56RS0042-01-2024-007725-04

дело № 2-1128/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 октября 2025 года г. Оренбург

Центральный районный суд г. Оренбурга в составе председательствующего судьи Зацепиной О.Ю.,

при секретаре Царевой Ю.А.,

с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения по договору ипотечного страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратился в суд с иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ. между ним и АО «АльфаСтрахование» был заключен договор № страхования имущества, а именно: жилого дома общей площадью 127,7 кв.м, кадастровый №, расположенного по адресу: с/<адрес>. Имущество было застраховано на общую сумму 1807958,82 рублей; земельного участка, кадастровый №, расположенного по адресу: <адрес>.

ФИО3 уплатил страховую премию в размере 11692,54 рублей.

В результате повышения уровня воды в Оренбургской области имущество было затоплено. Данное событие является страховым случаем по договору ипотечного страхования. Истец обратился с заявлением о выплате страхового возмещения в связи наступлением страхового случая.

Денежные средства были перечислены ФИО3 01.07.2024г. в сумме 189978 рублей. С размером произведенной страховой выплаты страхователь не согласен.

В соответствии с отчетом № от 17.05.2024г. составленным частнопрактикующим оценщиком ФИО6, рыночная стоимость работ, материалов и имущества, необходимых для устранения ущерба составляет 1944000 рублей.

После проведения судебной экспертизы, истцом уточнены исковые требования, окончательно просил суд взыскать в его пользу недоплаченную часть страхового возмещения в размере 428659 рублей, расходы на проведение независимой экспертизы в размере 20000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, неустойку.

Определением суда от 27.01.2025 в протокольной форме к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечен Банк ВТБ (ПАО).

Истец ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования с учетом уточнения, просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» ФИО2 в судебном заседании просила отказать в удовлетворении исковых требований. Считает, что страховая компания исполнила обязательства в полном объеме. В случае удовлетворения исковых требований, применить к штрафным санкциям положения ст. 333 ГК РФ, снизить размер судебных расходов до разумных пределов.

Представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, представил письменный отзыв, исковые требования истца поддерживают, при условии перечисления суммы страхового возмещения на банковский счет выгодоприобретателя, удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Третье лицо ФИО4 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась судом надлежащим образом, в порядке ст.113-116 ГПК Российской Федерации, посредством почтовой связи.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

В соответствии со статьей 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По смыслу указанной нормы, основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения, является наступление страхового случая.

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не предусмотрено иное (диспозитивная норма) стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 15 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества", стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества (страховой полис) перечень страховых событий и исключений из него, условия о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности не ущемляют права потребителя (статья 16 Закона о защите прав потребителей).

Судом установлено, что основании договора купли-продажи объектов недвижимости с использованием кредитных средств от 17.01.2022 ФИО3 и ФИО4 приобрели на праве общей совместной собственности жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>.

Согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО3 и Банком ВТБ (ПАО), указанный дом и земельный участок являются предметом залога. Номер государственной регистрации ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, выданному АО «АльфаСтрахование» объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества.

Страховым случаем по настоящему полису является утрата, гибель или повреждение недвижимого имущества в результате событий, наступивших в течение срока действия договора: пожар; удар молнии; наезд транспортных средств; стихийные бедствия (наводнение, затопление, землетрясение, оползень, оседание грунта, движение воздушных масс со скоростью более 20,0 м/с - вихрь, ураган, смерч, атмосферные осадки, носящие необычный для данной местности характер); взрыв паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств, а также газа, употребляемого для бытовых и промышленных целей; залив жидкостью (под заливом жидкостью понимается причинение застрахованному имуществу материального ущерба непосредственным воздействием влаги вследствие аварии систем водоснабжения, канализации, отопления или пожаротушения, а при страховании жилых помещений в многоквартирных домах – также проникновение воды из смежных помещений, включая чердачное помещение, не принадлежащее страхователю); падение на застрахованное имущество летательных аппаратов или их частей, деревьев и иных предметов, не относящихся к летательным аппаратом (под падением летательного аппарата или их частей понимается причинение застрахованному имуществу материального ущерба непосредственным воздействием корпуса или частей корпуса летательного аппарата, грузами или иными предметами, падающими с летательного аппарата, а также воздействием воздушной ударной волной, вызванной движением летательного аппарата при падении со сверхзвуковой скоростью); противоправные действия третьих лиц (под противоправными действиями третьих лиц понимается причинение материального ущерба умышленными действиями третьих лиц (включая поджог, подрыв, хищение (утрата) имущества, кража со взломом, грабеж, разбой, вандализм, хулиганство) либо неосторожными действиями третьих лиц; конструктивные дефекты здания (сооружения, постройки), о которых на момент заключения договора страхования не было известно страхователю (выгодоприобретателю).

Застрахованным имуществом с соответствии с договором страхования № от ДД.ММ.ГГГГ является жилой дом, площадью 127,7 кв.м., кадастровый №, по адресу: <адрес>, а именно – конструктивные элементы недвижимого имущества: несущие и ненесущие стены, перекрытия, перегородки, окна, входные двери (для индивидуальных жилых домов – крыша, фундамент), исключая внутреннюю отделку и инженерное оборудование; земельный участок с кадастровым номером №, по адресу: <адрес>

Выгодоприобретателем 1-й очереди является Банк ВТБ (ПАО) или иное лицо, приобретшее право требования по кредитному договору, в части страховой выплаты превышающей пятикратный размер аннуитетного платежа по кредитному договору в пределах размера задолженности по кредитному договору на дату осуществления страховой выплаты.

Выгодоприобретателем 2-й очереди в части не превышающей пятикратный размер аннуитетного платежа по кредитному договору, а также в части превышающей выплаты, подлежащей уплате выгодоприобретателю 1, является собственник, а в случае его смерти его наследник.

Страховая сумма согласно договору страхования составляет 2087953,36 рублей (жилой дома на сумму 1807958,82 рублей, земельный участок на сумму 279994,54 рублей).

Также согласно договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страховая премия составляет 11692,54 рублей, оплачивается единовременно в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия по страхованию жилого дома уплачивается в размере 4134,15 рублей.

Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в течение срока действия договора выделяются периоды страхования, продолжительностью один год (кроме последнего).

Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключен в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования в редакции, действующей на дату заключения договора страхования.

Согласно Правилам комплексного ипотечного страхования, на условиях которых заключен договор, п. 1.11 на страхование принимаются объекты недвижимого имущества, в том числе квартиры, помещения, машино места, жилые дома, дачные дома, земельные участки и иные объекты, права на которые зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество, принадлежащее залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения: в том числе жилой дом - индивидуально-определенное здание, которое состоит из комнат, а также помещений вспомогательного использования, предназначенных для удовлетворения гражданами бытовых и иных нужд, связанных с проживанием в таком здании.

Согласно п. 1.13 Правил при страховании объектов недвижимости на страхование могут приниматься следующие элементы: конструктивные элементы, внешняя отделка, внутренняя отделка, инженерное оборудование. Если иное прямо не указано в договоре, на страхование принимаются конструктивные элементы объекта недвижимости, исключая внешнюю отделку, внутреннюю отделку и инженерное оборудование.

К конструктивным элементам жилых домов и нежилых помещений (исключая элементы отделки (внутренние и/или внешние, инженерное оборудование) относятся: в жилых домах, дачных, садовых домах, гаражах, зданиях и другой нежилой отдельно стоящей недвижимости: фундамент (с цоколем и отмосткой), наружные стены (исключая внешнюю отделку), внутренние стены, перегородки, перекрытия (подвальные, межэтажные, и чердачные), окна (рама, остекление, фурнитура на указанных элементах), и входные двери (дверная коробка, дверное полотно, фурнитура на указанных элементах, исключая межкомнатные двери), внутренние межэтажные лестницы (исключая декоративное ограждение, не осуществляющее несущую нагрузку), конструктивные элементы крыши (конек, стропило, обрешетка, кровельное покрытие), а также балконы, лоджии, веранды, включая их ограждение.

В соответствии с п. 1.13.4 Правил к элементам внешней отделки жилых домов относятся: все виды штукатурных и малярных работ; обшивка деревом (вагонкой, тесом, сайдингом и т.п.), отделочным камнем, стеклом, панелями; наличники, карнизы, отливы, откосы, ставни, решетки, ступени, перила, находящиеся с внешней стороны застрахованного помещения.

Согласно п. 5.1.2 Правил в случае повреждения недвижимого имущества в результате опасностей, перечисленных в п. 4.3.1 настоящих Правил страховщик возмещает стоимость восстановления поврежденного имущества за вычетом износа, если иное не предусмотрено договором страхования. Под стоимостью восстановления поврежденного имущества понимается стоимость ремонта или затраты в месте возникновения страхового случая, направленные на приведение имущества в то состояние, в котором оно находилось на момент наступления страхового случая.

В соответствии с п. 14.4 Правил страховое возмещение по риску гибели, утраты или повреждения имущества выплачивается в пределах страховой суммы.

Пунктом 14.4.2 Правил предусмотрено, что при повреждении имущества (кроме земельных участков) страховое возмещение выплачивается в размере восстановительных расходов за вычетом износа, если иное не предусмотрено договором страхования.

Восстановительные работы включают в себя: расходы на материалы и запасные части для ремонты; расходы на оплату работ по ремонту; расходы по доставке материалов к месту ремонта и другие расходы, необходимые для восстановления застрахованных предметов до такого состояния, в котором они находились непосредственно перед наступлением страхового случая.

Восстановительные работы не включают в себя: дополнительные расходы, вызванные изменениями или улучшениями застрахованного объекта; расходы, вызванные временным или вспомогательным ремонтом или восстановлением; другие расходы, специально не поименованные в настоящих Правилах и договоре страхования.

Из суммы восстановительных расходов производятся вычеты на износ заменяемых в процессе ремонта частей, узлов, агрегатов и деталей, если иное не предусмотрено договором страхования.

В соответствии п. 15.1 Правил принятие решения и осуществление страховой выплаты страховщик производит в следующем порядке:

- в течение 21 календарного дня после получения всех документов, необходимых для осуществления страховой выплаты страховщик принимает решение об осуществлении страховой выплаты или принимает решение о непризнании случая страховым либо об отказе в страховой выплате;

- в течение 3 рабочих дней с момента принятия решения страховщик информирует страхователя (выгодоприобретателя) о принятом решении; если не принято решение о непризнании случая страховым либо об отказе в страховой выплате, страховщик направляет страхователю и выгодоприобретателю уведомление с запросом размера задолженности на дау, предусмотренную условиями договора страхования, а если она не определена – на дату наступления страхового случая, и реквизитов для перечисления страховой выплаты;

- в течение 5 календарных дней с даты получения от страховщика уведомления о признании случая страховым, выгодоприобретатель направляет страховщику уведомление о размере задолженности страхователя (застрахованного лица) перед выгодоприобретателем по кредитному договору на дату предусмотренную договором страхования, либо уведомление об отказе выгодоприобретателя от получения страховой выплаты в пользу страхователя;

- в течение 14 календарных дней с даты получения уведомления от выгодоприобретателя (страхователя) страховщик составляет страховой акт и производит страховую выплату.

Указом Губернатора Оренбургской области от 04.04.2024 № 103-ук «О введении на территории Оренбургской области режима чрезвычайной ситуации регионального характера» обстановка, возникшая в Оренбургской области в результате прохождения весеннего паводка в 2024 году, признана чрезвычайной ситуацией регионального характера.

Решением Правительственной комиссии по предупреждению и ликвидации чрезвычайных ситуаций № 2 от 07.04.2024 года ситуация на территории Оренбургской области отнесена к чрезвычайной ситуации федерального характера.

Судом установлено и следует из материалов дела, что по состоянию на 05.04.2024 жилой дом, площадью 127,7 кв.м., кадастровый №, по адресу: <адрес>, находился в зоне затопления.

В период действия договора страхования 05.04.2024 наступил страховой случай, а именно, произошло затопление жилого дома по причине паводка.

25.04.2024 в адрес АО «АльфаСтрахование» было подано заявление о наступлении страхового случая в связи с затоплением жилья по причине паводка.

16.05.2024 страховая компания организовала осмотр объекта страхования, по итогу составлен акт осмотра.

Согласно заключению независимой экспертизы <данные изъяты>» итоговая величина стоимости права требования возмещения ущерба, причиненного застрахованному имуществу согласно Правилам страхования составила 189978 рублей.

26.06.2024 согласно ответу Банка ВТБ (ПАО) сумма задолженности ФИО3 по кредитному договору составляет на 10.07.2024 – 1896052,31 рублей.

28.06.2024 АО «АльфаСтрахование» осуществило выплату страхового возмещения в размере 189978 рублей, что подтверждается платежным поручением №.

22.10.2024 в страховую компанию поступила досудебная претензия с приложением экспертного заключения. Согласно заключению эксперта ФИО6, представленному ФИО3, размер возмещения ущерба составляет 1944000 рублей.

Согласно рецензии <данные изъяты>» № от 18.11.2024 экспертное заключение не отражает действительную величину затрат на устранение последствий неблагоприятного события и не может быть рекомендован для целей осуществления страховой выплаты. Указанным заключением учтены в том числе работы и по незастрахованным элементам, а также в расчете присутствуют противоречия.

19.11.2024 представитель истца был уведомлен об отсутствии оснований для доплаты страхового возмещения.

В соответствии со ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений.

В ходе судебного разбирательства от представителя ответчика АО «АльфаСтрахование» ФИО5 поступило ходатайство о назначении строительно-оценочной экспертизы.

Определением суда от 26.02.2025 назначена судебная строительно-техническая и оценочная экспертиза, производство которой поручено эксперту ИП ФИО8, эксперту ФИО9

Согласно заключению эксперта ИП ФИО8, эксперта ФИО9 № от 25.09.2025 в результате осмотра жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, выявлены следующие повреждения конструктивных элементов, возникшие в результате весеннего паводка в апреле 2024 г., застрахованные в рамках договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и п. 1.13 Правил комплексного ипотечного страхования АО «Альфа Страхование»:

- намокание конструкций стен снаружи;

- трещины в фундаменте;

- намокание конструкций стен и перегородок внутри здания;

- повреждение перегородок из ГКЛ по деревянному каркасу;

- вертикальные и горизонтальные трещины с шириной раскрытия до 0,5 мм;

- отставание перегородки от несущей стены;

- нарушение герметизации и незначительная деформация оконных блоков;

- разбитое стекло в конструкциях стеклопакетах ПВХ оконных конструкций;

- непригодное состояние входной двери;

- повреждение деревянной перемычки.

Рыночная стоимость восстановительных расходов поврежденных конструктивных элементов жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, с учетом износа на дату страхового случая 05.04.2024 (при определении затрат на восстановительный ремонт учесть положения п.п. 14.4.2 Правил комплексного ипотечного страхования) составила без учета износа 618637 рублей, с учетом износа – 593678 рублей.

Оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд не находит оснований не доверять экспертному заключению, выполненному экспертами ФИО8, ФИО9, поскольку эксперты были предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, подробно изложили свои выводы в экспертном исследовании. Выводы экспертов основаны на представленных материалах, с учетом осмотра поврежденного жилого дома.

Судебная экспертиза проведена в порядке, установленном статьей 84 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а само заключение выполнено в соответствии с требованиями статьи 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, компетентным экспертом, имеющим длительный стаж работы в соответствующей области.

При этом сторонами каких-либо относимых и допустимых доказательств, опровергающих выводы экспертного заключения, не представлено.

Суд не может признать допустимыми доказательствами для определения стоимости восстановительных расходов поврежденных конструктивных элементов жилого дома экспертное заключение, подготовленное по инициативе истца, поскольку указанная экспертиза проведена вне рамок гражданского дела, без исследования всех материалов дела, эксперт, производивший экспертизу, не предупреждался об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения.

Вместе с тем суд считает необходимым исключить из рыночной стоимости восстановительных расходов поврежденных конструктивных элементов жилого дома расходы по вспомогательному ремонту (демонтаж кафельной плитки) в размере 3194,83 рублей, поскольку указанные расходы не предусмотрены п.п. 14.4.2 Правил комплексного ипотечного страхования.

В соответствии с условиями страхования, учитывая положения п.п. 14.4.2 Правил комплексного ипотечного страхования, ответчиком в счет возмещения стоимости восстановительных расходов поврежденных конструктивных элементов жилого дома подлежала выплате сумма в размере 590483,17 рублей.

Доплате ответчиком подлежит сумма страхового возмещения в размере 400505,17 рублей (из расчета 590483,17 рублей – 189978 рублей).

Требования истца в этой части подлежат удовлетворению путем перечисления на банковский счет ФИО3 в Банке ВТБ (ПАО) в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 17.01.2022 года.

Рассматривая требования истца о взыскании неустойки, суд приходит к следующему выводу.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В данном случае правоотношения сторон подпадают под действие законодательства о защите прав потребителей, и поскольку специальным законодательством последствия нарушения ответчиком прав истца не предусмотрены, то подлежат применению нормы названного Закона, в том числе предусматривающей ответственность исполнителя за нарушение сроков оказания услуги перед потребителем.

На отношения по добровольному страхованию имущества, возникающие между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем), являющимся физическим лицом, Закон о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами, распространяется в случаях, когда страхование осуществляется для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с предпринимательской и иной экономической деятельностью (пункт 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества").

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (глава 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации и Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации"), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

Пунктом 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, - общей цены заказа.

Согласно п.66 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» в случае нарушения срока выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества страховщик уплачивает неустойку, предусмотренную договором страхования, а в случае отсутствия в договоре указания на нее - проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, на сумму невыплаченного страхового возмещения.

Страхователь (выгодоприобретатель), являющийся потребителем финансовых услуг, при нарушении страховщиком обязательств, вытекающих из договора добровольного страхования, наряду с процентами, предусмотренными статьей 395 ГК РФ, вправе требовать уплаты неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона о защите прав потребителей.

Неустойка за просрочку выплаты страхового возмещения, предусмотренная пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, исчисляется от размера страховой премии по реализовавшемуся страховому риску либо от размера страховой премии по договору страхования имущества в целом (если в договоре страхования не установлена страховая премия по соответствующему страховому риску) и не может превышать ее размер.

Учитывая вышеприведенные нормы законодательства о том, что размер неустойки не может превышать цену страховой услуги, следовательно, неустойка за задержку выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования не может превышать сумму страховой премии, определенной сторонами в договоре страхования № от 16.01.2023, которая в указанном договоре в отношении объекта недвижимости – жилой дом, площадью 127,7 кв.м., кадастровый №, по адресу: <адрес>, определена в размере 4134,15 рублей.

Согласно Правилам комплексного ипотечного страхования страховщик рассматривает заявление о страховой выплате и приложенные к нему документы (предусмотренные Правилами страхования в зависимости от наступившего страхового случая в течение 21 календарного дня со дня их получения о страхователя в полном объеме.

Из материалов дела следует и не оспаривалось сторонами, то обстоятельство, что с заявлением о наступлении события, являющегося страховым случаем, ФИО3 обратился 25.04.2024. Страховое возмещение в размере 189978 рублей выплачено 28.06.2024. Претензия истца от 22.11.2024 года в добровольном порядке не удовлетворена.

Поскольку в установленные законом сроки страховое возмещение не выплачено ответчиком, то требования истца о взыскании в его пользу неустойки за нарушение сроков осуществления страхового возмещения является обоснованным и подлежит удовлетворению не более уплаченной страховой премии в размере 4134,15 рублей.

Рассматривая требования о компенсации морального вреда, суд исходит из следующего.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку в ходе судебного разбирательства был достоверно установлен факт нарушения прав истца ФИО3 как потребителя страховых услуг со стороны АО «АльфаСтрахование», суд считает заявленные требования подлежащими удовлетворению и определяет размер компенсации морального вреда, подлежащего взысканию в пользу истца 8000 рублей.

В рамках рассмотрения спора достоверно установлено, что обязательства по урегулированию события, являющегося страховым случаем, АО «АльфаСтрахование» надлежащим образом не исполнены, страховое возмещение в установленный законом срок выплачено не было.

С учетом требований ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» и п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку судом установлено нарушение прав ФИО3 со стороны ответчика, размер штрафа составляет 206319,66 рублей, из расчета: (400505,17 + 8000 + 4134,15 рублей / 50%).

При этом оснований для освобождения страховщика от уплаты штрафа, либо снижения его размера на основании положений ст. 333 ГК РФ, вопреки доводам представителя ответчика, суд не находит. Судом установлено, что страховщик нарушил свои обязательства в рамках договора страхования, не определил надлежащим образом сумму, подлежащую возмещению, в том числе в ходе урегулирования претензии истца, что вынудило истца обращаться за судебной защитой. При этом суд учитывает длительность неисполнения страховщиком своих обязательств, в условиях сложившейся на территории Оренбургской области чрезвычайной ситуации, причинившей значительный ущерб социально значимому имуществу – жилому дому истца, необходимость восстановления поврежденного жилья и исполнения при этом кредитных обязательств. Учитывая изложенное, оснований для освобождения от уплаты штрафа либо его снижения суд не находит.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом понесены расходы по оплате услуг эксперта в размере 20000 рублей, которые являются необходимыми и подлежат взысканию с ответчика в указанном размере.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку в соответствии с пп.4 п.2 ст.333.36 Налогового Кодекса РФ при подаче в суд исковых заявлений, вытекающих из нарушений прав потребителей, истцы от уплаты государственной пошлины освобождены, с АО «АльфаСтрахование» в бюджет государства подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 12615,98 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 198 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление ФИО3 удовлетворить частично.

Взыскать с АО «АльфаСтрахование», ИНН <***>, в пользу ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, страховое возмещение в размере 400505,17 рублей, путем перечисления на банковский счет ФИО3 в Банке ВТБ (ПАО) в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 17.01.2022 года.

Взыскать с АО «АльфаСтрахование», ИНН <***>, в пользу ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, компенсацию морального вреда в размере 8000 рублей, неустойку в размере 4134,15 рублей, штраф в размере 206319,66 рублей.

Взыскать с АО «АльфаСтрахование», ИНН <***>, в пользу ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, расходы по оплате услуг эксперта в размере 20000 рублей.

Взыскать АО «АльфаСтрахование», ИНН <***>, в доход бюджета государства государственную пошлину в размере 12615,98 рублей.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Центральный районный суд г. Оренбурга в течение месяца с момента принятия его в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 05 ноября 2025 года.

Судья О.Ю. Зацепина