Дело №2-2510/2022

УИД 03RS0001-01-2022-002718-61

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 ноября 2022 года город Уфа

Демский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Зубаировой С.С.,

при секретаре Нерсисян С.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское деле по исковому явлению ФИО1 к АО «Российский Сельскохозяйственный Банк», АО Страховая компания «Российский Сельскохозяйственный Банк Страхование» о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с иском к АО «Российский Сельскохозяйственный Банк», АО Страховая компания «Российский Сельскохозяйственный Банк Страхование» о защите прав потребителя, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» было заключено соглашение №, согласно которого банк предоставил сумму кредита в размере 1010000 рублей, сроком действия договора до полного исполнения обязательств. Срок возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.4 договора в связи с наличием согласия заемщика осуществить личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 10,3% годовых. Пунктом 4.2 договора предусмотрено, что в случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка устанавливается в размере до 15,8% годовых.

24 декабря 2021 года в момент заключения кредитного договора кредитором осуществлено присоединение к программе коллективного страхования и между АО «Россельхозбанк» и АО СК «Россельхозбанк Страхование». После заключения договора и предоставления мне кредитных средств на расчетный счет, открытого кредитором в АО «Россельхозбанк», кредитор самостоятельно осуществил списание денежных средств в размере страховой премии 149878 руб.46 копеек, что подтверждается платежным поручением.

Также кредитор принудил истца заключить с АО Ск «Россельхозбанк Страхование» договор страхования от потери работы №ММ-16-01-3134482 от 24 декабря 2021 года, страховую премию АО «Россельхозбанк» также самостоятельно списал с выданных мне кредитных средств в размере 4000 рублей; договор страхования по защите от коронавируса №ММ-03-7-3134455 от 24 декабря 2021 года, страховая премия списана с кредитного расчетного счета кредитором с выданных мне кредитных средств в размере 3500 руб.

11 января 2022 года истец обратилась к ответчику АО «Россельхозбанк» с требованием возвратить уплаченные денежные средства, равной размеру страховой премии, ввиду того, истец досрочно прекращает участие в программе страхования в течение 14 дней после присоединения к программе страхования.

13 января 2022 года ответчиком был дан ответ, согласно которого ответчик отказал в возврате страховой платы, со ссылкой на ст. 958 ГК РФ и условий договора, не предусматривающих возврат страховой суммы при досрочном прекращении договора страхования.

17 января 2022 года истцом были поданы в адрес ответчика АО СК «Российский сельскохозяйственный банк Страхование» заявления об отказе от договоров страхования №ММ-16-01-3134482, №ММ-03-7-3134455 от 24 декабря 2021 года.

Ввиду того, что ответчик осуществлял самостоятельное списание сумм страховых премий с выданных мне кредитных денежных средств, не воспользовавшись денежными средствами, истец обратилась в банк с заявлением о закрытии кредитных договоров, с заявлением о возврате страховых премий. Ответчиком было дано разъяснение, что так как суммы страховых премий списаны с кредитного расчетного счета кредитором самостоятельно, для закрытия кредитного договора и исполнения договорных обязательств истцу необходимо внести денежные средства в размере списанных сумм страховых премий.

Представитель ответчика дал пояснение, что в эту сумму включается вознаграждение банка, однако, пояснений о том, что согласно платежному поручению списание денежных средств полностью было за присоединением к программе страхования, представитель банка дать не мог. По письменному запросу истцу отказано в предоставлении копии агентского договора между банком и страховой компанией.

18 января 2022 года истец повторно обратилась в АО «Россельхозбанк» с требованием возвратить уплаченные денежные средства, равной размеру страховой премии, ввиду того, истец осуществила полное досрочное исполнение обязательств 17 января 2022 года по кредитному договору № от 24 декабря 2021 года.

20 января 2022 года ответчиком был дан ответ, в соответствии с которым ответчик АО «Россельхозбанк» отказал в возврате страховой выплаты, со ссылкой на то, что истец добровольно согласилась на присоединение к программе страхования. Пунктом 4 заявления указан размер страховой платы, которые истец заплатила банку. Страховая плата включает в себя комиссионное вознаграждение банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику. В соответствии с п.6 программы действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию клиента. Банк по требованию клиента, заявленному в течение 7 календарных дней с даты досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, обязан осуществить возврат уплаченных клиентом денежных средств в счет компенсации расходов Банка на уплату страховой премии за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. На основании вышеизложенного, истцу будет возвращена сумма неиспользованной части страховой платы за присоединение к программе коллективного страхования по кредитному договору в размере 28 687 руб. 26 коп, в связи с полным досрочным погашением кредита.

С данной позицией истец не согласна, так как в соответствии с пунктом 8 заявления на присоединение к программе коллективного страхования, возврат платы за присоединение ( в том числе премию и вознаграждение Банка) при досрочном прекращении договора не производится, кроме случая полного и досрочного исполнения обязательств по кредитному договору или досрочного прекращения договора страхования в течение первых 14 дней. Так как кредитный договор заключен 24.12.2021 года, календарный срок течения 14 дней прекратился 8 января 2022 года, что являлось субботним днем, праздничным днем в соответствии с законодательством РФ. Следующий рабочий день являлся 10 января 2022 года, явка в офис банка истцом не осуществлена по причине нахождения на больничном, что подтверждается больничным листом. Заявление на возврат сумм страховых премий мной написано 11.01.2022 года. Ответчик посчитал нахождение истца на больничном уважительной причиной только в части требований. В части вознаграждения Банка ответчик отказал ввиду несвоевременного обращения. Более того, ответчик ввел в заблуждение истца как потребителя, что сумма вознаграждения многократно превышает сумму самой страховой премии. Введение в заблуждение заемщика кредитором является злоупотреблением правом.

Более того, согласно платежному поручению от 24.12.2021 года о списании банком с расчетного счета истца денежных средств, сумма 149878, 46 рублей является платой за присоединение к программе коллективного страхования по кредитному договору №, а не комиссией банка.

22 февраля 2022 года ответчиком АО «Россельхозбанк» истцу был дан ответ, что 24 января 2022 года в соответствии с п.6 заявления на счет истца возвращена сумма денежных средств в размере 28 687 руб 26 коп, уплаченная мной в счет компенсации расходов Банка на уплату страховой премии за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

24 января 2022 года ответчиком истцу была возвращена сумма в размере 28 687 руб 26 коп, 15 марта 2022 года возвращена сумма в размере 193 руб 87 коп.

11.01.2022 года истцом в адрес ответчиков была направлена претензия с требованием возвратить страховую премию, 18.02.2022 года направлена мотивированная претензия.

Согласно ответа от 16 марта 2022 года АО «Россельхозбанк» разъяснило, что позиция банка уже истцу была указана в рамках рассмотрения обращения от 18 января 2022 года.

Несогласие истицы с указанными ответами послужило причиной обращения в суд.

Истец просит:

Взыскать с ответчиков в свою пользу уплаченную страховую премию в размере 119 213.07 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9335.97 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами с 22.08.2022г по дату вынесения решения судом, страховую премию в размере 4000 руб. по договору страхования от потери работы №ММ-16-01-3134482 от 24.12.2021г, страховую премию в размере 3500 руб. по договору страхования от защиты от коронавируса №ММ-03-7-3134455 от 24.12.2021г, списанные 24.12.2021г денежные средства в размере 3000 руб., компенсацию морального вреда в размере 150 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, почтовые расходы в размере 829.30 руб., почтовые расходы на направление искового заявления сторонам в размере 456.08 руб.

Истец ФИО1, представители ответчиков АО «Российский Сельсохозяйственный Банк», АО Страховая компания «Российский Сельсохозяйственный Банк Страхование» на судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом. Истец заявлением просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

На основании ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель истца по доверенности ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержал.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Как следует из п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату могут быть оказаны дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, при этом должно быть оформлено согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе, на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита.

Согласно абз. п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Судом установлено, подтверждается материалами дела, что 24.12.2021г между АО «Российский Сельскохозяйственный Банк» и ФИО1 было заключено Соглашение № о предоставлении истцом ответчику кредита в размере 1 010 000 руб. под 10.3 % годовых. Срок возврата кредита – не позднее 25.12.2028г.

Согласно п.9 индивидуальных условий соглашения, заемщик обязуется заключить с банком Договор банковского счета, а также обязуется заключить Договор личного страхования (при согласии заемщика осуществлять личное страхование).

Согласно п.4.2 индивидуальных условий соглашения,, в случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению личного страхования в течение срока действия кредитного договора, в зависимости от того, какое из событий произойдет ранее:

- по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование;

- по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления нового договора личного страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии/страхового взноса по нему, при досрочном расторжении договора личного страхования по инициативе заемщика и/или страховщика;

- с даты, следующей за днем поступления в Банк документов, подтверждающих факт досрочного расторжения договора личного страхования, при условии, что данные документы поступили в Банк по истечении 30 календарных дней с даты досрочного расторжения договора личного страхования по инициативе заемщика и/или страховщика

По день (включительно) предоставления заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка устанавливается в размере до 15.8% годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата кредита) условиях потребительского кредита в Банке без обязательного заключения договора личного страхования, действующей на момент установления новой процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по личному страхованию.

При заключении кредитного договора заявлением от 24.12.2021г на присоединение к Программе страхования №, истица ФИО1 выразила добровольное согласие быть застрахованной по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Российский Сельскохозяйственный Банк» (Банк) и АО Страховая компания «Российский Сельскохозяйственный Банк Страхование» (Страховщик), по которому в отношении истицы действуют следующие условия:

Страховые риски:

- до достижения истицей возраста 65 лет (если применимо) – смерть в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая и болезни;

- с даты достижения истицей 65 лет (если применимо) – смерть в результате несчастного случая или болезни;

- возникновение в те6чение срока действия договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных Программой медицинского страхования «Дежурный врач», вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих организации и оказания таких услуг (далее - страховой случай/ риск «Дистанционная консультация»).

Срок страхования:

По страхованию от несчастных случаев и болезней начинается с даты подачи застрахованным лицом заявления на присоединение к программе страхования №, но не ранее даты выдачи кредита по кредитному договору. Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора. При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору. При достижении 75 летнего возраста, датой окончания действия договора страхования является дата достижения 75 полных лет.

По добровольному медицинскому страхованию (программа медицинского страхования «Дежурный врач») по основному и дополнительному застрахованному лицу составляет 18 месяцев с даты начала срока страхования основного застрахованного лица по страхованию от несчастных случаев и болезней при присоединении к программе страхования №.

Страховая сумма:

По страхованию от несчастных случаев и болезней определяется на дату присоединения застрахованного лица к программе страхования № и ее размер равен: полной сумме кредита по кредитному договору, увеличенной на десять процентов ( при присоединении при заключении кредитного договора), либо полной сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на десять процентов ( при присоединении в течение срока действия кредитного договора). Страховая сумма, определенная на застрахованное лицо на начало срока страхования, не может превышать 5 500 000 рублей.

В течение срока действия Программы страхования № в отношении застрахованного лица размер страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору, но не более страховой суммы в отношении застрахованного лица на дату его присоединения к программе страхования.

По добровольному медицинскому страхованию ( программа медицинского страхования «Дежурный врач») устанавливается совокупная страховая сумма на основное и дополнительное застрахованное лицо, равная страховой сумме, установленной по основному застрахованному лицу при страховании от несчастных случаев и болезней, в соответствии с настоящей программой страхования №.

Согласно п.3 Заявления на присоединение к Программе страхования № от 24.12.2021г, ФИО1 уведомлена, что присоединение к Программе страхования № является для нее добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования № является дополнительной услугой Банка. ФИО1 информирована о том, что внесение платы за присоединение к Программе страхования № возможно как за счет собственных средств, так и за счет средств, предоставленных Банком в кредит, выбор источника платы за присоединение сделан ФИО1 добровольно. ФИО1 подтверждает, что Страховщик выбран ею добровольно и что до подписания ею настоящего заявления она была уведомлена Банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от заключения Договора страхования.

Согласно п.4 Заявления на присоединение к Программе страхования № от 24.12.2021г, за сбор, обработку и техническую передачу информации Страховщику, связанную с распространением на ФИО1 условий Договора страхования она обязана единовременно уплатить Банку плату за присоединение в соответствии с утвержденными тарифами в размере 149 878. 46 руб. за весь срок страхования. Плата за присоединение включает сумму страховой премии, уплачиваемой Страховщику в размере 29 240.61 руб. и вознаграждение Банка за оказание услуги за присоединение застрахованного лица к Договору страхования в размере 120 637.85 руб. Соотношение сумм страховой премии к плате за присоединение составляет: 0.2. В случае неуплаты платы за присоединение в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется.

Согласно п.5 Заявления на присоединение к Программе страхования № от 24.12.2021г, ФИО1 имеет право на самостоятельный выбор Выгодоприобретателя и назначает Выгодоприобретателем по Договору страхования в размерах страховой выплаты, определенных условиями программы страхования №:

- в случае своей смерти в результате несчастного случая и болезни или при установлении инвалидности I,II группы в результате несчастного случая и болезни – АО «Россельхозбанк».

- в случае возникновения в течение срока действия договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных программой медицинского страхования «Дежурный врач», вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих организации и оказания таких услуг – себя.

Согласно п.6 Заявления на присоединение к Программе страхования № от 24.12.2021г, ФИО1 известно, что действие Договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору № от 24.12.2021г. При этом, ФИО1 также известно, что Банк на основании ее заявления об исключении из списка застрахованных лиц, обязан осуществить возврат денежных средств в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору страхования в отношении застрахованного лица, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Возврат денежных средств осуществляется при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения Банком указанного заявления.

Согласно п.7 Заявления на присоединение к Программе страхования № от 24.12.2021г, ФИО1 известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено в течение первых 14 календарных дней после присоединения к программе страхования. При этом Шапошниково й А.Ф. также известно, что банк обязан осуществить возврат платы за присоединение в полном объеме, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. Четырнадцатидневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой подписания настоящего заявления. Возврат платы за присоединение осуществляется в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения от заемщика письменного заявления об отказе от участия в программе страхования.

Согласно п.8 Заявления на присоединение к Программе страхования № от 24.12.2021г, ФИО1 известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено в любое время (по основаниям иным, чем полное досрочное погашение обязательств по кредитному договору и досрочное прекращение в течение первых 14 календарных дней после присоединения к программе страхования) – на основании ее письменного заявления, а также при достижении предусмотренного лимита ответственности страховщика. При этом ФИО1 также известно, что в соответствии со статьей 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат платы за присоединение (включая страховую премию и вознаграждение банка согласно утвержденных им тарифов) или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится, кроме случая полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору или досрочного прекращения договора страхования в течение первых 14 календарных дней после присоединения к программе страхования.

24.12.2022г денежные средства в размере 149 878. 46 руб. в качестве платы за присоединение в Программе страхования удержаны со счета заемщика.

Из материалов дела усматривается, что 11.01.2022г ФИО1 обратилась в АО «Российский Сельскохозяйственный Банк» с Заявлением об отказе от присоединения к Программе коллективного страхования и возврате уплаченных денежных средств в качестве платы за страхование.

Также 11.01.2021г ФИО1 обратилась в АО «Российский Сельскохозяйственный Банк» с Заявлением об аннулировании кредитного договора.

13.01.2021г ФИО1 обратилась в АО «Российский Сельскохозяйственный Банк» с Заявлением о закрытии счета и/или прекращении действия карты АО «Россельхозбанк».

Письмом от 13.01.2022г АО «Россельхозбанк» отказал истице в возврате платы за присоединение к Программе страхования, указав, что при заключении кредитного договора истицей был выбран вариант кредитования предполагающий более низкую процентную ставку и личное страхование заемщика в пользу кредитора. Страхование жизни и здоровья истицы осуществлено на основании ее добровольного волеизъявления путем подписания заявления на присоединение к программе страхования. Поскольку в срок, установленный Указанием банка России от 20.11.2015г №-У с заявлением об отказе от участия в программе страхования истица не обратилась, оснований для удовлетворения требований истицы не имеется.

Согласно справке АО «Российский Сельскохозяйственный Банк» от 18.01.2022г, по кредитному договору № от 24.12.2021г, выданному на имя ФИО1, просроченная ссудная задолженность и просроченные платежи по процентам на 18.01.2022г. отсутствуют. Договор погашен в полном объеме.

18.01.2021г ФИО1 повторно обратилась в АО «Российский Сельскохозяйственный Банк» с Заявлением об отказе от присоединения к Программе коллективного страхования.

Также 18.01.2022г ФИО1 обратилась в АО «Российский Сельскохозяйственный Банк» с Заявлением о возврате страховой премии в размере 149 278.46 руб., указав, что 17.01.2022г сумма кредита погашена полностью. В период охлаждения с 31.12.2021г по 06.01.2022г, с 07.01.2022г по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 находилась на лечении у травматолога в Поликлинике №<адрес>.

Письмом от 20.01.2022г АО «Россельхозбанк» указал, что ФИО1 будет возвращена сумма неиспользованной части страховой платы за присоединение к Программе страхования в размере 28 687.26 руб. в связи с полным досрочным погашением кредита.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Российский Сельскохозяйственный Банк» возвратил истице ФИО1 неиспользованную часть страховой премии в размере 28 687.26 руб.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора № от 24.12.2021г, заключенного между АО «Российский Сельскохозяйственный Банк» и ФИО1, включая информацию о его полной стоимости, были доведены до истца при заключении договора, что подтверждено его подписью.

Кредитный договор и заявление о присоединении к Программе страхования заключены на добровольной основе, оснований сомневаться в их законности у суда не имеется.

В соответствии с Заявлением на присоединение к Программе страхования № от 24.12.2021г, ФИО1 подтвердила свое согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенного между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование"; заявление о присоединении к Программе страхования подписала самостоятельно и осознанно, с условиями Программы страхования, в том числе и сроке действия страхования была ознакомлена и согласилась с ними, что подтверждается ее подписью в заявлении.

Рассматривая заявленные требования, суд исходит также из того, что уплаченная заемщиком сумма в размере 149 878.46 руб. состоит из двух частей: суммы страховой премии, уплачиваемой Страховщику в размере 29 240.61 руб. и вознаграждения Банка за оказание услуги за присоединение застрахованного лица к Договору страхования в размере 120 637.85 руб.

Из материалов дела следует, что в связи с досрочным погашением кредита, ДД.ММ.ГГГГ АО «Российский Сельскохозяйственный Банк» возвратил истице ФИО1 часть страховой премии в размере 28 687.26 руб. - в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору страхования в отношении застрахованного лица, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, что соответствует пункту 6 Заявления на присоединение к Программе страхования № от 24.12.2021г.

Доказательств неверного расчета ответчиком суммы возвращенной страховой премии истцом не представлено.

В соответствии с п. 1. ст. 782 ГК РФ Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Данное условие также соответствует ст. 32 Закона "О защите прав потребителей", согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Уплаченное АО "Россельхозбанк" вознаграждение за сбор, обработку и техническую передачу информации в размере 120 637.85 руб. не является страховой премией, в связи с чем, не подлежит возврату.

Как следует из материалов дела, услуга по подключению к программе страхования оказана АО "Россельхозбанк" в момент фактического подключения ФИО1 к Программе страхования путем сбора, обработки и технической передачи информации Страховщику (АО СК "РСХБ-Страхование"). АО "Россельхозбанк" понесены расходы, связанные с исполнением обязательств, следовательно, АО "Россельхозбанк" вправе оставить уплаченную истицей сумму за сбор, обработку и техническую передачу информации. Правового основания для возврата суммы в размере 120 637.85 руб. за сбор, обработку и техническую передачу информации заявителю не имеется. Условиями кредитного договора обратное не предусмотрено.

Кроме того, условиями кредитного договора № от 24.12.2021г, а также из содержания Заявления на присоединение к Программе страхования от 24.12.2021г не усматривается возврат заемщику платы за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в случае досрочного погашения кредита заемщиком.

Поскольку информация о цене услуги была предоставлена со стороны банка еще до заключения кредитного договора, истец не был лишен возможности не принимать на себя обязательства по внесению платы за подключение к программе страхования.

На основании изложенного, требования истицы о взыскании с ответчиков страховой премии в размере 119 213.07 руб. удовлетворению не подлежат.

Судом также установлено и подтверждается материалами дела, что 24.12.2021г между АО Страховая компания «Российский Сельскохозяйственный Банк Страхование» и ФИО1 был заключен Договор страхования от защиты от коронавируса №ММ-03-7-3134455, согласно которому к страховым случаям относятся: госпитализация застрахованного лица в результате заболевания коронавирусной инфекцией COVID-19 и смерть застрахованного лица в результате заболевания коронавирусной инфекцией COVID-19. Срок страхования - 12 месяцев со дня, следующего за днем оплаты Полиса-оферты. Страховая сумма по договору составила 350 000 руб. Страховая премия по договору составила 3500 руб.

24.12.2021г со счета истицы списана страховая премия в сумме 3500 руб.

Согласно условиям Договора страхования (п.14.5.1 Полиса страхования) Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, при этом:

А) если Страхователь отказался от договора страхования в срок, установленный пунктом 14.5.1. настоящего полиса-оферты и до даты возникновения обязательств страховщика по договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме;

Б) Если страхователь отказался от договора страхования в срок, установленный пунктом 14.5.1 настоящего полиса-оферты, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю удерживает ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования;

В) договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 14.5.1 настоящего полиса-оферты.

Согласно п.14.5.2 Полиса страхования, в случае отказа Страхователя от договора страхования позднее срока, указанного в п.14.5.1 настоящего Полиса-оферты, уплаченная Страхователем страховая премия не возвращается

Судом также установлено и подтверждается материалами дела, что 24.12.2021г между АО Страховая компания «Российский Сельскохозяйственный Банк Страхование» и ФИО1 был заключен Договор страхования от потери работы №ММ-16-01-3134482, согласно которому к страховым случаям относится: неполучение доходов застрахованного лица в результате досрочного расторжения контракта с Контрагентом, по инициативе Контрагента в случаях: а) ликвидации организации; б) сокращение численности или штата работников в организации.

События, перечисленные выше, признаются страховым случаем при одновременном соблюдении следующих условий: прекращение контракта (трудового договора), в отношении которого осуществляется страхование, произошло в течение срока действия полиса-оферты; застрахованное лицо зарегистрировано в целях подходящей работы в государственном учреждении службы занятости населения после прекращения контракта (трудового договора) и признано безработным в соответствии с законодательством Российской Федерации. Страхование, обусловленное полисом-офертой, осуществляется в отношении контрактов (трудовых договоров), заключенных застрахованным лицом, и действовавших в период срока действия Полиса-оферты.

Срок страхования - 12 месяцев со дня, следующего за днем оплаты Полиса-оферты. Страховая сумма по договору составила 200 000 руб. Страховая премия по договору составила 4000 руб.

24.12.2021г со счета истицы списана страховая премия в сумме 3500 руб.

Согласно п.8.5.1 Полиса страхования, страхователь вправе отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, при этом:

А) если Страхователь отказался от договора страхования в срок, установленный пунктом 8.5.1 настоящего полиса-оферты, и до даты возникновения обязательств страховщика по договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Б) если страхователь отказался от договора страхования в срок, установленный пунктом 8.5.1 настоящего полиса-оферты, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю удерживает ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия договора страхования до даты прекращения действия договора страхования.

В) договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 8.5.1 настоящего полиса-оферты.

Согласно п.8.5.2 Полиса страхования, в случае отказа Страхователя от договора страхования позднее срока, указанного в п.8.5.1 настоящего Полиса-оферты, уплаченная Страхователем страховая премия не возвращается

Из материалов дела усматривается, что 17.01.2022г ФИО1 обратилась в АО Страховая компания «Российский Сельскохозяйственный Банк Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования от потери работы №ММ-16-01-3134482 от 24.12.2021г и возврате уплаченной страховой премии в размере 4000 руб.

Также 17.01.2022г ФИО1 обратилась в АО Страховая компания «Российский Сельскохозяйственный Банк Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования от защиты от коронавируса №ММ-03-7-3134455 от 24.12.2021г, и возврате уплаченной страховой премии в размере 3500 руб.

Письмом от 19.01.2022г АО Страховая компания «Российский Сельскохозяйственный Банк Страхование» отказало в возврате страховых премий, указав, что согласно условиям указанных договоров страхования №ММ-16-01-3134482 и №ММ-03-7-3134455 от 24.12.2021г, страхователь вправе добровольно отказаться от договора страхования в течение 15 календарных дней со дня заключения договора страхования. В случае отказа страхователя от договора страхования позднее 15 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, уплаченная страховая премия не возвращается. Учитывая, что заявления оформлены 17.01.2022г, то есть по истечении 15 календарных дней со дня заключения вышеуказанных договоров, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Договора страхования являются действующими.

01.02.2022г ФИО1 повторно обратилась в АО Страховая компания «Российский Сельскохозяйственный Банк Страхование» с заявлением об отказе от договоров страхования №ММ-16-01-3134482 и №ММ-03-7-3134455 от 24.12.2021г, и возврате уплаченных страховых премий, указав, что с 31.12.2021г по 14.01.2022г она находилась на лечении у травматолога.

Письмом от 02.02.2022г АО Страховая компания «Российский Сельскохозяйственный Банк Страхование» отказал в возврате платы за страхование по договорам страхования№ММ-16-01-3134482 и №ММ-03-7-3134455 от 24.12.2021г, по основаниям, аналогичным основаниям, изложенным в письме от 19.01.2022г.

Разрешая заявленные истцом требования о возврате страховых премий, уплаченных по договорам страхования №ММ-16-01-3134482 и №ММ-03-7-3134455 от 24.12.2021г, суд исходит из того, что согласно условиям указанных договоров страхования, возврат страховой премии предусмотрен только в случае отказа страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения).

Суд отмечает, что заключение указанных договоров страхования №ММ-16-01-3134482 и №ММ-03-7-3134455 от 24.12.2021г носило добровольный характер для истца; договора страхования заключены не на период действия кредитного договора, а на конкретный период времени - 12 месяцев со дня, следующего за днем оплаты Полиса-оферты.

Таким образом, вышеуказанные договора страхования после досрочного погашения кредита не теряет своего смысла и целей, продолжают свое действие после досрочного исполнения кредитного договора.

Согласно условиям страхования, досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, а прекращение действия кредитного договора не исключает возможности наступления страховых случаев по указанным в договоре страховым рискам, следовательно, в данном случае, отсутствуют основания полагать, что возможность наступления страхового случая отпала.

Следовательно, договора страхования №ММ-16-01-3134482 и №ММ-03-7-3134455 от 24.12.2021г связаны с личным страхованием истца, а не риском непогашения кредита, действие указанных договоров страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договора страхования продолжают свое действие, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения указанных договоров, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

По смыслу статьи 958 ГК РФ, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Прекращение договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору Условиями договоров страхования №ММ-16-01-3134482 и №ММ-03-7-3134455 от 24.12.2021г не предусмотрено.

Истец и после заключения договора имела возможность отказаться в предусмотренный договором срок от исполнения договора и потребовать уплаченной по договору страховой премии.

Однако, заключив оспариваемые договора страхования, истец таким правом в предусмотренный договором срок не воспользовалась.

Доводы истицы о том, что с 31.12.2021г по 14.01.2022г она находилась на лечении у травматолога основанием для возврата страховых премий по указанным договорам страхования являться не могут.

Ссылка истицы на то, что с заявлением о возврате страховых премий она обратилась в первый рабочий день после окончания «периода охлаждения» – 11.01.2022г. во внимание быть принята не может, поскольку условиями договора «период охлаждения» установлен в календарных, а не в рабочих днях.

Из отзыва АО «Российский Сельсохозяйственный Банк» на исковое заявление следует, что при заключении кредитного договора 24.12.2021г в ООО «КликТуАуди» оформлен страховой полис-оферта «Защита вещей» со страховой премии 3000 руб.

Сторонами договор страхования «Защита вещей» не представлен.

Из выписки по счету заемщика усматривается, что 24.12.2021г со счета истицы списана страховая премия в сумме 3000 руб.

02.02.2022г истица обратилась в АО «Российский Сельсохозяйственный Банк» с заявлением о разъяснении снятии денежных средств со счета и предоставлении квитанции о списании денежных средств.

02.02.2022г Банк предоставил истице платежное поручение от 24.12.2021г о переводе денежных средств в сумме 3000 руб. со счета заемщика на счет ООО «КликТуАуди».

04.02.2022г истица обратилась с заявлением в ООО «КликТуАуди» о возврате денежных средств в сумме 3000 руб.

10.02.2022г ответчиком АО «Российский Сельсохозяйственный Банк» на счет истицы осуществлен возврат суммы в размере 3000 руб.

В связи с изложенным, оснований для удовлетворения требований истицы о взыскании указанной суммы не имеется.

При отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии, требования истицы о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, удовлетворению также не подлежат.

Исходя из оснований заявленных исковых требований, в связи с тем, что не установлено нарушение ответчиком прав истца, как потребителя, для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных Законом РФ "О защите прав потребителей", оснований также не имеется.

Пи отказе в иске, понесенные истцом почтовые расходы возмещению также не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО «Российский Сельсохозяйственный Банк», АО Страховая компания «Российский Сельсохозяйственный Банк Страхование» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Демский районный суд <адрес> Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Зубаирова С.С.