Дело № 2-677/2023

42RS0019-01-2022-008851-06

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Будасовой Е.Ю.

при секретаре Вагиной Д.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке

10 июля 2023 года

гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Русский Стандарт Страхование» о взыскании части уплаченной страховой премии, защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Русский Стандарт Страхование» о защите прав потребителей. Просит взыскать с ответчика АО «Русский Стандарт Страхование» в пользу ФИО1 денежные средства (часть страховой премии) в размере 49434 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу ФИО1, неустойку в размере152751 руб., компенсацию морального вреда размере 10000 руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и АО «Русский Стандарт Страхование» заключен договор добровольного страхования. Срок действия договора страхования составляет 60 месяцев (1825 дней). Сумма страховой премии составляет 72000 руб. ФИО1 в АО «Русский Стандарт Страхование» было подано заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Ответом АО «Русский Стандарт Страхование» в удовлетворении требований ФИО1 отказано. ФИО1 в адрес АО «Русский Стандарт Страхование» направлена претензия с повторным требованием о выплате части страховой премии, что подтверждается почтовыми документами. В соответствии с ответом АО «Русский Стандарт Страхование» в удовлетворении требований ФИО1 отказано в полном объеме. ФИО1 было подано обращение финансовому уполномоченному. Решением финансового уполномоченного №У№ от ДД.ММ.ГГГГ. в удовлетворении требований ФИО1 отказано в полном объеме. ФИО1 не согласен с решениями об отказе в выплате части страховой премии, считает отказ незаконным и необоснованным. Бакарченко фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (572 дня), часть суммы платы за предоставление услуг по С. в размере 49434 руб. подлежит возврату.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик АО «Русский Стандарт Страхование» о месте и времени рассмотрения дела извещено надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направило. В материалы дела ответчик представил письменный отзыв, в котором просит в удовлетворении иска отказать.

Третье лицо Финансовый уполномоченный о месте и времени рассмотрения дела извещено надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования истца не подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требования.

В соответствии с п.1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу ст.1 Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", статей 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" установлено при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п.7.1.3 Правил страхования жизни и здоровья физических лиц. Утвержденных Приказом №16 от 30.05.2016г. (с дополнениями, внесенными Приказом №49/1 от 10.12.2018г.) Договор страхования прекращает свое действие, в том числе при отказе страхователя от договора страхования, если возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по основаниям иным, чем страховой случай.

Согласно п.7.2 Правил страхования расторжение Договора страхования при отказе страхователя от договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя об отказе от Договора страхования, полученного страховщиком.

При отказе страхователя от Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения Договора страхования, при отсутствии в данном периоде страховых случаев, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. При этом Договор страхования прекращается со дня его заключения, если иное не установлено соглашением сторон.

При отказе страхователя от Договора страхования по истечении 14 (четырнадцать) календарных дней со дня заключения Договора страхования, при отсутствии в данном периоде страховых случаев, договор страхования считается прекратившим свое действие с даты, указанной в заявлении страхователя об отказе от Договора страхования, но не ранее 00 часов 00 минут дня, следующего за днем получения Страховщиком такого заявления Страхователя. Если дата досрочного расторжения Договора страхования в заявлении Страхователя об отказе от Договора страхования не указана, Договор страхования считается прекратившим свое действие с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем получения в адрес Страховщика указанного заявления Страхователя.

При отказе Страхователя от Договора страхования по истечении 14 (четырнадцать) календарных дней со дня заключения Договора страхования уплаченная Страховщику Страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования или соглашением сторон не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен кредитный договор №, с лимитом кредитования 372000 руб., лимит устанавливается на срок <данные изъяты> лет (<данные изъяты> дня), под <данные изъяты> % годовых.

Согласно п.2 Договора договор потребительского кредита заключается на неопределенный срок. Кредит предоставляется на срок 1826 дней, если иной срок не будет согласован сторонами в соглашении об изменении Индивидуальных условий.

ДД.ММ.ГГГГ. между АО «Русский Стандарт Страхование» и ФИО1 заключен договор страхования жизни и здоровья физических лиц по программе страхования физических лиц (кредит наличными) «<данные изъяты>» № со сроком действия 60 месяцев (п.11 договора страхования).

Договор страхования заключен на основании устного заявления страхователя и на условиях Правил страхования жизни и здоровья физических лиц от ДД.ММ.ГГГГ. в редакции, действующей на дату заключения договора страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора страхования (п.1 договора страхования).

Размер страховой премии в соответствии с условиями Договора страхования составляет 72000 руб. (п.9 договора страхования).

ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился в АО «Русский Стандарт Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования и выплате 49434 руб.

ДД.ММ.ГГГГ. АО «Русский Стандарт Страхование» письмом уведомило заявителя о необходимости предоставить копию главного разворота паспорта.

ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился в АО «Русский Стандарт Страхование» с претензией-уведомлением о расторжении договора страхования на основании ст. 782 ГК РФ и ст.32 Закона № и выплате 49434 руб.

ДД.ММ.ГГГГ. АО «Русский Стандарт Страхование» письмом уведомило заявителя о том, что договор страхования прекратил свое действие с ДД.ММ.ГГГГ. и об отказе в возврате части страховой премии.

ФИО1 было подано обращение финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного №№ от ДД.ММ.ГГГГ. в удовлетворении требований ФИО1 отказано в полном объеме.

Договор страхования между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен ДД.ММ.ГГГГ. Из ответа АО «Банк Русский Стандарт» следует, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о возврате части страховой премии, то есть по истечении срока, установленного Правилами страхования и Указанием №, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного прекращения Договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения Договора страхования.

В соответствии с ч.12 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно ч.2.4 ст.7 Закона №353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч.4 ст.6 Закона №353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Согласно ч.4.1 ст.6 Закона №353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 настоящей статьи.

Согласно представленному кредитному договору, процентная ставка по кредиту составляет 16,9% годовых.

В силу п.8 Договора страхования страховая сумма по рискам «Смерть» и «Инвалидность» по условиям договора устанавливается совокупно. Страховая сумма в первый месяц срока действия Договора страхования составляет 600000 руб., далее страховая сумма ежемесячно уменьшается на сумму, полученную путем деления страховой суммы, установленной в первый месяц срока действия Договора страхования на количество месяцев срока действия Договора страхования. Страховая сумма по риску «временная нетрудоспособность» составляет 27690 руб., по риску «телесные повреждения» - 600000 руб.

Выгодоприобретатель по Договору страхования определяется в соответствии с п.2 ст.934 ГК РФ.

Вместе с тем, согласно п.12 Договора страхования, при наступлении страхового случая страховщик производит страховую выплату в порядке и размере, предусмотренных Договором страхования, на банковский счет застрахованного лица № в АО «Банк Русский Стандарт».

Как следует из кредитного договора для предоставления кредита и его обслуживания заявителю открыт банковский счет №. Заявитель предоставляет банку право без дополнительных распоряжений заявителя списывать с указанного банковского счета денежные средства в счет погашения задолженности по Кредитному договору.

Таким образом, фактическим выгодоприобретателем по Договору страхования является АО «Банк Русский Стандарт».

Соответственно, в силу положений ч.4 ст.6 Закона №353-ФЗ плата за участие в программе страхования (страховая премия) подлежала включению в полную стоимость кредита.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации бремя доказывания обстоятельств, подтверждающих факт нахождения имущества в чужом незаконном владении, возлагается на лицо, заявившее такое требование.

Таким образом, договор страхования обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, в случае досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору страховая премия по договору страхования подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия договора страхования.

Вместе с тем, истцом ни в страховую компанию ни финансовому уполномоченному не представлялись документы о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору, истец не ссылался в своих обращениях на факт досрочного погашения задолженности по кредитному договору как на основание возврата части страховой премии, платежные документы либо справку банка о досрочном погашении не прикладывал, в связи с чем ни страхования компания, ни финансовый уполномоченный не располагали сведениями о досрочном погашении Бакарченко кредитной задолженности.

Представленный приходный кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ. свидетельствующий о том, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 в счет погашения кредита внес на счет № по договору № денежные средства в размере 310120,87 руб., не подтверждает погашение всей имеющейся задолженности и не может судом быть принят судом во внимание, т.к. данный документ не представлялся ни в страховую компанию ни финансовому уполномоченному, что следует из перечня приложений к претензии истца в страховую компанию, а также сведении о документах, приложенных к обращению к финансовому уполномоченному.

В связи с вышеизложенным, в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «ФИО2.» о взыскании части уплаченной страховой премии следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии №) к АО «Русский Стандарт Страхование» (ОГРН <***>) о взыскании части уплаченной страховой премии, защите прав потребителей -отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд путем подачи жалобы в Центральный районный суд г.Новокузнецка в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 17 июля 2023 г.

Председательствующий Е.Ю. Будасова