Решение

Именем Российской Федерации

27 апреля 2023 г. г.Новомосковск Тульской области

Новомосковский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Кончаковой С.А.,

при секретаре Вшивковой Е.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-474/2023 по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Тульского отделения № 8604 к ФИО1, ФИО2 о взыскании с наследников долга по кредитному договору,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала Тульского отделения № 8604 обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании с наследников долга по кредитному договору, указав, что 17.11.2020 между ПАО Сбербанк России и ФИО3 заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых. ДД.ММ.ГГГГ умер. За период с 22.03.2021 по 21.02.2022 образовалась просроченная задолженность в размере <данные изъяты>

Определением Новомосковского районного суда Тульской области от 06.03.2023 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала Тульского отделения № 8604 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, указав, что при предоставлении кредитных денежных средств ФИО5 его жизнь была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». 19.02.2021 он умер, в связи с чем, полагает, что наступил страховой случай. Просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, возражений не представил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Суд, изучив доводы изложенные в исковом заявлении, учитывая позицию ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что 17.11.2029 между ПАО Сбербанк и ФИО3, заключен кредитный договор №, путем подписания индивидуальных условий кредитного договора потребительского кредита в соответствии с общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит. На основании кредитного договора предоставлен кредит на сумму 225650 руб. сроком на 37 месяцев под 19,9 % годовых.

Из п.6 индивидуальный условий следует, что ответчик обязался погасить 37 ежемесячных аннуитетных платежей в размере <данные изъяты>. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 20 число месяца.

Из п. 17 сумма кредита зачислялся на счет №.

В силу п. 3.1. общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца).

Из п.3.4 общих условий следует, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом ответчик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования.

В случае не исполнения или ненадлежащего исполнения ( в том числе однократного) )заемщиком его обязательств по погашению кредита и /или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней истец вправе потребовать от ответчика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора (п.4.2.3 общих условий).

Обязанности ответчика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещении расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору (п.4.4 общих условий).

Банк исполнил свои обязательства, зачислил 17.11.2020 сумму кредита в размере <данные изъяты>. на счет ФИО5

ФИО5 письменным заявлением выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностированного критического заболевания заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностированного критического заболевания заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умер.

На момент смерти кредитные обязательства ответчика не были исполнены в полном объеме, после его смерти платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору не осуществлялись.

Задолженность по кредитному договору № от 17.11.2020 за период с 22.03.2021 по 21.02.2022 составила 254324,51 руб., что подтверждается расчетом задолженности, представленным истцом, который судом проверен, признается верным и принимается за основу, ответчиками не оспорен.

В нарушение условий кредитного договора ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору, в части своевременного возврата кредита, погашения процентов, Банк потребовал досрочно погасить сумму срочной задолженности, процентов за пользование кредитом, просроченной задолженности и неустойки.

Данное требование Банка ответчиком не выполнено.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании со ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя.

Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (п.п.58-60) под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить сумму кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

По правилам п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство

К имуществу умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 открыто наследственное дело №.

Наследственное имущество ФИО5 состоит из земельного участка и расположенного на нем жилого дома, по адресу: <адрес>

Наследниками первой очереди по закону к имуществу ФИО5 являются супруга ФИО1, сыновья ФИО2 и ФИО6

ФИО1 обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти супруга ФИО5, а ФИО2 и ФИО6 с заявлениями об отказе от наследства после смерти отца ФИО5 в пользу ФИО1

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ выданы свидетельства: о праве собственности на долю в общем имуществе супругов, выдаваемой пережившему супругу на 1/2 долю <данные изъяты>

ФИО5 являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни и здоровья на случай диагностирования заболевания заемщика № по кредитному договору №. Срок действия страхования с 17.11.2020 по 16.12.2023.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 данной статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

30.05.2018 между ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования №

Из п. 3.9.условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, по страховым рискам указанным в данных условиях, клиент (родственник/представитель) предоставляет в банк документы согласно п. 3.9.4 данных условий.

Согласно вышеуказанному соглашению страхователь обязан уведомить страховщика о наступлении страхового случая, о котором ему стало известно и предоставить документы (п.9.8 - п.9.10 Соглашения).

При этом заявитель или иное заинтересованное в получении страховой выплаты лицо вправе обратится к страховщику с просьбой о содействии в получении документов в связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая.

Порядок определения и уплаты страховой премии определен в разделе 6 данного Соглашения.

Страховая сумма по риску «Смерть от несчастного случая», по риску «Смерть», а также по рискам указанным в п.1.1.1-1.1.6 заявления устанавливается 225650 руб. ( п.5 заявления на участие в программе страхования).

Согласно данному заявлению, ФИО5 застрахован риск «Смерть», «Смерть от несчастного случая» по кредитному договору. Выгодоприобретателем по всем договорам страхования, заключенным в период действия Программы страхования, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность» является ПАО Сбербанк в размере общей задолженности по кредиту на дату страхового случая, но не более размера страховой суммы, установленной в отношении застрахованного лица договором страхования по данным рискам. В остальной части (а также в случае отсутствия общей задолженности по кредитной карте на дату страхового случая) выгодоприобретателем по Договорам страхования является застрахованное лицо (а в случае смерти – наследники застрахованного лица) (п.6).

На основании п.1 ст. 939 ГК РФ, заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, выгодоприобретателем по вышеуказанному кредитному договору является страхователь - ПАО Сбербанк, который как выгодоприобретатель к страховщику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не обращался.

При этом наследник ФИО1 обратились с заявлением в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», но из-за некомплекта, поступивших документов, вопрос о признании случая страховым и выплате страховой премии не разрешен.

Оценив все имеющие в деле письменные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, ПАО Сбербанк как выгодоприобретатель не исчерпал возможность получения страховой выплаты по кредитному договору, учитывая, что размер страховой выплаты превышает размер задолженности по вышеуказанному кредитному договору.

ПАО Сбербанк как выгодоприобретатель обязано затребовать страховую выплату в счет погашения долга по кредиту, а не получив страховую сумму и надлежащим образом оформленный отказ в выплате, должен был воспользоваться своим правом на взыскание данной суммы в претензионном или судебном порядке.

Освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая возможно только в случаях, предусмотренных законом. Такие случаи по общему правилу носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.

Оценив имеющиеся доказательства в их совокупности, с учетом того, что истцом не принято должных мер к предоставлению документов для получения страховой выплаты, тогда как взыскание на основании ст. 1175 ГК РФ с наследников должника задолженности по кредитному договору может привести к неосновательному обогащению ПАО Сбербанк, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ПАО Сбербанк в лице филиала Тульского отделения № 8604 к ФИО1, ФИО2 о взыскании с наследников долга по кредитному договору.

Руководствуясь ст.ст.194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Тульского отделения № 8604 к ФИО1, ФИО2 о взыскании с наследников долга по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Новомосковский районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решения в окончательной форме изготовлено 04.05.2023.

Председательствующий С.А.Кончакова