Решение по делу № 2-1066/2024 от 28.04.2025 - о признании кредитного договора незаключенным, защите прав субъекта персональных данных.

Дело № 2-114/2025

54RS0009-01-2024-000392-37

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«17» апреля 2025 года г. Новосибирск

Советский районный суд города Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Яроцкой Н.С.,

при секретаре Дмитриевой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора незаключенным, защите прав субъекта персональных данных,

УСТАНОВИЛ:

05.02.2024 ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора незаключенным, защите прав субъекта персональных данных.

В последующем истец уточнил требования и просил:

- признать кредитный договор от 06.10.2023 № № между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., недействительным;

- возложить на Банк ВТБ (ПАО) обязанность прекратить обработку персональных данных ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., по кредитному договору от 06.10.2023 № №;

- возложить на Банк ВТБ (ПАО) обязанность в течение 5 рабочих дней с момента вступления решения в законную силу направить в бюро кредитных историй уведомление об исключении из кредитной истории сведений о кредитном договоре от 06.10.2023 № № между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (л.д. 108, 109, 180).

В обоснование исковых требований указано следующее.

Согласно заявлению клиента на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) от 07.06.2022 (типовая форма №), оформленному при личном присутствии в ДО «На Маркса» в г. Новосибирске <данные изъяты>, истец является клиентом ПАО «Банк ВТБ», имеет мастер-счет №, неименную карту моментальной выдачи Visa № к указанному мастер-счету. Услугу «СМС-информирование» истец не подключал.

Согласно заявлению ФИО1 от 07.06.2022 о заключении договора счета эскроу в ДО «На Маркса» в г. Новосибирске заключен договор счета эскроу № от 17.06.2022, бенефициар ООО СЗ «Новосибирский квартал».

25.10.2023 истцу поступило СМС-сообщение на телефонный номер +№ от Банка ВТБ о необходимости погашения кредита.

При обращении в ДО «На Маркса» в г. Новосибирске истцу были выданы 10.11.2023 следующие документы: кредитный договор от 06.10.2023 № №; график погашения кредита и уплаты процентов к указанному кредитному договору; анкета-заявление на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО) от 06.10.2023; согласие на взаимодействие с третьими лицами и передачу данных третьим лицам при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности от 06.10.2023; согласие по обработке персональных данных от 06.10.2023; выписка по счету № за период с 06.10.2023 по 10.11.2023.

Согласно кредитному договору от 06.10.2023 № № ответчиком установлены индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа). Сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения: 852 411 руб. Срок действия договора 60 месяцев, в случае невозврата кредита в срок – до полного исполнения обязательств; дата предоставления кредита 06.10.2023, дата возврата кредита 20.09.2028. Процентная ставка на дату заключения договора – 13,30 % годовых, базовая процентная ставка – 23,80 % годовых. От имени заемщика на договоре имеется надпись «Подписано простой электронной подписью ФИО1 ID-Операции: <данные изъяты>».

Истец не выражал свою волю на получение кредита в Банк ВТБ (ПАО), на дату 06.10.2023 не нуждалась в дополнительных денежных средствах, в том числе кредитных.

Постановлением о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству от 08.11.2023 установлено: «06.10.2023 в период времени с 10 часов 00 минут до 14 часов 00 минут, неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, представляясь сотрудником службы безопасности ВТБ, используя абонентский помер +№, под предлогом отмены операций по оформлению кредита, убедило ФИО1 установить приложение «ВТБ Поддержка», после чего неустановленное лицо похитило денежные средства на 852 411 рублей, причинив своими противоправными действиями значительный материальный ущерб ФИО1 в сумме 852 411 рублей»

Постановлением о признании потерпевшим от 08.11.2023 ФИО1 признана потерпевшей по уголовному делу №.

Банк, являясь профессиональным участником правоотношений, связанных с предоставлением кредитных средств, в том числе дистанционно, не проявил должную осмотрительность при заключении спорного кредитного договора и исполнении распоряжений о переводе и обналичиванию кредитных средств.

Заключение кредитного договора именно с ФИО1 противоречат положениям ст. 153 ГК РФ о сделке как о волевом действии конкретного лица, направленном на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Кредитные средства были предоставлены не истцу и не в результате её действий, а неустановленному лицу, с использованием счета истца в банке.

В действиях ответчика по заключению кредитного договора нарушены требования действующего гражданского законодательства, положений Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» и Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», ст. 10, 820 ГК РФ.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом о месте и времени судебного заседания.

Ранее участвующий в деле представитель истца - ФИО2, действующая на основании доверенности, поясняла, что ФИО1 не оформляла кредитный договор. В кредитных средствах не нуждалась, сумму кредита не получала. Услугу SMS-информирование ФИО1 не подключала. Денежные средства, зачисленные на карту ФИО1 в рамках спорного кредитного договора в размере 700 000 руб. были сняты 06.10.2023 в банкомате по адресу: <адрес>, - путем получения наличных четырьмя операциями. 06.10.2023 истец находился вместе с сестрой ФИО3 по адресу: <адрес>, где они ухаживали за больной матерью ФИО4 За пределы города, в том числе в г. Москву, ФИО1 не выезжала.

Ответчик Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание представителя не направил, извещен надлежащим образом о месте и времени судебного заседания. В письменных возражениях на исковое заявление не согласился с исковыми требованиями, пояснил следующее.

Истец является клиентом Банка ВТБ (ПАО) с 07.06.2022, когда подал заявление на предоставление комплексного обслуживания, в котором в том числе просил:

- предоставить комплексное обслуживание в Банке ВТБ (ПАО) в порядке и на условиях, изложенных в правилах комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) и подключить базовый пакет услуг;

- предоставить доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО);

- предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым на его имя в банке, по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройства самообслуживания;

- направлять пароль для доступа в ВТБ-Онлайн, SMS/Push-коды, SMS-сообщения, сообщения в рамках SMS-пакета и юридически значимые сообщения на доверенный номер телефона, указанный в разделе «Контактная информация»;

- выдать уникальный номер клиента (УНК) и пароль в соответствии с правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

Истец ознакомился и согласился со всеми условиями договора.

Согласно протоколу операции цифрового подписания 06.10.2023 в личном кабинете истца в системе ВТБ-Онлайн была зафиксирована подача заявки на получение кредита.

06.10.2023 в 09 ч 58 мин 46 с в СУБО «Цифровое подписание РБ» было зафиксировано инициирование процесса электронного подписания документов для оформления кредита.

Согласно перечню SMS и PUSH уведомлений 06.10.2023 в целях удостоверения волеизъявления клиента на оформление заявки на кредитную карту, Банком ВТБ (ПАО) на мобильный номер истца № был направлен ряд SMS-сообщений.

В результате верного введения всех направленных одноразовых кодов на мобильный номер истца клиентом был получен и израсходован по своему усмотрению кредит № от 06.10.2023 путем снятия денежных средств в банкомате.

При оформлении заявки в системе ВТБ-Онлайн истцу для просмотра/ознакомления и последующего подписания были направлены электронные документы: анкета-заявление, кредитный договор, исходя из содержания которых следовало, что клиент, вводя соответствующий код из SMS соглашается на получение кредитной карты.

Документы были отражены на экране мобильного устройства в системе ВТБ-Онлайн, с которыми клиент обязан ознакомиться и проставить соответствующую галочку, а также ввести соответствующий код из SMS в подтверждение данной операции. Без проставления галочки, а также без корректно введенного кода операция по выдаче кредитных средств невозможна.

Ознакомление о подписание сформированных электронных документов осуществлялось истцом в личном кабинете системы ВТБ-Онлайн в мобильном приложении со смартфона SM-A217F.

06.10.2023 в 10:00:03 в системе ВТБ-Онлайн истец перешел на страницу с оформляемой операцией – подписанием кредитного договора, анкеты-заявления.

06.10.2023 в 10:00:11 истец подтвердил факт ознакомления и согласия с условиями электронных документов путем проставления соответствующей отметки.

06.10.2023 в 10:00:22 с в Системе ВТБ-Онлайн электронные документы были подписаны путем ввода истцом кода подтверждения «№», ранее направленного Банком ВТБ (ПАО) посредством SMS-сообщения. В связи с вводом верного кода подтверждения, была активирована кнопка «Подписать». Таким образом, между банком и истцом 06.10.2023 в системе ВТБ-Онлайн в порядке, предусмотренном договором комплексного банковского обслуживания, был заключен кредитный договор № № от 06.10.2023.

Доказательств обратного со стороны истца не предоставлено. К иску не приложено ни одного доказательства, подтверждающего доводы истца о звонках посторонних лиц и действиях вопреки своей воли, изложенные в иске. Не доказан факт осуществления действия мошенниками через установку на телефон истца стороннего программного обеспечения.

Операции по снятию денежных средств в банкомате не подлежат дополнительному контролю и не обладают признаками подозрительности с точки банковского законодательства, так как не выходят за рамки обычной деятельности клиентов банка.

Банк ВТБ (ПАО) заявленные исковые требования не признает, считает их незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

До заключения оспариваемых кредитных договоров между истцом и ответчиком было достигнуто соглашение об использовании при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи. По условиям достигнутого соглашения информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Банк ВТБ (ПАО) довел до истца, как до потребителя финансовых услуг, всю предусмотренную законом информацию, информировал истца об условиях заключаемых сделок, предпринял меры, направленные на идентификацию клиента и его аутентификацию в информационной системе, дополнительно удостоверился в волеизъявлении клиента, направленном на получение кредитов и дальнейшем переводе денежных средств. Истец, действуя добровольно и в своих интересах, выразил согласие на заключение сделок – не только на получение кредитов, на предложенных Банком ВТБ (ПАО) условиях, но и дальнейшем переводе денежных средств.

Ввод действительных кодов подтверждения свидетельствует о том, что действия совершаются клиентом или третьими лицами с согласия клиента или в результате его неосмотрительности, итогом которой стало разглашение конфиденциальных сведений.

Документально подтвержден факт заключения кредитных договоров из личного кабинета истца, с вводом специальных сеансовых кодов, направленных исключительно на мобильный номер истца посредством SMS-сообщений.

Материалами дела не подтверждаются обстоятельства осуществления действий по получению кредита третьими лицами, не доказан факт «взлома» мобильного телефона путем установки вредоносного приложения.

На основании изложенного ответчик просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме (л.д. 32-39).

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд рассматривает дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, изучив доводы иска и возражений, исследовав материалы дела, пришел к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1) (п. 3).

В силу ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (п. 1).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п. 2).

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (п. 1).

В силу п. 14 ст. 7 «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Из ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» следует, что информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе (ч. 1).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона (ч. 2).

Если в соответствии с федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или обычаем делового оборота документ должен быть заверен печатью, электронный документ, подписанный усиленной электронной подписью и признаваемый равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, признается равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью и заверенному печатью. Федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия могут быть предусмотрены дополнительные требования к электронному документу в целях признания его равнозначным документу на бумажном носителе, заверенному печатью (ч. 3).

Если федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами предусмотрено, что документ должен подписываться несколькими лицами, электронный документ должен быть подписан лицами (уполномоченными должностными лицами органа, организации), изготовившими этот документ, тем видом подписи, который установлен законодательством Российской Федерации для подписания изготовленного электронного документа электронной подписью (ч. 3.1).

Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов. Исключение составляют случаи, когда в состав пакета электронных документов лицом, подписавшим пакет, включены электронные документы, созданные иными лицами (органами, организациями) и подписанные ими тем видом электронной подписи, который установлен законодательством Российской Федерации для подписания таких документов. В этих случаях электронный документ, входящий в пакет, считается подписанным лицом, первоначально создавшим такой электронный документ, тем видом электронной подписи, которым этот документ был подписан при создании, вне зависимости от того, каким видом электронной подписи подписан пакет электронных документов (ч. 4).

Согласно ст. 9 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ (ч. 1).

Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности:

1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи;

2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность (ч. 2).

В соответствии с п. 1 и 1.1 ст. 3 Федерального закона «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй; запись кредитной истории - информация, входящая в состав кредитной истории и характеризующая исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств по одному договору займа (кредита), а также иному договору или обязательству, предусмотренным настоящим Федеральным законом

В силу пп. «д» п. 2 ч. 3 ст. 4 Федерального закона «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ в основной части кредитной истории физического лица содержатся сведения в отношении обязательства заемщика, поручителя, принципала, лизингополучателя (для каждой записи кредитной истории) в том числе о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика, лизингополучателя в полном и (или) неполном размерах.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ «О персональных данных» субъект персональных данных принимает решение о предоставлении его персональных данных и дает согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе. Согласие на обработку персональных данных должно быть конкретным, предметным, информированным, сознательным и однозначным. Согласие на обработку персональных данных может быть дано субъектом персональных данных или его представителем в любой позволяющей подтвердить факт его получения форме, если иное не установлено федеральным законом. В случае получения согласия на обработку персональных данных от представителя субъекта персональных данных полномочия данного представителя на дачу согласия от имени субъекта персональных данных проверяются оператором.

Согласие на обработку персональных данных может быть отозвано субъектом персональных данных. В случае отзыва субъектом персональных данных согласия на обработку персональных данных оператор вправе продолжить обработку персональных данных без согласия субъекта персональных данных при наличии оснований, указанных в пунктах 2 - 11 части 1 статьи 6, части 2 статьи 10 и части 2 статьи 11 настоящего Федерального закона.

Обязанность предоставить доказательство получения согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных или доказательство наличия оснований, указанных в пунктах 2 - 11 части 1 статьи 6, части 2 статьи 10 и части 2 статьи 11 настоящего Федерального закона, возлагается на оператора.

В случаях, предусмотренных федеральным законом, обработка персональных данных осуществляется только с согласия в письменной форме субъекта персональных данных. Равнозначным содержащему собственноручную подпись субъекта персональных данных согласию в письменной форме на бумажном носителе признается согласие в форме электронного документа, подписанного в соответствии с федеральным законом электронной подписью. Согласие в письменной форме субъекта персональных данных на обработку его персональных данных должно включать в себя, в частности:

1) фамилию, имя, отчество, адрес субъекта персональных данных, номер основного документа, удостоверяющего его личность, сведения о дате выдачи указанного документа и выдавшем его органе;

2) фамилию, имя, отчество, адрес представителя субъекта персональных данных, номер основного документа, удостоверяющего его личность, сведения о дате выдачи указанного документа и выдавшем его органе, реквизиты доверенности или иного документа, подтверждающего полномочия этого представителя (при получении согласия от представителя субъекта персональных данных);

3) наименование или фамилию, имя, отчество и адрес оператора, получающего согласие субъекта персональных данных;

4) цель обработки персональных данных;

5) перечень персональных данных, на обработку которых дается согласие субъекта персональных данных;

6) наименование или фамилию, имя, отчество и адрес лица, осуществляющего обработку персональных данных по поручению оператора, если обработка будет поручена такому лицу;

7) перечень действий с персональными данными, на совершение которых дается согласие, общее описание используемых оператором способов обработки персональных данных;

8) срок, в течение которого действует согласие субъекта персональных данных, а также способ его отзыва, если иное не установлено федеральным законом;

9) подпись субъекта персональных данных.

В силу ст. 10 ГК РФ не допускается злоупотребление гражданскими правами.

Согласно ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 1).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2).

В ходе рассмотрения дела судом установлено следующее.

07.06.2022 ФИО1 обратилась в ДО «На Маркса» в г. Новосибирске 3040 Банка ВТБ (ПАО) с заявлением на предоставление комплексного обслуживания, в котором в том числе просила:

- предоставить комплексное обслуживание в Банке ВТБ (ПАО) в порядке и на условиях, изложенных в правилах комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) и подключить пакет услуг «Мультикарта»;

- предоставить доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО);

- направлять временный пароль для доступа в ВТБ-Онлайн, SMS/Push-коды, SMS-сообщения, коды 3DS, сообщения в рамках SMS-пакета и юридически значимые сообщения на доверенный номер телефона, указанный в графе «Мобильный телефон» раздела «Контактная информация» заявления;

- выдать УНК и пароль в соответствии с правилами КО;

- открыть мастер-счет №, выдать неименную карту моментальной выдачи Visa № к указанному мастер-счету.

В п. 4.1 заявления истец присоединился к правилам КО, правилам по картам, правилам ДБО, правилам по счетам. Истцом в заявлении указан номер мобильного телефона № (л.д. 17-18).

17.06.2022 ФИО1 (депонент) обратилась в ДО «На Маркса» в г. Новосибирске Банка ВТБ (ПАО) с заявлением о заключении договора эскроу № от 17.06.2022, бенефициар – ООО СЗ «Новосибирский квартал» (л.д. 9).

06.10.2023 между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) на основании анкеты-заявления от 06.10.2023 был заключен кредитный договор № № на следующих условиях: сумма кредита 852 411 руб.; срок действия договора – 60 месяцев, в случае невозврата кредита в срок – до полного исполнения обязательств; дата предоставления кредита – 06.10.2023; дата возврата кредита – 20.09.2028; процентная ставка на дату заключения договора – 13,30 % годовых, базовая процентная ставка – 23,80 % годовых; количество платежей заемщика – 60; банковский счет для предоставления кредита №.

В п. 14 кредитного договора заемщик выразил согласие с правилами кредитования (общими условиями).

На анкете-заявлении, кредитном договоре, графике погашения кредита и уплаты процентов, согласии на взаимодействие с третьими лицами и передачу данных третьим лицам при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности, согласии на обработку персональных данных имеются отметки об их подписании 06.10.2023 простой электронной подписью ФИО1 (л.д. 11-13, 15, 19, 24, 26).

В анкете, заявлении и договоре указаны персональные данные истца, том числе дата и место рождения, паспорт, адрес проживания и номер телефона +№.

Ответчиком в материалы дела представлены:

- единая форма согласия, вопросник для физических лиц – граждан РФ, заявление на включение в число участников программы страхования «Страхование от мошенничества», подписанные ФИО1 07.06.2022 (л.д. 60-66).

- протокол операции цифрового подписания выдачи кредита наличными от 06.10.2023 (л.д. 67-73);

- перечень сообщений, направленных банком на мобильное устройство истца (л.д. 59).

- Правила комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (л.д. 42-58).

Согласно п. 3.4. Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), в рамках ДКО Клиент сообщает банку доверенный номер телефона, на который Банк направляет временный пароль, SMS-коды/Push-коды для подписания распоряжений/заявлений БП, и сообщения в рамках подключенной у клиента услуги оповещений/заключенного договора ДБО, а также сообщения/уведомления при использовании технологии «Цифровое подписание». При первой авторизации в Интернет-банке клиент должен самостоятельно изменить временный пароль на постоянный пароль.

В силу 3.6.1 Правил основанием для предоставления клиенту информации по банковским продуктам (услугам), предоставленным Клиенту, является:

- в офисе банка – документ, удостоверяющий личность клиента;

- в устройствах самообслуживания – карта + ПИН-код или УНК + пароль (при наличии технической возможности);

- с использованием системы ДБО - в соответствии с условиями договора ДБО.

В соответствии с п. 3.7 Правил, список систем ДБО, порядок идентификации, аутентификации в системах ДБО, порядок проведения операций с их использованием, порядок формирования и использования средств подтверждения регулируются в договоре ДБО.

Приказом Банка ВТБ (ПАО) от 22.12.2017 № были утверждены Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (л.д. 75-93).

Согласно п. 1.1 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), настоящие правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) определяют общие условия и порядок предоставления клиенту дистанционного обслуживания в Банке.

Из п. 1.10 указанных Правил следует, что электронные документы, подписанные клиентом ПЭП, а со стороны банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица банка, либо подписанные в рамках технологии «Цифровое подписание», либо при заключении кредитного договора в ВТБ-Онлайн (с учетом особенностей, указанных в пункте 3.3.11 Правил), переданные/сформированные сторонами с использованием системы ДБО:

- удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку;

- равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров;

- не могут быть оспорены или отрицаться сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в банк с использованием системы ДБО, Каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде.

- могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде электронных документов или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке;

- составляются клиентом/предлагаются банком клиенту для подписания и признаются созданными и переданными клиентом/банком при наличии в них ПЭП клиента и при положительном результате проверки ПЭП банком.

В силу п. 3.1.1 Правил доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии его успешной идентификации, аутентификации в порядке, установленном условиями системы ДБО.

В соответствии с п. 3.2.2 Правил средство подтверждения считается действительным на дату поступления в банк электронного документа, подписанного клиентом ПЭЛ с использованием указанного средства подтверждения, если одновременно выполнены следующие условия:

- срок действия средства подтверждения не истек;

- использование данного вида средства подтверждения не было отменено (заблокировано) клиентом;

- использование данного вида средства подтверждения не ограничено со стороны банка для подписания электронного документа.

В соответствии с п. 3.3.2 Правил, при поступлении в банк распоряжение/заявление П/У регистрируется по часовому поясу г. Москвы.

В силу п. 3.3.9 Правил протоколы работы систем ДБО, в которых зафиксирована информация об успешной идентификации, аутентификации клиента, о создании электронного документа, о подписании электронного документа/пакета электронных документов клиентом ПЭП и о передаче их в банк, а также результаты сравнения хеш-суммы конкретного электронного документа (в том числе входящего в пакет электронных документов), переданного клиентом банку по технологии «Цифровое подписание», зафиксированной в протоколах работы специального ПО, и хеш-суммы документа, загруженного для сравнения в специальное ПО, являются достаточным доказательством и могут использоваться банком в качестве свидетельства факта подписания/передачи электронного документа в соответствии с параметрами, содержащимися в протоколах работы системы ДБО, а также целостности (неизменности) Электронного документа соответственно.

В соответствии с п. 5.4 Правил подписание электронного документа производится клиентом с помощью идентификатора, пароля и средства подтверждения (за исключением случаев авторизации с использованием Passcode, специального порядка аутентификации), образующих в сочетании уникальную последовательность символов, предназначенную для создания ПЭП. Проверка ПЭП в электронном документе осуществляется банком в автоматическом режиме по идентификатору, паролю и средству подтверждения (за исключением случаев авторизации с использованием Passcode, специального порядка аутентификации), указанным клиентом в системе ДБО для аутентификации и подписания электронного документа. Положительный результат проверки банком указанных параметров подтверждает подлинность ПЭП клиента в электронном документе.

Согласно п. 7.1.1 правил, клиент несет ответственность за несанкционированный доступ третьих лиц к мобильному устройству, на который банк направляет пароль, ОЦП, SMS/Push-коды и/или уведомления.

В силу п. 7.1.3 Правил клиент обязуется:

- соблюдать конфиденциальность средств подтверждения, пароля, Passcode, используемых в системе ДБО;

- исключить доступ третьих лиц к мобильному устройству посредством которого передаются распоряжения/заявления П/У в банк;

- при выполнении операции/действия в системе ДБО, в том числе с использованием мобильного приложения, проконтролировать данные (параметры) совершаемой операции/проводимого действия, зафиксированные в распоряжении/заявлении П/У в виде электронного документа, сформированном клиентом самостоятельно в системе ДБО или направленного работником банка в ВТБ-Онлайн в рамках технологии «Цифровое подписание», и при условии их корректности и согласия клиента с указанными данными (параметрами) совершаемой операции/проводимого действия подписать соответствующее распоряжение/заявление П/У ПЭП с использованием средства подтверждения.

Согласно п. 8.3 Правил, клиент, присоединившийся к правилам, имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ-Онлайн. При заключении кредитного договора/оформлении иных необходимых для заключения кредитного договора документов (в том числе заявления на получение кредита, согласий клиента, заявления о заранее данном акцепте (по желанию клиента) и иных), указанные в настоящем пункте электронные документы подписываются ПЭП с использованием средства подтверждения - SMS-кода.

В соответствии с п. 5.1 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, являющихся приложением к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), подписание распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SMS/Push-кодов, а в случае использования УС при помощи ПИН-кода.

Согласно п. 5.2.1 Условий, банк предоставляет клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу клиента на доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в банке мобильное устройство клиента. Для аутентификации, подписания распоряжения/заявления П/У или подтверждения других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием мобильного приложения, клиент сообщает банку код - SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется Банком. При условии успешной идентификации и аутентификации клиент в мобильном приложении может проверить перечень мобильных устройств, зарегистрированных в банке для направления клиенту Push-кодов, и отключить любое из указанных мобильных устройств от получения Push-кодов.

В силу п. 6.4.1 Условий клиент может оформить заявление на получение кредита в ВТБ-Онлайн (при наличии такой возможности в соответствующем канале дистанционного доступа).

Заявление на получение кредита/иные электронные документы клиент подписывает ПЭП способом, определенным в пункте 8.3 настоящих Правил.

Банк информирует клиента о принятом решении посредством направления SMS/Push-сообщения. В случае принятия банком решения о предоставлении кредита клиенту предоставляются для ознакомления индивидуальные условия/иные электронные документы, которые клиент может сохранить на своем мобильном устройстве.

В случае согласия с индивидуальными условиями/иными электронными документами клиент подписывает их ПЭП способом, определенным в пункте 8.3 настоящих правил. До подписания электронных документов клиент должен предварительно ознакомиться с их содержанием. Для получения копии кредитного договора/ договора залога /иных электронных документов на бумажном носителе клиент может обратиться в офис банка.

Согласно п. 6.4.3 Условий, при оформлении заявления на получение кредита/ознакомлении с предварительно одобренным предложением о предоставлении кредита клиенту может быть предоставлена возможность сформировать Распоряжение на перевод денежных средств в оплату страховой премии (в случае если клиент выразит добровольное волеизъявление на приобретение страховой услуги) (л.д. 84-92).

В перечень сообщений, направленных банком на мобильное устройство истца, указано, что 06.10.2023 были направлены многочисленные сообщения от Банка ВТБ с 09-02 ч до 11-04 ч по московскому времени, в том числе следующего содержания:

08:40:11 Подтверждение телефона. Никому не сообщайте этот код 772509. ВТБ.

09:02:40 «Вам подключен пакет уведомлений «Карты+SMS».

09:48:37 Подпишите документы в ВТБ Онлайн…

09:57:14 Т.В., Вам одобрен кредит от ВТБ…

10:00:53 Поступление № р Счет №…(л.д. 59).

При этом согласно сведениям оператора связи ПАО «МТС» номер телефона +№ принадлежит абоненту ФИО1 Данный номер телефона постоянно использовался. 5 октября, а также 06 октября в первой половине дня услуги сотовой связи и интернета абоненту с номером +№ оказывались по месту его нахождения в Оренбурге (+5 часов от GMT).

Однако, начиная с 12:40 до 17:14 активно оказывались услуги SMS-сообщений через интернет без указания региона нахождения абонента, но с указанием времени: + 7 часов от GTM (л.д. 120-123).

Согласно проездным билетам ФИО1 в период с 01.10.2023 по 03.11.2023 отсутствовала в Новосибирске, находилась в городе <адрес> (л.д. 143, 144).

В судебном заседании 16.12.2024 был допрошен свидетель С.Л.В. которая дала показания о том, что является сестрой истца. Свидетелю известно, что ФИО1 со 2 октября по 3 ноября 2023 находилась в <адрес>, ухаживала за их матерью, никуда не отлучалась.

Из выписки по счету ФИО1 № в Банке ВТБ (ПАО) за период с 06.10.2023 по 10.11.2023 следует, что 06.10.2023 по счету были осуществлены следующие операции:

- зачисление денежных средств по кредитному договору № № от 06.10.2023 в размере 852 411 руб.;

- оплата стоимости услуги «Ваша низкая ставка» по договору № № от 06.10.2023 в размере 152 411 руб.;

- 4 операции по снятию денежных средств в общей сумме 700 000 руб. в банкомате по адресу: <адрес> (л.д. 23).

Постановлением от 08.11.2023 следователя 10 отдела по расследованию преступлений на обслуживаемой территории г. Новосибирска следственного управления по результатам рассмотрения сообщения о преступлении КУСП № от 08.11.2023 возбуждено и принято к производству уголовное дело № по признакам преступления в отношении неустановленного лица, в действиях которого усматриваются признаки состава преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159 УК РФ.

Постановлением установлено следующее. 06.10.2023 в период времени с 10 ч 00 мин до 14 ч 00 мин, неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, представляясь сотрудником службы безопасности ВТБ, используя абонентский помер +№, под предлогом отмены операций по оформлению кредита, убедило ФИО1 установить приложение «ВТБ Поддержка», после чего неустановленное лицо похитило денежные средства на 852 411 руб., причинив своими противоправными действиями значительный материальный ущерб ФИО1 в сумме 852 411 руб. (л.д. 10).

Постановлением от 08.11.2023 следователя 10 отдела по расследованию преступлений на обслуживаемой территории г. Новосибирска СУ УМВД России по г. Новосибирску по результатам рассмотрения материалов уголовного дела № ФИО1 признана потерпевшей по данному уголовному делу (л.д. 22).

Согласно п. 12 «Обзор судебной практики по делам о защите прав потребителей» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 23.10.2024), порядок заключения договора потребительского кредита с использованием информационно-телекоммуникационного сервиса должен обеспечивать безопасность дистанционного предоставления банковских услуг и соблюдение установленных законом гарантий прав потребителей, включая право на осознанный выбор финансовых услуг.

В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В соответствии с пунктом 3 «Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента», утвержденных приказом Банка России от 27 сентября 2018 г. N ОД-2525 (действующим на момент возникновения спорных отношений), к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Согласно п. 13 «Обзор судебной практики по делам о защите прав потребителей» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 23.10.2024), заключение договора между кредитной организацией и клиентом - физическим лицом дистанционно в форме электронного документа, подписанного простой электронной подписью, обеспечивается возможностью идентификации лица, от имени которого составлен и отправлен электронный документ с использованием простой электронной подписи, осуществляемой не только через наличие присущих ей технических признаков - использование кодов, паролей или иных средств, но и через необходимость подтверждения факта формирования электронной подписи определенным лицом.

Легитимность электронного документа с простой электронной подписью, содержащего условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение, подтверждается наличием указания в нем лица, от имени которого составлен и отправлен электронный документ.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума N 25).

Кредитный договор, заключенный в результате мошеннических действий, является недействительной (ничтожной) сделкой (пункт 6 Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2019) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 24.04.2019).

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор и являющегося применительно к п. 2 ст. 168 ГК РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

На основании изложенного, судом установлено, что банк при предоставлении кредита, как профессиональный участник правоотношений, не идентифицировал получателя денег и не установил, что именно ФИО1 заключается кредитный договор. При этом действия Банка как профессионального участника кредитных правоотношений не отвечают требованиям разумности, осмотрительности и добросовестности. Банк незамедлительно выдал кредит на крупную сумму, после поступления онлайн-заявки. У истца не было намерения заключить оспариваемые договоры. Смс-оповещение и коды подтверждения приходили на номер телефона истца, но не в регионе ее нахождения. Соответственно, есть основания полагать, что имела место переадресация Смс-сообщений, сообщения от банка получал не истец. Анкету-заявление, коды подтверждения направлял также не истец. Бланки заявлений, заявок, условия кредитования, как об этом указывает ответчик, ФИО1 на экране своего телефона не видела. Кредитные средства получал также не истец, поскольку после заключения кредитного договора кредитные средства были мгновенно сняты вне места нахождения истца, а в другом регионе, иным лицом.

Таким образом, требование ФИО1 о признании договора недействительным подлежит удовлетворению.

ФИО1 не давала ответчику согласие на обработку своих персональных данных по данному договору и на направление сведений в бюро кредитных историй.

Следовательно, требования истца о возложении на ответчика обязанности прекратить обработку персональных данных и в течение 5 рабочих дней с момента вступления решения в законную силу направить в бюро кредитных историй уведомление об исключении из кредитной истории сведений о кредитном договоре от 06.10.2023 № № также подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) к Банку ВТБ (ПАО) (ИНН <***>) – удовлетворить.

Признать кредитный договор от 06.10.2023 № № между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., недействительным.

Возложить на Банк ВТБ (ПАО) обязанность прекратить обработку персональных данных ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., по кредитному договору от 06.10.2023 № №.

Возложить на Банк ВТБ (ПАО) обязанность в течение 5 рабочих дней с момента вступления решения в законную силу направить в бюро кредитных историй уведомление об исключении из кредитной истории сведений о кредитном договоре от 06.10.2023 № № между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ г.р.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в срок один месяц с даты изготовления в окончательной форме.

Председательствующий Яроцкая Н.С.

Мотивированное решение изготовлено 28.04.2025.