Дело № 2-189/2023

УИД18RS0007-01-2023-000168-50

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Балезино 31 марта 2023 года

Балезинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Гафуровой С.В.,

при помощнике председателя суда Романовой Р.А.,

рассмотрев гражданское дело по иску акционерного общества «Центр долгового управления» к ФИО1 о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество «Центр долгового управления» (далее по тексту – АО «ЦДУ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности, обосновав исковые требования тем, что 24 июня 2022 года между ООО МКК «Каппадокия» и ФИО1 заключен договор <номер> о предоставлении кредита в размере 30 000,00руб. сроком на 30 календарных дней с процентной ставкой 365% годовых, срок возврата займа 24.07.2022.

25.11.2022 между ООО МКК «Каппадокия» и АО «ЦДУ» в соответствии со ст. 382 ГК РФ заключен договор уступки прав требования (цессии) <номер>, на основании которого, права требования по договору займа <номер> от 24.06.2022 перешли к АО «ЦДУ».

Свидетельством <номер>КЛ от 16.08.2018 подтверждается право истца на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности.

Предмет договора займа <номер>, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продлении срока возврата займа, а также иные существенные условия, определены в Индивидуальных условиях договора потребительского займа, Общих условиях договора потребительского займа и Правилах предоставления займов.

При заключении договора потребительского займа клиент высказал согласие на оказание услуги включения его в Список застрахованных лиц к Договору добровольного коллективного страхования по Программе добровольного коллективного страхования от несчастного случая.

За присоединение к договору добровольного коллективного страхования клиентом вносится платеж в размере 1 099,00руб., который по просьбе последнего удерживается обществом из суммы займа, в связи с чем перечисление суммы займа на карту заемщика осуществлено за вычетом суммы страховой премии.

В удостоверение факта оплаты суммы страховой премии и включения застрахованного лица в Список застрахованных лиц к Договору добровольного коллективного страхования по Программе добровольного коллективного страхования от несчастного случая клиенту выдается сертификат застрахованного лица.

24.06.2022 ФИО1 подписал заявление на предоставление услуги «Будь в курсе», тем самым выразил свое согласие на подключение услуги.

Согласно заявлению на предоставление услуги, клиентом вносится плата в размере 79,00руб, которая по просьбе последнего удерживается обществом из суммы займа.

Таким образом, на банковскую карту клиента перечислена сумма займа в размере 28 822,00руб., то есть за вычетом вышеуказанных сумм страховой премии и услуги, которые оплачиваются обществом по поручению клиента из суммы выданного займа при заключении договора, что подтверждается банковским ордером.

Ответчиком договор займа подписан собственноручной подписью в виде пароля. Предоставление денежных средств заемщику осуществляется путем единовременного перечисления суммы займа на карту заемщика, реквизиты которой были предоставлены им кредитору в процессе оформления заявки на получение займа. Моментом предоставления денежных средств заемщику признается момент пополнения баланса указанной карты. Факт получения денежных средств заемщиком подтверждается банковским ордером.

Ответчиком в установленный срок не были выполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 123 календарных дня. Период за который образовалась взыскиваемая заложенность по обязательствам, предусматривающим исполнение по частям или в виде периодических платежей, исчисляется с 25.07.2022 (дата возникновения просрочки) по 25.11.2022 (дата расчета задолженности).

Задолженность по договору потребительского займа составляет 75 000,00руб., в том числе: сумма невозвращенного основного долга 30 000,00руб., сумма начисленных процентов 9 000,00руб., сумма просроченных процентов 34 290,00руб., сумма задолженности по штрафам/пеням 1 710,00руб.

По заявлению истца мировым судьей был выдан судебный приказ, который по заявлению ответчика отменён.

Истец просит взыскать в свою пользу с ФИО1 задолженность по договору займа <номер> от 24.06.2022, за период с 25.07.2022 по 25.11.2022 (123 календарных дня) в размере 75 000,00 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 450,00руб., почтовые расходы в размере 165,60руб.

Представитель истца АО «ЦДУ» в судебное заседание не явился, имеется почтовое уведомление, при подаче иска просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, имеется почтовое уведомление.

Дело рассмотрено в отсутствии не явившихся участников процесса на основании ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав представленные доказательства, суд пришел к следующему выводу.

В соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договоров определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Свобода гражданско-правовых договоров предполагает соблюдение принципов равенства и согласования воли сторон.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.2 ст. 809 ГК РФ).

Заемщик, согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено в судебном заседании, 24.06.2022 года между ООО МКК «Каппадокия» и ФИО1 заключен договор <номер> о предоставлении потребительского микрозайма, по условиям которого он получил сумму займа в размере 30 000,00руб. на срок 30 календарных дней с процентной ставкой 365,0% годовых, срок возврата займа 24.07.2022. Договором предусмотрена ответственность за несвоевременное внесение платежей в виде пени в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа.

В соответствии с п. п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий договора заемщику ООО МКК «Каппадокия» предоставлена сумма займа в размере 30 000 рублей под 365% годовых на срок 30 календарных дней, что перечисление денежных средств подтверждается банковским ордером <номер> от 24.05.2022.

Согласно п.6, 7, 12 Индивидуальных условий уплата суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом. Общий размер задолженности к моменту возврата займа составит 39 000,00руб., из которых 30 000,00руб. сумма займа, 9 000,00руб. сумма процентов, начисленная на сумму займа. Проценты начисляются на непогашенную часть суммы займа со дня, следующего за днем частичного погашения. Неустойка в виде пени, начисление которой начинается с первого дня ненадлежащего исполнения обязательств, составляет 20% годовых.

Пунктом 13 и 14 Индивидуальных условий договора микрозайма предусмотрено, что заемщик дал свое согласие на предоставление кредитору права уступить полностью или частично свои права (требования) и обязанности по договору микро займа третьему лицу. А также выражает согласие, что отношения сторон по договору будут регулироваться общими условиями договора потребительского займа.

В соответствии с п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 435 ГК РФ). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (статья 438 ГК РФ).

В соответствии с положениями п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии со статьей 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии со статьями 1, 5, 6, 9 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок. Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

В свою очередь, как следует из материалов дела, договор потребительского займа от 24.06.2022 года N <номер>, на основании которого истцом заявлены исковые требования о взыскании с ответчика задолженности был подписаны ответчиком смс-кодами, направленными ему заимодавцем ООО МКК «Каппадокия» в смс-сообщениях на номер мобильного телефона ответчика, введение которых в соответствии с вышеуказанными положениями норм действующего законодательства и заключенным между сторонами соглашением является электронной подписью и является подтверждением совершения ответчиком, как заемщиком соответствующих операций через дистанционный сервис заимодавца. Указанное обстоятельство в совокупности подтверждается следующими допустимыми и относимыми по делу в соответствии с положениями ст. ст. 59, 60, 67 ГПК РФ доказательствами: заявкой на получение потребительского займа, информацией о запрашиваемом займе, соглашением об использовании простой электронной подписи.

Таким образом, стороны согласовали условия вышеуказанного договора и заключили его. Письменная форма договоров считается соблюденной.

Согласно ст. 12 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно договору <номер> от 25.11.2022 уступки права требования (цессии), реестра передаваемых прав ООО МКК «Каппадокия» уступило АО «ЦДУ» право требования к должнику в размере75 000,00руб.

Согласно расчета истца задолженность по договору займа <номер> от 24.06.2022 составляет, за период с 25.07.2022 по 25.11.2022 (123 календарных дня) в размере 75 000,00 руб.

В связи с неисполнением условий договора истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Балезинского района УР от 03 февраля 2023 судебный приказ от 19.01.2023 о взыскании с ФИО1 задолженности в пользу АО «ЦДУ» по договору потребительского займа в связи с уступкой прав требования отменен.

Учитывая изложенное, отсутствие доказательств исполнения обязательств по договору займа ответчиком, суд полагает требование истца о взыскании причитающейся суммы задолженности подлежащим удовлетворению в полном объеме.

Разрешая заявленные требования в части взыскания процентов и неустойки, суд исходит из следующего.

Согласно пункту 7 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (ред. от 06.12.2021).

Согласно п.2, 3 ст. 12.1 Федерального закона от 2 июля 2010 N 151-ФЗ после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Условия, указанные в части 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в ред. Федерального закона от 08.03.2022 N 46-ФЗ) Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Так, предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в II квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 рублей сроком до 30 дней включительно установлены Банком России в размере 365,00% при их среднерыночном значении 353,058 % (размещены на сайте - https://www.cbr.ru/).

Согласно расчету истца, не оспоренному ответчиком, размер процентов составил в сумме 43 290,00руб., из которых 9 000,00руб. - проценты начисленные, 34 290,00руб. - проценты просроченные, размер пени 1 710,00руб.

Проверяя расчет истца суд приходит к выводу, что размер процентов, начисленных на сумму займа за пользование займом в соответствии с п. 4 Индивидуальных условий рассчитан верно и составляет 9 000,00 руб. (30 000,00руб.*365%/365дн.*30дн.= 9 000,00руб.). Где 30 000,00руб. – основной долг, 365% - применяемая ставка, 365дн. – количество дней в году, 123 дн. – количество дней за заявленный к взысканию период с 25.07.2022 по 25.11.2022.

Проценты просроченные составляют 36 900,00руб. (30 000,00руб.*365%/365дн.*123дн.= 36 900,00руб.)

Пеня в соответствии с условиями п. 12 Индивидуальных условий составляет 2 021,92руб. (30 000,00руб. *20%/365дн.*123дн.= 2 021,92руб.).

Учитывая, что процентная ставка, установленная условиями договора займа 365% равна среднерыночному значению полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащего применению для договоров, заключенных в II квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. на срок до 30 дней включительно, установленного Банком России, а сумма начисленных процентов и неустойки (пени) не превышает предельный размер - два с половиной размера суммы предоставленного кредита (займа), суд с учетом требований ч.3 ст. 196 ГПК РФ приходит к выводу об удовлетворении исковых требований истца в рамках заявленных исковых требований, о взыскании с ответчика в пользу истца процентов в размере 34 290,00 руб. и неустойки в размере 1 710,00руб. за нарушение обязательства по погашению займа.

Разрешая требования истца о взыскании судебных расходов, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся в том числе, связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами.

Платежными поручениями <номер> от 23.12.2022, <номер> от 28.02.2023 подтверждается, что АО «ЦДУ» при подаче искового заявления уплатило госпошлину в размере 2 450,00 руб.

Согласно реестра почтовых отправлений, стоимость отправки почтовой корреспонденции в адрес ФИО1 составила 117,30руб. (79,80руб+37,50руб=117,30руб.).

Поскольку исковые требования истца удовлетворены, с ответчика подлежит взысканию уплаченная госпошлина в размере 2 450,00руб., расходы на отправку почтовой корреспонденции в размере 117,30 руб., размер почтовых расходов истца на сумму 48,30 руб. (165,60руб. – 117,30руб.=48,30руб.) своего подтверждения в ходе судебного заседания не нашел, доказательств несения истцом почтовых расходов в размере 165,60руб. суду не представлено, не содержат их и материалы приказного производства, истребованные судом. В данной части требований о взыскании почтовых расходов истцу надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Центр долгового управления» к ФИО1 о взыскании задолженности, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, паспорт <номер> выдан 13.03.2019 года МВД по Удмуртской Республике, код подразделения <номер>, в пользу акционерного общества «Центр долгового управления» ИНН <***>, ОГРН <***> сумму задолженности по договору займа <номер> от 24.06.2022, за период с 25.07.2022 по 25.11.2022 (123 календарных дня) в размере 75 000,00 руб., том числе: сумма невозвращенного основного долга 30 000,00руб., сумма начисленных процентов 9 000,00руб., сумма просроченных процентов 34 290,00руб., сумма задолженности по штрафам/пеням 1 710,00руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 450,00руб., почтовые расходы в размере 117,30руб.

В удовлетворении остальной части требований акционерного общества «Центр долгового управления» к ФИО1 о взыскании почтовых расходов отказать

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 17 апреля 2023 года.

Судья С.В. Гафурова