Решение по делу № 2-48/2023 от 10.02.2023

Дело № 2-48/2023 г. УИД 69RS0033-01-2023-000026-54

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Торопец 10 февраля 2023 года

Торопецкий районный суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Крон И.В.,

при секретаре Степановой Ю.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Истец свои требования мотивировал тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор <***> от 21 марта 2020 года на сумму 384 093 рубля 00 копеек, в том числе: 326 000 рублей 00 копеек – сумма к выдаче, 58 093 рубля 00 копеек – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 18,90 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 384 093 рубля 00 копеек на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 326 000 рублей 00 копеек (сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п.1.5 (согласно Распоряжению заемщика), что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение Распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 58 093 рубля 00 копеек – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге «SMS - пакет», описание программы Финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора).

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, остановленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (срок кредита) – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода.

В соответствии с разделом II Общих условий договора:

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период – период времени, равный одному месяцу, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II Общих условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 10 047 рублей 02 копейки, с 9 октября 2020 года изменен график погашения после оформления опции Кредитные каникулы.

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 рублей.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, 22 июня 2021 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 22 июля 2021 года, прекратил начисление процентов и отразил их в учете как убытки (будущие проценты).

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы — просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 -го 150 дня).

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен – 21 мая 2026 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 22 июня 2021 года (с 17-го платежа, датой погашения 21 августа 2021 года) по 21 мая 2026 года в размере 199 520 рублей 39 копеек, что является убытками банка.

Согласно условиям договора заемщик просит банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по смс с информацией по кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день процентного/расчетного периода, в течение которого услуга действовала и включается в состав ежемесячного платежа. Услуга по направлению извещений была оказана банком надлежащим образом, при этом ответчик услугу оплатил не в полном объеме.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему исковому заявлению, по состоянию на 16 декабря 2022 года задолженность заемщика по договору составляет 617 203 рубля 11 копеек, из которых:

- сумма основного долга – 359 956 рублей 94 копейки;

- сумма процентов за пользование кредитом за период с 21 апреля 2021 года по 21 июля 2021 года – 56 424 рубля 33 копейки;

- убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования с 21 августа 2021 года по 21 мая 2026 года) – 199 520 рублей 39 копеек;

- штраф за возникновение просроченной задолженности – 905 рублей 45 копеек;

- сумма комиссии за направление извещений – 396 рублей 00 копеек.

Истец ООО «ХКФ Банк» просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору <***> от 21 марта 2020 года в размере 617 203 рублей 11 копеек, из которых: сумма основного долга – 359 956 рублей 94 копейки; сумма процентов за пользование кредитом за период с 21 апреля 2021 года по 21 июля 2021 года – 56 424 рубля 33 копейки; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования с 21 августа 2021 года по 21 мая 2026 года) – 199 520 рублей 39 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности – 905 рублей 45 копеек, сумма комиссии за направление извещений – 396 рублей 00 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 372 рублей 03 копеек.

Представитель истца – ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения истец извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании признала исковые требования. Заслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В силу п.1 ст.3 ГК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно п.3 ч.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему и вследствие причинения вреда другому лицу.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из статьи 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора (в частности, предоставление соответствующей суммы кредита) считается акцептом.

На основании ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с их условиями, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение условий обязательств не допускается.

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (п.2 ст.808 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст.810 ГК РФ).

Судом установлено, что 21 марта 2020 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> на сумму 384 093 рубля 00 копеек, в том числе: 326 000 рублей 00 копеек – сумма к выдаче, 58 093 рубля 00 копеек – сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование на 60 календарных месяцев. Процентная ставка по кредиту – 18,90% годовых. В соответствии с условиями договора ежемесячный платеж составил 10 047 рублей 02 копейки. Количество ежемесячных платежей 60. Дата ежемесячного платежа 21 число каждого месяца. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 384 093 рубля 00 копеек на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Согласно заявлению на страхование заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита в размере 58 093 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование (л.д.19).

Свои обязательства по предоставлению заёмных денежных средств ООО «ХКФ Банк» выполнил в полном объёме, путём перечисления денежных средств в размере в размере 384 093 рубля 00 копеек на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Оснований сомневаться в действительности волеизъявления ответчика при заключении договора не имеется. ФИО1 лично подписала Заявление о предоставлении потребительского кредита путем простой электронной подписи, а так же согласна со всеми условиями Кредитного договора, Согласие на осуществление направленного на возврат просроченной задолженности взаимодействия с третьим лицом.

Договором предусмотрено погашение кредита в установленные сроки – п. 6 Кредитного договора установлена дата платежа по кредиту – 21 число каждого месяца, а так же установлены фиксированные суммы ежемесячного платежа п.6 индивидуальных условий кредитного договора – 10 047 рублей 02 копейки. Возврат кредита и уплата начисленных процентов осуществляется клиентом в количестве 60 платежей, периодичность платежей – ежемесячно.

Ответчик свои обязательства по возврату денежных средств выполняла ненадлежащим образом.

Ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате ежемесячного платежа, чем нарушала условия договора (п. 6 индивидуальных условий договора).

Согласно выписке по счету ФИО1 № с 21 марта 2020 года по 9 февраля 2023 года по кредитному договору <***> и расчета задолженности по кредиту платежи в погашение кредита ответчиком вносились ненадлежащим образом.

Расчет задолженности по кредитному Договору стороной ответчика не оспаривался, в процессе рассмотрении дела иного расчета в суд не представлено.

На основании имеющихся в деле доказательств, учитывая изложенные обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что договор заключен на основании свободного волеизъявления сторон в соответствии со ст.421 ГК РФ.

Таким образом, судом установлено ненадлежащее исполнение обязательств ответчиком принятых в добровольном порядке условий кредитного договора и доказательств обратного суду представлено не было.

С учетом указанных обстоятельств дела, приведенных норм закона, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из платежных поручений № 2695 от 23 декабря 2022 года следует, что при подаче иска в суд истцом оплачена государственная пошлина, исходя из заявленных исковых требований, в размере 9 372 рубля 03 копейки, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору <***> от 21 марта 2020 года по состоянию на 16 декабря 2022 года в размере 617 203 (шестьсот семнадцать тысяч двести три) рубля 11 копеек, из которых:

- сумма основного долга – 359 956 рублей 94 копейки;

- сумма процентов за пользование кредитом за период с 21 апреля 2021 года по 21 июля 2021 года – 56 424 рубля 33 копейки;

- штраф за возникновение просроченной задолженности – 905 рублей 45 копеек;

- сумма комиссии за направление извещений – 396 рублей 00 копеек,

а также государственную пошлину в размере 9 372 (девять тысяч триста семьдесят два) рубля 03 копейки, а всего 626 575 (шестьсот двадцать шесть тысяч пятьсот семьдесят пять) рублей 14 копеек.

Меры по обеспечению иска, принятые определением Торопецкого районного суда от 17 января 2023 года в виде наложения ареста на имущество, принадлежащее ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения и, находящееся у нее или других лиц в пределах суммы исковых требований 626 575 (шестьсот двадцать шесть тысяч пятьсот семьдесят пять) рублей 14 копеек, сохранить до полного исполнения решения суда, по исполнении решения суда, отменить.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Торопецкий районный суд Тверской области в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 17 февраля 2023 года.

Председательствующий И.В. Крон