Судья Новоселецкая Е.И. по делу № 33-8179/2023
Судья-докладчик Кислицына С.В. УИД: 38RS0036-01-2022-006942-82
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
20 сентября 2023 г. г. Иркутск
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
судьи-председательствующего Давыдовой О.Ф.,
судей Кислицыной С.В., Солодковой У.С.,
при секретаре Шергине А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3379/2023 по иску <ФИО1>, <ФИО2>, <ФИО3> к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,
по апелляционной жалобе представителя <ФИО1>, <ФИО2>, <ФИО3> – <К.>
на решение Свердловского районного суда г. Иркутска от 23 июня 2023 г. по данному делу,
УСТАНОВИЛА:
в обоснование исковых требований указано, что 14 октября 2021 г. между <М.> (далее – заемщик) и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор на сумму 849 256,90 руб. на срок 29 месяцев. При заключении кредитного договора заемщиком подано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № <номер изъят> от 14 октября 2021 г. по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни». Согласно п. 1.1 заявления – к страховым рискам относится: расширенное страховое покрытие – для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2.1, п. 2.2 заявления: п.1.1.1. «Смерть». Срок действия договора страхования определен до 14 марта 2024 г. В соответствии с п. 5 заявления – страховая сумма: по риску «Смерть от несчастного случая (для лица, принимающего на страхование по базовому страховому покрытию), по риску «Смерть» (для лица, принимающего на страхование по специальному страховому покрытию совокупно (единая) по рискам, указанным в п. 1.1.1. – 1.1.5 заявления (для лица, принимающего на страхование по расширенному страховому покрытию) устанавливается 849 256,90 руб. По условиям заявления, в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателем по договору страхования являются наследники застрахованного лица. Плата по договору страхования составила 49 256,90 руб.
<дата изъята> <М.> умерла. По состоянию на <дата изъята> <М.> находилась на лечении в МСЧ ИАПО с диагнозом: «Несросшийся оскольчатый перелом нижней трети локтевой кости левого предплечья». В соответствии с предоперационным эпикризом планируется операция: О/репозиция, МОС перелома левой локтевой кости титановой пластиной. Пациентка на операцию согласна. Осмотрена анестезиологом. Абсолютных противопоказаний нет. Согласно медицинскому свидетельству о смерти, причина смерти – а) недостаточность сердечная, б) сердечная смерть внезапная.
Наследниками к имуществу умершей являются ее дети - <ФИО1>, <ФИО2>, <ФИО3> по 1/3 доли каждый.
Истцы неоднократно обращались в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, в чем им было отказано, поскольку застрахованному лицу было 67 полных лет; страховой риск «Смерть в результате заболевания» не входит в базовое страховое покрытие. Вместе с тем, по условиям заявления, страховщик не мог предложить застрахованному лицу базовое страховое покрытие в силу возраста, о котором страховщику было достоверно известно, в связи с чем, на застрахованное лицо могло распространяться только «Расширенное страховое покрытие» и «Специальное страховое покрытие».
Истцы просили суд взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 283 085,63 руб. в пользу каждого; в счет компенсации морального вреда 40 000 руб. в пользу каждого; штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу каждого потребителя.
Решением суда исковые требования оставлены без удовлетворения.
В апелляционной жалобе представитель истцов <К.> просит отменить решение суда, принять по делу новое решение, удовлетворив исковые требования.
В обоснование доводов жалобы указывает на то, что суд, отклонив довод истцов об отсутствии у страховщика возможности предложить застрахованному лицу базовое страховое покрытие в силу возраста, о котором страховщику было известно, не указал мотивов, по которым довод был отклонен, в решении суда отсутствуют ссылки на нормы материального права на основании которых суд пришел к выводам.
Ссылаясь на судебную практику (решение Тихорецкого районного суда Краснодарского края от 15 июля 2020 г. по гражданскому делу № 2-13/2020, решение Читинского районного суда Забайкальского края от 22 ноября 2019 г. по гражданскому делу № 2-1479/2019) апеллянт отмечает, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрена исключительно законом.
Письменные возражения на апелляционную жалобу не поступили.
Судебная коллегия на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) рассмотрела дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.
Заслушав доклад по делу, выслушав объяснение представителя истцов <Н.>, поддержавшей доводы апелляционной жалобы, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.
Требованиями п. 1 ст. 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В соответствии с п. 4 ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Положениями ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).
Требованиями п. 1 ст. 934, п. 1, 2 ст. 940, п. 2 ст. 942, п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
Пунктом 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Согласно п. 2 ст. 935, ст. 421, 329 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.
Согласно п. 2 ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствии с п. 1 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Согласно п. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
В силу ст. 969 ГК РФ, несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов. Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Судом первой инстанции установлено и усматривается из материалов дела, что 14 октября 2021 г. между ПАО Сбербанк и <М.> заключен кредитный договор, по условиям которого банк принял на себя обязательство предоставить заемщику кредит в сумме 849 256,90 руб. на срок 29 месяцев, а заемщик – вернуть сумму кредита и уплатить причитающиеся кредитору проценты в размере 15,55% годовых путем внесения ежемесячных платежей в размере 35 316,16 руб. в соответствии с графиком платежей.
Одновременно с заключением кредитного договора <М.> обратилась к ПАО Сбербанк с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № <номер изъят>. Подписав указанное заявление, <М.> выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизнь» и просила ПАО Сбербанк заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. В заявлении указано, что <М.> понятно и она согласна с тем, что договор страхования в отношении нее заключается на условиях, приведенных в данном заявлении.
В пп. 1, 1.1, 1.2 заявления приведены страховые риски при расширенном страховом покрытии - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в пунктах 2.1 и 2.2 заявления: смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность; и базовом страховом покрытии - для лиц, относящихся к категориям, указанным в пункте 2.1 заявления: смерть от несчастного случая.
Пункт 2.1 заявления предусматривает категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия. Это лица, возраст которых на дату подписания заявления составляет менее 18 лет или более 65 полных лет, а также лица, у которых до даты подписания заявления (включая эту дату) имелись(-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.
Срок страхования соответствует сроку кредитования – 29 месяцев.
Застрахованное лицо <М.> подтвердила в заявлении, что уведомлена о случаях, при которых страховщик может отказать в страховой выплате, а также о наличии исключений из страхового покрытия.
<дата изъята>, согласно свидетельству о смерти <номер изъят> от <дата изъята>, <М.> умерла. Причиной смерти <М.> послужили недостаточность сердечная, сердечная смерть внезапная.
Наследниками к имуществу умершей <М.> являются: дочь <ФИО1>, сын <ФИО2>, сын <ФИО3>
Наследники обратились с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, рассмотрев которое ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» не признало смерть <М.> страховым случаем, указав, что из представленных документов следует, что на дату подписания заявления на страхование застрахованному лицу было 67 полных лет; смерть наступила в результате заболевания.
Подписав заявление <номер изъят> от 14 октября 2021 г. <М.> подтвердила, что с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк она ознакомлена и согласна с ними, дополнительно удостоверив электронной подписью застрахованного лица.
Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика содержат положения о страховых случаях, страховых покрытиях и категориях лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на определенных условиях, аналогичные тем, что были приведены в заявлении <М.> от 14.10.2021.
В соответствии с пунктами 3.2, 3.2.1, 3.2.2, 3.3 и 3.3.1 поименованных Условий страховым риском по расширенному страховому покрытию является в том числе, смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования (страховой риск – «Смерть»).
По базовому страховому покрытию является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (страховой риск – «Смерть от несчастного случая»).
Лица, возраст которых на дату подписания заявления составляет менее 18 лет или более 65 полных лет, относятся к категории, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия.
Судом первой инстанции установлено, что в соответствии с предоперационным эпикризом ОГАУЗ «МСЧ ИАПО», <М.> с <дата изъята> находилась на стационарном лечении в МСЧ ИАПО с диагнозом: «Несросшийся оскольчатый перелом нижней трети локтевой кости левого предплечья». Планируется операция: О/репозиция, МОС перелома левой локтевой кости титановой пластиной. Пациентка на операцию согласна. Осмотрена анестезиологом. Абсолютных противопоказаний нет.
Причиной смерти <М.> послужили недостаточность сердечная, сердечная смерть внезапная. Обстоятельств того, что смерть матери истцов произошла в результате несчастного случая, судом не установлено.
Разрешая заявленные требования, правильно установив юридически значимые обстоятельства того, что договор страхования наследодателем <М.> заключен только на случай смерти застрахованного лица от несчастного случая, что не влечет обязанности страховщика выплатить страховое возмещение в случае смерти застрахованного лица от заболевания, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований о взыскании страхового возмещения.
Учитывая отказ в удовлетворении исковых требований о взыскании страхового возмещения, суд также отказал в удовлетворении производных от основного исковых требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, основанными на установленных обстоятельствах дела, полном и всестороннем исследовании собранных по делу доказательств и нормах материального права.
Доводы апелляционной жалобы о том, что суд, отклонив довод истцов об отсутствии у страховщика возможности предложить застрахованному лицу базовое страховое покрытие в силу возраста, о котором страховщику было известно, не указал мотивов, по которым довод был отклонен, в решении суда отсутствуют ссылки на нормы материального права на основании которых суд пришел к выводам, признаются необоснованными судебной коллегией по следующим основаниям.
Отклоняя доводы истцов о том, страховщик не мог предложить застрахованному лицу базовое страховое покрытие в силу возраста, о котором страховщику было достоверно известно, суд первой инстанции, исходя из предусмотренной ст. 421 ГК РФ свободы договора и возможности контрагентов конкретизировать страховые риски как одно из существенных условий договора, верно указал, что это не свидетельствует о незаконности отказа страховой компании в выплате страхового возмещения, обратив внимание, что застрахованное лицо <М.> подтвердила в заявлении, что уведомлена о случаях, при которых страховщик может отказать в страховой выплате, а также о наличии исключений из страхового покрытия.
Доводы апелляционной жалобы о том, что наличие возможности освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрено исключительно законом, отклоняются судебной коллегией, поскольку отказ страховой компании от признания смерти <М.> страховым случаем и выплате страхового возмещения предусмотрен условиями договора страхования, с которыми <М.> согласилась, подписав заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на условиях базового страхового покрытия, при котором смерть в качестве страхового риска предусмотрена только при несчастном случае ее наступления.
Судебная коллегия считает, что все обстоятельства по делу судом были проверены, изложенные в решении выводы суда первой инстанции соответствуют собранным по делу доказательствам, они не опровергаются доводами апелляционной жалобы, которая не содержит предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке.
Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Свердловского районного суда г. Иркутска от 23 июня 2023 г. оставить без изменения, апелляционные жалобы – без удовлетворения.
Судья-председательствующий О.Ф. Давыдова
Судьи С.В. Кислицына
У.С. Солодкова
Мотивированное апелляционное определение изготовлено 27.09.2023.