Решение по делу № 2-1495/2022 от 10.01.2023 - об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования <ФИО> от 21 сентября 2022 года № <обезличено> по обращению потребителя финансовой услуги С.С.Н.

Дело № 2-30/2023 (№2-1495/2022)

УИД № <...>

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 января 2023 года станица Ленинградская

Краснодарского края

Ленинградский районный суд Краснодарского края в составе:

Судья Калнина М.Ю.,

при секретаре Поярковой И.В.,

с участием:

представителя заявителя ФИО1

представителей третьего лица

ПАО Сбербанк России ФИО2, ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО4 от 21 сентября 2022 года № <...> по обращению потребителя финансовой услуги С.С.Н.

установил:

В обоснование заявленных требований заявитель указывает на несогласие с оспариваемыми выводами финансового уполномоченного и просит отменить решение от 21 сентября 2022 года № <...> по обращению потребителя финансовой услуги С.С.Н. о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой премии по договору добровольного страхования жизни заемщика.

Представитель заявителя в судебном заседании поддержал заявленные требования в полном объеме.

Представители ПАО Сбербанк России ФИО2 и ФИО3 в судебном заседании просили удовлетворить заявленные ООО СК «Сбербанк страхование жизни» требования в полном объеме.

Заинтересованное лицо С.С.Н. в судебное заседание не прибыл, предоставил отзыв, в котором просил в удовлетворении иска отказать по указанным в нем основаниям.

Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов в судебное заседание не явился, предоставил возражение на иск, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие и отказать в удовлетворении иска по указанным в возражении основаниям.

Выслушав участников судебного заседания, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, 21.09.2022 года Финансовый уполномоченный по права потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 (далее по тексту – Финансовый уполномоченный) по результатам обращения потребителя финансовой услуги С.С.Н. вынес решение о взыскании с ООО «Сбербанк страхование жизни» страховой премии по договору добровольного страхования жизни заемщика в размере 41 894,85 рублей.

Статьей 19 Федерального закона №123-Ф3 от 02.07.2021 года «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» установлен закрытый перечень оснований, при наличии которых, обращения потребителей не подлежат рассмотрению финансовым уполномоченным.

Так, на основании ч. 1 ст. 19 Федерального закона №123-Ф3 финансовый уполномоченный не рассматривает обращения, если обращение не соответствует ч. 1 ст. 15 Федерального закона №123-Ф3.

В соответствии с ч. 1 ст. 15 Федерального закона №123-Ф3 финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в ст. 29 Федерального закона №123-Ф3, в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре.

Из обращения потребителя в адрес Финансового уполномоченного следовало, что оно касается услуги, которую оказывает непосредственно ПАО Сбербанк, а не ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Страховой компанией представлялись Финансовому уполномоченному в рамках рассмотрения обращения Условия участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк (далее - Условия участия).

В Условиях участия в Программе страхования, которые были вручены потребителю, отражено, что услугу по Программе страхования оказывает Банк (п. 2.2, п. 3.1), С.С.Н. оплачивает услугу Банку (п. 3.1), при желании отказаться от участия в Программе страхования С.С.Н. должен обратиться в Банк и при наличии оснований - возврат платы Застрахованному лицу осуществляет Банк (раздел 4 Условий участия в Программе страхования).

На основании п. 4.1 Условий участия в Программе страхования участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении.

С.С.Н. страховую премию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оплачивал. В рамках Программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких- либо денежных средств.

Страховая компания не оказывала услуг С.С.Н., соответственно, и оплату за предоставленную услугу потребитель производил непосредственно исполнителю услуги - ПАО Сбербанк. Банк, оказавший С.С.Н. услугу по подключению к Программе страхования, не является агентом ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

К тому же в реестр финансовых организаций, обязанных организовать взаимодействие с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг, размещенный на официальном сайте Банка России и Финансового омбудсмена, включена ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В перечень финансовых услуг, которые вправе оказывать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с разрешением (лицензией) или в связи с ее включением в реестр финансовых организаций ее вида, дающим право осуществлять деятельность на финансовом рынке не значится услуга по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков.

Таким образом, обращение С.С.Н. не могло быть рассмотрено Финансовым уполномоченным в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни», так как касается финансовой услуги, которая не указана в реестре (перечне финансовых услуг) в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 15 Федерального закона №123-ФЗ, и которая не оказывается Заявителем.

Заявитель не имел возможности принять решение о возврате платы за подключение к Программе страхования, поскольку С.С.Н. не оплачивал Страховой компании какие-либо денежные средства.

Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк (далее также - Страхователь» или «Банк») заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от 30.05.2018 г. (далее по тексту - «Соглашение»).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), оплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Банк оказывает самостоятельную услугу по подключению физического лица к программе страхования, путем заключения в отношении него со Страховщиком договора страхования. Страховой полис оформляется ежемесячно с приложением списка застрахованных лиц (реестра). В соответствии с п. 3.3. Соглашения, сторонами договора страхования являются ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, Застрахованное лицо не является стороной договора. Таким образом, в рамках Программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств, следовательно, и не осуществляет их возврат.

Согласно п. 1 ст. 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Банк, исполняя принятое на себя обязательство перед ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования, уплатил страховую премию в полном объеме. С.С.Н. был включен в список застрахованных лиц, что подтверждается выпиской из страхового полиса, реестра застрахованных лиц.

Согласно Условиям участия в Программе страхования, плата за участие в Программе страхования - это сумма денежных средств, уплачиваемая Клиентом Банку в случае участия в Программе страхования. Взимаемая с физического лица плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу Банка. Услуга Банка по подключению к Программе страхования, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423 ГК РФ, что соответствует принципу платности деятельности кредитной организации, закрепленному в ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Плата за подключение к Программе страхования указывается в Заявлении на страхование единой суммой, вся полностью вносится Банку и является оплатой самостоятельной финансовой услуги Банка по подключению к Программе страхования, т.е. полностью является вознаграждением Банка.

Следовательно Страховщик денежных средств от С.С.Н. не получал и осуществить возврат так же не имеет возможности.

В связи с тем, что плата за подключение к Программе страхования представляет собой единую и неделимую денежную сумму, которую уплачивает Клиент Банку за то, чтобы Банк подключил его к Программе страхования, из размера данной платы некорректно выделять какие-либо «составляющие» («взимание комиссии», «оплату страховой премии»). Банк оказывает Клиенту не страховые услуги, а услугу по подключению к программе страхования, соответственно, Банк взимает цену именно услуги по подключению к Программе страхования. В силу того, что договор страхования заключается между Страховой компанией и Банком, получателем страховых услуг (страхователем) является именно Банк, который за получение страховых услуг оплачивает страховой компании страховую премию за счёт собственных средств. Таким образом, ни заявление на страхование, ни условия участия в Программе страхования не предусматривают какого-либо разделения платы за подключение к Программе страхования.

Банк, заключая договор страхования в отношении заемщика, не перекладывает на заемщика оплату страховой премии по договору страхования, а оплачивает страховую премию страховщику за счет собственных средств (данная позиция отражена в определении Верховного Суда РФ от 03.10.2017 по делу № 64-КГ17-8).

К тому же договор страхования в отношении С.С.Н. не заключался в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Доводы Финансового уполномоченного о заключении договора страхования в отношении С.С.Н. в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору не соответствуют действительности, так как в силу ч. 2.4. ст. 7 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» устанавливается критерий определения страхования как обеспечительной сделки. Выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету согласно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует, что Выгодоприобретателем по договору страхования является как С.С.Н., так и ПАО «Сбербанк». К тому же страховые суммы не подлежат пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Страховая сумма устанавливается совокупно (единой) на весь срок страхования.

Доводы представителя Финансового уполномоченного, изложенные в возражении на иск суд находит несостоятельными, так как они противоречат указанным нормам права.

В силу ч.1 ст.55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом согласно ст.60 ГК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Оценив все представленные сторонами доказательства с учетом требований ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд полагает, что исковые требования основаны на законе и подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Заявление Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО4 от 21 сентября 2022 года № <...> по обращению потребителя финансовой услуги С.С.Н. – удовлетворить.

Отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО4 от 21 сентября 2022 года № <...> по обращению потребителя финансовой услуги С.С.Н. о взыскании с Общества с ограниченной ответственностью «Сбербанк страхование жизни» страховой премии по договору добровольного страхования жизни заемщика.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинградский райсуд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 17 января 2023 года.

Судья: подпись. М.Ю. Калнина