Дело № 37RS0№-39
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
(заочное)
06 июля 2022 года г.Пучеж Ивановской области
Пучежский районный суд Ивановской области в составе судьи Касаткина А.Л., при секретаре Правдиной Л.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с требованием о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору в размере 573243 рубля 80 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в сумме 8932 рубля 44 копейки, мотивировав свои требованиятем, что 29 июля 2021 года между банком и ФИО1 заключен кредитный договор № в виде акцептированного заявления оферты путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля. По условиям кредитного договора, Банк предоставил ответчику кредит с лимитом кредитования в сумме 649 476 рублей 39 копеек под 16% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом, ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом, чем нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде; просроченная задолженность по процентам возникла 30.03.2022 года. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 160 928 рублей 67 копеек. По состоянию на 08.06.2022 года общая задолженность составила 573 243 рубля 80 копеек, из которых 1180 рублей - иные комиссии, 447 рублей - комиссия за смс-информирование, 22 904 рубля 44 копейки - просроченные проценты, 546 479 рублей 39 копеек - просроченная ссудная задолженность, 811 рублей 27 копеек - просроченные проценты на просроченную ссуду, 984 рубля 45 копеек - неустойка на просроченную ссуду, 437 рублей 25 копеек - неустойка на просроченные проценты. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору, данное требование оставлено ответчиком без исполнения. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора, в связи с чем, Банк просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 573 243 рубля 80 копеек, а так же сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8 932 рубля 44 копейки.
В судебное заседание представитель ПАО "Совкомбанк" не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался, о причинах неявки не сообщил, об отложении дела не просил.
Принимая во внимание, что судом принимались меры по извещению ответчика о месте и времени рассмотрения дела, однако ответчик в судебное заседание не явился, доказательства, подтверждающие уважительность причин его неявки в судебное заседание, не представил, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в соответствии с ч.4 ст.167 ГПК РФ.
Учитывая письменное согласие со стороны истца, судом определено рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителя банка и ответчика в порядке заочного производства в соответствии со ст. 233 ГПК РФ.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воли и в своем интересе.
Согласно ст.412 ГК РФ граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с п. 2 ст. 432, п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2).
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Как указано в п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В силу ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия)
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу пункта 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п.3 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).
Из материалов дела следует, что 29 июля 2021 года ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д.17-18).
В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита (далее Общие условия) Договор потребительского кредита состоит из Заявления-Анкеты (оферты) (при наличии), Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и Общих условий Договора потребительского кредита (л.д.30-32).
Из Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (далее Индивидуальные условия) следует, что 29 июля 2021 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №.
Согласно п. 1 Индивидуальных условий лимит кредитования 649 476 рублей 39 копеек. Лимит кредитования не возобновляется. Срок кредита 36 месяцев, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка 13% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и больше от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течении 25 дней с даты перечисления транша, Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 16% годовых с даты установления лимита кредитования (п. 4 Индивидуальных условий).
Количество платежей - 36, минимальный обязательный платеж составляет 21889 рублей 01 копейка. При наличии у Заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Периодичность оплаты МОП - ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей.
Согласно п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе») размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.
Из п. 12 Индивидуальных условий следует, что ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения - 20 % годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе»).
В соответствии с п.4.1.1. Общих условий заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором потребительского кредита.
В силу п. 4.1.2. Общих условий заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные Договором потребительского кредита.
При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно Тарифам банка (п.6.1 Общих условий)
В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями Договора потребительского кредита (п.6.2 Общих условий).
Согласно п.14 Индивидуальных условий заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать.
Банк условия кредитного договора исполнил надлежащим образом, перечислив 649 476 рублей 39 копеек, что подтверждается выпиской по счету (л.д.11). В нарушение условий кредитного договора заемщиком обязательства не были надлежаще исполнены.
В связи с неисполнением принятых на себя обязательств, в адрес должника направлено уведомление банка о наличии просроченной задолженности, по состоянию на 26 апреля 2022 года в размере 560 594 рубля 67 копеек. Банком заявлено обязательное для исполнения требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии, в случае невыполнения требования, Банк оставляет за собой право расторгнуть договор, которое оставлено ответчиком без исполнения (л.д. 33).
В соответствии с ч.2 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
Согласно представленному Банком расчету, общая задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на 08.06.2022 года общая задолженность составила 573 243 рубля 80 копеек, из которых 1180 рублей - иные комиссии, 447 рублей - комиссия за смс-информирование, 22 904 рубля 44 копейки - просроченные проценты, 546 479 рублей 39 копеек - просроченная ссудная задолженность, 811 рублей 27 копеек - просроченные проценты на просроченную ссуду, 984 рубля 45 копеек - неустойка на просроченную ссуду, 437 рублей 25 копеек - неустойка на просроченные проценты.
Расчет задолженности полностью соответствует условиям кредитного договора, судом проверен и сомнений не вызывает.
Ответчиком суду расчет задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом и неустойки, а также доказательства ошибочности расчета Банка не представлены. Все внесенные ответчиком платежи учтены Банком при расчете задолженности. Доказательств, опровергающих или ставящих под сомнение представленный Банком расчет, а также подтверждающих отсутствие у ФИО1 просроченной задолженности по кредитному договору, ответчиком, в соответствии со ст.56 ГПК РФ, не представлено.
Таким образом, проанализировав положения ст. ст. 309, 809, 810, 811, 819 ГК РФ применительно к установленным обстоятельствам дела, учитывая, что со стороны ответчика имелось нарушение условий кредитного договора в части размера и сроков погашения кредита, суд приходит к выводу, что банк правомерно воспользовался своим правом требования задолженности, вследствие чего заявленные исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.
В силу ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
При оценке соразмерности начисленной неустойки последствиям нарушенного обязательства суд учитывает предъявленный истцом размер неустойки, сумму нарушенного обязательства, длительность его неисполнения, установление факта виновных действий ответчика по неисполнению обязательства, и считает размер начисленной неустойки разумным, соразмерным последствиям нарушенного ответчиком обязательства, соответствующим компенсационной природе неустойки, направленной на восстановление нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства прав кредитора, отвечающим целям установления баланса между применяемой мерой ответственности и характером нарушенного права, вследствие чего правовых оснований для снижения подлежащей взысканию с ответчика суммы неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.
Согласно ч.1 ст.98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Поскольку требования истца удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 8932 рубля 44 копейки (л.д.8).
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 29 июля 2021 года удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированного по адресу: , паспорт: №.№ , код подразделения № в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» №, юридический адрес: :
- задолженность по кредитному договору № от 29 июля 2021 года в размере 573 243 рубля (пятьсот семьдесят три тысячи двести сорок три) рубля 80 копеек, из которых:1180 рублей (одна тысяча сто восемьдесят) рублей - иные комиссии, 447 рублей (четыреста сорок семь) рублей - комиссия за смс-информирование, 22 904 рубля (двадцать две тысячи девятьсот четыре) рубля 44 копейки - просроченные проценты, 546 479 (пятьсот сорок шесть тысяч четыреста семьдесят девять) рублей 39 копеек - просроченная ссудная задолженность, 811 (восемьсот одиннадцать) рублей 27 копеек - просроченные проценты на просроченную ссуду, 984 рубля (девятьсот восемьдесят четыре) рубля 45 копеек - неустойка на просроченную ссуду, 437 (четыреста тридцать семь) рублей 25 копеек - неустойка на просроченные проценты;
- расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 932 (восемь тысяч девятьсот тридцать два) рубля 44 копейки,
всего взыскать 582 176 (пятьсот восемьдесят две тысячи сто семьдесят шесть) рублей 24 копейки.
Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Пучежский районный суд ответчиком в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Пучежский районный суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья А.Л. Касаткин