Решение по делу № 2-3618/2022 от 22.02.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело №2-587/2023 (УИД 62RS0002-01-2022-004418-29)

Заочное Решение

Именем Российской Федерации

22 февраля 2023 года г. Рязань

Московский районный суд г. Рязани в составе председательствующего судьи Васильевой М.А., при помощнике судьи Кочергиной Е.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 53 819 рублей 43 копейки, из которых:

- сумма основного долга 39 651 рубль 98 копеек;

- сумма возмещения страховых взносов и комиссий 3 840 рублей 77 копеек;

- сумма штрафов 3 507 рублей 54 копейки;

- сумма процентов 6 819 рублей 14 копеек,

а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 814 рублей 58 копеек.

В обоснование исковых требований истец указывает, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Договор № от ДД.ММ.ГГГГ года, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету №№ с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредита.

Договор состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита по карте, Общих условий договора и Тарифов Банка по карте.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования); с ДД.ММ.ГГГГ года – 10 000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 40 000 рублей.

В соответствии с условиями Договора по предоставленному ответчиком Банковскому продукту карта «<данные изъяты>» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере <данные изъяты>% годовых. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или по день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применение Льготного периода, указанного в Индивидуальных условиях. В случае несоблюдения Клиентом условий применения указанного в Тарифах Льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня.

Для погашения задолженности по кредиту по карте Клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента Активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в индивидуальных условиях (15-е число каждого месяца).

Размер минимального платежа определяется в соответствии с Индивидуальными условиями. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления.

Данная услуга оказана Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением заемщика и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Соответственно такая услуга, как страхование в рамках Программы коллективного страхования, является отдельной услугой Банка в порядке п.1 ст. 779 ГК РФ не связанной с услугой по предоставлению кредита, а согласно п.4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 года №147 Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в указанном случае.

Также заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений с информацией по кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление Услуги в размере 59 рублей начисляется банком в конце процентного периода и уплачивается в составе Ежемесячного платежа.

Кроме того, заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению по его почтовому адресу извещения с информацией по кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление Услуги в размере 29 рублей начисляется Банком в конце Процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа.

В нарушение условий заключенного Договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету.

Так как по Договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, Банк ДД.ММ.ГГГГ года потребовал полного досрочного погашения задолженности по Договору.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ года составляет 53 819 рублей 43 копейки, из которых:

- сумма основного долга - 39 651 рубль 98 копеек;

- сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 3 840 рублей 77 копеек;

- сумма штрафов - 3 507 рублей 54 копейки;

- сумма процентов - 6 819 рублей 14 копеек.

Доказательства ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по Договору предоставлены в полном объеме, подтверждены документально.

Поскольку ответчик свои обязательства не выполняет, банк был вынужден обратиться с настоящим иском. Просит удовлетворить требования.

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, извещён надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя, против рассмотрения дела в порядке заочного производства истец не возражает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась по адресу регистрации (<адрес>), однако судебная корреспонденция возвращена в здание суда. Также ответчику судом было направлено SMS-извещение о дате и времени судебного заседания по номерам телефона, представленным по запросу суда.

Информация о времени и месте судебного разбирательства своевременно размещена на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

В соответствии со статьями 167, 233 Гражданского процессуального кодекса РФ, с учётом мнения стороны истца, суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие истца и ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заёмщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе) (пункт 1).

В соответствии с пунктом 2 этой же статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1).

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путём, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании статьи 821.1 Гражданского кодекса РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии со статьёй 330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 в офертно-акцептном порядке заключён кредитный договор №№, по условиям которого на имя ФИО1 выпущена кредитная карта к текущему счету №№ на основании Тарифов по банковскому продукту карта «<данные изъяты>» с лимитом овердрафта от 10 000 рублей (клиент вправе обратиться в банк с предложением об изменении лимита кредитовая), начало платежного периода - 15 число каждого месяца, платежный период составляет 20 календарных дней и следует сразу за расчетным периодом.

В соответствии с дополнениями к Индивидуальным условия Договора потребительского кредита по карте лимит овердрафта установлен от 10 000 рублей до 500 000 рублей.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита по карте «<данные изъяты>» процентная ставка по кредита по карте составляет <данные изъяты>% годовых (п.№ индивидуальных условий).

Согласно п. № индивидуальных условий и п № дополнений к индивидуальным условиям ФИО1 приняла на себя обязательства осуществлять минимальный платеж в размере <данные изъяты>% от задолженности по кредиту по карте, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее 500 рублей и не более задолженности по Договору. Платежный период составляет 20 дней, начиная со следующего дня после окончания Расчетного периода. Начало расчетных периодов – 15 число каждого месяца.

Пунктом № Индивидуальных условий договора потребительского кредита по карте установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора:

- за просрочку минимального платежа – 0,055% в день (но не более 20% годовых)от суммы просроченной задолженности по кредиту по карте и процентам Банк вправе взимать с 1-ого дня и до выставления требования о полном досрочном погашении;

- за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении – 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по кредиту по карте и процентам Банк вправе взимать с 1-ого дня.

Льготный период по банковскому продукту «<данные изъяты>» установлен пунктом 4 дополнений к индивидуальным условиям и составляет 51 день.

Банк установил лимит: с ДД.ММ.ГГГГ года - 10 000 руб., с ДД.ММ.ГГГГ года – 40 000 рублей.

В заявлении о предоставлении кредита по карте ФИО1 просила активировать следующие дополнительные услуги:

- извещение по почте, стоимость услуги - 29 рублей ежемесячно;

- SMS уведомление, стоимость услуги – 50 рублей ежемесячно

При заключении договора ФИО1 выразила согласие на предоставление ей дополнительной услуги, согласилась быть застрахованным и выгодоприобретателем на условиях договора и памятки застрахованному, поручив Банку ежемесячно списывать с его счета нужную сумму для возмещения расходов в связи с оплатой страховки (заявление на выпуск карты).

Комиссия расходов Банка по уплате услуг страхования <данные изъяты>% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода, из них <данные изъяты>% - сумма страхового взноса, <данные изъяты>% - расходы Банка на уплату страхового взноса (п№ дополнений к индивидуальным условиям договора).

Пунктом № Дополнений к индивидуальным условиям договора по продукту «<данные изъяты>» установлены следующие размеры комиссий:

- комиссии за получение наличных денег (а кассах Банка операция не осуществляется) в кассах других банков, в банкоматах Банка и других банков – 349 рублей (если в кредитном договоре указан номер неименной карты, в течение первых 7 дней после заключения договора комиссия не взимается);

- комиссия за второй и последующие перевыпуски карты по инициативе клиента – 200 рублей.

Материалами дела подтверждено, что обязательства по предоставлению кредита выполнены истцом своевременно и надлежащим образом, ФИО1 воспользовалась предоставленными кредитными средствами путем активирования кредитной карты, совершала расходные операции с использованием кредитной карты.

Выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса, внесение денежных средств для погашения задолженности) и представленным истцом расчетом также подтверждается, что ответчик ФИО1 свои обязательства по погашению кредитной задолженности исполняла ненадлежащим образом, нарушала условия договора, допускала просрочку по внесению денежных средств, ежемесячные платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов вносила нерегулярно, в недостаточном размере, а после ДД.ММ.ГГГГ года внесение денежных средств не осуществляла, вследствие чего образовалась задолженность по договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 53 819 рублей 43 копейки, из которых:

- сумма основного долга - 39 651 рубль 98 копеек;

- сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 3 840 рублей 77 копеек;

- сумма штрафов - 3 507 рублей 54 копейки;

- сумма процентов - 6 819 рублей 14 копеек.

Проверив расчет задолженности, суд находит его соответствующим условиям заключенного между сторонами договора

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку каких-либо доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита ФИО1 суду не представила, хотя такая обязанность на нее возлагалась, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчицы задолженности по договору в размере 53 819 рублей 53 копейки.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы истца на оплату госпошлины по настоящему делу подлежат отнесению на ответчицу.

В соответствии с п.п. 13 п. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления, административного искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска, административного иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины;

От общей заявленной цены иска в размере 53 819 рублей 43 копейки размер государственной пошлины составляет – 1 814 рублей 43 копейки.

Из материалов дела следует, что истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание с ФИО1 задолженности по вышеуказанному кредитному договору, оплатив госпошлину в размере 907 рублей 29 копеек, что подтверждается платежным поручением №№ от ДД.ММ.ГГГГ года. Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ года судебный приказ был отменен.

При подаче искового заявления о взыскании задолженности по кредиту истцом была оплачена госпошлина в размере 907 рублей 29 копеек, что подтверждается платежным поручением №№ от ДД.ММ.ГГГГ года.

Таким образом, госпошлина в размере 1 814 рублей 58 копеек подлежит взысканию с ответчицы на основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ.

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194 – 199, 235, 237 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 53 819 рублей 43 копейки, из которых:

- сумма основного долга 39 651 рубль 98 копеек;

- сумма возмещения страховых взносов и комиссий 3 840 рублей 77 копеек;

- сумма штрафов 3 507 рублей 54 копейки;

- сумма процентов 6 819 рублей 14 копеек,

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 814 рублей 58 копеек.

Разъяснить сторонам, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья М.А.Васильева