Дело №2-68/2023

№42RS0031-01-2022-000810-19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Зенковский районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области в составе: председательствующего судьи Сандраковой Е.И.,

при секретаре Мальцевой В.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Прокопьевске

06 февраля 2023 года

гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора недействительным, о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк», в котором просит признать ничтожным кредитный договор на предоставление кредита путем выпуска кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ она подписала соглашение в виде Анкеты-заявления на открытие кредитной карты с лимитом кредитования 20 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ. ею были подписаны индивидуальные условия №, предусматривающие выдачу кредитной карты (условия кредитования), согласно которым подтвержден лимит кредитования 20 000 рублей, процентная ставка 33,99%, ПСК (полная стоимость кредита) установлена 34,011% годовых. Определен минимальный платеж - 5% от суммы основного долга (от 20 000 руб. - составляет 1 000 руб.). На протяжении с 2015 года она пользовалась данной кредитной картой, производила гашение кредита, оплачивала суммы, превышающие минимальный платеж. Получила от ответчика требование о погашении задолженность по данному договору в сумме 130 139,65 рублей, после чего получила выписку по кредитной карте по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере указанного долга, расчет которого не соответствует тому лимиту кредитования и полной стоимости кредита, которые она подписывала в индивидуальных условиях. Установленный кредитный лимит определен 180 000 рублей, доступный лимит 55 389,32 руб., процент по операциям 39,99%. Согласно данного документа ответчик выставляет требование о взыскании денежных средств и процентов, не предусмотренных индивидуальными условиями, которыми определена ПСК 34,011%, лимит кредитования 20 000 руб. Считает, что ответчик незаконно в одностороннем порядке изменил индивидуальных условий кредитования, чем нарушил права потребителя. Также согласно выписки за последний год с неё незаконно удержана сумма 1 556,8 руб.- ежемесячная комиссия за организацию страховки, и 1290 руб. - ежегодная комиссия за обслуживание кредитной карты. Удержание данных сумм не предусматривалось индивидуальными условиями, информация об их наличии не доводилась до истца предусмотренным законом способом. Таким образом, взыскание денежных средств в указанном размере не предусмотрено договором, с учетом выплаченных ею денежных средств с даты ДД.ММ.ГГГГ.В случае образования такой задолженности банк нарушил ряд положений, в частности положение о работе с проблемной задолженностью. Пунктом 9 индивидуальных условий ваш банк обязал заключить некий дополнительный договор ДКБО, где установил иные проценты за пользование кредитом и не предоставил полную информацию об измененной ПСК в верхнем углу как то требует специальное законодательство о кредитовании РФ, а только указал новый размер процентов 39,99%. Таким образом до неё как потребителя надлежащим образом не доведена вся достоверная информация, являющаяся обязательной в силу закона. В связи с указанным считает, что заключенный кредитный договор значит недействителен, та как до неё не доведена достоверная информация о полной стоимости кредита.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила суд рассмотреть дело в её отсутствие, об отложении судебного заседания не просила.

Представитель истца – ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

Представитель АО «Альфа-банк» по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в письменном ходатайстве просила рассмотреть дело в отсутствие представителя. Представила письменные возражения, просит отказать в удовлетворении исковых требований, применить срок исковой давности.

Третье лицо Территориальный отдел Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Кемеровской области в г. Прокопьевске в судебное заседание своего представителя не направило, о месте и времени рассмотрения дела извещено надлежащим образом.

Суд, исследовав материалы дела, не находит оснований для удовлетворения иска.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктами 1 и 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ч. 3 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

В ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» указано, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Согласно абзацу 2 статьи 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» банком является кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В силу части 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно статье 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В соответствии со статьей 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно Положению Центрального банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 года №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с их использованием» кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии со статьей 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Бремя доказывания обстоятельства недействительности сделки лежит на лице, обратившимся в суд с соответствующим требованием.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с анкетой-заявлением о предоставлении потребительского кредита «Кредитная карта», в котором просила рассмотреть возможность заключения с нею договора кредита на условиях, указанных в Индивидуальных условиях кредитования, на выпуск и получение ею кредитной карты с лимитом кредитования 20 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Альфа-Банк и ФИО1 заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты №, а также ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Альфа-Банк и ФИО1 заключено дополнительное соглашение к договору потребительского кредита, предусматривающему выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ.

Банк установил следующие индивидуальные условия кредитования ФИО1:

-лимит кредитования 20 000 рублей. Лимит кредитования может быть увеличен, о чем банк информирует, о чем Банк информирует заемщика способом, предусмотренным п.16 Индивидуальных условий кредитования (п.1 индивидуальных условий);

-процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 39,99% годовых. Срок действия беспроцентного периода пользования кредитом 100 календарных дней (п.4 индивидуальных условий с учетом дополнительного соглашения к договору потребительского кредита);

-для заключения договора кредита и исполнения обязательств необходимо присоединиться к ДКБО и поручить Банку открыть счёт кредитной карты т выпустить к нему кредитную карту;

-комиссия за обслуживание кредитной карты 1 290 рублей, ежегодно (п.15 индивидуальных условий с учетом дополнительного соглашения к договору потребительского кредита).

ФИО1 добровольно заключила договор, о чем свидетельствует её подпись, как в анкете-заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, индивидуальных условиях договора потребительского кредита №F0G№ от ДД.ММ.ГГГГ, дополнительном соглашении от ДД.ММ.ГГГГ к договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств обратного материалы дела не содержат.

ФИО1, активизируя кредитную карту, подтвердила, что с условиями кредитного соглашения она ознакомлена и согласна.

В рамках исполнения вышеуказанных соглашений банком ФИО1 открыт счет кредитной карты №, установлен лимит кредитования в размере 20 000 рублей. К счету № выпущена и получена истцом кредитная банковская карта №; ДД.ММ.ГГГГ к счету № перевыпущена кредитная банковская карта № и получена истцом.

Представленные в материалы дела документы свидетельствуют о имеющимся волеизъявлении ФИО1 при заключении кредитного договора на предложенных Банком условиях, в том числе о возможности увеличения лимита кредитования, процентной ставки – 39,99% годовых, о взимании комиссии за обслуживание кредитной карты в размере 1 290 рублей ежегодно. Комиссия за обслуживание карты является вознаграждением Банка за оказание самостоятельной банковской услуги «обслуживание кредитной карты».

Кроме того судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 при заключении договора кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в АО «Альфа-Банк» подано заявление на включение в список застрахованных лиц по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт АО «Альфа-Банк», согласно которому просит включить её список застрахованных лиц по договору страхования с даты подачи ею данного заявления в течение действия договора выдачи кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ (п.2 заявления).

Согласно п.3, п.12 указанного заявления на страхование ФИО1 уведомлена, что согласие на включение её в список застрахованных по договору коллективного страхования является добровольным, не является условием для получения кредита и может быть отозвано ею в любой момент.

При этом до настоящего времени заявлений об отказе быть застрахованным лицом по договору коллективного страхования от истца в адрес ответчика не поступало.

Доводы истца о том, что банк в одностороннем порядке увеличивал ей кредитный лимит, о каком-либо нарушении её прав не свидетельствуют.

Право банка в одностороннем порядке увеличить лимит кредитования предусмотрено п. 1 Индивидуальных условий кредитования, в п.7.2 Общих условий кредитования.

В рамках договора кредита № от ДД.ММ.ГГГГ истцу неоднократно увеличивался лимит кредитования ДД.ММ.ГГГГ – 42 500 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 59 500 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 74 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 92 500 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 115 500 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 144 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 180 000 рублей), о чем истец извещался способом, предусмотренным пунктом 16 договором кредита - путем направления SMS-сообщений на номер его телефона сотовой связи №, указанный в Индивидуальных условиях кредитования.

ФИО1 воспользовалась увеличенным лимитом кредитования, что подтверждается выпиской по счету кредитной карты.

Таким образом, очевидно, что ФИО1 об увеличении её кредитного лимита было известно, однако какого-либо несогласия с этим она не выражала, а напротив, пользовалась суммами предоставляемого кредита.

Также, проанализировав положения Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», суд первой инстанции пришел к выводу о том, что положения закона не запрещают кредитной организации, как коммерческой кредитной организации, взимать плату за выпуск и обслуживание банковских карт, которые являются одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента.

Каких-либо доказательств заключения истицей договора о карте под принуждением, лишения возможности заключить договор на иных условиях суду представлено не было.

Истица вступила в кредитные отношения с банком по собственной инициативе и воле, не была лишена возможности заключить аналогичный договор с иными кредитными организациями, имела возможность влиять на формулирование конкретных условий договора, доказательств обратного суду истцом не предоставлено.

Учитывая изложенное, отсутствуют основания для признания ничтожным кредитного договора на предоставление кредита путем выпуска кредитной карты № № от ДД.ММ.ГГГГ. по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Разрешая ходатайство ответчика ОАО « Альфа-Банк» о применении о применении срока исковой давности к исковым требования, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п. 3 ст. 166 ГК РФ) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Поскольку рассматриваемое соглашение о кредитовании было заключено между сторонами ДД.ММ.ГГГГ, первый платеж по нему внесен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, то трехгодичный срок исковой давности для обращения в суд с настоящим иском ФИО1 пропущен, срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ, указанное является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Альфа-Банк».

С учетом изложенного, исковые требования ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора недействительным удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО4 к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора недействительным, о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 10.02.2023 г.

Судья: Е.И. Сандракова