УИД 39RS0019-01-2025-000069-91
Дело №2-254/2025
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
10 марта 2025 года г. Советск
Советский городской суд Калининградской области в составе председательствующего Ганага Ю.Н.,
при секретаре судебного заседания Ворбанской С.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк обратилось в Советский городской суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование заявленных требований указало следующее. Между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (далее – Банк, Истец) и ФИО1 26.04.2024 заключён кредитный договор № (далее – Кредитный договор), в сумме 449 000 рублей на срок 60 месяцев под 29,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (ДБО). Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания. В соответствии с п.3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанные собственноручной подписью и могут служить доказательством в суде. 08.04.2016 должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с п.п. 1.1 Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности. Пунктом 1.2 установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. В соответствии с п.1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений банка, и/или официальный сайт Банка. Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО. Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие взыскателя на изменение условий ДБО. 08.04.2016 должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты Maеstrо № (№ счета карты). С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции своим счетам карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО). Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. 26.04.2023 должник подал заявление в котором просил подключить к его номеру телефона <***> услугу «Мобильный банк». 18.01.2022 должник самостоятельно осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС – сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк – Онлайн». 26.04.2024 ответчиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 26.04.2024 а 14:43 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 26.04.2024 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 449 000 рублей. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объёме. Согласно п. 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 14 499 рублей 11 копеек в платежную дату 17 числа месяца. В соответствии с п.12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства. Как следует из расчета задолженности по кредитному договору, ответчиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита. По состоянию на 28.12.2024 по кредитному договору от 26.04.2024 № образовалась задолженность в размере 513 362 рублей 28 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 445 871 рубль 88 копеек, просроченные проценты за кредит – 63 844 рубля 49 копеек, неустойка по основному долгу – 996 рублей 98 копеек, неустойка по процентам – 2 648 рублей 93 копейки. 27.11.2024 Ответчику было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено. Ссылаясь на ст. 309, 310, 314, 330, 331, 401, 807, 809-811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации истец просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 26.04.2024 за период с 17.07.2024 по 28.12.2024 в размере 513 362 рублей 28 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 267 рублей 25 копеек.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. В исковом заявлении истец просит рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка и удовлетворить иск.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании с требованиями искового заявления согласилась. Указала, что кредитный договор заключала, денежные средства получала, но мошенники ее обманули, обещали хорошую прибыль на инвестициях. Расчет задолженности она не оспаривает.
Выслушав ответчика, изучив материалы дела в совокупности с представленными доказательствами, и дав им оценку в соответствии с требованиями ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с ч. 1 ст. 432, ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
В соответствии с п.6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
Согласно ч.2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно п.4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Согласно п.2 ст.5, п.2 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определённым лицом, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признаётся электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как следует из пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае просрочки исполнения.
В судебном заседании, исходя из доказательств, имеющихся в материалах дела установлено, что 26.04.2024 Банк на основании направленной 26.04.2024 ответчику через систему «Сбербанк Онлайн» заявки на получение кредита (введённый заёмщиком пароль подтверждения, заявка на кредит и данные анкеты, подтверждены простой электронной подписью заёмщика) выдал ответчику, посредством перечисления на открытую заёмщику ранее дебетовую карту (№ счёта карты 40№), подключённую к услуге «Мобильный Банк», кредит на сумму 449 000 рублей под 29,9% годовых на 60 месяцев. Кредитный договор заключён с ответчиком через удалённые каналы обслуживания (далее – УКО), состоящий из Индивидуальных условий Кредитного договора и Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее – Общие условия кредитования), предусмотренный условиями Договора банковского обслуживания (далее – ДБО).
Сторонами определено, что договор считается заключённым между ФИО1 и Банком в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заёмщиком своих обязательств по Договору. Акцептом со стороны кредитора является зачисление суммы кредита на счёт, открытый на имя заёмщика у кредитора, в течение одного рабочего дня с даты принятия Кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Срок возврата кредита установлен в 60 месяцев с даты его фактического предоставления (пункт 2 Индивидуальных условий кредитования).
После подтверждения ответчиком акцепта оферты на кредит, Банк направил заёмщику график платежей, присвоив Кредитному договору №, служащий для идентификации Кредитных обязательств заёмщика.
Таким образом, 26.04.2024 между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 449 000 рублей на потребительские нужды, на счёт дебетовой банковской карты №, ранее открытый на имя ответчика, на условиях, предусмотренных Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями кредитования, которые являются неотъемлемой частью Договора, что не оспаривала в судебном заседании ответчик.
Согласно п.п.1,2,4,6. Индивидуальных условий, Банк предоставил заёмщику кредит в сумме 449 000 рублей сроком на 60 месяцев, процентная ставка 29,90% годовых. Размер платежа составляет 14 499 рублей 11 копеек, оплата должна производиться заёмщиком ежемесячно - 17 числа каждого месяца. Погашение кредита осуществляется путем перечисления денежных средств со счета погашения в соответствии с Общими условиями (п.8. Индивидуальных условий кредитования). В соответствии с п.12. Индивидуальных условий кредитования за ненадлежащее исполнение условий Договора, заёмщик уплачивает неустойку – 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно). Пунктом 17 Индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что в соответствии с пунктом 2 указанных условий, заёмщик своим распоряжением поручил Банку зачислить сумму Кредита на счёт дебетовой банковской карты №, открытый у Кредитора.
Кредитная документация, Кредитный договор заключён с ФИО1 через систему удалённого доступа «Сбербанк-Онлайн» через дистанционное обслуживание. Доступ предоставлен ответчику на основании Заявления клиента на предоставление банковского обслуживания в ПАО Сбербанк – Северо-Западный банк путём предоставления простой электронной подписи, подключённой ответчику на основании ее заявления. Согласованные сторонами в электронном виде условия кредитования оформлены путём формирования файлов кредитной документации, распечатанной и приложенной к исковому заявлению. ФИО1 подписала кредитный договор и иную документацию путём проставления простой электронной подписи в соответствии с Договором банковского обслуживания в ПАО Сбербанк, подтвердил получение дебетовой карты №. Подписав заявление на банковское обслуживание в ПАО Сбербанк ФИО1 заявила о присоединении в порядке, предусмотренном ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации, к действующей редакции Условиям выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и заключил Договор банковского обслуживания физического лица в Банке (далее - ДБО).
ФИО1 при оформлении Индивидуальных условий кредитования проставлением своей простой электронной подписи, подключённой Банком к услуге «Мобильный банк» на основании его Заявления-анкеты подтвердил, что ознакомился, согласился и обязался выполнять вышеуказанные условия Кредитного договора от 26.04.2024, в том числе Общие условия кредитования, согласен с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включённых и не включённых в расчёт полной стоимости кредита, до подписания Договора ознакомлен (п.14 Индивидуальные условия кредитования).
Личность заемщика удостоверена работником банка, на основании паспорта №, указанного в индивидуальных условиях, что позволяет достоверно установить происхождение вышеуказанных документов от ответчика.
Порядок заключения кредитного договора и его условия приведенным выше требованиям закона не противоречат.
ПАО «Сбербанк России» 26.04.2024 перечислил денежные средства в размере 449 000 рублей ФИО1 на открытый на ее имя счёт банковской карты №, чем совершил акцепт подписанных электронной подписью ФИО1 индивидуальных условий кредитования и выполнив свои обязательства по предоставлению кредита.
ФИО1 по условиям Кредитного договора обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в соответствии с Общими условиями кредитования путём перечисления ежемесячных аннуитетных платежей в размере 14 499 рублей 11 копеек в сроки, установленные Графиком платежей (пункты 6, 8 Индивидуальных условий кредитования).
В пункте 12 Индивидуальных условий кредитования предусмотрена ответственность заёмщика за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом в виде уплаты кредитору неустойки в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).
Согласно пункту 4.2.3. Общих условий кредитования в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком платёжных обязательств по договору кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора.
В п.14 Индивидуальных условий кредитования, которые удостоверены электронной подписью заёмщика ФИО1 отражено, что ответчик с содержанием Общих условий кредитования ознакомлен и согласен.
Исходя из представленных в материалах дела доказательств, судом установлено, что ФИО1, воспользовавшись предоставленными Банком кредитными денежными средствами, перечисленными на ее счёт, неоднократно в нарушение условий договора ненадлежащим образом исполняла принятые перед Банком денежные обязательства по возврату в установленные договором сроки сумм кредита, уплате процентов за пользование им, допуская нарушение сроков уплаты ежемесячного платежа.
В результате, у ФИО1 образовалась просроченная задолженность по возврату основного долга по договору, уплате начисленных процентов за пользование кредитом. Эти обстоятельства подтверждаются данными, имеющимися в развернутом расчёте сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 28.12.2024, который содержит информацию о движении денежных средств по счёту №.
В силу предусмотренного статьёй 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации принципа состязательности сторон и положений части 1 статьи 56 указанного Кодекса, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Фактические обстоятельства заключения между сторонами договора на приведённых выше условиях, предоставление кредита, факт ненадлежащего исполнения обязательств по договору, ответчик ФИО1 не опровергла и доказательства надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, не представила. В судебном заседании согласилась с требованиями истца и размером задолженности.
Банком ответчику направлено требование от 27.11.2024 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора не позднее 27.12.2024. Однако, обязанность по возврату задолженности заемщиком не исполнена.
Указанные обстоятельства ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору в силу закона и условий договора являются основанием для удовлетворения требований истца о досрочном возврате всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
По состоянию на 28.12.2024 задолженность заёмщика ФИО1 перед Банком по названному выше кредитному договору составила 513 362 рубля 28 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 445 871 рубль 88 копеек, просроченные проценты за кредит – 63 844 рубля 49 копеек, неустойка по основному долгу – 996 рублей 98 копеек, неустойка по процентам – 2 648 рублей 93 копейки.
Проверяя сумму кредитной задолженности заёмщика перед Банком, суд исходит из условий кредитования, предусмотренных кредитным договором, и находит расчёт задолженности, произведённый истцом, верным.
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты за пользование кредитом являются платой за пользование денежными средствами, не носят штрафной характер, и в соответствии со статьёй 333 Гражданского кодекса Российской Федерации снижению не подлежат.
Доказательств наличия непреодолимых препятствий для погашения задолженности по кредитному договору ответчиком не представлено.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца в возмещение расходов по уплате государственной пошлины, подлежит взысканию 15 267 рублей 25 копеек.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт № в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Северо-Западный Банк ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 26.04.2024, образовавшуюся по состоянию на 28.12.2024 в размере 513 362 рублей 28 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность – 445 871 рубль 88 копеек, просроченные проценты за кредит – 63 844 рубля 49 копеек, неустойка по основному долгу – 996 рублей 98 копеек, неустойка по процентам – 2 648 рублей 93 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 267 рублей 25 копеек.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Калининградского областного суда через Советский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено 19.03.2025.
Судья Ю.Н. Ганага