Производство № 2-3291/2025

УИД 28RS0004-01-2025-005463-14

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

04 сентября 2025 года город Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе председательствующего судьи Касымовой А.А., при секретаре Миловановой А.В., с участием представителя ФИО1 ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «СК «Ренессанс Жизнь» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ООО «СК «Ренессанс Жизнь» обратилось в суд с указанным иском, в обоснование указав, что 24 ноября 2023 года между ООО «СК «Ренессан Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 22/НС/000000072201, оформленный на основании заявления страхователя и Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

Согласно декларации страхователь подтвердила, что на дату заключения договора страхования не имеет / не имела злокачественных новообразований, а также не имеет группы инвалидности.

Таким образом, страхователь, заполнив заявление и декларацию, подтвердила, что сведения, приведенные ею, соответствуют действительности.

24 мая 2024 года произошло событие, имеющее признаки страхового случая; ФИО1 установлена инвалидность 2 группы в результате заболевания – ***

Из представленных медицинских документов – протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина № 381.4.28/2024 от 27 мая 2024 года, инвалидность 2 группы была установлена ФИО1 в результате заболевания, которое было диагностировано и о котором страхователь была осведомлена до заключения договора страхования (с октября 2020 года является инвалидом 3 группы с вышеуказанным диагнозом). Однако сведения о наличии указанных обстоятельств не были сообщены страховщику.

Таким образом, страхователь предоставил страховщику ложные сведения о своем здоровье на момент страхования.

Согласно ключевому информационному документу (п.2 раздела 2) исключением является событие, явившееся следствием обстоятельств, о которых Страхователь сообщил заведомо ложные сведения при заключении договора страхования.

Истец просит суд признать недействительным договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 22/НС/000000072201 от 24 ноября 2023 года, заключенный между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1, взыскать с ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 000 рублей.

В судебное заседание не явился представитель истца, извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просивший о рассмотрении дела в его отсутствие.

Также в судебное заседание не явилась ответчик ФИО1, обеспечила явку в суд своего представителя, который с исковыми требованиями не согласился, представил письменный отзыв, в обоснование возражений указал, что оспариваемый истцом договор страхования был заключен в целях обеспечения кредитного договора, заключенного между ФИО1 и «АТБ» (АО). Договоры были заключены в электронном виде, в связи с чем никаких документов в письменной форме застрахованный от страхователя не получал и не подписывал, с фактическим содержанием договора страхования ознакомлен не был, сведений относительно условий страховки страхователь застрахованному не сообщал и у застрахованного не запрашивал.

Решением медико-социальной экспертизы № 381.4.28/2024 от 27 мая 2024 года ФИО1 присвоена 2 группа инвалидности.

20 июня 2024 года застрахованная обратилась к страховщику с заявлением о выплате страховой суммы, по результатам рассмотрения которого страховая компания письмом от 26 июня 2024 года отказала в выплате страховой суммы, по причине сообщения страхователем заведомо ложных сведений о состоянии ее здоровья при заключении договора страхования. Претензия, направленная страховщику 01 ноября 2024 года, также оставлена без удовлетворения. Решением финансового уполномоченного от 13 января 2025 года требования ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» удовлетворены в размере 324 000 рублей.

Так, в соответствии с пунктом 4.4 Правил страхования по договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика кредита по кредитному договору, применяются следующие особые условия: п. 4.4.1 не являются страховыми случаями события, которые находятся в прямой причинно-следственной связи с алкогольным, наркотическим или токсическим опьянением (отравлением) застрахованного; п. 4.4.2 иные исключения, указанные в пункте 4.3 Правил страхования, не применяются.

Причинами и обстоятельствами заявленного события являются установление второй группы инвалидности у застрахованного лица в связи с заболеванием, диагностированным в период действия договора страхования. Такие причины и обстоятельства не относятся к исключениям из ответственности страховщика в соответствии с условиями заключенного договора страхования.

Кроме того, обязательным условием для применения нормы о недействительности сделки является наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

В исковом заявлении не содержится доказательств, подтверждающих наличия прямого умысла застрахованного лица о сообщении страховщику заведомо ложных сведений с целью его обмана, на момент заключения договора страхования ответчик не мог знать о том, что ему будет присвоена вторая группа инвалидности, являющаяся основанием для наступления страхового случая. Истцом не были истребованы какие-либо сведения, в том числе относительно наличия заболеваний, препятствующих заключению договора страхования, не разъяснены последствия предоставления недостоверных сведений при заключении договора страхования. Просит суд отказать в удовлетворении заявленных исковых требований.

Представитель «АТБ» (АО), привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, в судебное заседание не явился, представил суду письменную правовую позицию, из содержания которой следует, что 24 ноября 2023 года посредством дистанционного банковского обслуживания между ФИО1 и «АТБ» (АО) заключен кредитный договор <***>. Кредитный договор подписан ФИО1 аналогом собственноручной подписи – одноразовым смс-кодом. Кредитный договор застрахован ООО «СК «Ренессанс Жизнь», тариф 4,0% дистанционно, № 23/НС/000000072201, вид страхования – добровольное страхование клиентов – новые тарифы на сумму 360 000 рублей, действует.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Суд на основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав пояснения представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Положениями статьи 943 ГК РФ определено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (пункт 1 статьи 944 ГК РФ).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения о таких обстоятельствах, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 названного Кодекса (пункт 3 статьи 944 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В соответствии с пунктом 99 постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

Бремя доказывания факта сообщения страхователем заведомо ложных сведений и их существенного значения лежит на страховщике (статья 56 ГПК РФ).

Из материалов дела следует, что 24 ноября 2023 года посредством дистанционного банковского обслуживания между ФИО1 и «АТБ» (АО) заключен кредитный договор <***>, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на сумму 360 000 рублей, сроком до 24 ноября 2028 года включительно. Пунктом 4.1 индивидуальных условий определено, что стороны договорились в случае заключения заемщиком договора страхования, соответствующего условиям, указанным в пункте 9 ИУ, на период действия договора устанавливается базовая процентная ставка 15,4 % в год. В случае неисполнения (прекращения / не пролонгации ДС) заемщиком обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней процентная ставка устанавливается на 8,0 процентных пункта выше ставки, указанной в пункте 4.1 ИУ, а именно до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по договорам потребительского кредита в Банке на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора личного страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия решения Банком об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Подписывая Индивидуальные условия, заемщик приняла на себя обязанность заключить договор личного страхования (от рисков: смерть Заемщика по любой причине, инвалидность I или II группы по любой причине, госпитализация в результате несчастного случая) с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» 4.0%, на срок, согласованный заемщиком и СК в ДС, страховая премия и периодичность ее уплаты 60 000 рублей за весь срок действия ДС (пункт 9 Индивидуальных условий).

Из материалов дела, что 24 ноября 2023 года между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 22/НС/000000072201, оформленный на основании Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утв. Приказом № 230331-03-од от 31 марта 2023 года, путем акцепта страхователем Полиса. Договор заключен на срок 60 месяцев; страховая премия по договору составила 60 000 рублей, страховая сумма – 360 000 рублей.

Страховая премия оплачена страхователем в полном объеме, что подтверждается распоряжением на перевод денежных средств в размере 60 000 рублей со счета ФИО1, открытого в «АТБ» (АО), на счет страховой компании – ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 24 ноября 2023 года.

Страхователем / застрахованным лицом по указанному договору является ФИО1

Выгодоприобретателем по страховым рискам «Инвалидность», «Госпитализация» является застрахованный, по страховому риску «Смерть» - наследники застрахованного в соответствии с действующим законодательством РФ.

Страховыми рисками по указанному договору страхования являются: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного I или II группы по любой причине, за исключением случаев, указанных в п. 4.4 Раздела 4 Правил страхования; госпитализация застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в быту, при исполнении застрахованным служебных обязанностей, не связанных с особым риском, в результате ДТП, и других.

В соответствии с пунктом 4.4 Правил страхования по договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика кредита по кредитному договору, применяются следующие особые условия:

4.4.1. не являются страховыми случаями события, которые находятся в прямой причинно-следственной связи с алкогольным, наркотическим или токсическим опьянением (отравлением) застрахованного;

4.4.2. иные исключения, указанные в пункте 4.3 Правил страхования, не применяются.

При заключении договора страхования от 24 ноября 2023 года ответчиком подписан посредством введения кода полис страхования, в пункте 8 которого содержится декларация страхователя, в которой ею были даны отрицательные ответы на поставленные вопросы об имеющихся ряда поименованных заболеваний, в том числе об отсутствии злокачественных новообразований, а также об отсутствии инвалидности.

Вместе с тем, согласно акту медико-социальной экспертизы гражданина, протоколу проведения медико-социальной экспертизы гражданина № 381.4.28/2024 от 27 мая 2024 года, ФИО1 с октября 2020 года является инвалидом 3 группы бессрочно с диагнозом – ***

Повторно ФИО1 направлена на медико-социальную экспертизу с целью определения группы инвалидности на основании заключения консилиума АООД № 5427 от 12 апреля 2024 года, то есть после заключения договора страхования.

В силу пункта 1 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Таким образом, статья 963 Гражданского кодекса Российской Федерации установлены ограничения на освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения при наличии той или иной степени виновности страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (умысла либо грубой неосторожности).

При этом в соответствии с нормами данной статьи страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, только если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного. Грубая неосторожность как основание освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения может быть предусмотрена только законом и только по договорам имущественного страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что на момент заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 22/НС/000000072201 от 24 ноября 2023 года, страхователю был установлен диагноз – ***, а также инвалидность 3 группы.

При этом на момент заключения договора страхования ФИО1 знала об указанном обстоятельстве, а также о наличии у нее ***, однако, не сообщила об этом страховщику.

При оценке доводов истца о сообщении ответчиком заведомо недостоверных сведений о состоянии ее здоровья, в частности указание на отсутствие злокачественных новообразований и инвалидности, судом учитывается, что подписание договора страхования оформлено страхователем в электронном виде (посредством введения кода АСП), что не исключает ошибочность указания ответчиком указанных сведений либо ее добросовестного заблуждения относительно условий страхования (выписка действий заемщика и «АТБ» (АО) при онлайн оформлении потребительского кредита).

Суд также полагает необходимым отметить, что страховщику, осуществляющему профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, предоставлена возможность проверки соответствия указанных страхователем сведений для оценки обстоятельств, в частности состояния его здоровья, влияющих на степень риска (статья 945 ГК РФ).

В случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик мог сделать письменный запрос в адрес страхователя для их конкретизации.

Из материалов дела следует, что страховщик при заключении договора страхования обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния ее здоровья не проводил, запрос не направлял и не воспользовался своим правом проверить состояние здоровья застрахованного лица, а также достаточность представленных страхователем сведений; доказательства наличия у ФИО1 умысла на предоставление страховщику ложных сведений о состоянии ее здоровья не представил.

Сам по себе факт не указания страхователем информации о наличии у нее заболевания при заключении договора страхования правовых последствий в виде признания договора недействительным не влечет.

В пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 г., даны разъяснения о том, что не исключает применение закона к ситуации, когда в период действия договора страхования страховщик выявил недобросовестность страхователя при заключении договора страхования. Сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Вместе с тем, обстоятельства, которые явились бы основанием для вывода о намеренном сокрытии информации и, как следствие, основанием для признания договора страхования недействительным, судом не установлены, стороной истца такие сведения не приведены.

Оценив представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к выводу о недоказанности истцом наличия у ответчика умысла на предоставление заведомо ложных сведений при заключении договора страхования и недоказанности истцом с учетом конкретных обстоятельств дела наличия оснований для признания договора недействительным.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении искового заявления ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным заключенного между страховщиком и ФИО1 договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 22/НС/000000072201 от 24 ноября 2023 года, поскольку страховщиком не представлено в силу требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств предоставления страхователем заведомо ложной информация, прямого умысла страхователя на предоставление ложной информации.

Поскольку в удовлетворении требований истца отказано, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ООО «СК «Ренессанс Жизнь» отказать в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о признании договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 22/НС/000000072201 от 24 ноября 2023 года недействительным, взыскании расходов по оплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд Амурской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий А.А. Касымова

Решение в окончательной форме принято 05 сентября 2025 года.