УИД 37RS0005-01-2023-002030-12

Дело № 2-2193/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 октября 2023 года город Иваново

Ивановский районный суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Чеботаревой Е.В.,

при секретаре Кротовой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Почта Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1068681,38 руб., из которых 26437,13 руб. – задолженность по процентам; 1039565,35 руб. – задолженность по основному долгу; 2678,90 руб. – задолженность по неустойкам; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13543,41 руб.

Заявленные требования обоснованы следующими обстоятельствами.

Между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются выпиской по счету. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде. В соответствии с заключенным между банком и заемщиком соглашением о простой электронной подписи электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды (далее - Заявление); Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными» (далее - Условия); Тарифах по программе «Кредит Наличными» (далее - Тарифы). Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 заявления. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указанное требование заемщиком исполнено не было, что послужило основанием для обращения с иском в суд.

Истец АО «Почта Банк», извещенное о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, представителя в судебном заседании не направило, просило рассмотреть дело без участия своего представителя.

Ответчик ФИО1, уведомлявшаяся о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебном заседании не явилась.

Дело рассмотрено судом в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ в отсутствие представителя истца, на основании ст. 233 ГПК РФ, с согласия истца – в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, п. 2 ст. 819 ГК РФ распространяет на отношения по кредитному договору правила § 1 главы о договоре займа.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Статьей ст. 811 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между ПАО «Почта Банк» (после изменения организационно-правовой формы – АО «Почта Банк») и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор №, неотъемлемыми частями которого являются согласие заемщика (Индивидуальные условия договора потребительского кредита) (л.д. 13-15), Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (л.д. 26-30), Тарифы (л.д. 24).

Указанный кредитный договор подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде. В соответствии с заключенным между банком и заемщиком соглашением о простой электронной подписи (л.д. 12), электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком и клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

В соответствии с п.2 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

К кредитному договору прилагаются записи в журнале действий (логи) системы АО «Почта Банк», сохраняющиеся при заключении договора посредством простой электронной подписи (л.д.36-38), позволяющие достоверно определить лицо, подписавшее электронный документы (л.д.15).

Согласно условиям кредитного договора, отраженным в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, сумма кредита составила 1138900 руб.; срок возврата кредита – 28.07.2028; процентная ставка в первые 12 месяцев – 15,9%, в последующие – 12 месяцев – 12,9%, в следующие 12 месяцев – 9,9%, далее 12 месяцев – 6,9%, в последние 12 месяцев – 3,9% годовых.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий платежи по договору осуществляются ежемесячно до 28 числа каждого месяца.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов со дня образования задолженности.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий заемщик выразил согласие на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами, в том числе, согласие на подключение услуги «Все под контролем». Размер (стоимость) комиссии за подключение пакета услуг 6900 руб.

При заключении кредитного договора ФИО1 также дано согласие на заключение договора добровольного страхования в ООО «Страховая компания «Кардиф» по программе страхования: Программа «Максимум», что отражено как в Индивидуальных условиях, так и в заявлении о предоставлении потребительского кредита (л.д. 16(оборот)-17). В подтверждение заключения договора добровольного страхования представлен договор № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 20-22), согласно которому страховая премия составляет 132000 руб., так же сумма отражено в упомянутых выше индивидуальных условиях и заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Кроме того, ФИО1 дано распоряжение на перевод денежных средств: в размере 132000 руб. в адрес ООО «Страховая компания «Кардиф» в счет оплаты по договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18).

В соответствии с п. 1.5-1.5.2 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (л.д. 26-30) (далее по тексту – Общие условия) кредит предоставляется при волеизъявлении клиента на подключение дополнительных услуг в следующем порядке: на счет зачисляется кредит 1 в размере стоимости дополнительных услуг; при наличии оставшегося кредитного лимита (лимита кредитования) на счет зачисляется сумма в пределах остатка кредитного лимита – кредит 2.

В силу п. 1.6 Общих условий датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента.

Срок кредита 1 и кредита 2 рассчитывается исходя из фактической суммы полученных клиентом денежных средств и суммы платежа, указанных в согласии (п. 1.7 Общих условий).

Согласно п. 1.8 клиент обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

В соответствии с п.п. 6.1-6.2.2 Общих условий установлено, что в случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату платежа, платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере недополученной части платежа за исключением случаев предоставления услуги «Пропускаю платеж». При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. При этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых; включается в состав платежа, следующего после пропущенного платежа, увеличивая его размер.

Пунктами 6.5-6.5.2 Общих условий в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту. Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит.

Как следует из выписки по лицевому счету (л.д. 39-42) АО «Почта Банк» 28.07.2021 произвело выдачу кредита в размере 1138900 руб., из которых 132000 руб. 29.07.2021 переведены на счет страховой компании, 6900 руб.- комиссии за подключение пакета услуг «Все под контролем». Погашение кредита в последний раз имело место 18.04.2023.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). Данный факт подтверждается записями в журнале действий (логи) системы АО «Почта Банк», сохраняющиеся при выставлении заключительного счета (л.д.45), позволяющие достоверно определить лицо, подписавшее электронный документы (л.д.15).

Согласно доводам истца в установленные сроки указанное требование исполнено не было. Сведений об обратном суду не представлено.

Как следует из представленного истцом расчета (л.д. 43-44) по состоянию на 02.06.2023 у ФИО1 имеется задолженность, образовавшаяся за период с 27.01.2023 по 02.06.2023, в размере 1068681,38 руб., из которых 26437,13 руб. – задолженность по процентам, 1039565,35 руб. – задолженность по основному долгу, 2678,90 руб. – задолженность по неустойкам.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено. Возражений относительно правильности расчета от ответчика в суд также не поступило.

Указанный расчет задолженности суд признает арифметически верным, соответствующим условиям договора, в связи с чем исковые требования АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 13543,41 руб., в подтверждение несения которых представлено платежное поручение № 56830 от 05.06.2023 (л.д. 5).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Почта Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, родившейся ДД.ММ.ГГГГ, СНИЛС №,в пользу акционерного общества «Почта Банк», ИНН <***>, ОГРН<***>,задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1068681,38 руб., из которых 26437,13 руб. – задолженность по процентам, 1039565,35 руб. – задолженность по основному долгу, 2678,90 руб. – задолженность по неустойкам; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13543,41 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области: ответчиком - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда; иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, - в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья подпись Е.В.Чеботарева

Мотивированное решение составлено 20.10.2023.