РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 сентября 2022 год г.Астрахань

Ленинский районный суд г. Астрахани в составе:

председательствующего судьи Аксенова А.А.,

при секретаре Утешевой Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2507/2022 по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, указав в обосновании своих исковых требований, что 4.02.2022г. истец и ответчик заключили кредитный договор и 4.02.2022г. между истцом и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования по программе «Оптима» и выдан полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) № FRVTB от Страховая премия по договору страхования составила 362 625 рублей и оплачена истцом в полном объеме. 10.11.2021г. в адрес АО «СОГАЗ» подано заявление об отказе от заключенного договора страхования и возврате страховой премии. Страховая премия возвращена истцу в полном объеме. 14.02.2022г. между истцом и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор страхования жизни и здоровья, в подтверждение которого выдан полис № LIL190119061. Истец направила в адрес ответчика новый страховой полис, однако из мобильного приложения истец узнала о том, что график платежей изменился, процентная ставка по кредитному договору повысилась, не смотря на то, что она не нарушила условия кредитного договора, влекущим возникновение права на изменение процентной ставки. Поскольку кредитный договор заключён истцом с кредитором исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связан с осуществлением предпринимательской деятельности, к отношениям применяется законодательство о защите прав потребителей. Таким образом, считает, что истец выполнены все условия, предусмотренные индивидуальными условиями и Условиями предоставления физическим лицам потребительских кредитов для сохранения неизменной процентной ставки по кредитному договору. В адрес ответчика подана претензия с требованием продолжить применение дисконта и установить процентную ставку в размере 10,9 %, но данная претензия ответчиков так и не была удовлетворена, письменного ответа получено не было.

В связи с этим истец обратилась в суд и просит с учетом заявления в порядке ст. 39 ГПК РФ, обязать ответчика продолжить применения дисконта и установить процентную ставку в размере 10,9 % по кредитному договору от 4.02.2022г. с 5.04.2022г., произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом в период с 5.04.2022г. по 5.02.2027г. по процентной ставке 10,9%. Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

В судебное заседание истец ФИО1 исковые требования поддержала, просила иск удовлетворить.

Представители ответчика Банку ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО2 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, представил письменные возражения на иск.

Суд, выслушав присутствующих в судебном заседании лиц, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требований

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено и подтверждено материалами гражданского дела, что между истцом и ответчиком Банком ВТБ (ПАО) , был заключен кредитный договор . Сумма договора составила 2962625 рублей, срок действия договора составляет 60 месяцев (5 лет), то есть с по 5.02.2027г.

Из п. 4.1 кредитного договора от 4.02.2022г. следует, что процентная ставка на дату заключения договора: 10,9 % годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего па размер процентной ставки по Договору (далее - страхование жизни), в размере 5 процента годовых. Базовая процентная ставка 15,9 % (п. 4.2).

Согласно п. 23 кредитного договора от 4.02.2022г. для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий Договора, Заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

Истец заключила 4.02.2022г. договор страхования жизни и здоровья по условиям страхования «Финансовый резерв» со страховой компанией АО «СОГАЗ».

Согласно полису № FRVTB от , истец-страхователь застраховал себя по следующим страховым рискам, основной: «Смерть в результате несчастного случая или болезни (далее - НС и Б)», дополнительные риски: «Инвалидность I или II группы в результате НС и Б», «Травма», «Госпитализация в результате НС и Б», выгодоприобретателем являлись застрахованное лицо, в случае смерти застрахованного лица – наследники.

Таким образом, истец 4.02.2022г. совершила действие по получению дополнительной услуги по страхованию, тем самым дала возможность для применения ответчиком дисконта процентной ставки в соответствии с пунктами 4.1 и 23 индивидуальных условий кредитного договора от 4.02.2022г.

Истец, приняла решение о смене страховой компании и произвела замену страховой компании на СПАО «Ингосстрах».

истец приобрела страховой продукт «от несчастных случаев и болезней» в СПАО «Ингосстрах» с периодом действия с 15.02.2022г. по 14.02.2023г., выгодоприобретателем является Банк ВТБ (ПАО), по следующим страховым рискам: «смерть НСиБ», после чего предоставила страховой полис № LIL190119061 ответчику.

Истец 29.04.2022г. обратился к ответчику с претензией, в которой просила продолжить применение дисконта и установить процентную ставку в размере 10,9 % произвести перерасчет суммы процентов за период необоснованного приминения повышенной ставки.

Заявленные истцом в претензии требования ответчиком были оставлены без удовлетворения.

В соответствии с ч. 1 ст. 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст.431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от № 353-ФЗ (в действующей на момент заключения договора редакции от ) «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг (пункт 2.2 статьи 7 Закона о потребительском кредите).

Таким образом, закон допускает возможность предоставления Банком дополнительной услуги, в том числе относительно страхования жизни заемщика, однако на кредитора возложена обязанность обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу п. 2.4 статьи 7 Федерального закона от № 353-ФЗ (в действующей на момент заключения договора редакции от ) «О потребительском кредите (займе)», договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом из Закона не следует, что заемщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора, и лишается такого права в дальнейшем.

Согласно части 11 статьи 7 Федерального закона от № 353-ФЗ (в действующей на момент заключения договора редакции от ) «О потребительском кредите (займе)», в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Кроме того, из приведенных норм Закона следует, что поскольку заемщик вправе отказаться от страхования в любое время (в зависимости от обстоятельств - с возвратом страховой премии или ее части, либо без возврата), а кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки за тот период, в котором условие о страховании заемщиком не было выполнено, то срок, на который заключается договор страхования, имеет значение лишь для разрешения вопроса о том, какая ставка процентов действует в соответствующий период.

Из части 6 статьи 7 Федерального закона от № 353-ФЗ (в действующей на момент заключения договора редакции от ) «О потребительском кредите (займе)», следует, что Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Частью 10 статьи 5 Федерального закона от № 353-ФЗ (в действующей на момент заключения договора редакции от ) «О потребительском кредите (займе)», предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Так согласно п. 4.1 кредитного договора от : процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,9% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом: Дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течении не менее чем 18 месяцев с даты предоставлении кредита. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 18 месяцев с Даты предоставления Кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Исходя из приведенного буквального толкования текста индивидуальных условий кредитного договора от 4.02.2022г. следует, что применение дисконта возможно только при наличии одного договора страхования, в данном случае первого с АО «СОГАЗ» и в случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 18 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется.

Таким образом, расторжение договора страхования с АО «СОГАЗ» и заключения следующего договора с СПАО «Ингосстрах» 14.02.2022г. не дает ответчику право на применение дисконта по п. 4.1, поскольку применяется данное условие только один раз и возобновлению не подлежит при последующих страховых сделках заемщика со страховщиками.

В соответствии со ст.55, 56 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов. Доказательства, полученные с нарушением закона, не имеют юридической силы и не могут быть положены в основу решения суда.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В соответствии со ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Оценив представленные доказательства и учитывая то, что истец, заключив договора страхования жизни и здоровья с АО «СОГАЗ», получила право на применение дисконта по процентной ставке 10,9%, но расторгнув данный договор страхования истец добровольно и сознательно создала условия для прекращения действия льготных условий кредитования, поскольку заключение истцом договора страхования с СПАО «Ингосстрах» является уже второй по счету страховой сделкой, совершенной после факта расторжения действующего доктора, в связи с чем стала применятся процентная ставка по п. 4.2 договора в размере 15,9%, и суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) об обязании продолжить приминение дисконта, установить процентную ставку с 5.04.2022г., произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом, взыскании компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Астраханский областной суд через районный суд, вынесший решение.

Решение суда изготовлено в окончательной форме 26.09.2022г.

Судья А.А. Аксенов