. общих условия кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита/первой части кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (пункт 3.3.1 общих условия кредитования).
Банк выполнил свои обязательства. Однако заемщики систематически не исполняют свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, что подтверждается представленным расчетом.
Определением Арбитражного суда Республики Татарстан от <дата изъята> по делу № А65-20004/2020 должник ФИО2 был признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него введена процедура реализации имущества должника сроком на 6 месяцев.
Определением Арбитражного суда Республики Татарстан от <дата изъята> по делу № А65-20004/2020 требование ПАО «Сбербанк», основанное на кредитном договоре от <дата изъята> <номер изъят> в размере 4 912 322 руб. 66 коп. включено в реестр требований кредиторов ФИО2, как обеспеченное залогом имущества должника.
Поскольку срок исполнения неделимого солидарного обязательства в связи с введением в отношении должника процедуры банкротства считается наступившем, то обязательство перед банком должно быть исполнено не аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, а полным погашением задолженности по кредитному договору.
Требования истца о досрочном возврате суммы кредита, направленные в адрес ответчика, не исполнены.
В связи с нарушением заёмщиком обязательств по кредитному договору задолженность ответчика перед истцом по состоянию на <дата изъята> составляет 4 854 322 руб. 62 коп., из которых сумма просроченного основного долга – 4 166 081 руб. 99 коп., сумма просроченных процентов – 684 385 руб. 34 коп., неустойка за просроченный основной долг – 1025 руб. 99 коп., неустойка за просроченные проценты – 2829 руб. 30 коп.
На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору в размере 4 854 322 руб. 62 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 32 471 руб. 61 коп.
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, заявлено ходатайство о рассмотрении дела без участия своего представителя.
Ответчик в судебное заседание не явился, в заявлении об отмене заочного решения иск не признала, просила отказать, поскольку задолженность по кредитному договору уже взыскана с ФИО2 решением Арбитражного суда Республики Татарстан.
Рассмотрев заявленные истцом требования и их основания, исследовав содержание доводов истца, возражения ответчика, оценив доказательства в их совокупности и установив нормы права, подлежащие применению в данном деле, суд приходит к следующему.
В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Исходя из пункта 1, 4 статьи 421 Кодекса граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
На основании статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением и ненадлежащим исполнением обязательств.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Исходя из положений статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено, что <дата изъята> на основании кредитного договора <номер изъят>, истец предоставил ФИО2 и ФИО1 кредит в размере 4 500 000 руб. сроком на 379 месяцев под 14,25% годовых.
Кредитный договор состоит из индивидуальных условий кредитования и общих условий.
В соответствии с кредитным договором от <дата изъята> <номер изъят> кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с настоящими индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов». Согласно пункту 14 индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с условиями кредитования.
Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в пункте 3.1.1 общих условий кредитования (пункт 6 индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику на адрес электронной почты, указанный в заявлении- анкете, и/или в подразделении кредитора по месту получения кредита при личном обращении заемщика.
Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, (с учетом пункта 3.2. общих условий кредитования), а также при досрочном погашении кредита или его части (пункт 3.3. общих условия кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита/первой части кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.3.1 общих условия кредитования).
Банк выполнил свои обязательства. Однако заемщики систематически не исполняют свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, что подтверждается представленным расчетом.
Определением Арбитражного суда Республики Татарстан от <дата изъята> по делу № А65-20004/2020 должник ФИО2 был признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него введена процедура реализации имущества должника сроком на 6 месяцев.
Определением Арбитражного суда Республики Татарстан от <дата изъята> по делу № А65-20004/2020 требование ПАО «Сбербанк», основанное на кредитном договоре <номер изъят> от <дата изъята> в размере 4 912 322 руб. 66 коп. включено в реестр требований кредиторов ФИО2, как обеспеченное залогом имущества должника.
Требования истца о досрочном возврате суммы кредита, направленные в адрес ответчика, не исполнены.
В связи с нарушением заёмщиком обязательств по кредитному договору задолженность ответчика перед истцом по состоянию на <дата изъята> составляет 4 854 322 руб. 62 коп., из которых сумма просроченного основного долга – 4 166 081 руб. 99 коп., сумма просроченных процентов – 684 385 руб. 34 коп., неустойка за просроченный основной долг – 1025 руб. 99 коп., неустойка за просроченные проценты – 2829 руб. 30 коп.
В соответствии со статьей 813 Гражданского кодекса Российской Федерации при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа.
Согласно подпункту б пункта 4.3.4. общих условий кредитования кредитор вправе прекратить выдачу кредита и/или потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю и обратить взыскание на заложенное имущество в случае полной или частичной утраты обеспечения исполнения обязательств по договору или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает.
Введение процедуры банкротства в отношении одного из созаемщиков, является существенным ухудшением условий сделки, поскольку при заключении кредитного договора, банк учитывал совокупный доход созаемщиков, а также их трудоспособный возраст. Освобождение одного из созаемщиков от исполнения обязательств на основании решения суда изменяет условия кредитного договора, уменьшает платежеспособность и ущемляет интересы банка как кредитора, в связи с чем, истец вправе потребовать досрочного возврата кредита.
Кроме этого, согласно абзацу 2 пункта 2 статьи 213.11 Федерального закона от <дата изъята> № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов срок исполнения возникших до принятия арбитражным судом заявления о признании гражданина банкротом денежных обязательств, обязанности по уплате обязательных платежей для целей участия в деле о банкротстве гражданина считается наступившим.
Таким образом, на основании пункта 2 статьи 213.11 Федерального закона от <дата изъята> № 127-ФЗ, которая является специальной нормой, регулирующей возникшие между сторонами правоотношения, с даты признания ФИО2 банкротом и введения в отношении него процедуры реализации имущества, срок исполнения обязательств по данному кредитному договору считается наступившим в силу закона.
Поскольку срок исполнения неделимого солидарного обязательства в связи с введением в отношении должника процедуры банкротства считается наступившем, то обязательство перед банком должно быть исполнено не аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, а полным погашением задолженности по кредитному договору.
Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика перед истцом по состоянию на <дата изъята> составляет 4 854 322 руб. 62 коп., из которых сумма просроченного основного долга – 4 166 081 руб. 99 коп., сумма просроченных процентов – 684 385 руб. 34 коп., неустойка за просроченный основной долг – 1025 руб. 99 коп., неустойка за просроченные проценты – 2829 руб. 30 коп.
Ответчиком суду доказательств, подтверждающих исполнение обязательств по кредитному договору не предоставлены, расчет задолженности, представленный истцом, не оспорен.
Учитывая то, что основания для освобождения ответчика от исполнения обязательства по возврату денежных средств, в ходе разбирательства дела не установлены, заявленные истцом требования о взыскании суммы задолженности подлежат удовлетворению.
Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 4 854 322 руб. 62 коп., в том числе 4 166 081 руб. 99 коп. – просроченный основной долг, 684 385 руб. 34 коп. – просроченные проценты, 1025 руб. 99 коп. – неустойка за просроченный основной долг, 2829 руб. 30 коп. – неустойка за просроченные проценты.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 32 471 руб. 61 коп.
Данные расходы являются судебными, признаются необходимыми и в соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Иск удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт серии <номер изъят>) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <номер изъят>) задолженность по кредитному договору от <дата изъята> <номер изъят> в размере 4 854 322 руб. 62 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 32 471 руб. 61 коп.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме через Советский районный суд <адрес изъят>.
Судья подпись М.Б. Сулейманов
копия верна, судья М.Б. Сулейманов
Мотивированное решение в соответствии со статьей 199 ГПК РФ составлено <дата изъята>
Решение14.12.2022