дело № 2-3692/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 августа 2022 года

Шахтинский городской суд Ростовской области в составе

председательствующего судьи Черепановой Л.Н.,

при секретаре Ларионовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», заинтересованные лица ФИО1, уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО2 об оспаривании решения финансового уполномоченного,

установил:

ООО «АльфаСтрахование-Жизни» обратилось в суд с вышеуказанным заявлением, ссылаясь на следующее.

ДД.ММ.ГГГГ решением финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО2, принятого по обращению № №, удовлетворены требования ФИО1 о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизни» страховой премии в размере 129 912,45руб.

Истец считает решение финансового уполномоченного об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг нарушающим его права и законные интересы.

29.05.2021г. между ООО «АльфаСтрахование-Жизни» и ФИО1 были заключены договоры страхования: № № (договор №) на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья» и договор №№ (договор №) на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья №/П».

Из двух заключенных договоров только один - №№, заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

Страховая сумма по договору № № (договор №) является единой и фиксированной на весь срок страхования, выгодоприобретателями по договору страхования № является не банк, а страхователь (его наследники).

Согласно п.4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, процентная ставка по кредиту может быть двух видов: стандартная и равна 12% годовых, либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 8% годовых при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п.19 индивидуальных условий.

Согласно п.19 индивидуальных условий для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования», «установление застрахованному 1 группы инвалидности в результате несчастного случая».

Договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия радиации или радиоактивного заражения.

Согласно пп.1.4 раздела «Выдержки из правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования» договора страхования, не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с застрахованными, которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию).

Согласно п.5.3 договора страхования, страховщик освобождается от страховой выплаты при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, произошедшего вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Риск инвалидности, наступивший в результате любых несчастных случаев (внешних событий) также является исключением из страхового покрытия (п.3 договора страхования №).

Таким образом, договор страхования № № (договор №) не соответствует признакам п.19 индивидуальных условий.

Страховая премия в рамках договора страхования № была возращена платежным поручением № от 18.02.2022г.

Заявитель полагает, что доказательств включения страховой премии в полную стоимость кредита не имеется. Удовлетворяя требования потребителя, финансовый уполномоченный исходил из того, что сумма страховой премии по договору страхования № № (договор №), включена в полную стоимость кредита. Финансовый уполномоченный не представил расчета ПСК и не привел доказательств включения страховой премии по договору в ПСК.

Выгодопреобретателем по договору страхования является страхователь, а в случае его смерти его наследниками. Данный договор страхования не соответствует признакам договора, предоставляющим право заемщику получать дисконт для уменьшения процентной ставки по кредитному договору.

Договор страхования № № (договор №) заключен добровольно и не изменял процентную ставку, кредитный договор не предусматривает обязанность заемщика уплачивать страховую премию по этому договору страхования.

Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования № № (договор №) и часть страховой премии не подлежит возврату.

Страховыми случаями по договору страхования являются: «смерть застрахованного», «инвалидность застрахованного», «потеря работы».

Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

Согласно п.8.3 Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п.8.4 настоящих правил страхования.

В соответствии с п.8.3 Правил страхования в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя.

Заявитель считает, что страхователем пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии, так как претензия была сдана в отделение ООО «АльфаСтрахование-Жизни» только 14.02.2022г., что подтверждается оттиском штемпеля.

Таким образом, истец не воспользовался правом на расторжение договора страхования в разумные сроки при котором, ООО «АльфаСтрахование-Жизни» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме.

Договором страхования не предусмотрен иной порядок возврата страховой премии при досрочном погашении кредита.

Просит признать незаконным и отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 от 19.05.2022г. № №.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

ФИО1 в судебное заседание явилась, заявленные требования не признала, просила в удовлетворении отказать.

Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на заявление.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении требований ООО «АльфаСтрахование-Жизни» по следующим основаниям.

В силу пунктов 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии с пунктом 12 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 29.05.2021г. был заключен кредитный договор №№ о выдаче кредита наличными в сумме 1 152 000 руб. (л.д.95-100). Срок возврата кредита 72 месяца (п.2 договора).

Согласно п.4 индивидуальных условий кредита договора потребительского кредита процентная ставка по кредиту может быть двух видов - стандартная и равна 12% годовых (п.4.1) либо может быть снижена до 8% годовых. Данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 4% годовых, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.19 индивидуальных условий выдачи кредита наличными и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными (п.4.1.1).

Согласно п.19 индивидуальных условий для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования», «установление застрахованному 1 группы инвалидности в результате несчастного случая». При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случае, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиационного заражения.

Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) – в случае, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита (п.2 индивидуальных условий выдачи кредита наличными) составляет до 12 месяцев (включительно) – срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита составляет более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита.

С целью получения дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 в ту же дату заключила с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования №№ сроком действия 13 месяцев по страховым рискам: «смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события», «установление застрахованному 1 группы инвалидности в течение срока страхования в результате внешнего события», по программе страхования 1,03. Страховая сумма 1 152 000 руб., определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту на дату наступления страхового случая в соответствии с графиком платежей. Сумма страховой премии 4 253,18 руб. (л. д. 12-13).

Из заявления ФИО1 на получение кредита наличными также следует, что с целью получения дисконта, уменьшающего размер процентной ставки по кредитному договору, она изъявила желание заключить договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.03) (л.д.93).

Также между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор добровольного страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № (Программа 1.6) со сроком страхования 72 месяца. Договором страхования предусмотрены страховые риски: «смерть застрахованного в течение срока страхования», «установление застрахованному инвалидности I группы в течение срока страхования», «дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст.81 Трудового кодекса РРФ».

Согласно условиям договора страхования, страховая сумма по всем рискам составила 1 152 000 руб., общая страховая премия составила 147 557,38 руб. Страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования.

Страхователь/застрахованный уведомлен и согласен с тем, что договор страхования (полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ (л.д.9-10).

Согласно п. 1.4 раздела «Выдержки из правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования» договора страхования, не признаются страховыми случаями события, происшедшее вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших вследствие стойких или психических расстройств (включая эпилепсию).

Согласно справке № от 12.02.2022г. обязательства по кредитному договору исполнены ФИО1 досрочно 11.02.2022г. (л.д.81).

Страховая премия в рамках договора страхования №№ была возвращена ФИО1, что подтверждается платежным поручением № от 18.02.2022г. (л.д.120).

ФИО1 направила в ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» претензию с требованием о возврате страховой премии пропорционально сроку действия договоров по договору страхования № № (л.д.82-83).

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» было отказано ФИО1 в возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ решением финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО2, принятого по обращению № № удовлетворены требования ФИО1 о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизни» страховой премии по договору страхования № № в размере 129 912,45руб.

Судом установлено, что договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ № № не соответствует признакам п. 19 индивидуальных условий, и не отвечает требованиям п. 4 индивидуальных условий, при выполнении которых изменяется процентная ставка по кредиту.

Под требования п. 19 индивидуальных условий, подпадает лишь договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ №№, по которому страховая премия была выплачена ООО «АльфаСтрахование-Жизни» добровольно.

Выплата страхового возмещения по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ № № не обусловлена наличием долга по кредиту, договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере, в соответствии полисом страхования, при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту.

У ФИО1, как у страхователя, имеется право отказаться от договора страхования в одностороннем порядке, однако такой отказ не порождает у нее право требовать возврата уплаченной страховой премии, поскольку указанный договор страхования не был заключен в целях обеспечения кредитного договора в силу определения, придаваемого этому понятию ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласие заключить договоры страхования на условиях, указанных в полисах-оферте и условиях страхования, подтверждается подписью истца, у истца при заключении кредитного договора имелась возможность заключения кредитного договора без заключения договора страхования, что не влияло на кредитную ставку.

Учитывая условия договора страхования № №, из которого следует, что он является самостоятельным договором, не был заключен исключительно в целях обеспечения обязательств по кредиту и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

признать незаконным и отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО2, паспорт гражданина РФ № №, от ДД.ММ.ГГГГ № №

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Шахтинский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Л.Н. Черепанова

Решение в окончательной форме изготовлено 6 сентября 2022 года.