Решение по делу № 2-5386/2022 от 26.12.2022.

УИД 31RS0016-01-2021-012068-85 Дело № 2-5386/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Белгород 26.12.2022

Октябрьский районный суд г. Белгорода в составе:

председательствующего судьи Бригадиной Н.А.,

при секретаре Андреевой К.В.

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2, представителя АО «Россельхозбанк» ФИО3, в отсутствие истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о признании незаконными действий, взыскании денежных средств, процентов, морального вреда, штрафа

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском, с учетом увеличения исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ, просил признать незаконными действия АО «Россельхозбанк» по списанию денежных средств по сомнительным операциям, совершенным 24.05.2021 с банковских карт АО «Россельхобанк» № № и № №, эмитированных на ФИО1, по договору № № на сумму 254186,29 рублей и по договору № № на сумму 97814,83 рублей; взыскать с ответчика уплаченные денежные средства по договору № № в размере 338298,28 рублей, из которых 254186,29 рублей – сумма основного долга, 84111,99 рублей – проценты; взыскать с ответчика уплаченные денежные средства по договору № № в размере 130182, 42 рублей, из которых 97814,83 рублей – сумма основного долга, 32367,59 рублей – проценты; взыскать в счет возмещения морального вреда 150000 рублей, штраф в размере 50 процентов от суммы удовлетворенных требований за отказ от удовлетворения требований в добровольном порядке.

В обоснование заявленных требований ссылался на заключение ФИО1 и АО «Россельхозбанк» соглашений о кредитовании счета от 17.04.2017 № № и 27.04.2017 № №. Согласно условиям указанных соглашений сроки действия договоров – 24 месяца с даты выдачи кредита, срок возврата кредита установлен по 17.04.2019 и 29.04.2019 соответственно. Несмотря на истечение сроков действия договоров банком увеличены суммы овердрафта за истечением срока договора. В связи с наличием увеличенной суммы овердрафта в размере 380000 рублей незаконно воспользовались мошенники.

24.05.2021 неустановленное лицо, представившись сотрудником АО «Россельхозбанк», в ходе телефонного разговора под предлогом неправомерного списания денежных средств с банковских карт ввело в заблуждение ФИО1, который предоставил информацию о кодах в смс-сообщениях, в результате чего в период времени с 10 часов 49 минут по 11 часов 20 минут тайно похитило со счетов банковских карт АО «Россельхозбанк» № и № № денежные средства в общей сумме 380918 рублей, принадлежащие ФИО1, чем причинило последнему материальный ущерб в крупном размере на вышеуказанную сумму.

24.05.2021 ФИО1 обратился в отделение банка, расположенное в п. <адрес>, где ему пояснили, что денежные средства еще остались на счету, и они будут «заморожены».

В этот же день ФИО1 в течение часа поданы в банк заявления о неправомерных операциях с указанием того, что операции по картам № №, № были проведены без его согласия и разрешения, в связи с чем просил провести расследование и возместить денежные средства по неправомерным операциям.

Постановлением от 24.05.2021 возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного п<данные изъяты> УК РФ. Постановлением от 24.05.2021 ФИО1 признан потерпевшим по уголовному делу № №.

Истец ссылался на то, что, несмотря на наличие заявлений о списании денежных средств без согласия ФИО1 26.05.2021, ответчиком незаконно произведены операции по перечислению денежных средств со счета истца, не проведена проверка и разбирательство по указанным заявлениям, указанные операции не поставлены в разряд сомнительных.

Соглашения о кредитовании № № от 27.04.2017, № № от 17.04.2017 сторонами расторгнуты, задолженность по договорам истцом погашена.

В поданных возражениях представитель банка возражал против удовлетворения исковых требований, ссылаясь на законность действий банка по проведению платежей на основании выданного истцом поручения, предоставлением ФИО1 информации о кодах в смс-сообщениях третьим лицам.

ФИО1, будучи надлежащим образом, извещенным о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, обеспечил участие своего представителя ФИО2, которая поддержала уточненные требования по изложенным в исковом заявлении основаниям.

Представитель ответчика ФИО3 возражал против удовлетворения иска по изложенным в возражениях основаниям.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 ссылался на изложенные в исковом заявлении доводы, указала на то, что истец отменил поручения до того, как операции были совершены, безотзывность операции не наступила, банк неправомерно не отменил операции по картам. Также в связи с неправомерными действиями банка истцом понесены убытки.

Представитель ответчика ФИО3 в судебном заседании пояснил, что истцом сведения о кодах, полученных им в смс-сообщениях, добровольно предоставлены третьим лицам, оснований для приостановления операций не имелось, так же как и не имелось оснований для постановки операций в разряд сомнительных. Дополнительно пояснил, что момент исполнения операции по перечислению денежных средств (дата осуществления платежа) и обработки операции по перечислению денежных средств могут не совпадать.

Заслушав пояснения представителей сторон, изучив материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 ст. 845 ГК РФ).

Статьей 854 ГК РФ установлено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу ст. 866 ГК РФ банк несет ответственность за необоснованное списание денежных средств со счета клиента.

В соответствии со статьей 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии со статьей 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Федеральный закон о национальной платежной системе) распоряжение клиента должно содержать информацию, позволяющую осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов. При приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации. Если право клиента распоряжаться денежными средствами не удостоверено, а также если реквизиты перевода не соответствуют установленным требованиям, оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению и направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента.

Частью 4 статьи 8 Федерального закона «О национальной платежной системе» предусмотрено, что при приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

На основании п. 2.4 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств Положение Банка России от 29.06.2021 N 762-П 2.4. удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 настоящего Положения.

Удостоверение права использования электронного средства платежа осуществляется кредитной организацией посредством проверки номера, кода и (или) иного идентификатора электронного средства платежа.

Согласно пункту 2.12 Положения при осуществлении операций с использованием электронных средств платежа кредитная организация получателя средств в случаях, предусмотренных договором, получает согласие кредитной организации плательщика на осуществление операции с использованием электронного средства платежа. В случае положительного результата авторизации кредитная организация плательщика обязана предоставить денежные средства кредитной организации получателя средств в порядке, установленном договором.

В силу пункта 1.25 Положения банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном федеральным законом порядке без участия банков.

Пунктом 21 Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/14 (ред. от 24.03.2016) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» предусмотрено, что необоснованным списанием денежных средств с расчетного счета клиента является списание, произведенное в сумме, большей, чем предусмотрено платежным документом, а также списание без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства.

Согласно пункту 7.2.7 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования клиент обязуется не передавать карту/сведения о реквизитах карты третьим лицам (за исключением случаев передачи карты работникам торгово-сервисных предприятий и в пунктах выдачи наличных), сохранять в тайне ПИН-код, кодовое слово, в также 3-D пароль, предоставленный банком по запросу клиента для совершения операций в информационно-телекоммуникационной сети интернет.

Пунктом 8.3 вышеуказанных правил предусмотрено, что Банк не несет ответственность за последствия исполнения распоряжений, сформированных от имени клиента, в случаях когда банк в соответствии с предусмотренными настоящими правилами и банковскими правилами, порядком и процедурами идентификации клиента при совершении операций по счету, в том числе с использованием карты/реквизитов карты не мог установить факта подачи распоряжения лицом, неуполномоченным клиентом.

Банк не несет ответственность за несанкционированное использование третьими лицами информации, указанной в sms-уведомлении, в случае если данная информация стала известна третьим лицам не по вине банка (пункт 8.7 правил)

В соответствии с пунктом 8.13 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования стороны договорились, что все операции, совершенные с использованием микропроцессора карты и подтвержденные правильным вводом ПИН-кода, а также операции совершенные с использованием реквизитов карты и подтвержденные правильным вводом 3-D пароля, не могут быть заявлены клиентом как совершенные без его ведома и согласия и оспорены им как неправомерные, так как совершение операций указанным способом неуполномоченным клиентом лицом является следствием нарушения клиентом данных правил.

Судом установлено и следует из материалов дела, 17.04.2017 АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании № №, по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму 179628,90 рублей до 17.04.2019 под 26,9 % годовых. В рамках указанного договора клиенту был открыт банковский счет № №.

27.04.2017 АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании № №, по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму 168315,42 рублей до 29.04.2019 под 26,9 % годовых. В рамках указанного договора клиенту был открыт банковский счет № №.

В пункте 14 указанных соглашений заемщик выразил согласие с общими условиями кредитования, указанными в правилах предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования.

Подписание соглашения подтверждает факт присоединения заемщика к Правилам предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, ознакомление и согласие с указанными правилами.

Факт заключения вышеуказанного договора подтверждается представленными в материалы дела письменными доказательствами и не оспаривалось истцом.

По указанным договорам истцу выпущены банковские карты в рамках платежной системы №

24.05.2021 неустановленное лицо, представившись сотрудником «Россельхозбанка», в ходе телефонного разговора под предлогом неправомерного списания денежных средств с банковских карт ввело в заблуждение ФИО1, который предоставил информацию о кодах в смс-сообщениях, в результате чего в период времени с 10 часов 49 минут по 11 часов 20 минут тайно похитило со счетов банковских карт «Россельхозбанк» № и № № денежные средства в общей сумме 380918 рублей, принадлежащие ФИО1

В этот же день 24.05.2021 ФИО1 в течение часа обратился в банк с письменным заявлением о неправомерных операциях с указанием того, что все операции были проведены без его согласия и разрешения, в связи, с чем просил провести расследование и возместить денежные средства по неправомерным операциям.

24.05.2021 вынесено постановление о возбуждении уголовного дела по факту хищения денежных средств с банковских карт, принадлежащих ФИО1 Постановлением от 24.05.2021 ФИО1 признан потерпевшим.

Стороной истца не отрицался факт предоставления информации о реквизитах карт и кодах, указанных в смс-сообщениях третьим лицам. Расходные операции по счету ФИО1 проведены с использованием двухуровневого способа идентификации посредством ввода реквизитов карты и правильного 3-D пароля, что подтверждается отчетами процессингового центра по счетам №, №.

Таким образом, неосмотрительные действия самого истца, фактически подтвердившего свои персональные данные, реквизиты карты, пароли для доступа к счетам, способствовали совершению в отношении него мошеннических действий.

Оспариваемые ФИО1 операции по счету произведены истцом с использованием двухуровневого способа аутентификации посредством ввода реквизитов карты и 3-D пароля, полученного держателем карты посредством смс-сообщения на его личный номер, в связи с чем являлись для банка надлежащими распоряжениями для совершения операций по переводу денежных средств.

Частью 9 статьи 8 Федерального закона «О национальной платежной системе» предусмотрено право клиента отозвать распоряжение о переводе денежных средств в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором, но только до наступления безотзывности перевода.

При этом в соответствии с Положением Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 настоящего Положения.

Безотзывность перевода денежных средств определена в пункте 14 Федерального закона «О национальной платежной системе» характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени;

Определение момента наступления безотзывности перевода денежных средств зависит от того, какие денежные средства переводятся - электронные или наличные (безналичные).

В отношении перевода безналичных денежных средств действует правило, закрепленное в части 7 статьи 5 упомянутого Федерального закона. Если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств наступает либо с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика, либо с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Отзыв распоряжения о переводе денежных средств по банковскому счету осуществляется на основании заявления отправителя распоряжения об отзыве, которое представляется в электронном виде или на бумажном носителе в банк. Банк не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления заявления об отзыве, направляет отправителю распоряжения уведомление в электронном виде или на бумажном носителе об отзыве. В этом уведомлении указывается дата, возможность (невозможность в связи с наступлением безотзывности перевода денежных средств) отзыва распоряжения. Отзыв распоряжения, переданного с использованием электронного средства платежа, осуществляется клиентом посредством отмены операции с использованием электронного средства платежа.

Согласно п. 2.13 названного Положения отзыв распоряжения осуществляется до наступления безотзывности перевода денежных средств.

В соответствии с ч. 10 ст. 7 Федерального закона «О национальной платежной системе» перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных ч. 9.1 ч. 9 настоящего Федерального закона, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный ч. 11 настоящей статьи.

В силу ч. 15 ст. 7 Федерального закона «О национальной платежной системе» перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в ч. 10 или ч. 11 настоящей статьи.

Пунктом 7.1.1.1. Правил платежной системы VISA по осуществлению операции на территории Российской Федерации предусмотрено, операции по переводу денежных средств осуществляются по распоряжениям Клиентов, оформленных с использованием электронных средств платежа (их реквизитов), в том числе Платежных карт. Все операции осуществляются с учетом требований, указанных в Положении Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» и требований Правил платежной системы.

После совершения операции, в том числе с помощью Платежных карт, при обмене сообщениями в электронном виде, составляются первичные расчетные документы (чеки, слипы), оформляемые в электронном виде и/или на бумажном носителе. Данные документы служат основанием для составления и передачи платежных инструкций держателя электронного средства платежа (в том числе Платежной карты), направляемых Участникам платежной системы.

Безотзывность такого перевода денежных средств по распоряжениям Клиентов наступает в момент удостоверения Клиентом платежных инструкций. В случае, когда операция производится без удостоверения, безотзывность наступает с момента получения ответа на Запрос Авторизации. В случае проведения операции без Авторизации и без удостоверения платежных инструкций Клиентом, безотзывность наступает в момент приема электронного средства платежа для выполнения платежной операции и предоставления первичного расчетного документа (чека, слипа).

Безотзывность перевода электронных денежных средств наступает в момент получения Участником платежной системы распоряжения Клиента и одновременного уменьшения/увеличения остатка электронных денежных средств плательщика/получателя такого перевода денежных средств.

Безусловность перевода денежных средств по платежным распоряжениям наступает в момент выполнения всех условий по Авторизации и удостоверению операции, идентификации и/или аутентификации в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и Правил платежной системы.

Окончательность перевода денежных средств по платежным распоряжениям наступает в момент зачисления средств на банковский счет получателя средств (в случае осуществления перевода в рамках одного Участника платежной системы) либо банковский счет Участника платежной системы, обслуживающего получателя средств, открытый в Расчетном центре платежной системы Виза, или увеличения электронных денежных средств получателя (в случае осуществления перевода электронных денежных средств).

В силу положений пункта 7.2 Правил платежной системы MasterCard в России безотзывность перевода денежных средств наступает немедленно после акцепта (приема к оплате карты акцептантом карты. Окончательность перевода денежных средств (за исключением перевода электронных денежных средств) наступает:

(а) если Эквайрер и Эмитент являются одними и тем же Участником, за исключением перевода электронных денежных средств, в момент зачисления денежных средств на банковский счет получателя или обеспечения получателю возможности получения наличных денежных средств.

(b) если Эквайрер и Эмитент являются разными Участниками, за исключением перевода электронных денежных средств, в момент зачисления денежных средств на счет Участника/Расчетного центра.

Окончательность перевода электронных денежных средств наступает в момент увеличения Участником, обслуживающим получателя, остатка электронных денежных средств получателя на сумму перевода.

Все переводы денежных средств, включая переводы электронных денежных средств, в платежной системе являются безусловными.

Являются необоснованными утверждения стороны истца о том, что из представленных выписок по счету следует, что денежные средства списаны со счетов ФИО1 лишь 26.04.2021.

ФИО1 в исковом заявлении ссылался на то, что зайдя в личный кабинет банка после беседы с мошенниками, он увидел, что с банковской карты денежные средства списаны несколькими платежами. Указывал, что в банк с заявлениями обратился в течение часа.

Из материалов дела следует, что 24.05.2021 в 11:20:44 одобрена операция на сумму 97898 рублей, что подтверждается сведениями об авторизации по карте № с 20.05.2021 по 24.05.2021.

24.05.2021 в 10:58:50, 11:03:36, 11:11:16 одобрены операции на сумму 85388 рублей, 88698 рублей, 80388 рублей, что подтверждается сведениями об авторизации по карте № с 20.05.2021 по 24.05.2021.

В выписке по карте № 24.05.2021 в 10:58:50, 11:03:36, 11:11:16 содержатся сведения об операциях по перечислению АО «Россельхозбанк» (банком-эмитентом) денежных средств в размере 85388 рублей, 88698 рублей, 80388 рублей с карты № со счета №.Указан банк эквайер–<данные изъяты>.

В выписке по карте № 24.05.2021 в 07:49:11, 10:49:12 и 11:20:44 указаны сведения об произведенных АО «Россельхозбанк» (банком-эмитентом) операциях на сумму 28546 рублей, 28546 рублей, 97898 рублей с карты № со счета №.

Согласно отчету процессингового Центра об операциях по счету № № за период с 01.05.2021 по 28.05.2021 лимит кредита 359257,80 рублей.

В отчете в качестве даты трех платежей на сумму 80388 рублей, 88698 рублей, 85388 рублей указано 24.05.2021, дата обработки 26.05.2021. 26.05.2021 ФИО1 предоставлен кредит по договору №№ от 26.05.2021 на сумму 97814,83.

Согласно отчету процессингового Центра об операциях по счету № № за период с 01.05.2021 по 28.05.2021 лимит кредита составляет 359257,80 рублей. В отчете в качестве даты платежа на сумму 97814 рублей указано 24.05.2021, дата обработки 26.05.2021.

26.05.2021 ФИО1 предоставлен кредит по договору №№ от 26.05.2021 на сумму 254186,29 рублей.

На запрос ОМВД России по Валуйскому городскому округу от 25.05.2021 № № в рамках уголовного дела, возбужденного по признакам состава преступления, предусмотренного <данные изъяты>» (эльдорадо), предоставлены сведения о произведенных покупках, времени и дате заказов и их получении.

Согласно информации приобщенной в материалы указанного уголовного дела в магазине «<данные изъяты>» оформлен заказ на <данные изъяты> и вызов такси на сумму 85388 рублей, что подтверждается информацией о заказе, копией товарного чека № № от 24.05.2021. Дата регистрации платежа указано 24.05.2021 в 10:51:06, дата оплаты 24.05.2021 в 10:58:48, дата завершения 24.05.2021 в 10:58:51. В сведениях о плательщике указан номер карты №. Оформлен акт приема-передачи товара для доставки на такси от 24.05.2021.

24.05.2021 оформлен заказ на <данные изъяты> вызов такси на общую сумму 88 696 рублей, что подтверждается информацией о заказе, копией товарного чека № № от 24.05.2021. Дата регистрации платежа 24.05.2021 в 10:53:21, дата оплаты 24.05.2021 в 11:03:35, дата завершения 24.05.2021 в 11:03:36. В сведениях о плательщике указан номер карты <данные изъяты>.

24.05.2021 оформлен заказ на <данные изъяты> вызов, такси на общую сумму 80388 рублей, что подтверждается информацией о заказе, копией товарного чека № № от 24.05.2021. В информации о заказе указана дата регистрации платежа 24.05.2021 в 11:08:26, дата оплаты 24.05.2021 в 11:11:15, дата завершения 24.05.2021 в 11:11:16. В сведениях о плательщике указан номер карты <данные изъяты>. Оформлен акт приема-передачи товара для доставки на такси от 24.05.2021.

24.05.2021 оформлен заказ на <данные изъяты> вызов такси на общую сумму 97898 рублей, что подтверждается информацией о заказе, копией товарного чека № № от 24.05.2021. В информации о заказе указана дата регистрации платежа 24.05.2021 в 11:16:36, дата оплаты 24.05.2021 в 11:20:44, дата завершения 24.05.2021 в 11:20:46. В сведениях о плательщике указан номер карты №. Оформлен акт приема-передачи товара для доставки на такси от 24.05.2021.

Таким образом, по распоряжению истца банком осуществлены операции по переводу денежных средств истца, операции исполнены 24.05.2021 в 10:58:50, 11:03:36, 11:11:16, 11:20:44, после чего операции приобрели статус безотзывной и возврат денежных средств истцу был невозможен.

Датой совершения операции является 24.05.2021 получения Банком документа и/или и проведения авторизованного запроса для совершения операции оплаты товаров и может отличаться от даты обработки расчетных документов.

Поэтому ссылка стороны истца на выписку по счетам, из которой видно, что денежные средства переведены по распоряжению истца лишь 26.05.2021 и 24.05.2021 находились на счете истца, является несостоятельной.

На основании вышеизложенного, исковые требования ФИО1 о признании действий банка незаконными и взыскании убытков, штрафа, морального вреда не подлежат удовлетворению, поскольку именно ФИО1 нарушены условия договора о предоставлении и использовании банковской карты, при разглашении сведений третьим лицам, а поступившие в банк от истца распоряжения о перечислении денежных средств были снабжены средствами индивидуализации, позволяющими банку идентифицировать клиента и правомерно были исполнены Банком.

Оснований полагать, что Банк ненадлежащим образом исполнил условия заключенного с истцом договора и в связи с его неправомерными действиями осуществлен несанкционированный доступ к денежным средствам истца, у суда не имеется.

Доводы стороны истца о том, что банком не выполнены обязанности предусмотренные пунктом 5.1 статьи 8 Федерального закона о национальной платежной системе, согласно которому оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, являются необоснованными.

В соответствии с частью 9.1 статьи 9 Федерального закона о национальной платежной системе в случаях выявления оператором по переводу денежных средств операций, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, оператор по переводу денежных средств приостанавливает использование клиентом электронного средства платежа и осуществляет в отношении уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика действия, предусмотренные частями 5.1 - 5.3 статьи 8 названного Федерального закона.

Приостановление или прекращение использования клиентом электронного средства платежа не прекращает обязательств клиента и оператора по переводу денежных средств, возникших до момента приостановления или прекращения указанного использования (ч. 10 ст. 9).

Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента утверждены Приказом Банка России от 27.09.2018 № ОД-2525. В пункте 3 Приказа определены, в частности, такие критерии, как несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Оспариваемые истцом операции по переводу денежных средств со счетов истца на другой счет произведены на основании распоряжения при аутентификации с использованием реквизитов карты и средства подтверждения – 3-D пароля. Наличие у лица, которым дано распоряжение о совершении операций, корректных идентифицирующих сведений в соответствии с условиями договора явилось основанием для положительной идентификации клиента и позволило банку считать, что распоряжение на перечисление, списание денежных средств дано уполномоченным лицом. При этом отсутствуют достоверные доказательства того, что операция выполнена вопреки воле истца при соблюдении последним требований информационной безопасности, установленных Правилами предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования.

Доводы истца о незаконности действий банка по увеличению лимита кредитования за пределами срока действия соглашений являются несостоятельными.

В силу положений Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» п. 2.4 кредитный лимит устанавливается сроком на два календарных года. Действие кредитного лимита продлевается в случаях и порядке, предусмотренных настоящими правилами.

Пунктом 9.3.предусмотрено, что по окончании срока, указанного в пункте 2 индивидуальных условий соглашения, срок действия кредитного лимита автоматически продлевается на каждые последующие два календарных годы при соблюдении следующих условий: договор продолжает действовать на дату истечения срока действия кредитного лимита и в период действия договора присутствуют операции за счет кредитного лимита; у клиента отсутствует просроченная задолженность в том числе, но не ограничиваясь, по иным кредитным обязательствам перед банком; у банка отсутствуют сведения о наличии обстоятельств очевидно свидетельствующих о том, что порядок возврата использованных клиентом кредитных средств (задолженности) и/или начисленных процентов за пользование кредитными средствами не будет соблюден/не соблюден клиентом должным образом.

Согласно отчету процессингового Центра об операциях по счету № лимит овердрафта 168315,42 рублей срок действия 27.04.2017-29.04.2023, сумма использованного овердрафта 97814,83 рублей.

Согласно отчету процессингового Центра об операциях по счету № лимит овердрафта 359257,8 рублей срок действия 17.04.2017-19.04.2023, сумма использованного овердрафта 254186,29 рублей.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о пролонгации действия овердрафта по кредитным соглашениям.

Согласно справке, выданной АО «Россельхозбанк» 05.10.2022, ФИО1 обязательства по кредитному договору № № от 17.04.2017 исполнены в полном объеме 04.10.2022.

Обязанность по доказыванию факта нарушения ответчиком условий договора, списания денежных средств неуполномоченным лицом без поручения держателя карты, наличия причинной связи между действиями ответчика и возникшими убытками, а также соблюдения держателем карты требований правил пользования картой и условий заключенного между сторонами договора об обеспечении сохранности карты и соблюдении мер предосторожности, возложена на истца.

Стороной истца не представлено доказательств, отвечающих принципам относимости, допустимости, достоверности и достаточности факта неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком его обязательств по договору, доказательств вины Банка при осуществлении распоряжений истца, в связи, с чем суд не усматривает нарушение прав истца действиями банка по списанию денежных средств со счетов истца, поэтому исковые требования не подлежат удовлетворению.

Принимая во внимание, что неправомерность действий АО «Россельхозбанк» и нарушение прав истца как потребителя финансовых услуг в ходе судебного следствия надлежащими доказательствами не подтверждены, правовые основания для удовлетворения его требований в части взыскания с ответчика денежных средств в размере 468480,7 рублей, компенсации морального вреда в размере 150 000 руб., штрафа отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о признании незаконными действий, взыскании денежных средств, процентов, морального вреда, штрафа отказать

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Белгорода.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Решение25.01.2023