Решение по делу № 2-4308/2022 от 20.12.2022 | Кировский районный суд г. Иркутска (Иркутская область)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 декабря 2022 года г. Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Дятлова С.Ю., при секретаре судебного заседания Агеевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4308/2022 по иску ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам и расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ВТБ (ПАО) обратилось в Кировский районный суд г. Иркутска с иском к ФИО1, с учетом уточнений в порядке ст. 39 ГПК РФ, требуя взыскать с ответчика задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 136 946,71 руб., задолженность кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 314 798,94 и 7 717 руб. расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт №, путем присоединения ответчика к условиям Правил предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ПАО) с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт.

Ответчик подал анкету – заявление, получена банковская карта №, что подтверждается заявлением и распиской в получении карты.

Истец исполнил свои обязательства по договору в полном объеме, предоставив банковскую карту ответчику.

По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №, путем присоединения ответчика к условиям Правил кредитования (Общие условия) и подписанием ответчиком Согласия на кредит, согласно которому истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 409 460 руб. с взиманием за пользование кредитом 19,90 процентов годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в размере 409 460 руб..

По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по договору о предоставлении и использовании банковских карт № от ДД.ММ.ГГГГ (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составляет 136 946,71 руб., в том числе: 32 140,13 руб. – основной долг; 44 469,13 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 60 337,45 руб. – пени; общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составляет 314 798,94 руб., в том числе: 236 273,08 руб. – основной долг; 61 487,33 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 17 038,53 руб. – пени. Просил суд удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

Представитель Банк ВТБ (ПАО) – ФИО2 просила рассмотреть дело в свое отсутствие, предоставила отзыв на заявление о пропуске срока исковое давности, в котором просила суд в удовлетворении ходатайства ответчика отказать.

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте судебного разбирательства в судебное заседание не явилась, о причинах своей неявки суд не уведомила, представила суду отзыв на исковое заявление, в котором просила суд применить срок исковой давности.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ВТБ (ЗАО), заполнив анкету-заявление на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) для физических лиц – сотрудников предприятий – участников «зарплатных проектов», в котором просит выдать расчетную карту VISA Classic Unembossed с лимитом овердрафта на условиях, изложенных в Правилах предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), открыть банковский счет для совершения операций с использованием расчетной карты, предоставить мне кредит в форме овердрафта.

Согласно условий предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО) к договору от ДД.ММ.ГГГГ № размер полной стоимости кредита на дату расчета – 24% годовых; дата окончания платежного периода – 20 число месяца, следующего за отчетным периодом; счет №.

Своей подписью ответчик ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с тем, что договор о предоставлении и использовании банковских карт состоит из анкеты – заявления, Правил, Тарифов на обслуживании банковских карт в Банке ВТБ (ПАО), распиской в получении расчетной карты.

Анкета-заявление подписана лично ФИО1 и направлена в Банк ДД.ММ.ГГГГ.

Подпись ФИО1 в анкете – заявлении свидетельствует о том, что она ознакомлена и согласна с условиями Договора.

Распиской в получении банковской карты ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик подтвердила, что кредитная карта VISA Classic № ею получена. кредитный лимит составляет –82 500 руб., счет №, договор №.

Кроме того, из указанной расписки следует, что ФИО1 ознакомлена и согласна со всеми условиями договора на предоставление и использование банковских карт заключенного на срок 30 лет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ состоящего из Правил предоставления и использования банковских карт, Тарифов на обслуживание банковских карт, подписанной анкетой-заявления на выпуск и получение вышеуказанной банковской карты и расписки. Условия договора обязуется неукоснительно соблюдать.

Согласно Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) заключение договора осуществляется путем присоединения клиента в целом и полностью к Правилам посредством подачи подписанного клиентом заявления, расписки/Условий по формам, установленным Банком (п. 2.2 Правил).

Максимальный размер лимита овердрафта рассчитывается Банком самостоятельно на основании документов, представленных клиентом (п. 3.6 Правил).

Из п. 3.8 Правил следует, что на сумму овердрафта Банк начисляет проценты, установленные Тарифами, за период с даты, следующей за датой возникновения по овердрафту, по дату ее фактического погашения включительно, за исключением суммы просроченной задолженности. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Как следует из пунктов 5.1 – 5.7, 5.8.1, 7.1.2 Правил, погашение Задолженности производится путем списания Банком денежных средств (на основании заранее данного акцепта Клиента (в случае его предоставления Клиентом)):

• со Счета по мере поступления средств,

• с других банковских счетов Клиента, открытых для расчетов с использованием банковских карт за счет собственных средств Клиента, находящихся на банковском счете.

При погашении основного долга по Овердрафту задолженность по основному долгу погашается в соответствии с очередностью ее возникновения. Списание денежных средств со Счета осуществляется в следующей очередности:

• требование по погашению просроченных начисленных и неуплаченных процентов за пользование Овердрафтом;

• требование по погашению просроченной задолженности по Овердрафту;

• пени/неустойка;

• требование по уплате начисленных и зафиксированных на последний календарный день Отчетного месяца процентов за пользование Овердрафтом (плановые проценты);

• требование по погашению процентов, начисленных за текущий период (применяется к Картам, предоставленным в рамках зарплатных проектов и «Дебетовым картам с разрешенным овердрафтом ВТБ24»);

• требование по погашению плановой задолженности по Овердрафту;

• требование по погашению текущей задолженности по Овердрафту (применяется к Картам, предоставленным в рамках зарплатных проектов и «Дебетовым картам с разрешенным овердрафтом ВТБ24»);

• иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или Договором.

При погашении суммы основного долга по Овердрафту в первую очередь осуществляется погашение суммы, предоставленной в целях уплаты страховой премии (при наличии).

Клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания Платежного периода,

внести и обеспечить на Счете сумму в размере не менее суммы Минимального платежа, Схема расчета которого указывается в Тарифах.

Не позднее последнего дня окончания срока действия Договора Клиент обязуется погасить всю сумму Задолженности.

Датой погашения Задолженности считается Дата списания средств со Счета.

При этом в случае, если дата окончания Платежного периода приходится на день, являющийся в соответствии с законодательством Российской Федерации нерабочим, фактическое списание средств со Счета производится Банком на следующий рабочий день. Внесенные на Счет денежные средства для погашения Задолженности по Овердрафту за вычетом удерживаемых Банком в соответствии с Тарифами платежей доступны для использования на следующий рабочий день, но не ранее момента фактического списания Банком денежных средств со Счета в счет погашения Задолженности по Овердрафту.

Если Клиент не обеспечил наличие на Счете денежных средств, достаточных для погашения Задолженности, Банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение Задолженности с Клиента взимается пеня, установленная Тарифами Банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно.

В случае нарушения клиентом сроков погашения задолженности (п. 5.4 Правил) Банк имеет право выставить к погашению всю сумму начисленных процентов за пользование овердрафтом за весь период пользования.

Клиент обязан осуществлять операции в пределах доступного лимита и не допускать перерасход средств по счету, превышающий доступный лимит.

Судом установлено, что обязательства по договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 исполняются ненадлежащим образом.

В связи с систематическими нарушениями условий указанного договора Банком в адрес заемщика ФИО1 направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 677 775,11 руб. в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленному расчёту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составляет 136 946,71 руб., в том числе: 32 140,13 руб. – основной долг; 44 469,13 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 60 337,45 руб. – пени.

Суд, проверив указанный расчет, находит их достоверными и соответствующими установленным в судебном заседании обстоятельствам.

Какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору ответчиком не представлены, в материалах дела отсутствуют.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о неисполнении ответчиком ФИО1 обязательств по заключенному с Банком ВТБ (ПАО) договору № от ДД.ММ.ГГГГ в том числе, обязанности в срок возвращать кредит и/или уплачивать начисленные на него проценты, и обоснованности исковых требований истца.

Вместе с тем, заявленная банком пеня подлежат снижению в связи со следующим.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции, изложенной в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 263-0, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств направлена против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу - на реализацию требования ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что исключает для истца возможность неосновательного обогащения за счет ответчика путем взыскания неустойки в завышенном размере.

Учитывая размер задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, период неисполнения обязательств заемщиком, суд считает не соразмерными начисленные Банком пени за просрочку уплаты плановых процентов, и находит оснований для их снижения до 15 000 рублей.

Таким образом, с ФИО1 в пользу банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 91 609,26 рублей, из которых: 32 140,13 р. – основной долг; 44 469,13 р. – плановые проценты за пользование кредитом; 15 000 р. – пени.

Рассматривая требования истца о взыскании задолженности с ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ВТБ (ПАО) с согласием на кредит №, в котором указано, что банк предоставляет ФИО1 кредит на следующих условиях: сумма кредита – 409 460 руб., сроком на 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – 19,9 % годовых, размер платежа – 10 933,16 руб., первого 6 920,44 руб., последнего 10 842,86 руб., дата ежемесячного платежа – не позднее 30 числа каждого календарного месяца. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (пени) или порядок ее определения – 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств (п.12). Банковский счет № (в валюте кредита) для предоставления кредита – 40№ (п. 18).

Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком Согласия на кредит (Индивидуальных условий) (п. 21 индивидуальных условий).

В согласии на кредит ФИО1 заявляет, что ознакомлена с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора (п. 23 индивидуальных условий).

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями Договора. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности) (п. 2.2, 2.3 Общих условий).

Оценивая представленные договоры, суд, приходит к выводу, что все существенные условия договора данного вида между его сторонами были согласованы, договор соответствует нормам ГК РФ о займе и кредите, является заключенными, порождают между его сторонами взаимные права и обязанности.

Обязательство по предоставлению кредита, было исполнено кредитором, ФИО1 предоставлена сумма кредита в размере 409 460 руб., что подтверждается представленной выпиской по счету и не оспорено ответчиком в судебном заседании.

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Заемщиком систематически нарушаются условия оплаты задолженности по кредитным договорам, что подтверждается выписками по счету.

В случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату кредита и/или процентов по нему заемщик уплачивает неустойку (пени) в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, в размере 0,1 % за день по дату фактического исполнения указанных обязательств (п. 5.1 общих условий).

Согласно п. 3.1.2 Правил, банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Судом установлено, что обязательства по договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 исполняются ненадлежащим образом.

В связи с систематическими нарушениями условий указанного договора Банком в адрес заемщика ФИО1 направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 452 364,46 руб. в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Судом установлено, что ФИО1 обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и договору о предоставлении и использовании банковских карт № от ДД.ММ.ГГГГ не исполняет надлежащим образом, что подтверждается выписками по лицевым счетам. Доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суду не представлено, в материалах дела такие доказательства отсутствуют. При таких обстоятельствах, учитывая размер задолженности по кредитным договорам, период неисполнения обязательств заемщиком, суд считает обоснованными и соразмерными начисленные Банком пени за просрочку уплаты плановых процентов, и не находит оснований для их снижения.

Суд приходит к выводу о том, что исковые требования банка о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и договору о предоставлении и использовании банковских карт № от ДД.ММ.ГГГГ обоснованы, соответствуют установленным в судебном заседании обстоятельствам и нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.

Рассматривая требования ответчика ФИО1 об отказе в удовлетворении исковых требований в связи с применением срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28.02.1995 № 2/1 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие ч. 1 ГК РФ» разъяснено, что заявление стороны в споре о применении срока исковой давности является основанием к отказу в иске при условии, что оно сделано на любой стадии процесса до вынесения решения судом первой инстанции и пропуск указанного срока подтвержден материалами дела.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Пунктом 1 ст. 200 ГК РФ предусмотрено, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. Изъятия из этого правила могут быть установлены законом.

Так, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 (ред. от 07.02.2017) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случаях отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Судом установлено, что Банк обратился к ответчику с требованием о погашении задолженности ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (срок полного погашения задолженности установлен сторонами до ДД.ММ.ГГГГ), установив срок для исполнения обязательства до ДД.ММ.ГГГГ что подтверждается представленным в материалы дела уведомлением о досрочном истребовании задолженности, таким образом, срок исковой давности истекает ДД.ММ.ГГГГ.

Судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании задолженности по кредитному договору отменен – ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно расписки договор заключался сроком на 30 лет на условиях Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО).

В соответствии с условиями кредитного договора Клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания Платежного периода, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы Минимального платежа, Схема расчета которого указывается в Тарифах (п. 5.4 Правил предоставления и использования банковских карт).

Поскольку Банк обратился с заявлением о выдаче судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ, по всем платежам за три года до указанной даты (т.е. начиная с ДД.ММ.ГГГГ) срок исковой давности не может считаться пропущенным.

В Кировский районный суд <адрес> исковое заявление подано Банком – ДД.ММ.ГГГГ, с соблюдением все процессуальных сроков.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что на момент обращения банка в суд с требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности, срок исковой давности пропущен не был, в связи с чем, доводы ответчика о пропуске срока исковой давности не подтверждены, а потому принят во внимание судом не могут быть.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 717 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199,233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения; паспорт №, выдан Отделом УФМС России по <адрес> в <адрес> и в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ) пользу Банка ВТБ (ПАО) (ОГРН №):

- 91 609 рублей 26 копеек задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ;

- 314 798 рублей 94 копейки задолженности по договору о предоставлении и использовании банковских карт № от ДД.ММ.ГГГГ;

- 7 717 рублей расходов по оплате государственной пошлины.

В удовлетворении исковых требований Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности в большем размере - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд <адрес> в течении месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий С.Ю. Дятлов

Мотивированное решение изготовлено 19.01.2023

38RS0032-01-2021-003595-37