Дело № 2-4809/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
07 ноября 2023 года г.Комсомольск-на-Амуре
Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края
в составе:
председательствующего судьи Стельмах Е.Б.,
при секретаре Лисовской Ю.А.,
с участием:
ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация «Отрытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,
установил:
ПАО Банк «ФК Открытие» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов. В обоснование заявленных требований указано на то, что 11 октября 2018 года между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1 был заключен кредитный договор (№). Договор заключен в письменной форме посредством направления оферты одной стороной сделки и её акцепта другой стороной. В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении/анкете-заявлении о предоставлении кредита, тарифах и условиях предоставления ОАО «Банк Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита 108 000 руб. 00 коп., срок пользования кредитом 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 14,5 % годовых. В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а тарифы, условия, график платежей, являются неотъемлемой частью заявления и договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка по открытию банковского счета. Согласно условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств банка, по счету клиента. В соответствии с условиями, с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены тарифами и условиями. В нарушение условий и положений законодательства ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности. Кредитное досье заемщика банком частично утрачено, что подтверждается актом об утрате кредитного досье от 25 июля 2023 года. В подтверждение заключения кредитного договора банк предоставляет выписку с банковского счета по договору, заключенному между банком и ответчиком с указанием персональных данных ответчика, типовые формы условий и тарифов, индивидуальных условий, заявления и графика платежей, с приказами об утверждении. Из документов, предоставленных истцом, явно усматривается принятие ответчиком на себя обязательств по данному договору и их частичное исполнение, что подтверждается платежами, произведенными должником, учтенными в выписке по банковскому счету. За период с 10 июля 2019 года по 01 августа 2023 года по кредитному договору образовалась задолженность в размере 106 894 руб. 70 коп., в том числе: основной долг – 96 543 руб. 07 коп., проценты за пользование кредитом - 8 375 руб. 97 коп., пени – 1 975 руб. 66 коп. Нарушение ответчиком условий договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для банка такой ущерб, что банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору (№) от 11 октября 2018 года за период с 10 июля 2019 года по 01 августа 2023 года в размере 106 894 руб. 70 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 338 руб. 00 коп.
Представитель истца ПАО Банк «ФК Открытие», извещенный в установленном законом порядке о времени и месте судебного заседания, в суд не явился. В тексте искового заявления содержится ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя истца.
В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признал. Пояснил суду, что через ПАО Банк «ФК Открытие» он получал заработную плату от ЧОП «Опора» и «Кедр» на банковскую карту. В 2018 году он брал кредит, сумму кредита и на какой срок брал, не помнит. Однако до ноября 2019 года он кредит погасил. Для погашения кредита часть суммы ушла от заработной платы с банковской карты, а оставшуюся часть суммы ему дала мать, которую он внес наличными денежными средствами. После ноября 2019 года он уволился по собственному желанию, и больше не пользовался своей банковской картой. От банка никаких писем, требований не получал. В 2022 году он выписался с жилого помещения, расположенного (адрес), и в 2023 году зарегистрировался (адрес) Документы по кредиту у него не сохранились, так как он погасил кредит. Его мама С.Н.А. умерла 2 года назад. Она получала две пенсии: как заслуженный работник образования и как инвалид по зрению, поэтому и дала ему денежные средства на погашение кредита. Просил отказать в удовлетворении исковых требований, так как погасил кредит еще в 2019 году.
Выслушав пояснения ответчика ФИО1, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).
Обязанность заемщика возвращения заимодавцу полученной суммы займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, предусмотрена ст.ст. 819, 810 ГК РФ.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ч.ч. 1, 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
В силу ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ч. 1, ч. 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Так, согласно ст. 820 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.
При этом, как закреплено в ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
При обращении в суд с иском, ПАО Банк «ФК Открытие» указал, что между банком и ФИО1 заключен кредитный договор (№) от 11 октября 2018 года на сумму 108 000 руб., на срок 60 месяцев под 14,5 % годовых. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по возврату кредита, у ответчика образовалась задолженность за период с 10 июля 2019 года по 01 августа 2023 года в размере 106 894 руб. 70 коп., что подтверждается выпиской с банковского счета и расчетом задолженности. Также истец указал, что кредитное досье утрачено при неустановленных обстоятельствах. Принятые меры к розыску и установлению места нахождения Досье положительных результатов не принесли, о чем 25 июля 2023 года составлен Акт об утрате досье.
В материалах дела представлен Акт об утрате досье от 25 июля 2023 года, из которого следует, что кредитный договор (№) от 11 октября 2018 года утрачен.
Согласно разъяснениям, изложенным в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, №3 (2015), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 25 ноября 2015 года, в случае спора, вытекающего из заемных правоотношений, на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.
Таким образом, при отсутствии в деле подписанного сторонами кредитного договора, сторонами могут быть представлены другие доказательства, свидетельствующие о волеизъявлении сторон на заключение кредитного договора.
В качестве подтверждения заключения кредитного договора между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1, истцом представлена выписка с банковского счета.
Однако указанная выписка сформирована банком и не содержит подписи ответчика. Кроме того, выписка с банковского счета с достоверностью не подтверждает факт заключения между сторонами кредитного договора (№) от 11 октября 2018 года.
Из представленных документов невозможно установить существенные условия кредитного договора, сумму договора, условия его возвратности.
В соответствии со ст. 55, 56 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
По смыслу приведенных норм, в гражданском процессе действует презумпция, согласно которой на ответчика не может быть возложена ответственность, если истец не доказал обстоятельства, подтверждающие его требования.
В силу указанных положений обязанность доказать факт заключения кредитного договора и на указанных истцом условиях, исходя из общего правила распределения обязанностей по доказыванию, возлагается на истца.
Обязанность заемщика возвратить полученные от кредитора денежные средства возникает при доказанности факта заключения ими договора на определенных условиях.
Согласно статье 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.
В соответствии с ч. 2 ст. 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.
Согласно положениям ч. 7 ст. 67 ГПК РФ суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств.
Исходя из того, что истцом не представлен оригинал кредитного договора или надлежащим образом заверенная копия его и иные допустимые и достоверные доказательства выдачи кредитных средств ответчику, условий кредитного договора, а представленная выписка по счету ответчика, составленная в одностороннем порядке банком, является внутренним банковским документом, которая не отвечает признакам допустимости и достоверности, судья приходит к выводу о недоказанности истцом заявленных исковых требований.
Как следует из материалов дела, истцом не представлен кредитный договор и доказательства распоряжения ответчиком (заемщиком) денежными средствами, о взыскании которых предъявлен иск.
Таким образом, письменные доказательства заключения кредитного договора, его существенные условия, в материалы дела не представлены, факт заключения между сторонами кредитного договора и получения ответчиком от банка денежной суммы с определенными условиями ее возвратности, не подтвержден. При таких обстоятельствах судья приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ПАО Банк «ФК Открытие».
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.
Возмещение судебных издержек на основании указанных норм осуществляется только той стороне, в пользу которой вынесено решение суда, в силу того судебного постановления, которым спор разрешен по существу.
Поскольку в данном случае отказано в удовлетворении требований истца, его требование о возмещении судебных расходов не подлежит удовлетворению.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация Отрытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 20 ноября 2023 года.
Судья