Дело №
УИД: 54RS0№-72
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 мая 2023 года <адрес>
Октябрьский районный суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Заря Н.В.,
при помощнике судьи Виляйкиной О.А.,
при секретаре Ондар А.Х.,
с участием представителя истца ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,
установил :
ФИО2 обратился в суд с указанным иском к ООО «СК Ренессанс Жизнь», в котором просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 350 000,00 руб., неустойку в размере 350 000,00 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000,00 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.
В обоснование заявленных требований истец указывает, что 02.11.2021г. между истцом (Страхователь) и ООО «СК Ренессанс Жизнь» (Страховщик) был заключен договор страхования по Программе страхования «Гармония инвестиций» № (далее - Договор страхования), предусматривающий получение дополнительного инвестиционного дохода, на срок пять лет до 02.11.2026г. Данный договор заключен на основании полисных условий по программе страхования «Гармония инвестиций» и Полисных условий по программе медицинского страхования. Размер страховой суммы по договору страхования составляет 1 881 250,01 руб. Срок действия договора страхования с /дата/ по /дата/ Страховая премия 1 750 000 рублей. Порядок оплаты страховой премии - в рассрочку. Страховой взнос в размере 350 000,00 рублей полностью уплачен истцом при заключении договора страхования. Последующие страховые взносы в размере 350 000,00 рублей должны быть уплачены не позднее 03.11.2022г., 03.11.2023г., 03.11.2024г., 03.11.2025г. Условия договора страхования определены в договоре страхования.
27.10.2022г. ФИО2 обратился к ответчику с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате страхового взноса в связи с расторжением Договора страхования. Требование истца в части возврата страхового взноса ответчик не исполнил и мотивированного отзыва на данное заявление истцу не представил.
/дата/ истец обратился к ответчику с претензией о возврате страхового взноса в размере 350 000,00 рублей. Данная претензия также была оставлена ответчиком без ответа и удовлетворения. Данными действиями истцу причинен моральный вред, который он оценивает в 50 000,00 руб. Указанные обстоятельства послужили основанием к обращению в суд.
В судебное заседание истец ФИО2 не явился, извещен надлежаще, направил своего представителя ФИО1, которая в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, настаивала на их удовлетворении. Дополнительно суду пояснила, что расторжение договора страхования не было обусловлено ненадлежащим исполнением ответчиком услуг по договору страхования, а являлось самостоятельным волеизъявлением истца, реализовавшим право на односторонний отказ от исполнения договора.
Представитель ответчика ООО «СК Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, направил письменные возражения, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.
Суд, заслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы, оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от /дата/ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Судом установлено, что 02.11.2021г. между ФИО2 и ООО «СК Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования по программе страхования «Гармония инвестиций» №, предусматривающий получение дополнительного инвестиционного дохода, на срок пять лет до 02.11.2026г. (л.д. 8-14).
Данный договор заключен на основании полисных условий по программе страхования «Гармония инвестиций» и Полисных условий по программе медицинского страхования. Размер страховой суммы по договору страхования составляет 1 881 250,01 руб. Срок действия договора страхования с /дата/ по /дата/ Страховая премия 1 750 000 рублей. Порядок оплаты страховой премии - в рассрочку. Страховой взнос в размере 350 000,00 рублей полностью уплачен истцом 23.11.2021г., что подтверждается платежным поручением №. Последующие страховые взносы в размере 350 000,00 рублей должны быть уплачены не позднее 03.11.2022г., 03.11.2023г., 03.11.2024г., 03.11.2025г. Условия договора страхования определены Полисных условиях страхования от 17.08.2020г. (л.д. 15-30).
Страховым рисками по договору страхования являются:
дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования (за исключением событий, указанных в Разделе 4 Полисных условий по программе страхования «Гармония инвестиций») (далее - Дожитие застрахованного);
смерть застрахованного по любой причине (за исключением событий, указанных в Разделе 4 Полисных условий по программе страхования «Гармония инвестиций»);
смерть застрахованного в результате несчастного случая (за исключением событий, указанных в Разделе 4 Полисных условий по программе страхования «Гармония инвестиций»);
обращение застрахованного к Страховщику/в Сервисную компанию за помощью, требующей оказания медицинских и иных услуг в соответствии с Программой страхования при заболевании, обострении хронического заболевания, травме, а также в случаях, указанных в Программе страхования (за исключением событий, указанных в Разделе 4 Полисных условий по программе медицинского страхования.
Заявлением от 27.10.2022г., направленным в адрес ответчика, ФИО2 просил о расторжении вышеуказанного договора страхования с 28.10.2022г. и возврате ему причитающейся ему суммы (л.д. 31).
Согласно уведомлении о вручении почтовое отправление получено ответчиком 01.11.2022г. (л.д.32).
Требование истца в части возврата страхового взноса ответчик не исполнил.
/дата/ истец обратился к ответчику с Претензией о возврате страхового взноса в размере 350 ООО рублей. Данная претензия также была оставлена Ответчиком без ответа и удовлетворения.
Обращаясь в суд с указанным иском, истец ссылается, что до настоящего времени денежные средства, в связи с односторонним отказом от договора, ему ответчиком не возвращены.
Разрешая заявленные исковые требования, суд исходит из следующего.
В силу п.п. 1, 2 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.
Согласно правовой позиции, выраженной в п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от /дата/ N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" в случае правомерного одностороннего отказа от исполнения договорного обязательства полностью или частично договор считается соответственно расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 ГК РФ). В силу пункта 1 статьи 450.1 ГК РФ право на одностороннее изменение условий договорного обязательства или на односторонний отказ от его исполнения может быть осуществлено управомоченной стороной путем соответствующего уведомления другой стороны. Договор изменяется или прекращается с момента, когда данное уведомление доставлено или считается доставленным по правилам статьи 165.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон.
С учетом установленных обстоятельств по делу, с учетом одностороннего отказа истца от договора страхования согласно заявления 27.10.2022г., полученного ответчиком 01.11.2022г., суд, руководствуясь вышеприведенными правовыми нормами и разъяснениями по их применению, приходит к выводу, что заключенный между сторонами договор страхования № от 02.11.2021г. является расторгнутым с 01.11.2022г.
В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
В силу пункта 7 статьи 10 Закона об организации страхового дела при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
В соответствии с абз. 2, 4 п. 3 ст. 3 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика; по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.
В силу п. 2 ст. 26 Закона об организации страхового дела - формирование страховых резервов осуществляется страховщиками в соответствии с правилами формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают: 1) виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; 2) методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие; 3) требования к положению о формировании страховых резервов; 4) требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов; 5) методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; 6) порядок согласования с органом страхового надзора методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых резервов методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании).
В соответствии с п. 3 Указания Банка России от /дата/ N 5968-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации" (Зарегистрировано в Минюсте России /дата/ N 66477) (далее Указание) информация о договоре добровольного страхования, предусмотренная пунктом 1 настоящего Указания, за исключением информации, предусмотренной абзацем третьим подпункта 1.6, подпунктами 1.10 и 1.13 пункта 1 настоящего Указания, должна быть предоставлена страховщиком получателю страховых услуг при заключении договора добровольного страхования в виде таблицы по форме приложения 1 к настоящему Указанию (далее - таблица). Таблица должна быть подписана сторонами договора добровольного страхования и является неотъемлемой частью такого договора.
Информация, предусмотренная абзацем третьим подпункта 1.6, подпунктами 1.10 и 1.13 пункта 1 настоящего Указания, должна быть предоставлена страховщиком получателю страховых услуг в виде отдельных документов, являющихся приложением к таблице.
В соответствии с п. 4.8. Указания - при расторжении договора добровольного страхования до уплаты страхователем третьего страхового взноса по договору добровольного страхования, предусматривающему внесение страхователем страховой премии в рассрочку, выкупная сумма составляет не менее суммы уплаченных страхователем страховых взносов.
Таким образом, Положение подпунктов 4.7 и 4.8 пункта 4 Указания устанавливают специальные правила «периода охлаждения» для договоров добровольного инвестиционного страхования, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в одностороннем внесудебном порядке на условии возврата уплаченной страховой премии (взносов). По договорам добровольного страхования жизни с единовременным страховым взносом «период охлаждения» составляет 30 дней со дня уплаты страхователем страховой премии, по договорам добровольного страхования жизни с периодическими страховыми взносами - до уплаты страхователем третьего страхового взноса.
При таких обстоятельствах, с учетом досрочного расторжения договора страхования № от 02.11.2021г., предусматривающего уплату периодических страховых взносов, учитывая характер спорных правоотношений, принимая во внимание во внимание, что денежные средства до настоящего времени ФИО2 не возвращены, суд находит законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика уплаченных денежных средств в сумме 350 000,00 руб.
Довод представителя ответчика об ином «периоде охлаждения» и необходимости применения к спорным правоотношениям положений Указания Банка России от /дата/ N 3854-У (ред. от /дата/) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России /дата/ N 41072), суд находит ошибочным, основанном на неправильном применении норм материального права, поскольку Правила, предусмотренные Указанием N 3854-У, применяются к договорам добровольного страхования, за исключением положений, в отношении которых подпунктами 4.7 и 4.8 пункта 4 Указания N 5968-У установлены специальные правила в части размера подлежащей возврату страховой премии, а также срока действия "периода охлаждения". В этой связи, с учетом специфики заключенного между сторонами договора, правового регулирования спорных правоотношений сторон, суд приходит к выводу о ничтожности условий, содержащихся в п. 6.3. Полисных условий от 17.08.2020г., предусматривающих иной, меньший по продолжительности «период охлаждения», поскольку такое условие ущемляет права истца, как потребителя, что в силу ст. 16 Закона РФ от /дата/ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее Закон о защите прав потребителей) является недопустимым.
Разрешая требования о взыскании в пользу истца неустойки, предусмотренной пунктом 5 ст. 28 Закона РФ от /дата/ N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей), регламентирующие последствия нарушения сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги), суд приходит к выводу, что к спорным правоотношениям указанные положения не применимы, так как отказ ответчика от возврата уплаченной по договору страховой премии не является тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнении которой может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей, поскольку в рассматриваемом случае отказ истца от договора был обусловлен исключительным добровольным желанием истца и его волеизъявлением и не был связан с недостатками оказанной услуги.
Разрешая данное требование, суд исходит из того, что истцом избран неверный способ защиты гражданского права в данной части, поскольку при одностороннем отказе от исполнения договора предусмотрен иной вид гражданско-правовой ответственности за нарушение срока возврата денежных средств, уплаченных по договору.
Принимая во внимание установленные судом фактические обстоятельства дела, учитывая, что истцом избран способ защиты нарушенного права путем одностороннего отказа от исполнения указанного договора, суд приходит к выводу, что приведенные истцом положения о возмещении неустойки в соответствии со ст. 28 Закона о защите прав потребителей спорные отношения не регулируют, а потому правовые основания для удовлетворения требований истца в указанной части отсутствуют.
В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Согласно п. 2 ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.
Принимая во внимание, что судом установлен факт нарушения прав истца, как потребителя, при определении размера компенсации морального вреда, с учетом того, что возмещение морального вреда должно иметь целью компенсировать нравственные переживания истца, а не неосновательное обогащение истца, с учетом требований разумности и справедливости, установленных ст. 1101 ГК РФ, суд находит разумным и справедливым удовлетворить требования истца о компенсации морального вреда частично, в сумме 2 000,00 руб.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей с ответчика подлежит взысканию за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, при этом, если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
В силу п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).
Поскольку требование истца, как потребителя, о возврате денежных средств не было удовлетворено ответчиком в добровольном порядке, поэтому за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителей в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца, как потребителя, что согласно расчетов суда составляет 176 000,00 руб.
Представитель ответчика в своих пояснениях, а также в письменных возражениях просил о снижении размера штрафа в соответствии со ст. 333 ГК РФ.
Вместе с тем, учитывая характер спорных правоотношений, учитывая разъяснения, содержащиеся в п. 34 Пленума Верховного Суда от /дата/ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", правовую позицию, изложенную в Обзоре судебной практики по делам о защите прав потребителей, утв. Президиумом Верховного Суда РФ /дата/, правовых оснований к снижению размера штрафа суд не усматривает.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 7 000,00 руб.
Руководствуясь ст.ст. 198, 199 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с ООО «СК Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО2 страховую премию (страховой взнос) в размере 350 000,00 руб., компенсацию морального вреда в размере 2 000,00 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя размере 176 000,00 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с ООО «СК Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 7 000,00 руб.
Решение суда может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение одного месяца с даты изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес>.
Председательствующий судья /подпись/ Н.В. Заря
Мотивированное решение изготовлено /дата/.