председательствующий по делусудья Рушкулец В.А.(2-522/2023УИД 75RS0023-01-2023-000371-78)

№ 33-3268/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Забайкальского краевого суда в составе:

председательствующего судьи Бирюковой Е.А.

судей Волошиной С.Э., Лещевой Л.Л.

при секретаре Максимовой М.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Чите 7 сентября 2023 г. гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «ТРАСТ» к обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «КАРДИФ», ФИО1, ФИО2, ФИО3 о признании смерти страховым случаем, о взыскании задолженности по кредитному договору за счет страховой выплаты, о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества Н.Т.Б.,

по апелляционной жалобе ООО СК «КАРДИФ»

на решение Черновского районного суда г. Читы от 15 мая 2023 г., которым постановлено:

«Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «ТРАСТ» удовлетворить частично.

Признать смерть Н.Т.Б., <Дата> года рождения, умершей <Дата>, страховым случаем.

Взыскать с ООО СК «КАРДИФ» в пользу ООО «ТРАСТ» страховую выплату в счет задолженности по кредитному договору № от 27 февраля 2014 года в размере 282 640 руб. 46 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 026 руб. 40 коп., всего – 288 666 (двести восемьдесят восемь тысяч шестьсот шестьдесят шесть) руб. 86 коп.

Исковые требования к ФИО1, ФИО2, ФИО3 оставить без удовлетворения».

Заслушав доклад судьи Волошиной С.Э., судебная коллегия

установила:

ООО «Траст» обратилось в суд с иском, указывая на то, что 27.02.2014 ОАО «Сбербанк России» заключило с Н.Т.Б. кредитный договор №на сумму 322000 руб. под 22,5% годовых сроком на 60 месяцев. При заключении договора Н.Т.Б. выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России». В числе страховых случаев указаны: инвалидность застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни с установлением 1,2 группы инвалидности, смерти застрахованного лица от несчастного случая или болезни. Страховщиком указано – ООО СК «КАРДИФ», выгодоприобретателем по договору является банк, сумма страховой премии составила 28 980 руб., и на весь срок кредитования включена в сумму выдаваемого кредита. Следовательно, при сроке страхования 60 месяцев, страховая сумма составляет 322 000 руб. Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита, в связи чем 29.09.2016 мировым судьей судебного участка № 12 Черновского судебного района г. Читы был выдан судебный приказ № о взыскании с Н.Т.Б. в пользу банка задолженности, на основании судебного приказа судебным приставом-исполнителем Черновского РОСП г. Читы возбуждено исполнительное производство №. 12.03.2018 между ПАО Сбербанк и ООО «Траст» заключен договор уступки прав требований, в соответствии с которым банк передал истцу права требования, в том числе по кредитному договору № от 18.07.2013. На основании акта приема-передачи к договору цессии к ООО «Траст» перешло право требования исполнения Н.Т.Б.кредитных обязательств в размере 480125,32 руб., из которых 282640,46 руб. сумма основного долга. Определением мирового судьи от 25.11.2019 произведена замена взыскателя ПАО Сбербанк на его правопреемника ООО «Траст» по делу №. 31.08.2020 исполнительное производство № окончено на основании п.5 ч.2 ст.43, ст.ст. 14, 44, 45 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве». В период страхования <Дата> Н.Т.Б. умерла, установлена болезнь <данные изъяты>, что является страховым случаем – смерть в результате болезни. 16.08.2022 ООО «Траст в адрес ООО СК «КАРДИФ» направило уведомление о наступлении страхового случая по факту смерти Н.Т.Б. и представило необходимые документы. 30.09.2022 ООО «Траст в адрес ООО СК «КАРДИФ» направило претензию. В ответ на заявленный страховой случай в адрес истца поступило письмо, в котором ответчик отказал в страховой выплате. Необоснованным отказом ответчика истцу причинены убытки. В случае отказа во взыскании страховой суммы со страховой компании полагает необходимым обратиться к наследникам заемщика о взыскании задолженности. Просит признать страховым случаем смерть Н.Т.Б., взыскать с ООО СК «КАРДИФ» страховую выплату в счет задолженности по кредитному договору в размере 282640,46 руб.; в случае принятия решения об отказе взыскания страховой выплаты взыскать с наследников должника задолженность по кредитному договору в размере 480125,32 руб., взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 8001 руб.(том1, л.д.8-11).

Определением судьи от 22.02.2023 к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены ФИО1, ФИО2, ФИО3 (том1, л.д.130-132).

Определением судьи от 17.04.2023 к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО1, ФИО2, ФИО3 (том1, л.д.181-183).

Судом постановлено вышеприведенное решение (том1, л.д.193-201).

В апелляционной жалобе ООО СК «КАРДИФ» просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении заявленных требований. Указывает, что между ответчиком и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования № от 31.08.2009, в соответствии с которым страховщик осуществляет страхование от несчастных случаев и болезни клиентов страхователя. На основании представленного банком заявления-реестра страховщиком был оформлен и вручен банку страховой полис, в соответствии с которым одним из застрахованных лиц являлась Н.Т.Б., при этом страхование проводилось на следующих условиях: срок страхования с 27.02.2014 по 26.02.2019; страховая сумма 322000 руб. Поскольку застрахованное лицо (банк) не заменило выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика, в этом случае только банк является выгодоприобретателем и только банк вправе требовать страховой выплаты, о чем ответчиком и было сообщено истцу. Таким образом, в решении не применена ст. 956 ГК РФ, подлежащая применению, а также неправильно принята во внимание глава 24 ГК РФ, не подлежащая применению. Н.Т.Б. скончалась после заключения банком и истцом договора уступки прав (требований), при этом банк не обращался к страховщику за страховой выплатой по смерти должника ни в досудебном порядке, ни в судебном. Вместе с тем, договор уступки прав (требований) не предусматривает уступки будущего требования, которое возникнет из договоров, заключенных с целью обеспечения исполнения обязательств должника по кредитным договорам (договору страхования), что следует из с п.п. 1.5, 1.6 договора уступки прав (требований). Таким образом, суд при вынесении решения не учел ст.ст. 382,384, 388.1 ГК РФ, подлежащие применению во взаимосвязи с п.п. 1.5, 1.6 договора уступки прав (требований). Суд в отсутствие документации о причинах и обстоятельствах смерти Н.Т.Б. признал ее смерть страховым случаем. В отсутствии доказательств наступления смерти выгодоприобретателя по причине и при обстоятельствах, не исключенных из страхового покрытия, вывод суда о признании смерти заемщика страховым случаем является необоснованным (том1,л.д.211-213).

В возражениях на апелляционную жалобу ООО «Траст» просит решение оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения (том1, л.д.229-230).

Истец ООО «Траст», ответчики ООО СК «КАРДИФ», ФИО1, ФИО2, ФИО3 не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены. На основании ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) судебная коллегия рассмотрела дело в отсутствие неявившихся лиц.

В силу ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на апелляционную жалобу, судебная коллегия приходит к следующему.

27 февраля 2014 г. между ОАО «Сбербанк России» и Н.Т.Б. заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 322000 руб. под 22,5% годовых на срок 60 месяцев. Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком аннуитетными платежами ежемесячно в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика на выдачу кредита в день подписания договора путем зачисления на счет кредитования после оформления поручения на перечисление денежных средств со счета(ов) дебитовой (ых) банковской (их) карт (ы) и/или банковского (их) вклада (ов), и/или текущего (их) счета (ов),отрытого (ых) в валюте кредита у кредитора в погашение задолженности по договору; оформления графика платежей (том1, л.д.12-15).

В соответствии с п. 4.2.4 кредитного договора кредитор имеет право полностью или частично переуступить свои права по договору другому (им) лицу (ам), имеющему (им) лицензию на право осуществления банковских операций, также лицу (ам), не имеющему (им) такой лицензии.

27 февраля 2014 г. Н.Т.Б. написала заявление заемщика на зачисление кредита, в котором просила кредит в сумме 322000 руб. зачислить на ее счет по вкладу №, под заявлением имеется распорядительная надпись банка о зачислении указанной суммы на счет Н.Т.Б. (том1, л.д.18-19).

27 февраля 2014 г. Н.Т.Б. подписала заявление на страхование в Читинском отделении № 8600 ОАО «Сбербанк России», в котором выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней (далее – Договор страхования) заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», и просила включить ее в список застрахованных лиц. Заемщик ознакомлена с Тарифами банка и согласна оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 28980 руб. за весь период страхования, просила банк включить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 28980 руб. за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита (том1, л.д.20).

29 июля 2016 г. мировым судьей судебного участка № 12 Черновского судебного района г. Читы вынесен судебный приказ № о взыскании с Н.Т.Б. в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору в сумме 365806,25 руб., государственной пошлины в размере 3429,03 руб. (том1, л.д.36).

3 декабря 2016 г. судебным приставом-исполнителем Черновского РОСП г. Читы возбуждено исполнительное производство № в отношении Н.Т.Б. на основании судебного приказа №, предмет исполнения: задолженность по кредитным платежам в размере 369235,28 руб. (том1, л.д.21-22).

12 марта 2018 г. между ПАО Сбербанк и ООО «Траст» заключен договор уступки прав (требований) № №, согласно которому цедент уступает цессионарию в полном объеме, а цессионарий принимает у цедента и обязуется оплатить в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором, все имущественные права (требования) цедента, возникших у цедента на основании кредитных договоров, заключенных между цедентом в качестве кредитора и должниками в качестве заемщиков (том1, л.д. 23-30).

В силу п. 1.2 договора уступки прав (требований) одновременно с уступкой имущественных прав (требований) по кредитным договорам к цессионарию в силу закона (ст. 384 ГК РФ) в полном объеме переходят права (требования), возникшие у цедента на основании договоров, заключенных с целью обеспечения исполнения обязательств должника по кредитным договорам.

В соответствии с п. 1.4 договора уступки прав (требований) перечень уступаемых прав указывается в реестре уступаемых прав, сформированном на 12.03.2018 г. Форма реестра представлена в Приложении № 2 к договору.

Уступаемые права предаются от цедента к цессионарию и считаются уступленными (переданными) цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту перехода уступаемых прав, указанных в п.1.5 договора (п.1.6 договора уступки прав (требований).

В Приложении № 2 к соглашению № 1 к договору уступки прав (требований) № № от 12.03.2018 в графе 176 значится Н.Т.Б. с указанием кредитного договора № от 27.02.2014, общей суммы задолженности в размере 480125,32 руб., суммы основного долга в размере 282640,46 руб., даты перехода прав (требований) 14.03.2018 (том1, л.д.30).

<Дата> Н.Т.Б. умерла (справка о смерти, том1, л.д.37).

25 ноября 2019 г. мировым судьей судебного участка № 12 Черновского судебного района г. Читы вынесено определение о процессуальном правопреемстве, в соответствии которым произведена замена взыскателя по исполнительному производству по делу № на ООО «Траст» (том1, л.д.33).

28 июля 2020 г. декабря 2016 г. судебным приставом-исполнителем Черновского РОСП г. Читы вынесено определение о замене взыскателя ПАО Сбербанк по исполнительному производству № от 03.12.2016 в отношении Н.Т.Б. его правопреемником ООО «Траст» (том1, л.д.34).

3 августа 2020 г. определением мирового судьи судебного участка № 12 Черновского судебного района г. Читы судебный приказ № от 29.07.2016 отменен (том1, л.д.36).

31 августа 2020г. судебным приставом-исполнителем Черновского РОСП г. Читы вынесено постановление о прекращении исполнительного производства № от 03.12.2016 в отношении Н.Т.Б., установлено, что задолженность по исполнительному производству на 31.08.2020 составляет 395081,75 руб., в том числе основной долг 369235,28 руб. неосновной долг 25846,47 руб. (том1, л.д.35).

На дату смерти Н.Т.Б. с <Дата> состояла в зарегистрированном браке с Н.Ю.Е. (сведения ЗАГС, том1, л.д. 126, оборот), также Н.Т.Б. приходится матерью ФИО2, <Дата> года рождения (свидетельство о рождении, том1, л.д.116), ФИО4, <Дата> года рождения (том1, л.д.112, после заключения брака фамилия ФИО5, ФИО1, свидетельства о заключении брака, том1, л.д.112, оборот, 113), и приходится дочерью ФИО3 (до заключения брака имела фамилию ФИО6, ФИО7, справка о расторжении брака, том1, л.д.115, свидетельство о заключении брака, том1, л.д.115, оборот).

22 августа 2018 г. ФИО1, ФИО3, ФИО2 обратились к нотариусу с заявлениями о принятии наследства, подлинность подписи в заявлениях засвидетельствована нотариусом (том1, л.д.109, 109оборот,110). Нотариусом г.Читы С.Е.И. открыто наследственное дело к имуществу Н.Т.Б.

Из материалов наследственного дела следует, что после смерти Н.Т.Б. осталось имущество в виде земельного участка и квартиры в одноквартирном жилом доме по адресу: <адрес> (выписка из ЕГРП, том1, л.д.117-118, 119-120).

10 июня 2020г. нотариус выдал свидетельства о праве на наследство по закону, удостоверив, что наследниками земельного участка и квартиры в одноквартирном жилом доме по 1/3 доли на каждого являются дочь ФИО1, сын ФИО2 и мать ФИО3 (том 1, л.д.121-123, оборот).

31 августа 2009 г. между ООО «Страховая компания КАРДИФ» и Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ (ОАО) заключено соглашение об условиях и порядке страхования №, предметом которого является установление условий и порядка заключения договоров страхования, а также взаимные обязательства сторон при их заключении, равно как и определяет взаимоотношения сторон по вопросам урегулирования страховых событий, осуществления страховщиком страховых выплат (том1, л.д.172-173).

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы застрахованного лица, связанные с жизнью и здоровьем застрахованного лица, защищаемые в соответствии с договором страхования (п.3.3.1 соглашения). Объем страховой ответственности определяется перечнем покрываемых страхованием страховых событий (п.3.3.2 соглашения). Страховым событием является одно из следующих событий: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица; установление инвалидности 1-й или 2-й группы (постоянная утрата трудоспособности) застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица (п.3.3.3 соглашения).

Пунктом 3.3.4 соглашения определено, что страховым случаем признается страховое событие, произошедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования, не относящееся к исключениям, предусмотренным в Правилах страхования.

Выгодоприобретателем в рамках договора страхования является страхователь в отношении всех страховых событий, указанных в п.3.3.3 настоящего соглашения и признанных страховыми случаями (п.3.3.5 соглашения).

Страховая сумма определяется страхователем и доводится до сведения страховщика в заявлении – реестре (п.3.3.6 соглашения).

В соответствии с п. 3.3.7 соглашения страховая выплата равняется страховой сумме и не подлежит какому-либо уменьшению, порядок ее выплаты определен в Правилах страхования.

31 мая 2011 г. между ООО «Страховая компания КАРДИФ» и ОАО «Сбербанк России» заключено дополнительное соглашение № 5 к соглашению об условиях и порядке страхования № от 31.08.2009, в соответствии с которым стороны пришли, в том числе к следующему.

Изложить п. 3.2.6 раздела 3 «Условия договоров страховании» соглашения в редакции: 3.2.6 По настоящему соглашению не могут быть застрахованы лица, которые на момент подписания заявления на страхование: являются инвалидами I, II, III группы или имеют действующее направление на медико-социальную экспертизу; страдают психическими заболеваниями и (или) расстройствами; состоят на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном диспансерах; чья трудоспособность является ограниченной в связи с нарушением здоровья; ранее перенесли инсульт, инфаркт миокарда; страдают следующими заболеваниями: цирроз печени, терминальной почечной недостаточности, гепатитом С, злокачественными заболеваниями крови, онкологическими заболеваниями; являются носителями ВИЧ-инфекции, СПИДа; на протяжении последнего года осуществляли свои трудовые функции с какими-либо ограничениями.

Дополнить раздел 3 «Условия договоров страхования» соглашения следующим пунктом: 3.2.8 Страховое событие, связанное с сердечно-сосудистыми заболеваниями, признается страховым случаем в соответствии с положениями, установленными Правилами страхования. При этом для клиентов, у которых до подключения к программе страхования диагностировались сердечно-сосудистые заболевания, страховое событие признается страховым случаем при условии, что к моменту его наступления прошло более 12 месяцев с даты подключения клиента к программе страхования.

Изложить пункт 3.3.3 соглашения в редакции: Страховым событием является одно из следующих событий: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица; установление инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица (л.д.168-171).

12 мая 2011 г. приказом генерального директора ООО «Страховая компания КАРДИФ» № 92 утверждены Правила страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору <***> (том1, л.д.170, оборот -171).

Согласно п. 1.2 Правил страхования по договору страхования, заключенному в соответствии с настоящими Правилами страхования, страховщик обязуется за обусловленную договором страхования страховую премию при наступлении страхового случая из перечня поименованных в разделе 2 «Страховые случаи» настоящих Правил страхования произвести страховую выплату в порядке и на условиях, предусмотренных настоящими Правилами страхования.

Страховым случаем признается одно из следующих событий: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования, установленного для конкретного застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных в разделе 4 «Исключения» настоящих Правил страхования (далее – смерть застрахованного лица). Смерть застрахованного лица признается страховым случаем только при отсутствии события, указанного в п. 2.1.2 настоящих Правил страхования (п.2.1.1 Правил страхования); установление инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования, установленного для конкретного застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных в разделе 4 «Исключения» настоящих Правил страхования (п.2.1.2 Правил страхования).

Смерть и установление 1-1 и 2-1 группы инвалидности по причине сердечно-сосудистых заболеваний признаются страховыми случаями, если такие заболевания до заключения договора страхования не диагностировались, а если диагностировались, то событие признается страховым случаем при условии, что к моменту наступления страхового события прошло более 12 месяцев с даты начала действия договора страхования (п.2.2 Правил страхования).

В силу п.4.1 Правил страхования события, указанные в п. 2.1.1 и 2.1.2 настоящих Правил страхования, не являются страховыми случаями, если произошли в результате: умышленных действий страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателем (п.4.1.1); самоубийства или попытки самоубийства застрахованного лица, за исключением случаев, когда застрахованное лицо было доведено до самоубийства преступными действиями третьих лиц или к этому времени договор страхования в отношении этого застрахованного лица действовал более двух лет (п.4.1.2); алкогольного отравления застрахованного лица либо токсического или наркотического опьянения и/или отравления застрахованного лица в результате потребления им наркотических, сильнодействующих, психотропных веществ и/или лекарственных средств без предписания врача соответствующей квалификации (п.4.1.4); добровольного употребления алкоголя, любых заменителей алкоголя, наркотических, психотропных и токсических веществ и действий застрахованного лица, связанных с этими факторами, за исключением принятия лекарственных средств в точном соответствии с предписаниями врача соответствующей квалификации (п.4.1.5); заболеваний, о которых застрахованное лицо было осведомлено, по поводу которых лечилось или получало врачебные консультации в течение 12 месяцев, непосредственно предшествующих дате начала страхования, за исключением сердечно-сосудистых заболеваний. Для сердечно-сосудистых заболеваний данное исключение действует в течение первого года страхования (п.4.1.16); ухудшение состояния здоровья, вызванного процессом лечения застрахованного лица или хирургическим вмешательством на/в теле застрахованного лица. Данное исключение не распространяется на ухудшение состояния здоровья, вызванного процессом лечении застрахованного лица или хирургическим вмешательством на/в теле застрахованного лица, если подобное лечение или хирургическое вмешательство потребовались в результате наступления несчастного случая, являющегося страховым случаем согласно настоящим Правилам страхования (п. 4.1.17).

Пунктом 6.2 Правил страхования предусмотрено, что страхователь или выгодоприобретатель обязаны уведомить страховщика о наступлении страхового случая любым доступным способом в разумные сроки, но не позже чем в течение 30 календарных дней с момента, когда страхователю или выгодоприобретателю стало известно о наступлении страхового случая, при этом: в случае исполнения предусмотренной выше обязанности иным лицом (в том числе, застрахованным лицом) страхователь вправе такую обязанность не исполнять (обязанность страхователя считается исполненной), что не может рассматриваться как нарушение вышеуказанных требований об уведомлении и как основание для отказа в страховой выплате (п.6.2.1); в случае если страхователем будет пропущен установленный срок для уведомления страховщика о страховом случае, то данное обстоятельство не будет являться основанием для отказа страховщика в страховой выплате, если будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности осуществить страховую выплату (п.6.2.2).

16 августа 2022 г. ООО «Траст» направило в адрес ООО «СК «КАРДИФ» уведомление о наступлении страхового случая в отношении Н.Т.Б. по кредитному договору № от 27.02.2014, заявлению на страхования от 27.02.2014, где просило страховую выплату в размере 282640,46 руб. перечислить на реквизиты общества (том1, л.д.38-39, 40).

3 октября 2022 г., не получив ответа на уведомление о наступлении страхового случая, ООО «Траст» направило в адрес ООО «СК «КАРДИФ» претензию, в которой просило в течение 30 календарных дней со дня направления претензии перечислить сумму страховой выплаты на реквизиты общества (том1, л.д.41,42).

12 октября 2022 г. ООО «СК «КАРДИФ» направило в адрес ООО «Траст» уведомление, в котором сообщило, что не имеет оснований для осуществления выплаты в пользу ООО «Траст», поскольку к ООО «Траст» по договору цессии перешли права требования задолженности по кредитному договору, но не по договору страхования, по которому выгодоприобретателем был и остается банк, указав, что права требования по договору страхования не передается по конкретному договору цессии, так как договор страхования не является способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору (том1, л.д.43).

Проверяя доводы жалобы, судебная коллегия истребовала протокол патолого-анатомического вскрытия Н.Т.Б., из содержания которого следует:

Причина смерти: <данные изъяты>.

Клинико-патолого-анатомический эпикриз: <данные изъяты> (том2, л.д.44-48).

Разрешая спор, суд первой инстанции руководствовался ст. ст. 15, 309, 310, 393, 810, 811, 927, 943, 963 Гражданского кодекса РФ, ст.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1«Об организации страхового дела в Российской Федерации» и, исходил из того, что заемщик заключила договор страхования жизни и здоровья, как способ обеспечения своих кредитных обязательств по возврату заемных средств; в период действия договора страхования наступил страховой случай - смерть в результате болезни, произошедшая в течение срока страхования; по договору уступки прав (требований) вместе с правами, вытекающими из кредитного договора, к истцу перешли права по обеспечительным договорам, в том числе по договору страхования жизни и здоровья заемщика, заключенного в пользу банка. В связи с чем, суд пришел к выводу о возникновении у страховой компании обязанности произвести страховую выплату в размере основного долга.

Оснований не согласиться с положенными в основу такого решения выводами суда у судебной коллегии не имеется, поскольку эти выводы соответствуют нормам материального права и фактическим обстоятельствам дела.

Доводы жалобы о том, что выгодоприобреталем по договору является банк, а застрахованное лицо согласия на замену на ООО «Траст» не давало со ссылкой на ст. 956 ГК РФ отклоняются. В действующем законодательстве, в том числе положениях ст. 956 ГК РФ не содержится запрета на передачу выгодоприобретателем принадлежащего ему требования другим лицам. По смыслу п. 1 ст. 956 ГК РФ замена страхователем выгодоприобретателя допустима во всех договорах имущественного страхования. Согласия страховщика в этом случае не требуется, необходимо только письменное его уведомление. Ограничение прав страхователя по замене выгодоприобретателя установлено для защиты прав последнего только для случаев, перечисленных в п. 2 ст. 956 ГК РФ, при которых такая замена может производиться по инициативе самого выгодоприобретателя.

Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, включая права, связанные с основным требованием, в том числе требования к страховщику, обязанному осуществить страховую выплату (п. 1 ст. 384 ГК РФ). Таким образом, вывод суда первой инстанции о том, что по договору уступки к истцу перешли права требовать страховой выплаты в свою пользу является верным.

Не имеет правого значения утверждение ответчика о том, что застрахованное лицо скончалось после заключения договора уступки, и банк не обращался к страховой компании за выплатой, а договор не содержит уступку будущего требования, поскольку перечисленные обстоятельства между собой не связаны, значение имеет факт наступления страхового случая в период действия договора. Основания для применения ст. 388.1 ГК РФ не имеется.

Вопреки доводам, ответчиком не доказан факт отсутствия страхового случая по риску смерть застрахованного лица в результате болезни. Перечисленные выше (в протоколе патолого-анатомического вскрытия Н.Т.Б.) причина и обстоятельства смерти, когда иное не было представлено, позволяют прийти к выводу, что смерть возникла в результате заболевания, произошедшая в течение срока страхования. Установленная умершей причина смерти - <данные изъяты>, не входит в перечень случаев, предусмотренных договором страхования и Правилами страхования ответчика, которые не могут быть признаны страховыми.

При таких обстоятельствах, оснований для отмены решения по доводам жалобы не имеется.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Черновского районного суда г. Читы от 15 мая 2023 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в Восьмой кассационный суд общей юрисдикции г. Кемерово в течение трех месяцев со дня его вступления в законную силу путем подачи кассационной жалобы через Черновский районный суд г. Читы.

Председательствующий:

Судьи:

документ изготовлен 12.09.2023